信用貸款是彈性方便的資金來源，不但不需設定抵押品或保人，根據使用者不同的條件，也有機會取得數百萬的低利信貸。但是畢竟最後信貸是否通過，以及額度利率的變化非常大，導致使用者一不小心常常浪費不少時間甚至金錢。本篇文章整理關於銀行信用貸款的相關資訊，包括信用貸款是什麼？信貸常見名詞解釋、信用貸款申請條件、申請流程、信貸常見Q&A、以及最後會整理參考來源及相關資料。2022想要申請信貸就千萬不能錯過這一篇信貸大全。
內容目錄
個人信用貸款是什麼？
個人信用貸款(簡稱信用貸款或是信貸)，申請信用貸款的目的通常是：個人消費、子女教育支出或資金周轉，借款人不需提供擔保品，也不需要提供保證人，信用貸款和其他的貸款產品，如：房屋貸款或汽車貸款，最大的不同在於：不需要提供抵押品，只要有工作、個人信用良好，隨時都可以申請信用貸款，是一種較為靈活和便利的資金來源選擇。
通常信用貸款的額度大約是新台幣10萬元~300萬元，利率大約是2.4%~16%，但實際能申請到多少利率額度則因個人條件而定。從正式提出申請信用貸款，到銀行核貸、實際撥款，大約需要3~7個工作天，舉例來說，一個上班族，若最近因為家裡屋況不佳，必須重新裝修，需要一筆小額資金需求，大約50萬左右，這時就很適合利用信用貨款，方便、快速、不需要擔保特性，來滿足資金需求。
信用貸款重要元素及常見名詞解釋
- 信貸額度：金管會規定信貸總金額不得超過月收入的22倍(簡稱負債比22倍，又稱DBR22倍)。銀行信貸專案金額大多為10萬到300萬， 實際將視個人條件及現有負債狀況核定。目前全台灣平均信貸額度為59萬。
- 信貸利率：規定上限為年利率16%。實際銀行信貸專案則大多落於2.4%到16%，依個人狀況核定。台灣2016年平均信貸年利率為5.29%，到了2018年年度平均為5.25%。延伸閱讀：<民法約定利率調降從20%至16%>
- 開辦費(手續費)：一次性收取費用，核貸、撥款成功之後收取。銀行信貸開辦費最多為9,000元。
- 貸款年限：本金及利息平均攤還的年限，一般銀行信貸專案約為3年到7年，另有循環信貸，可隨借隨還。延伸閱讀：<急用錢怎麼辦？循環信貸大解析，3個優點解決資金周轉問題>
- 總費用年百分率：簡稱APR。把申貸額度、開辦費及利息等多項成本通通計算進去，平均攤到還款年限的總費用比率。但是請注意廣告APR與實際個人化APR的不同。延伸閱讀：<APR是什麼意思？4大重點告訴不要輕信總費用年百分率>
- 每月還款金額：又稱為「月付金」，是將本金按年化利率計算，本息平均攤還在還款期間，得出的實際每月需還款金額。銀行由此金額計算借款人之負債比，借款人也應以此金額衡量未來這種程度的負擔，能否按月如期還清。
- 提前清償限制：大部分銀行信貸專案有提前清償限制，又稱為「綁約」，在合約訂定的提前清償限制期內，如果想提前繳清，或提前多還本金，需繳納違約金。一般行情為限制1年，1年內提前清償需要繳納3%~4%的違約金。
- 核貸與否：由於不同的銀行有不同的核貸標準，因此將視申請人之各項條件，包含收入狀況、工作職業、信用狀況等決定是否核貸。
信用貸款申請條件有哪些？
條件1：工作穩定及財力證明
由於信用貸款不需要擔保品，因此銀行會要求提供薪轉證明還款能力，事實上，只要未在職中或無法提供任何收入證明者，是無法順利通過信貸的，離職後信貸更是不可能!
條件2：無嚴重信用瑕疵
如果發生協商中/遲繳遭強停中/已被列為警示帳戶/貸款過去12個月曾遲繳，這些都會被記錄在聯徵中心並產生嚴重信用瑕疵，是無法通過信貸的。此外，預借現金或是有其他負債都會造成一定程度的信用扣分。
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條件3：無擔保貸款餘額不可超過月收的22倍
這個條件非常硬性，金管會有規定金融機構承作無擔保貸款時必須遵守一個原則:無擔保貸款餘額不得超過申請者月收入的22倍。建議在申貸前可以先用最寬鬆的方式估算自己是否符合規定，舉例來說，業務員一年15個月(含獎金)的薪資，先除以12換算成月薪，如果目標貸款金額超過20倍，可能較難通過信貸申請了，超過22倍是絕對無法通過。
申請信用貸款要準備什麼資料？
- 身分證正反面影本
- 職業證明：在職證明或識別證影本
- 收入證明影本
若是特殊職業，需要依照職業類別提供相關證明
| 職業類別 | 證明文件 |
| 專業人士 | 考試院核發之及格證書、主管機關核發之專業證照或執業執照等影本 |
| 公教軍警人員 | 教師聘書、教師證、公保卡、派令、在職證明、識別證、軍人身分證、警察證等影本 |
延伸閱讀：<【財力證明大全】財力證明有哪些？銀行最喜歡哪種財力證明？>
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申請信用貸款要多久？信用貸款流程解析
需要時間: 3 天
向銀行申請信用貸款主要流程可分為7個步驟，分別解釋如下。根據統計從申請到核撥平均需3~7個工作天。更詳細的信貸流程解析可以參考這篇。
- 基本諮詢
閱讀官網訊息、並在銀行信貸的申請網頁留下資料後，銀行會指派專員與我們聯絡。建議大家利用銀行專員第一次接觸的機會，做一些基本諮詢，再一次確認自己在這家銀行可能核貸的機會跟條件，以及確認需要準備哪些資料，申貸流程有哪些等等。切記不要因為急迫就趕著送件。
- 提出申請
大部分的銀行所需的文件包括：
1.申請書
2.身分證影本
3.收入證明
請注意一但送出信貸申請，銀行就會調閱聯徵紀錄、檢視個人信用狀況，同時也產生聯徵調閱的註記：新業務查詢，3個月「 新業務查詢 」記錄的次數也會影響後續跟他行申貸的條件。
各銀行申請的方式雖略有不同，但大多包含：
1.業務親自收件
2.網路進件
3.傳真進件
4.線上申請 - 銀行照會
送出申請後，該銀行可能會先電話照會一次，通常為當日或隔日進行，確認是否由本人送件並確認申請資料。有些銀行電話照會會打到任職的公司，確認是否有這個人。電話照會的回答內容請以真實正確為原則，有一定比例的客戶被銀行婉拒的原因，是因為電話照會的回答資訊有誤，不可不小心喔。
延伸閱讀：<照會是什麼？照會電話沒接到就完蛋了？> - 銀行審核
接下來銀行通常利用1~3個工作天審核此次申請，並決定核發的額度及利率。這個時間的長短通常跟銀行審核放式，是以人工審核為主，還是以電腦AI審核為主有關。當然申貸人的資料若較特殊，也可能會拉長審核的時間。
- 核貸結果與申覆(如有需要才進行)
審核完成後，會通知申貸者是否核貸，額度跟利率是多少。如對條件滿意或無申覆空間，則可以直接進行對保跟撥款。如果覺得條件無法接受，可與專員商量協助進行申覆，至於有無申覆空間通常看是否能再提出一些有利的證明或是談判籌碼，但這個過程通常會進入銀行的人工審核流程，結果較難預料，時間上可能也要抓1~5個工作天。
延伸閱讀：<申覆是什麼意思？信貸被拒申覆會過嗎？> - 對保
對保的目的是能夠當面與銀行簽訂借貸合約，確保銀行與貸款者的權利義務。對保的形式則是可以與銀行約定，常見的是客戶到鄰近的分行，或是由專員親自面對面對保。因為無論是分行或專員，都需要約定時間，因此抓1個工作日比較保險。現在也有很多銀行提供線上對保，時間上就會快很多。
- 撥款
大部分的銀行信貸會同時要求開立該銀行的台幣戶頭，然後把錢撥到該戶頭。如果是在分行對保，有機會可以一次完成開戶跟撥款，當天就能拿到前；如果是下午完成對保，可能要隔日才能撥款到戶頭。撥款才是經營信用的開始，累積信用沒有捷徑，有借有還是王道。
信用貸款陷阱有哪些？
很多人都是當有資金需求的時候，才開始急急忙忙搜尋信用貸款的相關資料，這時候很容易就落入銀行信貸的陷阱，信貸廣告吹得天花亂墜、貸款合約條文又是密密麻麻，大部分的人連看都沒看直接簽名同意，因此注意這些常見的信貸陷阱，申請信用貸款實注意這些小細節，才不會白白當冤大頭喔！
信貸陷阱1：超低利率
信貸陷阱2：貸款期限長
信貸陷阱3：限制清償違約金
信貸陷阱4：其他各項費用—開辦費/手續費/帳戶管理費/徵信費/查詢費
信貸陷阱5：一段式利率還是階梯式利率
信貸陷阱6：切忌胡亂送出信貸申請書
信貸陷阱7：輕信銀行業務的話術
延伸閱讀：<【信貸陷阱大全】7個常見信貸陷阱和具體3方法教你如何避開>
信用貸款常見問題Q&A
申請銀行信用貸款需要：身份證及第2證件、工作證明(勞保、在職證明、公司證別証等)、收入證明(薪轉資料、扣繳憑單、或存摺)、信貸申請書。
1.聯徵中心的金融機構往來信用記錄 : 也就是個人信用報告，好的聯徵記錄與分數，將大大提升核貸率。
2.職業或公司規模 : 銀行常會有對部份職業或公司，例如：為軍公教、醫師或500大企業提供特別優惠方案，若符合資格則不旦申辦容易，也會獲得比較好的貸款條件。
3.收入穩定性與收入組成 : 有穩定持續的收入來源絕對能幫助信貸條件，貸款期間通常好幾年，銀行當然希望客戶在貸款期間內都能穩定繳款，因此有穩定收入，可以証明能持續繳款的客戶自然會獲得加分，除了薪資證明以外，有些銀行將定存單、保險單以及房屋租賃收入等等，都列為收入證明。
4.工作年資 : 工作年資與工作穩定有關係，多數銀行會要求申請者需在現公司任職滿6個月以上，有些銀行甚至要求要1年以上。
5.申請額度與其它債務情況 : 金管局規定個人無擔保品貨款(含信貸/信用卡/現金卡)餘額不得超過月收入的22倍，一般實際可貸額度約6~15倍，依照個人聯徵分數和銀行政策而定，因此每次申請信貸時，銀行都會將申請者目前「無擔保品貸款餘額」納入評估。
6.貸款用途 : 貸款用途的正當性與衍生風險，也是銀行考量是否核貸因素之一
1.先向聯徵中心申請自己的個人信用報告，了解自己的聯徵分數，並檢視可能影響信用的來源，例如信用卡的循環利息，其它未繳清之貸款等
2.檢視不良信用的發生是否有：不可抗拒的理由／已經矯正但尚未列入記錄／記錄錄誤的情況發生，以上都可以在未來申請貸款時，提供給銀行
3.準備以其它具優勢條件去弭補不良信用的影響，例如是否有較具價值的個人資產或擔保品可提供給銀行，但此需視各銀行信貸條件規定。
4.申請信貸前，對各銀行的貸款產品進行深度的比較與認識，並視狀況調整自身對貸款的需求條件，以增加獲得個人信用貸款的機率， 只要申請前多做準備工作，不需害怕直接找銀行，都有機會成功申貸，但千萬不要抱著僥倖心理，在不做準備功課的情況下，想散槍打鳥的心態，向每家銀行都去申請，這樣不旦成功率很低，而且會更加傷害你的信用條件。
聯徵中心開放個人信用報告的查詢作業，可至聯徵中心或各郵局申請紙本，更可以透過自然人憑證/證券憑證於線上申請個人信用報告電子檔。可參考系列文：<個人信用報告怎麼看？一步步教你解析>
各家銀行推出的信貸商品選擇很多，各種條件讓人看得眼花撩亂，該如何選擇呢?重點不外乎以下幾點:
1.總費用年百分率為何
2.低率期間長度是多久
3.昰否要綁約，會不會有提前清償違約金
4.各優惠專案是否有符合我的資格，像針對特殊職業族群的優惠方案，例如公教人員，上市櫃前500大企業，醫師會計師等， 服務你的銀行信貸專員經驗值不一，也有可能發生借款人明明是前500大公司員工，可適用某優惠專案，但專員卻忽略掉你的這一項條件，只推薦你一般專案，導致最後利率成本高出許多，想找其它銀行重辦，又要面臨重新被查詢聯徵，短時間內個人被銀行多次聯徵查詢是會影響信用評分的，因此事前充足的準備和比較將可以避開這些陷阱。
金管會表示，申辦信貸必須直接找銀行，不要透過任何代辦或代理機構，而且透過代理機構向銀行申辦信貸可能會有個資外洩的問題，而且透過代辦機構往往都要被收取一筆比例很高的手續費，會增加信貸成本。
最重要的是申請信貸之前要做先功課，透過自己的聯徵資料(個人信用報告)了解自己的信用條件，同時研究比較各家銀行的審核重點以及有哪些特別的優惠方案，謹慎選擇，如此就能避免出乎自己意外的結果發生。
由於每次申請銀行信貸時，銀行必須向聯徵中心查詢申請者與金融機構的往來情形，這樣的查詢都會在聯徵中心留下「新業務查詢紀錄」紀錄。這紀錄本身也會對往後其他銀行申請信貸時造成不利影響。
這樣的「新業務查詢」紀錄，會保留3個月的時間。實務上3月內如查詢次數超過3次，要再向第4家申請成功的機會較很小。因此選擇銀行申請信用貸款務必做功課，針對自己的需求作信貸試算，理性分析，評估過後再送出申請，不要一次申請多家銀行。
關於信用貸款你一定要記住的3件事
- 信用貸款屬於無須擔保品的彈性資金，申辦流程較為簡便，額度約在10萬至300萬之間。
- 信貸的申請步驟包含提出申請、照會、審核、申覆、對保及撥款，請於資金使用前5個工作天開始申請。
- 挑選適合的銀行申請信貸，可透過AlphaLoan實貸比較網，在免費免聯徵的情況下，比較各銀行信貸額度、利率、核貸率。
依照個人信用條件，免費、免聯徵一次取得多家銀行信貸的利率、額度、過件率報告。
參考來源及相關資料
- 銀行信貸的申請流程為何?需要多久的時間才能撥款?
- 信貸利率會是多少?如何決定信貸利率的5大因素
- 我是否符合銀行信貸資格?信用貸款的17顆地雷，快速評估並避免扣分
- 為什麼明明有薪資銀行卻不承認？銀行信貸認定那些收入證明
- 自行調閱個人信用報告的方式有哪些
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