【中環十一少專欄】買保險前有甚麼事項要注意？內行人大揭密！聰明人都這樣買保險

水能載舟亦能覆舟，保險經紀弊病多，但保險產品確實有價值，亦能起到保障家人的作用。之前 也試過跟一位精算師朋友交流，他坦承身邊的精算師圈子，投保時也相當小心，首先是會繞過不 必要的中介投保，甚麼銀行、經紀，很多時也commission driven;第二就是只會追求純保障，不會 光顧「多功能」的structured products。

不賺錢的生意，無肉食，肯定少人做。以Term（定期人壽或純人壽保險）為例，30歲男士投保100 萬保額，網上投保月費僅$38，試問經紀又怎會有動力去銷售?根據保監局資料顯示，Term（定期人壽）在2022年的市佔率（以保單數量計算）約18.96%，遠比終身（44.97%）來得低，不過令人感到欣慰的是，看到民智漸開，在過去五年，做Term（定期人壽）的人數正呈現上升趨勢，由2018年的9.41%升至2022年的18.96%。

一部分香港保險經紀向來只顧私利，龍門任搬，當在銷售儲蓄保被質疑回報太低，標準答案是: 「其他金融產品的回報雖然較高，但保險係一份保障，紅利只係 Bonus。」

當客戶質疑保費太貴，標準答案則是：「但這不止是保險，而是儲蓄，到了最後，你可連本帶紅利一併拿回。」

與其落入這種陷阱，不如選擇Term（定期人壽），即純人壽保險。

純人壽保險就是純粹的保險，保證你在最壞的情況下，你的家人能夠獲得一筆賠償金。這就像是你要買蘋果，於是你只買了蘋果 ，而不是那些經紀人想要塞給你的蘋果加上西瓜的結構性商品。而你也可以省下那些莫名其妙的 費用，用來買更多的蘋果或者是更明智的投資。

但這個時候，或者有保險經紀又會跟你說：「難道你不考慮退休的財務保障？」

那麼你就應該跟他們說Buy Term、Invest the rest，即是把本身準備投保且餘下的金額拿去投資，向對方示範一下如何跑贏保險公司的產品。
 

邏輯很簡單，首先是不用相信保險介紹頁上的「非保證回報」，因為那部分保險公司基本上不可能實現到（不然也不會被保監局在2015年整頓，要求香港保險公司就分紅保單的非保證利益，披露紅利實現率。某大公司的其中一隻產品，實現率甚至低至14%，即是預期分紅$100而最終只能兌現$14）。

第二就是做一些保守的低風險投資，比如在高息環境下可以做定存或買美債，息率高達4-5厘。

在低息環境下就可以做些股票、債券，長遠回報亦比儲蓄保險只高不低，至於如何選擇一 些合適的投資產品，那就肯定是另一個課題。

總之，買保險不是一件簡單的事情，但也不用被這些經紀人給搞得暈陀陀，重點是遠離結構性商品，選擇一些純人壽產品，再自行去做投資，這樣做或許不會讓你成為金融大亨，但至少你不會成為水魚。

（以上評論為作者個人意見，並不代表本網站立場。投資者須注意投資涉及風險，價格可升可跌甚至變成毫無價值。投資者在作出任何投資決定前，應詳細閱讀有關之風險披露聲明及相關文件。）