如何选择意外险？

1、意外险不保障猝死，如果工作压力大，建议你们选择消费型定期寿险。如果你们负债在身，还是建议你们选择定期寿险。

2、不要买返本的意外险，在专业的理财师眼中，用货币时间价值计算，很亏、巨亏、非常亏。保额低、保费高。智商不在线你们要败家我没意见。

3、购买消费型意外险、购买消费型意外险、购买消费型意外险重要事情说三遍，由于消费型保险具有价格可比性，在同类保障中选最便宜的，记住一定是同类保障对比，同类保障对比，同类保障对比，一定要货比无数家、货比无数家、货比无数家。

4、你们一定要注意伤残赔付、注意伤残赔付、注意伤残赔付，因为因意外身故死了一了百了，你因意外残疾了，不但工作收入会减少，还要令家人花费一大笔钱做复健、康复治疗，比如说烧伤后复健，断肢残疾后复健。

5、如果不含意外医疗赔付责任，费率上，一般意外伤害险（举个例子：被楼上掉的花盆砸死了、老年人因白内障高处跌落意外身故）＞综合性公共交通意外伤害险＞自驾车专项意外伤害险＞航空意外险。反正就是哪种意外出的高，费率就贵，哪个保障责任多，费率也高。所以，在做保险规划的时候，我们会询问您常用的交通工具、年龄等问题，便于找到适合你的产品。

6、保额的精准测算：遗属需求法、单身/高净值可参照生命价值法，估算的话十一倍数法则。所以需要您提供个人/家庭年收入、个人/家庭年生活支出、负债、赡养父母的转移性支出、孩子的教育费支出、双方年龄等N多条件，进行测算。

7、不要在旅游网站购买的任何捆绑销售的意外险，基本上比市面同类保障贵100倍吧（参考市场航意险能做到的极致费率100万保额，年交保费1元或3.99元）。

8、请单独购买意外主险，请单独购买意外医疗险，请单独购买意外主险，请单独购买意外医疗险，请单独购买意外主险，请单独购买意外医疗险，不要选择重疾险附加意外险或者意外医疗险，因为这类险种你们在读合同的时候会发现这么一条，在主险缴费期满时就不能续保了，某安很多险就是这么干的，掉坑的人也有很多的。

↑以上是大原则↑

来说购买时的坑：

• 跟同类保障对比：

有的公共交通意外险看起来保额一样，费率上却有差别，你们就要细读合同，是否存在如下的坑：

1、公共交通运输工具是否保障出租车、电车、高铁、机场公共车辆、单位班车、旅游车、磁悬浮列车、轻轨，差别就在这上面，有的保障有的不保障。费率上自然就有差别，当然你需不需要这些保障，需要结合您的交通出行工具来看。反正我才不花冤枉钱吶。对于高频的出行交通工具，请一定上足保额。

2、如果是针对私家车、驾乘公务车是否可保障、驾乘私家车是否可保障。

3、对于航意险来说，是否保障国际航线这个你们必须纳入考虑，因为很多航意险只保障国内航线。且乘坐的飞机限制在民航班机。乘坐私人飞机很少看到有保障的。

4、一般交通意外险的身故赔付是自意外事故发生之日起180天内身故才能拿到赔付，这也就意味着，因意外导致的事故，在180天后身故，保险公司会拒绝赔付！！那么这个时间当然是越长越好咯，有看到自意外事故发生之日起365天内身故的，但很罕见，目前我就看到一家保险公司的意外险这么干。所以体现在费率上自然较高。

5、有的意外险，只保障意外身故，但不保障意外伤残；这个费率是最便宜的，

而有的意外险即保障意外身故也保障意外伤残，伤残赔付一般是提前给付，即给付后，意外身故保额等比例降低，且是按伤残严重程度按比例赔付，但是，在保障伤残这块有的保险公司会把伤残赔付保额压得很低，比如说大x会的某款交通意外险，意外伤残赔付总保额是意外身故的1/10，换句话说，100万的意外身故保额，意外伤残总保额仅10万，再按照意外伤残严重程度按比例赔付，若一个人伤残，拿到的赔付简直少之又少。但这种费率便宜，但在意外险选择中不一定很好；所以大家有意外伤残保险需求的，尽可能选择意外身故10万，意外伤残总保额也是10万的。这样伤残保额足够，费率是平均水平，那必须很好，如果在平均以下，就很赞啦~

6、是不是独立保额，独立保额即是，单项赔付后，不影响其他保障项目的保额。一般来说，独立保额责任，意外险费率要高一些。

7、是不是含意外医疗责任，一般含意外医疗责任的要贵，选择重点上，同费率下，请选择无免赔额，100%比例报销的，责任期限长的，毕竟小意外还是很常见的。一般意外医疗责任含门急诊住院费用，但是，会仅限于社保内用药，如果碰上能报销进口药的意外医疗险请珍惜，毕竟在临床上，因意外烧伤后，用的自费药还是蛮多的。

8、如果在同一家保险公司购买，保额提高到一定程度时，费率会提高，建议您此时需要购买不同家保险公司产品。

9、请查看投保年龄/续保年龄，意外险的投保年龄一般放的很宽，续保年龄也一样，对于一般意外险，续保年龄不超过65岁和续保年龄不超过75岁还是有差别的，投保年龄不超过60岁和不超过75周岁，也是有差别的，这一点特别是对于老年人来说的，实际上老年人的意外风险发生还是蛮高的，老年人骨质酥松、白内障什么的很容易跌伤、高处坠落、骨折什么的，举个例子万一65岁老人家股骨颈骨折，手术后并发股骨头坏死，还要换人工股骨头，这个价格起码1~3万起，你续保年龄只到65岁，这可咋办哟，此时意外险的选择面很窄了。

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10、如果常用嘀嘀打车、网络租车出行方式，除网络上约出租车外，建议你们购买一般意外险，但凡是公共交通工具意外险，对于私家车改变运营属性，保险公司都会拒绝赔付。

11、评论里有说到猝死责任，实际上猝死是定期寿险责任，费率会随着年龄的递增而阶段性递增，目前看到一些保险公司把猝死责任单摘出来与意外身故险捆绑销售，但这种保险，请注意保障范围，目前基本上是下列捆绑模式：

1、猝死+意外身故

2、猝死+意外身故+意外伤残

3、猝死+意外身故+意外伤残+意外伤害医疗

4、有可能投保年龄/续保年龄还有限制。

换句话说，同样的保额，保障范围并不一致，如果不细读合同，你们就很可能掉坑啊。且不同家保险公司，费率并不一致。需要多比较比较。投保年龄和续保年龄也需要综合考虑。

举个例子，我的工作性质是单位投研部调研，投资管家追踪持仓，出投资规划or保险规划的，压力较大，上班经常是早八晚八有时候晚九点还没下班，我在上了足额意外险之后，通常会选择仅有猝死责任的险种，这样，费率便宜，同保费下，杠杆较大，也可根据后续工作压力情况，灵活调配该险种是选择续保还是不续保。

12、公共交通意外险，是作为乘客坐在保单合同约定的那些公共交通工具中，在行驶途（出发地→目的地）中遭遇意外事故，若一个路人行走在大马路上，被车撞这种意外事故，公共交通意外险若无一般意外责任，是不会赔付的。若捆绑一般意外责任，保额通常很低，费率也通常较高，要想赔付，请单独购置一般意外险转嫁风险。

• 请一定要货比N家、货比N家、货比N家

1、建立在同类保障上，你们要货比N家，这么做的好处是，你们可以找到更便宜的消费型意外险。并且不会受到高保额投保，费率提高的影响。

2、因为意外险的费率低廉，很多保险公司的微信公众号都会免费赠送一年的意外险，保额大多10万，蚊子腿也是肉。

3、给你们参考：

保障一般意外身故10万+意外伤残10万，保障期一年，保费大多为30元/年；

保障公共交通意外身故10万+公共交通意外伤残10万，保障期一年，保费大多在15元/年；

保障航意险，意外身故/全残，保障期一年，年交50元，保额500万，这就是差别。

• 意外医疗险选择要点（同费率下）

1、必备项：

意外医疗责任作为主险存在，能单独投保

无免赔额，非常赞

有社保参与报销，赔付比例100%，非常赞

同保障下，费率低，非常赞

责任期限长，良心公司

宽限期长

续保年龄起码能达到70岁/75岁。老年人一定要看清这个

2、加分项：

如果报销进口药，很好

有保证续保条款。很赞

坑爹项：

单次免赔额1万，我反正不会买。如果费率极低，保额高，会作为备选项，这得发生多大的意外医疗事故、车祸现场？爆炸现场？

每年市场产品都在变化，以后可能会出现更好地，交一年保一年，明年不合适再换，我都把怎么选择交给你们了，你们自己看着办。综上按需投保，才是王道！

题外话，怎么没有医疗险选择有哪些坑/医疗险选择有哪些外行人不知的关键，这类问题？我都没地吐槽了。其实坑也蛮多的。

-----17.03.17-----更新留爪-----

13、请注意所购买的意外险是否是卡单形式，若是卡单形式，若不在官网激活，则保单不能生效。如果自己记忆不好，不要买卡单形式的保险。

14、对于不常坐但偶尔出行的公共交通工具，最（务）好（必）选择短期保障，比如说保障期3天、保障期7天。这样节省保费支出。举个例子，大家坐火车最多就是春节或者出游期间，你也没有看过哪个人天天坐火车上下班吧，如果选择保障期一年的，无疑浪费保费！如果你选择保障期一年的综合型意外险，其中捆绑保障火车、游轮什么的，你根本就不会坐几次，都不用转嫁风险了，你已经处于规避风险状态了，购买也是浪费保费。总之一句话，多一份保障，保险公司多一份成本，你们多花一份钱。转嫁风险上捡紧要的买，别把钱花在不实用的地方。

15、这可能（大概率是）保险公司的误导性/诱导性/忽悠性宣传，比如说综合性意外险保单合同上是捆绑飞机意外身故/意外伤残50万、自驾车意外身故/意外伤残10万，火车意外身故/意外伤残20万，游轮意外身故/意外伤残10万，然后宣传告诉你，这份意外险总保额90万，年交保费200元，你觉得很便宜是不是，呸！这种宣传涉嫌误导性宣传，每项保障责任的保额，是不是额外给付不好说，此类一般常见是出险死亡后，合同就终止了，分摊下来，每项保额少的可怜，你不可能死了以后从棺材中爬起来，再死上几回。注意合同描述注意合同描述，别让宣传别被误导被忽悠。

16、保险赔付是按近因原则赔付的，即前后发生有必然因果关系。不要把一切你们看似意外的死亡，都觉得意外险一定能够赔付。比如说意外怀孕，后因羊水栓塞死亡，这真的不是意外哦，你死了意外险是不保障的，哦，这个在意外险免责条款中说的也很清楚。再举个例子，开车途中，因心绞痛病发而来不及控制方向盘出车祸死亡，他的死亡原因并不是意外而是心绞痛。保险公司不会赔的。所以死后尸检还是很有必要的。

17、意外险的受益人，请务必填写2个受益人务必填写2个受益人，原因我在重疾险有什么外行人不知道的关键中说过了，不再赘述。

18、若含意外医疗责任，需注意国内赔付的医院限制，一般国内保险公司常见的是限制在境内（不含港澳台）的二级及二级以上医院，有的这一块条款会比较苛刻，这举几个例子：
①不含医院分院，这意味着出险后保险公司会拒绝赔付

②不含某个城市的几个区的所有医院。

③仅限社保定点医院
遇到这几种，请千万要当心。不适合自己的千万不要买。

由于国内社保不赔事项中1、不赔付第三方责任事故造成而产生的医疗费用；2、不赔付除港澳台、境外产生的医疗费用。所以若是境外出游，由于保险合同是按最大诚信原则订立来着，请注意条款中对医院这块的具体解释。

19、相较而言，国内意外险对医生的限制比香港保险要宽松，对给你诊断的医生是你的亲属、老板、属下没有做要求，也就不会造成在这种情况下，出险后保险公司会拒绝赔付的情况发生。

20、请不要选择有存活期限制的意外保险，请不要选择有存活期限制的意外险、请不要选择有存活期限制的意外保险。

被保险人自意外伤害事故发生之时起7天后仍生存，并自该事故发生之日起180天内以该事故为直接原因导致保险合同所列伤残项目之一的，我们按伤残程度等级对应给付比例乘以主合同保险金额计算给付意外伤残保险金。

这里7天是意外发生之日起，保险公司规定的存活期限制，而180天是责任期限，意外发生后，比如说临床大面积三度烧伤，前三个月是危险期，能不能撑过不好说。一般的，一些保险公司并不会对意外险存活期限制有规定，而对存活期有限制的意外险，尽量不要购买。这么说还有一个考虑，你们不要小看人性，在巨额医疗的情况下，很多家属觉得是负担直接放弃治疗了。甚至逃避医疗费的支出，把责任推给医生，这在临床上不罕见，真的。给你们开眼的帖子↓↓
听说医院是最容易暴露人性的地方，你知道的故事有哪些？ - 知乎

21、结合18点，从我个人角度来说，若被保险人父母在世时，务必把父母列入指定受益人考虑范畴，这么说是因为有这么几点考虑
假如男方给自己投保意外险，妻子和孩子是受益人：
若一场车祸，男方死亡，指定受益人是妻子、孩子，虽然妻子和孩子都拿到保险金，但假若妻子丧偶改嫁（这种情况不是没有是不？），那么这笔赔偿金男方父母一分钱都拿不到。法律上，孩子的抚养也会判给妻子。那男方在世时，是家庭主要经济支柱，那么已退休的父母晚年生活将会比较难过。

如果男方和妻子在一次意外中同时死亡，那么意外险的保额就会判给孩子，孩子成年自由支配这笔资金还好，若未成年，比如说14岁，理财都会受到限制，一旦有其他监护人，这笔保险赔款会不会挪做他用尚且不得知。
等父母年老去世后，去一趟保险公司，把受益人变更为配偶和孩子，都比较好。

-------17.05.18更新-------
22、根据 保监会下发的《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》 ，若未成年的小孩经常做飞机，可以购买消费型高额航意险，因为根据该规定，航空意外身故和重大自然灾害意外身故死亡保险金额不计算在未成年人死亡保障限额中。

23、当职业出现变化，请一定要通知保险公司，当职业出现变化，请一定要通知保险公司，当职业出现变化，请一定要通知保险公司，因为对于意外险来说，从事何种职业是保险公司考虑的最关切的，一旦没有告知，出险时理赔会受到影响。

24、对于玩极限运动的，实际上很多意外险已免责条款中免责了，换句话说，出险后不会赔的，你若有这方面爱好，投保前一定要看清免责条款。有这种免责条款的就不要买了。
------17.06.05更新------

25、目前调研评估的一些保险，打着理财的幌子，实际上意外身故/伤残保障很弱，近似于无，碰到这种，一方面理财，用货币时间价值计算，不值，非常非常非常亏，另一方面，从出险情况来看，保额太低，对风险转嫁没什么用，也覆盖不了风险缺口（比如说负债、赡养父母/妻儿子女），同时占用保费负担率，非常不划算，这里举几个例子。这类险种类型一般是两全险、万能险，保障期一般很短。
1、万能险：保障期5年，意外身故赔付账户价值120%，最低保证利率2.5%，即便意外身故赔付基本保额3倍，其实用你找一个消费型意外险+保守型/稳健型资产配置，都比买这个保险划算。如果同时这个保险要扣初始费比如说2%~3%，甚至持有几年内退保还需收取退保手续费1~5%，甚至于每月要收一笔保单管理费比如说10~20元/月，你就被保险公司薅了一层羊毛，甚至实际收益率跑不赢每年国家统计局公布的通货膨胀率。
2、普通险：保障期2年，收益方面比同期央行公布的二年期定存基准利率高0.7%，但计息方式为单利计息，如若合同生效后这2年内遇到央行利率调整，按合同约定会分段单利计息。真的，买这保险，你还不如买货币基金，货币基金好歹是复利计息，这保险还是单利呐。再买个消费型意外险，同类保障下，保费便宜的要死要活。
以上保险，智商不在线你们买他做啥我也没搞明白，出险转嫁不了风险，可支配收入变成限制支配收入，占用保费负担率，甚至于对扣初始费的，实际到手收益率跑不赢通胀，反正我不会买这类坑爹保险呐，哼╭(╯^╰)╮

------17.12.7日更新市场极致费率-----

1、一般意外身故/伤残：5万保额（即意外身故5万，意外伤残按5万基本保额*伤残严重程度赔付）：9.9元/年
2、自驾车驾乘意外身故/伤残：10万保额（即自驾车意外身故10万，意外伤残按10万基本保额*伤残严重程度赔付）：5元/年
3、航意险：航空意外身故/伤残：1000万保额， 39.9元/年。

4、意外医疗险：1万意外医疗额度，在二级以上公立医院就诊，社保内无免赔额，100%比例报销，社保外扣除200元/次免赔额，80%比例报销，29元/年

5、意外住院津贴：无免赔天数，因意外住院每日补贴50元/天，责任期限180天，含1万额度的一般意外身故/伤残责任，5元/年。

6、意外伤害险：包含一般意外身故/伤残10万保额（即意外身故10万，意外伤残按10万基本保额*伤残严重程度赔付），以及意外医疗额度1万，在二级以上公立医院就诊，社保内无免赔额，100%比例报销，社保外扣除200元/次免赔额，80%比例报销，39元/年，→_→看的我都震惊了！！

7、综合一般意外伤害险：包含一般意外身故/伤残50万保额（即意外身故50万，意外伤残按50万基本保额*伤残严重程度赔付），意外医疗额度3万（费用补偿型），社保内无免赔额，100%比例报销，社保外扣除100元免赔额，80%比例报销；乘坐公共交通工具（网约车、营运汽车、地铁、轮船、飞机）发生意外身故或伤残额外赔付50万（即意外身故50万，意外伤残按50万基本保额*伤残严重程度赔付）乘坐自驾车在行驶途中，发生意外身故或伤残额外赔付50万，意外救护车费用800元，年交保费150元。→_→再一次震惊了！！

8、还是一款综合意外险：包含一般意外身故/伤残100万保额（即意外身故100万，意外伤残按100万基本保额*伤残严重程度赔付），意外医疗1万额度（费用补偿型），社保范围内扣除绝对免赔额100元，100%比例报销；意外住院津贴150元/日，免赔天数3天，保障期内累计赔付180天，保障期满若还未出院，最多赔付60天；年交保费245元→_→虽然医疗险差点意思，可百万一般意外身故/伤残保额下，足够便宜，适合备选，作为高收入群体加保使用，即便它这是绝对免赔额不能通过其他商业医疗险转嫁出去，但是报销时，先那这个报销，在拿另外一个0免赔额，100%比例的意外医疗报销，也是能把绝对免赔额转嫁出去的。

9、少儿一款意外险：0~17岁可投，包含一般意外身故/伤残20万（即意外身故20万，意外伤残按20万基本保额*伤残严重程度赔付），意外医疗（费用补偿型），保额1万，因意外导致的门急诊住院医疗，无免赔额，100%比例报销（不限社保内外用药），年交保费60元→_→刷新我的人脑数据库对价格的底线了。

——18.01.11————更新------

26、结合13点，如果买公共交通工具意外险，请不要过度臆想保险责任，觉得只要乘坐约定的公共交通工具发生意外就能赔，实际上是保障的是乘坐公共交通工具期间发生的意外事故，这个期间也是有特别约定说明的即，公交车一般是持票上车至到达约定旅程下车时止。

自驾车一般是进入私家车车厢至抵达该次驾驶或乘坐的目的地走出车厢时止。

如果下车时没有看后面有无来车，下车后被后面行驶的车撞伤（见下图说明），

或者下车后不注意公交车是否开动，而被剐蹭碾压（为了说明见下图），

或者不慎在地铁月台坠落，虽然是意外事故，但买公共交通工具意外险都得不到保险公司一毛钱的意外身故或意外伤残赔付。

----18.03.05更新---

27、如果你们遇到销售欺诈，打保监会12378投诉保险公司，打保监会12378投诉保险公司，打保监会12378投诉保险公司，有奇效，有奇效，有奇效。加粗，放大。

----18.04.25更新----

28、身体缺失很难投保意外险。请重视意外伤残风险，特别是高收入家庭。

举个例子，5级伤残只赔付基本保额60%，你买100万意外伤害险，如果是5级伤残，正常情况下就赔60万。如果是高薪收入人群（排除家族企业，可以有家族接班人接管公司、或者收入不仅仅来源工作，还有版税、租金这种被动收入者）那么，5级伤残后，你可能并不适合当前的工种，面临调换工作岗位、甚至于失业在家的可能，那么原来的收入就断了有没有？如果你是家庭主要经济支柱，比如孩子年幼未独立、房贷没还清，妻子是全职太太，没有收入来源，这种情况下、重疾险未达到合同约定的重疾定义不赔、定寿没死成也不赔、医疗险只报销医疗费用（一年一审，没有保证续保条款的还有可能明年就拒绝承保了），而意外险保障期满，也就结束了。再想投保意外险，不好意思，各家保险公司都会拒绝承保，因为他们的投保说明第一条就是被保险人必须身体健全。

29、注意意外险条款的特别说明，有的意外险在理赔时特别约定，理赔时需提供收入证明，收入证明不低于累积身故保额10%，否则拒赔。看的我简直怀疑人生，保险公司也是通过各种手段和条款来逆选择投保人或者被保险人

30、有的意外险在投保说明时特别约定，被保险人未向其他保险公司申请投保意外伤害保险或意外身故责任（包含驾乘）的累计保额未超过100万，讲道理，意外伤害险是的身故或伤残是定额给付的，并不是费用补偿型，也没有代位追偿性质，你们这样做对高收入人群家庭来说真是寒心。

31、很多保险公司对意外险会规定限投1份，多投部分无效，出险不赔。如果要提高意外险保额，买各家意外险产品就是，但需要注意以上选择要点。还是讲道理，这就是霸王条款，意外险身故或伤残明明是定额给付的，不存在超额投保情况也不存在重复投保情况，不知道为啥如此。

32、外籍人士若投保意外险，有的意外险支持，但对有的不支持。不支持的保障条件再好，你买了也是没用的。同时，支持外籍投保的一些意外险对外籍人士居住时间也是有规定的，常见的是居住中国境内（不包含港澳台）超过183天的外籍人士。港澳台不算中国境内我也是见了鬼了！
-----18.04.29------
航意险保障800万的，保障期1天，保障在2.7元左右。

航意险保障1000万的，保障期1年 保费在39.9元左右。

航意险保额100万的，保障期1年的，保费在1元。

高于以上几个数字，不好意思，都很贵....全市场筛选的时候我们都看不上。
----18.05.16----

33、身体残疾的不能买商业意外险，一般保险公司是拒保的，不过市残联提供免费的意外险给残疾人，保费政府承担。
35、注意高风险运动，一般意外险是不承保的，诸如赛车、跑酷、赛马、登山、攀岩、滑雪滑水、跳水、潜水、飞行伞、跳伞、蹦极、驾驶航空机具、职业潜水、滑翔、滑翔翼、滑翔机、汽艇、探险、武术比赛、武术、摔跤、摔跤比赛、搏击、拳击、跆拳道、特技表演、赛马、马术、乘坐非民航客机的私人飞行活动

---18.06.20---

34、投保须知的坑，大家一定要看清投保须知，我现在特别不待见新x人寿的某款意外险，它的某款意外险投保须知太坑了。

举几个例子：

1.不承担高空坠落所导致的意外责任，高空定义为层高3楼（含）或10米（含）以上；

2.因驾驶机动车造成单车事故导致死亡，意外伤害责任保额减半；

3.因溺水导致死亡，意外伤害责任保额减半；

这个告知一旦出现缆车甩人事故（缆车观光不属于高风险活动，登山在一些意外险中属于高风险活动）或者溺水事故，坑你没商量

如发生下列这种意外事故，保险公司因为这特别约定，一分钱都不会赔偿给你

35、健康告知的坑，还有中国人寿公司的某款意外险，有健康告知就算了，这个一定程度上能理解，居然列了几个霸王条款，来给你们看一眼，如果我穿高跟鞋，走大街上把脚扭了，肿的跟萝卜似的或者端水把腰扭伤了，照这样的健康告知，一分钱都赔不了，这种意外险，买的不是保障，买的不是转嫁风险，纯粹是浪费钱买个心理安慰罢了。

本保险中的意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。故此，由于腰椎间盘突出、颈椎病、网球肘、关节炎、关节积液、陈旧性骨折、病理性骨折、骨质疏松导致的骨折、无皮肤表皮破损的扭伤/挫伤/跌伤/拉伤、腱鞘炎、外伤后导致的牙齿修复/补牙/牙齿美容/镶牙/种植牙等，及以上各项所导致的并发症，我公司均不承担保险责任。

36、特别约定的坑，平安x老保险某款意外险特别约定有好几个坑，拿来晒一晒，这种保险昧着良心开发出来，就等着投保人跳坑。

P1463险种，仅承担《人身保险伤残评定标准》中1-7级保险责任不承保8~10级保险责任，1-7级给付比例分别为一级100%，二级75%，三级50%，4级30%，5级20%，6级15%，7级10%

人家意外伤残，正常情况下，等级分10级，1级赔付基本保额100%，每相差一级递减10%，10级赔付10%，如意外险基本保额100万，7级伤残赔付40万，这保险公司玩套路玩得好，一不承担8~10级伤残，按照他这样的特别约定，要是被机器切伤一个大拇指，根本就不会赔付；二对各级别伤残赔付比例阉割，照这样的特别约定，100万基本保额7级伤残就只能赔10万。

这上面的坑等你跳，换你你敢买？昧着良心卖这些保险的，都有做骗子的潜质。

特别的，查阅平安养x官网公开披露信息，这款坑爹保险，居然还在售，这坑爹保险不停售，我觉得刷新三观了。玩套路，平安玩的66666。
37、意外险的坑爹程度是香港的＞台湾的＞大陆的，不排除国内的意外险效仿香港的阉割意外伤残责任或者效仿台湾的阉割意外伤残等级。
香港的意外险↓

台湾意外险保险责任：台湾的意外险 意外残疾分为6级，1级最重，6级最轻，1级赔付基本保额100%，2级赔付基本保额75%，3级赔付基本保额50%，4级赔付基本保额35%，5级赔付基本保额15%，6级赔付基本保额5%。


——19.06.28更新——

38、退休人群购买意外险除了以上需要考虑的因素外，一定要注意承保职业，对于此类人群，各家保险公司对其职业类别的划分是不一样的，有的公司划分为5类职业，有的是1类职业，有的是3类职业。还是那句老话，不再承保职业的不要购买，请务必注意，否则影响理赔。

39、注意《人身保险伤残评定标准》各项细则，请注意，因为意外险通常责任期限是180天，即合同定义的是自意外发生之日起180天内发生身故或伤残，而伤残鉴定在半年治疗或调理后，特别是骨折，某些伤残可能会从伤残八级变成伤残九级。或者手术前和手术后鉴定的伤残等级也不一样。（比如说外伤性白内障是10级伤残，但根据《人身保险伤残评定标准》规定，外伤性白内障：凡未做手术者，均适用本条；外伤性白内障术后遗留相关视功能障碍，参照有关条款评定伤残等级。）
如此，由于10级和1级间，每相差一级，多赔10%，最低10%，最高100%，那么如果未能及时报案，及时鉴定，可能理赔到钱就少了。
40、意外之前说过是外来的、非本意的、突发的、非疾病性的，按照近因原则赔付，一个近日发生理赔案例，某护士在医院工作，被乙肝患者咬了，对咬了，后来护士接种了乙肝疫苗和免疫球蛋白，最后意外险给报销了。顺带更新，上来告诉医护人员注意人身安全，这个年代不安全。

短期（一年期）意外险具有保额高、保费低、保障责任丰富且可以灵活选择等特点，已经完全将长期意外险KO在地，那这里就只说说如何给家人选「一年期」的意外险。

在挑选产品之前，我们应该先了解意外险都能提供哪些保障，再结合我们实际的情况，选择适合自己的产品。

意外险保什么？

我把目前畅销的意外险大致浏览了一遍，其保障内容大致可以用下图表示：

【1】基本责任

身故和全残是意外险最基本的责任，身故直接赔付保额，理赔需要满足意外伤害的三要素：外来的、突发的、非本意的。

王大爷，在家不慎跌倒，头部撞伤，死亡：

情况1：王大爷因为心梗发作跌倒在地，跌倒导致头部撞伤。经法医鉴定，心梗是导致身故的主要原因。这种情况意外险不能获赔，因为心梗是疾病，是自身的、非外来的，不满足意外伤害的要求。

情况2：王大爷跌倒导致头部撞击，撞击导致脑出血。经法医鉴定，脑出血是头部遭受撞击的结果，而头部撞击是跌倒的必然结果，因此跌倒是导致死亡最直接、最有效的原因。这种情况意外险能够赔偿，因为跌倒是外来的、突发的、非本意的。

意外伤残，理赔需要进行伤残鉴定，鉴定结果按中国保险行业协会和中国法医共同制定的《人身保险伤残鉴定标准》分十级、按10%-100%比例赔付。

杜女士，河边散步，被大货车撞伤腿部，入院治疗：

情况1：王女士右腿骨折，手术和护理不仅花费了一定的费用，王女士还需要卧床休息5个月。这时唯一庆幸的是购买的意外险能派上用场了。出院后向保险公司申请理赔，保险公司因为王女士的腿部功能并没有完全丧失掉，拒绝了「意外伤残责任」的索赔，但按照「意外医疗责任」理赔了王女士的医疗费用。

情况2：王女士右腿受伤，入院治疗180天后右腿完全丧失功能，经伤残鉴定为五级伤残，申请理赔，保险公司赔付了60%基本保额。

【2】常见附加责任

民航/客运轮船/轨道交通/运营汽车/驾乘私家车，这类责任主要负责交通意外。这类责任是附加的，也就是说，因为交通意外导致的伤残或身故，可以和基本责任叠加赔付。这里要注意未成年人的赔付有限制。

小明6岁，购买了下图中计划二的意外险，后因交通意外导致身故：

情况1：小明乘坐飞机，航班失事。购买的意外险「意外身故责任」和「民航意外身故责任」叠加赔付，共赔付60万。

中国保监会《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》规定：10岁以下未成年，死亡保险金不得超过20万人民币。但合同约定的航空意外死亡保险金不受到这个金额的限制。

情况2：小明乘坐公交车，车祸身故。购买的意外险能理赔「意外身故责任」和「公共交通机动车意外身故责任」，保险金额受保监会限制，共赔付20万。

【3】意外医疗

身故和重大意外伤残是意外险最基本也是最重要的责任，但毕竟发生的概率相对较小。像杜女士因为车祸骨折，需要手术、后期还需要卧床休息半年，自己的生活受到了严重影响，但达不到伤残标准，只能赔付意外医疗，这个时候意外医疗如何赔付就显得尤为重要。

免赔额 | 报销比例 | 自费药

杜小姐，骨折入院治疗，共花费3万，其中自费药8000元。

情况1：杜女士买了意外险A，意外伤害保额100万，意外医疗保额1万（100元免赔，100%赔付，按出险地社保医疗保险范围赔付）
这次骨折，首先自费药8000不能赔付，杜女士可索赔额度=3万-0.8万=2.2万；
意外险A医疗责任限额1万，免赔额100，可赔付杜女士额度=10000-100=9900元；
这次意外，意外险A一共赔付给杜女士9900元，杜女士自费20100元。

情况2：杜女士买了意外险B，意外伤害保额100万，意外医疗保额10万（0免赔，80%赔付，扩展社保外药品报销）
这次骨折，杜女士可索赔额度=3万；
意外险B医疗责任限额10万，免赔额0，可赔偿杜女士额度=10万；
意外险B赔付比例为80%，这次意外可赔付杜女士额度=30000×80%=24000元，杜女士自费6000元。

免赔额：免赔额是个好东西，设置一定的额度将小的风险留给投保人，有效降低了保险公司的理赔成本和频率，也相对地减少了投保人的保费支出。常见的意外险免赔额是0/50/100元。

报销比例：按照合同约定，在限额类进行报销。不过近期畅销的意外险都实现了在约定限额内100%报销，这里不赘述。

自费药：这个还是蛮重要的，很多疗效较好的药品和疫苗类都不在社保范畴内，不扩展自费药的意外险要先把这部分费用砍掉后报销。

就医范围：常规的就诊医院限定在境内二级及以上公立医院的普通部，家里有小孩或老人的可能会比较清楚，公立医院的普通部有时候不是你有钱就能进去看病的，需要挂号排队等待治疗。而有些紧急情况或许是经不起等待的，这个时候可扩展到公立医院的特需部/国际部及私立医院看病就显得人性化很多，意外发生后能在第一时间接受治疗。

同样的，虽然我们买的意外险不能当旅行险来使用，但是对于需要经常出境出差的人来说，相同的价位购买一个只能在国内医疗的和一个能在全球就医的，差别可能很大。

【4】意外住院津贴

住院津贴是和意外医疗相辅相成的保险责任，「意外医疗」解决了就医费用，「意外住院津贴」

来补偿务工损失，通常选大于自己的日均工资额度。

杜女士，骨折入院治疗，共治疗了20天。

情况1：杜女士买了意外险A，意外伤害保额100万，意外住院津贴150元/天（3天免赔，最高赔付180天）
这次意外，意外险A一共能赔付杜女士17天的住院津贴，一共赔付2550元。

情况2：杜女士买了意外险B，意外伤害保额100万，意外住院津贴1000元/天（0免赔，最高赔付180天）
这次意外，意外险B一共能赔付杜女士20天的住院津贴，一共赔付2万元。

【5】特色附加责任

意外险规避的是身故、重大意外伤残等会对生活造成沉重打击的风险，其实是刚需。但随着市场的良性竞争，刚需的商品也不断地丰满细节，以期更符合消费者的需求。这类附加责任很多，这里只简单说说这3个：猝死、第三者责任、道路救援

猝死：在不同文献中定义不尽相同，在医学判定中通常认为是死者自身潜在的疾病突发或者恶化，导致无外在征兆性的死亡。

既然是自身的疾病引起的，那就不符合意外伤害是“外来的”，但这种内在的伤害能在短时间内导致患者死亡，又满足意外伤害“非本意的”、“突发的”特征，所以把它提出来单独保障。

第三者责任：若是被保险人因为自己的疏忽或过失引起意外事故，该事故造成了第三者的人身伤亡损失，所购意外险承担一部分补偿责任。

这是把个人责任险的内容也给加进来一起保障。

道路救援：被保险人在驾乘过程中发生意外，意外险可以提供非电动车免费道路救援服务1次，以200公里为限。

主要需要救援的车里有人持有保单就可以启动救援。

意外险怎么选？

了解了意外险都有哪些保障后，其实就很好操作了。只需要考虑下被保人的生活中有哪类意外风险发生的可能性比较大，把相对应的保障责任挑出来，再根据自己的情况确定保额，结合保费预算购买适合的产品。

【1】风险识别

第一步简单地把家人分为未成年，成年人和老年人三类，来看看这三类群体都有哪些共同的风险特质。

按年龄来分：
未成年：未满１８周岁
成年人：１８周岁～６５周岁
老年人：超过６５周岁

ＷＨＯ世界卫生组织数据显示：道路交通伤害是全球意外或非故意伤害的第一大原因。

每年，全世界有超过125万人因道路交通事故而终止人生，年龄在15-44岁之间的人占全球道路交通死亡总数的48%，道路交通伤害是15-29岁人的主要死因，死亡者中约有一半是“弱势道路使用者”，即行人、骑车者和摩托车手。

还有2000-5000万人受到非致命的伤害，其中许多因此而残疾。道路交通伤害给个人、家庭和整个国家带来巨大经济损失，这些损失包括死伤者的治疗费用，也包括死者、因伤残疾者以及需要占用工作或学习时间照顾伤者的家人所丧失的劳动力。

ＷＨＯ世界卫生组织数据显示：跌伤是全球意外或非故意伤害死亡的第二大原因。

与跌伤有关的伤害可以是致命或非致命的，每年估计有64.6万人因跌伤而死亡，在致命的跌伤中，65岁以上成年人所占比例最大。但大多数是非致命的，每年发生需要接受治疗的严重跌伤为3730万人次。

年龄是导致跌伤的主要危险因素之一。

老年人因跌倒而死亡或受重伤的风险最大，年龄越大，风险越高。例如，在美国，老年人跌倒后受轻伤或重伤者比例达20-30%，跌伤多为跌打损伤、髋部骨折、头部外伤等。尤其是年长者，跌伤并造成残疾，以后需要长期护理的风险极大。导致这一风险的部分原因可能是身体、感官和认知方面出现老化，而环境又不能适应人口老龄化的需要。

跌伤的另一个高危群体是儿童。儿童跌跤主要是其身体尚在发育阶段，对周围事物充满好奇，在独立性逐渐增强的同时会常常做出“冒险”的行为。例如，在中国，每发生一例因跌伤导致的死亡，就还会发生其他4例导致永久性残疾的跌伤事故，13例需要住院治疗10天以上，24例需要住院1-9天，690例需要进行治疗。成年人监督不够往往是造成这类事故普遍被提及的危险因素。

２０１７四家保险公司十大理赔数据显示：交通意外事故是高额赔付最主要的出险原因。其中，私家车驾乘意外占了相当大部分比例，４０岁左右人群自驾车意外最高发。

数据来源：《急诊抢救205例猝死分析及预防探讨》－南通大学第二附属医院急诊中心

数据显示：猝死主要发生在冬季前后，且猝死患者比例有逐年增高的趋势。其中，青壮年所占比例较大（１８～５９岁，共１０２例，占４９.７６％），成年猝死患者中存在的主要疾病有：心血管疾病、冠心病、高血压和慢性肺源性心脏病。未成年人猝死多发生在新生儿和婴幼儿时期（１月～１岁，共１５例，占７１.４３％），存在的基础疾患主要是呼吸系统疾病。

数据来源：《新闻１＋１》－央视

报道显示：在中国猝死的人群在不断地扩大，而青壮年当中猝死的比例在不断地上升。青壮年的猝死原因和老年人的相差很大，深圳市急救中心接到的病例中，青壮年猝死的直接原因主要是心肌供血不足，心脏骤停。导致这一现象的主要原因是青壮年不良的生活作息：熬夜、加班、疲惫、失眠，压力大了以后，作息时间就不规律，就会透支，睡眠时间少了，有了病以后硬抗。

一般在秋冬季节，各种心脑血管疾病，像高血压、心脏病、冠心病等呈现高发趋势，这些疾病容易诱发猝死。其次在换季时节，气温变化剧烈，有心脑血管基础疾病的患者容易吃不消这个变化，身体不能跟着季节调节，也容易发生猝死。

类似的数据还有很多，从上面列举的这些典型数据中，我们可以大致整理出未成年、成年人和老年人这三类人群的风险特征：

未成年：跌倒、交通意外
成年人：交通意外、猝死（过劳死）
老年人：跌倒、交通意外、猝死（疾病突发）

【２】选择对应的保险责任

未成年身故保额有限制，交通意外只有航空意外的赔付不受限制，附加交通意外责任对于未成年来说意义不大。未成年发生跌倒损伤，轻则就医，重则致残，重点关注基础责任和意外医疗。

成年人是家庭生活的主心骨，也是保障的主要群体，意外险的５个方面责任都应该考虑进来。可以根据自己的生活习惯和保障层次选择相应的交通保障责任和猝死责任，意外医疗上可以根据自己的就医习惯选择合适的医院范围和医疗服务品质，意外住院津贴可以参考自己的日均工资来选择。

老年人和未成年一样是意外伤害中的弱势群体，保障责任越简单越好，重点关注基础责任、意外医疗和猝死责任。

未成年：跌倒、交通意外－－「基础责任」「意外医疗」
成年人：交通意外、猝死（过劳死）－－「基础责任」「意外交通责任」「猝死」
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　「意外医疗」「意外住院津贴」
老年人：跌倒、交通意外、猝死（疾病突发）－－「基础责任」「意外医疗」「猝死」

【３】确定保额，结合预算确定产品

一年期的意外险保额高、保费低，几百上千元就能买到与我们自身情况相匹配的保额。意外险一旦出险，结果可能对我们生活造成不可逆的严重打击，保障额度充足，理赔金额才能真正起到作用，帮助我们和家庭度过难关。

未成年的意外险，身故保额受保监会约束：

被保人不满１０周岁的，不得超过人民币２０万；
被保人已满１０周岁但不满１８周岁的，不得超过人民币５０万。

以一款畅销的未成年意外险为例，意外伤害保额２０万，航空意外保额５０万，意外医疗４万（０免赔，１００％报销，包含自费药４千），意外住院津贴的额度的２００／天，￥２８１／年。

老年人的意外险，保额虽然不受监管，但能买到的产品中额度普遍不高。

以市面上一款老年专属意外险为例，２０万意外伤害保额，附加全面的交通意外责任，意外医疗１万（０免赔，１００％报销，含自费药），猝死３万，￥２９８／年。

成年人的意外险，保额一般建议年收入的１０倍左右，举两个例子供参考。

年收入５万，对应的意外伤害保额应为５０万，购买单一产品，或许就能满足需求。

年收入30万，对应的意外伤残保额应为300万，可以购买一款高额保障计划，保障责任会比较单一，并且会对被保险人的收入和职业类别进行限制。300万保额的，通常要求年收入达到30万以上，职业类别1-2类。

年收入30万，对应的意外伤残保额应为300万，也可以几款产品搭配购买，能取每个产品的长处集一身，增加保障的强度，比如添加猝死责任，意外医疗能够去公立医院的国际部/特需部和私立医院；同时也能一定程度地节约保费，提高性价比。

家庭风险规划的前提是自己要有足够的风险意识，在这个前提下对风险进行识别，选择有针对性的应对措施规避和转嫁风险，保证无论发生什么事情，我、孩子、家人的生活都能顺利进行，平日里也不用担心无力应对突发事件。

意外风险是风险规划方案中的一个风险，意外险要根据不同的人来定制方案，其他风险也一样。比如重疾险、医疗险等等，这些风险在发生率上比意外风险高，产生的损失可能比意外还要严重，如果要规划的话可以一起规划，最不建议的就是想到一个买一个，保额、保障都有纰漏。