醫保索償四大問題

一般的醫療保險以實報實銷為原則，在索償時，有些事情需要留意：

買多份、賠多份

醫療保險以實報實銷為賠償原則。即使投保人有多於一份醫療保單，最終獲發的賠償總額，一定不會多於自己實際所付的醫療開支。

舉例說：王先生有兩張醫療保單，每張的保單的手術費用總額保障上限為100,000港元，假如王先生住院支出為48,000港元，他應向其中一張保單索償賠償，因為其中一張的保障額已足以提供全數保障，故毋須同時向兩張保單索償醫療開支。

但假如住院支出是173,000港元，第一份保單賠償了100,000港元，餘額的73,000港元則可向第二份保單索償。

甚麼時候提出索償都可以？

所有保單都設有索償期限，受保人必須在指定的時間內填妥索償申請表，連同所有由註冊醫生發出的醫生報告或證明書，註明求診日期、病因、醫生姓名及有效的簽署或蓋章、正式收據，以及相關的證明文件，遞交保險公司處理。

索償一定要單據正本？

保險公司一般都會要求投保人提交文件的正本，以便理賠；假如受保人需要向第二家保險公司索取賠償差額，在向第一家保險公司提交索償申請時，須要求保險公司於理賠後退回所有收據正本。

在這情況下，有些保險公司會發還單據的正本，而背面註明已賠償之金額；有些保險公司則會於完成理賠後發出單據的「鑑定副本」及賠償評估書，以便受保人向另一家保險公司索償。

以上兩種方法較常採用，個別保險公司就理賠的程序和要求各有不同，受保人宜向保險公司查詢，了解清楚。

萬一發生意外，應先向醫保還是個人意外保索償呢？

如果是因意外而需入院接受治療，投保人原則上可以同時向個人意外保及醫保提出索償，因為個人意外保險可以提供傷殘賠償、住院現金保障，以及醫療開支；由於兩份保單均可保障醫療開支，但基於實報實銷的原則，所以受保人只可由其中一份賠償。至於先向哪一份保單索償並非重點，更重要的是在限期前提交索償申請。

節錄自香港保險業聯會(保聯)網站

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