【理財個案】40歲醫生擁逾3000萬資產 每月60萬盈餘 太多錢唔係無病呻吟?
一般人看到這個案的背景,可能又會懷疑是虛構出來,認為如Lyman一樣資產充裕的人應該有不少私人銀行家招呼,沒理由會走來找我。我用類似說話向Lyman垂詢,他提到的確有不少理財專家向他提出不同的建議,但總覺得未能針對他的狀況作出建議。
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【背景】
- 姓名:Lyman
- 年齡:40歲
- 職業:私人執業專科醫生
- 家庭:已婚,育有兩名分別1歲及4歲女兒
【現有資產】
- 港元存款:1,400萬元
- 強積金累算權益:70萬元
- 股票:60萬元
- 自住物業:1,500萬元
- 資產總值:3,030萬元
【每月收支】
收入
- 每月個人收入:80萬元
開支
- 家庭及個人開支:15萬元
- 強積金供款:1,500元
- 保險保費:4.5萬元
【每月結餘】
- 盈餘:603,500元
了解過Lyman的基本家庭狀況後,其實他最大的煩惱是現金流入及流出相差太遠。雖然未計交稅,現時每月支出近20萬元已不是小數目,但相對每月入息約80萬元來說,只是不多於25%,還有盈餘75%。眼見每月有盈餘60萬元,而不知如何管理自然感覺煩惱。在資產配置上,Lyman花60萬元投資股票,只佔可投資資產不到4%,他自言這樣的分布是因為不想有過高風險。
在買樓方面,Lyman都有不同層面的憂慮。雖曾想過為改善家人生活質素,而再購買物業,或換大單位,但礙於不想繳付無謂的稅款,所以也打消念頭。至於海外物業方面,由於沒有機會去實地視察,同時他覺得單看短片介紹,便決定購買實在太兒戲,所以短期內亦沒有考慮作出這方面的投資。「錢到用時方恨少」,但Lyman看不到未來中、短期有任何大額支出的需要。現時Lyman每天都是日出而作,日入而息,每月有豐盛收入,感覺不到生活上有任何問題及額外追求。
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宜訂下目標計劃未來
Lyman來到事業黃金階段,再追求更高的事業成就是不太容易。過去40年多順順利利,他對未來40年人生及理財目標有何想法?如果沒有認真想過自己的人生目標,針對未來的計劃都只是空談!我告訴他,現時欠缺的是一條人生規劃時間綫,綫上應包括他及家人未來5年、10年、15年及20年或以上不同階段的人生理財目標。
在現時已安排的計劃方面,他指出每年支付醫療保險的保費需50多萬元,包括住院及危疾,雖然我不知道他所購買的保單細節,但對一家四口來說,估計付出的保費應已有足夠及全面的保障,將來需要的是定期檢討。
他和太太各自有大概200萬元的危疾保障,Lyman是專科醫生,深明危疾保障的重要性,他笑說如果是在私家醫院接受長期治療的話,200萬元可能只能夠應付3年的使費。這幾年他身邊有些較年輕的親友過身,令他感受到保險保障的重要性,亦在考慮是否要增加危疾保障。另外,他為兩名孩子各準備一筆200萬元的儲蓄保險,到將來入大學時便會獲得。
至於退休規劃方面,現時Lyman工作壓力不大,從事自己喜愛及有能力進行的工作,所以他不急於退休,估計起碼是10年後才開始去考慮。Lyman夫婦屬保守一族,但眼看存款放在銀行沒有增長,他們應如何配置現有資金呢?
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【原文刊於第704期《iMoney》(收費文章)】
撰文 : 林昶恆 香港第一代認可財務策劃師、香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士
欄名 : 你財策劃師