買人壽 五大要點你要知！

不少人都會購買人壽保險，希望為家人帶來一份保障。不過，買人壽都有不少學問，甚麼人可以成為保單的受益人？移民外國會否影響保單？ 漏報病歷又會否影響索償？

1. 受保人？投保人？受益人？究竟有甚麼分別？ 

購買保險產品時，會涉及不同的持份者，一般可分為投保人，受保人及受益人。 

● 投保人（Policyholder），亦稱保單持有人，是跟保險公司訂立保單的人。
○ 投保人擁有保單的最大權力，包括退保、提取現金價值和更改資料等
○ 在香港，必須滿18歲或以上，才可以成為保單投保人
○ 如果父母為子女購買保單，可以在子女長大滿18歲後將持有人的身份轉給子女 

● 受保人（Policy Insured），是受保單所保護的人。
○ 投保人可以同時是受保人，或者投保人跟受保人是分別兩個人
○ 舉例，媽媽為孩子買了一份人壽保險：媽媽就是投保人，孩子就是受保人
○ 換言之，假如孩子符合理賠條件，保單就會支付保額及紅利
○ 一些年金保單設有聯名受保人，即父或母其中一方身故時都會提供人壽賠償
○ 由於人壽保險是根據受保人的身體狀況、年齡和生活習慣等因素計算保費，所以一般情況下受保人是不可轉換的。 

● 受益人 （Beneficiary） 是在受保人符合理賠條件後，獲得賠償的人。
○ 受益人可多於一位，並且可分配不同百分比
○ 受益人可以是自己，亦稱遺產（own estate）
○ 假設沒有填寫受益人或受益人已經去世，身故賠償將按《無遺囑遺產法》分配：一般是先給配偶，然後子女，再到直系親屬
○ 受益人的身分由保單持有人所指定，亦可由保單持有人隨時作出更改

2. 甚麼人可以成為保單的受益人？非直屬關係的人可以嗎？ 

● 若受保人及受益人為同一個人，則被視作遺產
● 假如兩者不同，受保人及受益人之間必須存在「可保利益」（Insurable Interest）
○ 一般「可保利益」存在於直系親屬、配偶或法定繼承人
○ 「可保權益」的存在是規避道德風險，減少因保險金謀害受保人的誘因
○ 每間保險公司對於「可保利益」亦存有少許差異：
■ 例如有些保險公司會接受爺爺作為持有人為孫兒買保險，但可能要解釋為何父母不作為持有人，或要有父母確認等。
● 沒有親屬關係可能有「可保權益」嗎？
○ 保險公司在承保前，會審視保單投保人、受保人及受益人之間的關係，以規避道德風險
○ 若是「公司要員」或是「債主債仔」，在經過核保後也可能有「可保權益」
■ 「公司要員」為受保人，公司為受益人，用作保障受保人身故後對公司的影響（一般是上市公司主席）
■ 「債仔」為受保人，「債主」為受益人，用作保障債仔過身後，債主血本無歸的風險（一般要同時有財產按揭才可享「可保權益」）

3. 不保事項上有「自殺」這個項目，即是「自殺」不獲賠償嗎？

● 為了避開道德風險，「自殺」曾經是完全除外責任。然而在經歷不少個案後，人們發現若將「自殺」完全除外，會產生不少爭議：
○ 許多個案無法證明死因與「自殺」完全無關，理賠將因此延誤或出現爭執
○ 保險公司在計算保費時已計算「自殺」的死亡率，卻完全豁免這部份的理賠責任，對投保人的利益有害
○ 有關條款令保單失去保障最壞情況的可能性，無法真正保障家人
● 基於上述原因，目前經過修改後的「自殺條款」並不是完全除外責任，改為只在保單生效首一段時間不賠（一般為兩年，部份公司為一年），算是平衡了道德風險及投保人利益
● 因此，雖然目前在不保事項上有「自殺」這個項目，但在指定期間過後「自殺」仍能獲得賠償

4. 如果不在香港身亡會否獲得賠償？投保後如果移民外國，會否影響投保的保單？ 

● 人壽保單的理賠條件沒有地域限制，全球有效
○ 換言之，即使在香港以外的地方身亡也可獲得索償
● 移民外國會影響人壽保單嗎？
○ 移民不會影響理賠條件及金額
○ 但由於理賠程序需要在香港完成，應在移民後更改聯繫地址及有關資料
○ 然而投保人不必親自到香港索償，只要將有關資料寄回保險公司即可
■ 一些國際保險集團網絡遍佈全球，因此在當地也有機會獲得有關協助

5. 漏報病歷可能會影響人壽索償？ 

● 一般投保都要申報受保人的健康狀況，根據健康問題作完整申報可減少理賠時的爭執
● 若想避免因漏報病歷而拒賠，可以留意保單是否存在「不可爭議條款」 （Incontestability provision）
○ 「不可爭議條款」是人壽保險保單上常見之條款之一，內容是在指定時間後（一般是兩年），保險公司不得以投保人漏報病歷為理由拒賠或踢保
○ 然而，此條例的大前提是投保人並非出於「欺詐動機」
■ 譬如在健康問題上問及受保人是否曾患上癌症，明知受保人有相關病歷卻作出與事實相反的陳述，此情況便不受「不可爭議條款」所保護
○ 因此，即使有「不可爭議條款」保護，在申報健康問題時仍不應隨意填寫，才能確保理賠更順利

最後更新日期：20/1/2019

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