人壽保險是一種簡單的保險產品，作用是一旦在受保人身故，其保單受益人將獲得一筆過的賠償。從個人理財及風險管理角度，人壽保險可被視為一道防線，讓家屬不會因投保人身故而馬上失去經濟支柱。
市面上的人壽保險產品多不勝數，主要可分為定期人壽保險（term life）和終身人壽保險（whole life）兩大類。本文為大家講解人壽保險的基本概念。
定期人壽保險 VS 終身人壽保險分別
定期人壽保險的主要特色之一，是保單設有保障年期，如5年、10年、20年或30年等，並設受保年齡上限，僅在保單所列的年期內提供身故賠償。當保單到期時，投保人可選擇續保、轉換其他保單、或讓保單終止。
定期人壽保險的保單目標簡單明確：在投保人身故時為家人提供保障。試想像，如你不幸因意外身故，你的家人不但悲痛沮喪，更要承受供樓、子女學費、葬禮開支等財政壓力。
在極壞情況下的較理想結果是，你早已為家人預留一筆足以長遠生活開銷資金，惟香港生活指數甚高，大部分人很難為此預先作好準備，定期人壽保險正是為解決這種問題而設。
有別於定期壽險，終身人壽保險最顯著的特色是保單具備儲蓄成份，因此也常被稱為儲蓄人壽保險，保單的保障期一段為終身或直至100歲。
終身人壽保單除了有身故賠償，也有儲蓄成份，但保證回報率通常只與定期存款相若，亦會鎖定資金多年，欠缺彈性，故難以視之為投資計劃的替代品。不過，在複息效應下，長期的定期壽險保單可滾存至大額資產價值，不可忽視其儲錢作用。
| 定期人壽保險 | 終身/儲蓄人壽保險 | |
| 保障期 | 設期限（5/10/20年） | 終身保障 / 至100歲 |
| 保費 | 較低，供款隨年齡增加 | 較高，供款一般固定不變 |
| 槓桿比率 | 較高 | 較低 |
| 目標 | 提供人壽保障 | 提供人壽保障及儲蓄 |
保費方面，定期人壽保險遠比儲蓄人壽保險便宜。以HK$100萬保額的保單為例，坊間壽險保費一般為約HK$100至HK$200，儲蓄人壽保險可貴逾10倍，投保前宜認真考慮個人需要及供款能力。
| 保險類別 | 身故賠償 | 月供 |
| 10年定期壽險 | HK$100萬 | 約HK$150 |
| 終身保險 | HK$100萬 | 約HK$1,500 |
選擇人壽保險時必要考慮因素
定期人壽保險及儲蓄人壽保險是截然不同的壽險產品，本質上沒有高低優劣之分，只有符合個人需要與否。決定投保前，你應考慮以下因素：
家庭保障需要
人壽保險產品五花百門，但最原始的目的是提供身故賠償，除了退出儲蓄保取回現金價值及回報外，受保人基本上是無法享用賠償，所有賠償都只能供家人使用，因此你必須着重人壽保險在你身故後對家庭理財的作用。
終身人壽保險一般可保障受保人至100歲，以定期人壽保障很多只保障至65歲，驟看前者似乎較周全，但從家庭財務狀況角度考慮，大多數人最需要人壽保障的時候，應為由成家立室至退休時，即約20多歲至60多歲。隨着年紀增長，子女畢業及財政獨立，按揭貸款亦已還清，身故賠償對家庭經濟的重要性降低。
當然，這並不代表人到老年後，對保險的需要會減少，相反，人難免伴隨歲月流逝而病痛漸多，必然加重醫療開支，但這部份的需要卻不是人壽保險可以覆蓋，這時你更需要的可能是醫療保險、危疾保障等產品。
因此，在選擇人壽保險時，有人寧可選擇保障年期較短的定期人壽，以換取靈活性及低保費等優勢。
保費支出及靈活性
終身壽險其中一個明顯缺點是，無論投保人是否仍需要保障額，供款期內無可避免被鎖定在保費昂貴的保費支出中。如在中途退保，則無法拿回保證回報或紅利，越早期退保，損失越大。
定期壽險比終身壽險低8至10倍，加上槓桿比率極高，投保人可用更平的價錢，獲得與終身壽險相同或更高的身故賠償額，故定期壽險特別吸引年輕家庭，其好處是能夠以最低的保費為家人提供最大保障。
定期壽險另一好處是靈活性高，投保人可按不同人生階段調整保額，減少保費支出。你可選擇年輕時投保較大額的人壽保險，並在中至老年逐步降低保額及保費，將資金轉投其他保險或理財產品。
按每個人的不同需要度身定做，可以避免我們在人生的不同階段過量投保；保費將隨著保額調整，相關支出費用亦會隨著時間降低，節省不必要開支之餘，亦能維持足夠保障。
儲蓄及投資需要
很多人批評儲蓄人壽保障回報率甚低，不如拿相同的資金自行投資，網絡上批評儲蓄保「呃人」的輿論不絕。然而，投資股票市場或其他產品，風險往往比儲蓄保高。
對於欠缺理財紀律的人而言，儲蓄人壽保險亦不失為一種約束自己儲錢的好方法。此外，儲蓄人壽保險也有年期較短及回報勝過定存的產品，投資及儲蓄作用未致於很差，最緊要是符合你的期望與需要。
人壽險設冷靜期
保險市場競爭激烈，產品廣告鋪天蓋地，加上保險經紀良莠不齊，很多時為求開單，不惜向投保人極力推薦他們未必適合的產品，或游說他們投保超出需要或付擔能力的保額。
人壽保險是長期的產品，故保險業監管局規定保險公司必須對壽險產品設冷靜期，一般為投保人收到保單或投保通知書後計起的21天。在冷靜期內，投保人可重新考慮投保決定，萬一改變主意，投保人可取消保單並獲發還保費。購買人壽保險時，記得清解了解你的權利。
投保前對人壽保險產品要有合理期望
用一個簡單的比喻，定期壽險像租樓，而終身壽險則似買樓。前者開支便宜、具靈活性，但若期滿後不續約，就不再享有保障；後者昂貴得多，但供滿後可永久受到保障，而且保單具現金價值及紅利。
對踏入職場只有數年的90後或00後上班族而言，定期壽險的保費開支相對較低，對計劃儲錢、買樓、結婚等人生目標影響較低。
而對於一些擁有充裕閒置資金的人而言，他們或不介意用儲蓄保險高昂保費，為的是換取終身人壽保障與儲蓄兼備的理財效果，相反或對沒有任何回報的定期壽險騷之以鼻，這全決定於個人理財的偏好，最緊要是充份理解人壽保險產品條款，對你所選擇的保障計劃有合理期望。
2024私人貸款/ 結餘轉戶優惠比較
銀行及貸款機構近日推出不少貸款優惠，立即比較：
