人壽保單自制退休長糧　「保單逆按」懶人包

香港按揭證券公司推出的保單逆按計劃，昨日正式接受申請，長者可將已供完的人壽保險的保單抵押，經香港按證公司向銀行貸款，提取保單逆按貸款，「自製長糧」作為年金退休之用。有興趣的長者，先了解以下資訊。

問︰參加的資格是？

答︰年滿60歲的香港居民、現時沒有破產及涉及破產呈請或債務重組、擁有合資格的人壽保單。

問︰甚麼是合資格的保單？

答︰計劃只適用於一份已經供斷的人壽保單，另外，人壽保單不能涉及任何投資成分；保單的身故賠償金額不會受到保險公司任何限制及扣減。現時計劃只接受港元及美元計價的保單。

問︰年金期有多長？

答︰借款人可選擇於固定年期內或終身每月收取固定年金，分為10年、15年、20年或終身；亦可申請提取一筆過貸款以應付特定情況，包括支付家居改善、維修及保養工程，以及醫療開支等。

問︰保單逆按有甚麼好處？

答：人壽保單的主要目的是保障投保人不幸身故後，其家人可以獲得一筆賠償。隨着個人愈近退休年紀，理論上兒女有一定自立能力，「保單逆按」可令原本身故後才可獲取的保單賠償，轉化成在生時可享用的資金，保障退休後的生活質素。

問︰抵押了保單後，息口又是怎樣計算？

答︰分為兩種按揭利率。

浮息按揭：年利率為最優惠利率（P）減2.5厘

定息按揭：年利率首25年為4厘；其後為P減2.5厘

問︰我每月可以收多少錢？

答︰這要視乎借款人年齡、性別、年金年期及人壽保單的身故賠償價值。以一位65歲男性、人壽保單身故賠償價值為200萬港元的保單計算，金額如下︰

每月可拿取金額（港元）
年期	10年	15年	20年	終身
浮息	$4,393	$3,441	$3,036	$2,793
定息	$5,194	$3,998	$3,480	$3,157

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問︰要如何申請？

答︰如有興趣的長者，可以向參與的銀行申請，由銀行根據保單條款釐定實際借貸金額。參與銀行名單按此。

問︰發現不適合自己怎辦？

答︰若認為保單逆按計劃不適合自己，可於6個月冷靜期內通知銀行終止貸款，在全數清還貸款後，可獲退還和豁免按揭保費，但要留意要繳付累算利息和其他已加入總結欠的費用，以及相關法律費用。

問︰我可以在冷靜期後終止貸款嗎？

答︰計劃持有人可隨時全數清還保單逆按貸款及贖回壽險保單而毋須繳交任何罰款，但同時亦要繳付累算利息等項款。

問︰當我百年歸老後，貸款又會如何處理？

答︰銀行將以人壽保單的身故賠償金額清還貸款。如該款項超過保單逆按貸款的總結欠，貸款機構會將餘額退還給你的遺產代理人。如果該款項不足以清還保單逆按貸款，你的遺產代理人或你的繼承人亦不用承擔餘款。

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