信用卡還Min Pay影響信貸評級？結餘轉戶助你減低利息，集中還款

理財不善，突然「使大咗」，煩惱有多張卡數要找，除了可選擇信用卡分期付款計劃以外，有些人則選擇每月只還最低還款額（Minimum Payment，俗稱Min Pay）。Min Pay可能是及時幫手，然而一旦情況不改善，消費前沒有衡量還款能力，每月如是，卡數﹑利息滾起來隨時一發不可收拾，問題接踵而來。

如果你是一個不擅長理財的人，喜歡使用信用卡的話，又只還Min Pay就要留意以下事項：

1. 失去免息還款優惠

很多人都喜歡使用信用卡消費，一來可以令自己現金流更靈活，也可能賺取不同回贈優惠。信用卡卡數如果準時全數清還，並不會有任何收費（高達59日左右的免息還款期），但事實上信用卡其實也是貸款的一種，未能準時清還的卡數會被計算利息，而且一般信用卡的利息也不低。還Min Pay其實即是只還部分欠款，要留意未清還的欠款會即時產生利息；同時亦可能因為欠款而失去信用卡的免息還款期。

2. 有機會影響TU信貸評級

雖然在信用卡月結單計算角度，準時還Min Pay就不會產生財務罰款，但當你只還Min Pay，剩下沒還的就成為欠款，與借貸無異。最終會反映在你的信貸評級（「TU」）上，信貸機構或會認為你的還款能力出了問題而降低你的TU。降低TU可大可小，隨時影響你將來的按揭與貸款的額度和利率，甚至有機會影響某些國家的移民審批！

3. 利息支出可能愈滾愈多

還Min Pay要留意利息支出，這邊提供一個經常看到的實際例子。

例子*：現有信用卡結欠HK$200,000，每月只繳付信用卡結欠的1%，信用卡年利率30%

A先生現有信用卡總結欠HK$200,000，因沒有足夠流動資金，故一直選擇了最低還款額的選項。而因A先生的財務狀況在往後數個月仍沒有改善，只能繼續選擇還Min Pay。

結果這HK$200,000結欠，每月只還Min Pay的話，將需要397個月才能還清，即是差不多33年！而產生的利息總共$487,206，比本金還多了兩倍幾！如果A先生一邊還Min Pay一邊繼續簽賬，或者有其他欠款的信用卡，數字會更觸目驚心。

結餘轉戶慳息 集中一次過還卡數

如覺得還Ｍin Pay 唔係解決方法！可以考慮結餘轉戶計劃，把卡數集中起來，一筆過以低息清還。

很多時候，一個人醒覺需要解決卡數問題，通常都已去到非常嚴重的狀況，連還Min Pay也開始感到吃力。以一個月入$20,000的打工仔為例，手上擁有數張信用卡，如果借貸長期欠超過$20萬，每月的Min Pay可能也去到約$5,200或甚更多，感到還款非常吃力。這是由於長期沒有妥善理財積存下來的問題，但並非沒有解決方法。你可考慮申請結餘轉戶，結餘轉戶是私人貸款的一種，可以將你的多個債務，結合成一個低息結餘轉戶貸款，讓你在固定還款期，以較低利息清還所有欠款，極大地減低你的負擔。

下表以渣打「分期貸款」結餘轉戶計劃為例，我們來看看將這HK$20萬卡數轉為還款期48個月的結餘轉戶後，會有甚麼分別：

主動面對 盡快解決卡數問題

以上例子可見，結餘轉戶可以大大降低還款期、每月還款與總利息支出！相同欠款，每月還少HK$772，4年後可還清債務！透過結餘轉戶計劃，將高息信用卡 / 私人貸款的結欠集中至一間銀行，讓您每月只須清還一項結欠，減輕財務管理的負擔。

除結餘轉戶計劃以外，你亦可考慮不同貸款服務，解決債務為你帶來的煩惱。詳情可到https://www.sc.com/hk/zh/loans/了解更多不同貸款的特色。

以上資料只供參考。 本資料內容並非提供借貸意見，亦不構成任何貸款產品之要約、要約招攬或建議。