Special Notice信貸報告是什麼？一文剖析查閱和管理用途兼送2大實用案例貼士
信貸報告用途廣泛而且影響日常生活多個層面，然而未必每一個人都知道其功用和實用性。隨著香港引入「信資通」(「多家個人信貸資料服務機構（MCRA）模式」)，香港的信貸資料服務市場將迎來新的服務體驗和改革，當中信貸報告的查閱方式和技巧都有所改變。以下內容除了為大家剖析信貸報告的功用和實用案例外，更會說明管理技巧及使用權益。
甚麼是信貸報告
信貸報告是財務信貸活動的全面紀錄，反映您的財務狀況。信貸報告除了包括一些個人資料，例如公眾紀錄、地址和電話外，更會包括信貸紀錄，當中包括還款紀錄、債務負擔、新帳戶、信貸組合、查詢紀錄等。值得注意的是，如果有破產和債務追討的相關法律訴訟，相關資料都會一一呈現在信貸報告中。
因此信貸報告就像一份關於財務健康的驗身報告。它顯示您的信貸紀錄、並透過信貸評分，向信貸提供者呈現您的財務信譽。
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信貸報告的用途和重要性
當您申請信貸（例如抵押貸款、汽車貸款、信用卡）時，銀行或金融機構便可能需要評估您是否是一個可靠的借貸人。他們會參考信貸報告資料，從而了解您的財務責任和可信度。
信貸資料服務機構是以精密的統計模型，並以信貸評分的方式，簡易總結呈現您的財務信譽。信貸提供者便主要參考信貸評分來了解您的信貸狀況，並評估您的還款能力和違約風險。
舉例而言，信貸報告對普羅大眾的最直接影響，莫過於樓宇按揭借貸利率和可借貸成數，還有申請信用卡時的獲批機會和信用額度。
定期查閱信貸報告的必要性
定期查閱信貸報告除了能確認信貸紀錄無誤外，更可讓大眾利用信貸報告作為信貸活動和財務監控的有效工具，繼而制定貼合個人需要的財務計劃，控制個人消費和還款習慣，避免債務違約而影響必要時的借貸機會和金額。
另外互聯網世代湧現不同形式的財務罪案，最慣常案例莫過於不法份子盜用或偽冒身份借貸後潛逃，從而借貸後潛逃，令受害人在不知情的情況下背上財務信譽風險和金錢損失。因此信貸報告可讓大眾有效監控異常的借貸活動，及早識別和預防個人身份被不法份子盜取，減少金錢損失和信譽受損所洐生的一連串生活問題。
信貸報告資料來源可信及合法
根據MCRA模式的相關守則規定，參與MCRA模式的個人信貸資料服務機構將只會透過「信貸資料平台」提供相關服務，因此信貸資料服務機構的信貸資料受到一套合法和可信的機制來管理，確保香港市民的信貸資料得到安全保障及得以善用。以下是索取信貸報告及相關資料的例子:
- 資料當事人 (您自己):
市民可透過指定渠道，向個人信貸資料服務機構取得信貸報告。
- 信貸提供者 (例如銀行或財務機構):
MCRA模式下的信貸提供者需要透過「信貸資料平台」以加密形式傳輸個人信貸資料。因此，若銀行或財務機構想向個人信貸資料服務機構查閱個人信貸資料，就必須參與MCRA模式。
信貸報告需求實例1：樓宇按揭
信貸評分和信貸報告對大家的日常生活息息相關，而且十分重要，應當開始習慣定期查閱。基本上一旦大家需要資金周轉，並需要向金融機構申請貸款時，信貸報告便大派用場，當中最多的應用情景莫過於是樓宇按揭和信用卡申請。
假設一位按揭申請人正準備置業，而有關目標物業的市值是1,000萬港元，並希望向銀行申請八成按揭貸款，即800萬港元，還款期為25年，每月分期還款。這時銀行便需要向申請人進行評估，了解申請人是否有能力在25年內連本帶利償還有關貸款。然而銀行除了審視自家對申請人的信貸資料作評估外，還可能需要經其他途徑多方面審視申請人的信貸紀錄和資料，於是便需要索取一份具公信力的信貸報告，透過信貸報告內的信貸評分和相關信貸紀錄，銀行便可充份了解申請人的信貸歷史紀錄，評估申請人的按時還款能力。
如果申請人的信貸報告顯示過去曾經有多次逾期還款紀錄，銀行便可能因此降低貸款額度，甚至提高利率來補足違約風險。於是可能把申請人要求的八成信貸額800萬港元降低至七成信貸額700萬港元，並將利率由標準的3%調升至3.5%。
反之如果信貸申請人的信貸報告顯示過去還款紀錄優良，加上職業穩定兼具專業性，銀行便可能直接批出800萬港元的按揭貸款外，更將利率由標準的3%降低至2.5%，籍此吸引申請人選擇該銀行的按揭貸款。
因此信貸報告的出現為大眾提供爭取優良待遇的途徑，節省利息開支和獲取更多貸款，更輕易達到上會目標。
信貸報告需求實例2：信用卡申請
信用卡的商業模式是當消費者在商戶消費並使用信用卡付款，有關消費款項會先由發卡機構 (例如銀行或金融機構) 繳交給商戶，消費者需要在付款到期日前向發卡機構清還消費款項 (即信用卡欠款)，而商戶則向發卡機構繳交信用卡的服務費，這個服務費就如利息一樣。最後發卡機構便可連本帶利收回消費款項，同時消費者能獲取消費便利，商戶也獲得更多商機。
然而並不是每一個信用卡申請人都能獲得正常的信用卡申請待遇。例如有一些消費者在超出個人財務能力的情況下，仍使用信用卡進行消費和購物，最終不能在信用卡的付款到期日前還款而導致信貸評分下降。當這名信貸紀錄不良的消費者再向另一間信用卡發卡機構申請信用卡時，由於信用卡發卡機構未必知道眼前的信用卡申請人在其他發卡機構的還款紀錄如此不堪，信用卡發卡機構通常會在審核申請時，向信貸資料服務機構查閱該名信用卡申請人的信貸報告資料，從而進行信貸決策和風險管理，參考其信貸評分和信貸紀錄來判斷是否具有還款能力，才批出有關的信用卡申請。如果申請人信貸紀錄不良，有關的信用卡申請縱使獲批，但有關的信用卡信用額度也可能會被限制，例如把標準信用額度調低一半，從而減低信用卡持有人違約的風險，平衡利益和損失。
相反如果一個擁有良好信貸紀錄的信用卡申請人，想提升信用卡額度的話，信貸報告可以是其中一個具說服力的證明去向銀行尋求獲得更高信用卡額度。
信貸報告對消費者的好處，緊貼新信貸報告資訊減低信貸意外
定期查閱信貸報告是十分重要但同時要留心細節和不足的地方。以往香港的信貸報告一直以當刻購買的情況呈現信貸評分，然而卻忽視在購買當刻與提交予第三方審閱之間的時段內，有關的信貸評分已可能有所偏差和不實。另外當面對身份被盜用進行借貸的犯罪活動上，信貸報告的資料呈現更可能出現後知後覺的情況。
在MCRA模式下，金融機構可以參考一家或多家個人信貸資料服務機構對客戶作出的信貸評估，而當中採用的信貸評分模型及評分可能有所不同。於金融機構而言，MCRA模式可帶來更全面的資料分析，協助金融機構作出更深入更全面且完整的信貸評估。
不過縱使評估和呈現方式有什麼改動，預期在MCRA模式出現後，也不會增加消費者申請信貸的難度。
隨著香港信貸資料服務市場引入更多服務機構，相信會有更多新信貸資料服務機構努力改善以上的不足。諾華誠信作為MCRA模式下的其中一間信貸資料服務機構，將會致力為大眾提供更準確、更創新和更貼合市場需要的信貸資料服務。如果想收到最新的信貸資料服務資訊，記緊密切留意諾華誠信的社交媒體和網站最新動態。
常見問題：
1. 信貸報告是什麼？
信貸報告是財務信貸活動的全面紀錄，就像一份關於財務健康的醫療清單。信貸報告將顯示您的財務紀錄、並透過信貨評分，簡單地向貸款方呈現您的財務信譽。
2. 信貸報告包含什麼資料？
信貸報告的內容一般包含兩大部份資料，一是個人資料，二是信貸紀錄。個人資料包括公眾記錄、地址、電話號碼；而信貸紀錄則包括還款紀錄、債務負擔、新帳戶、信貸組合、一般資料或查詢紀錄等。值得注意的是，如果有破產和債務追討的相關法律訴訟，都會一一呈現在信貸報告中。
3. 如何查閱信貸報告？什麼人才可查閱信貸報告？
查閱信貸報告的方法很簡單，信貸報告擁有人只需向信貸資料服務機構提交申請，並按信貸資料服務機構的要求提交身份證明文件和進行身份驗證等，方可獲得個人信貸報告。然而按照香港《個人資料（私隱）條例》規定，信貸資料服務機構必須按照指引規定，才可讓擁有人、放貸人和指定人士查閱信貸報告，例如根據法院命令，向相關人士(包括機構)提供信貸報告。
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