二胎房貸申請攻略！銀行VS融資誰勝出？額度、利率、流程全解析！

當有資金需求時，二胎房貸可能會是許多人的考慮方案之一。但是網路上的二胎貸款經驗寫得模糊，自己查資料又很難把各種申請細節理得清楚。二胎房貸到底是什麼？這種資金方案的優點和缺點有哪些呢？接下來就跟著好事貸一起來認識二胎房貸的額度、利率、年限，並了解如何進行融資二胎房貸的申請吧！

一、什麼是二胎房貸？和其他房屋貸款有什麼差別？

二胎房貸屬於融資貸款的其中一種，是在房屋已有第一筆購屋貸款的情況下，再向銀行或融資公司申請第二筆房屋貸款，來取得所需資金。由於房屋的抵押權順位，排在第一順位房貸之後，因此也被稱為「二順位房貸」，或是「二胎貸款」。

1.二胎房貸的特色有哪些？

二胎房貸的最大特色，就是同時具有兩個抵押權順位，白話來說，就是你必須同時向兩個不同的貸款對象，支付兩筆不同的貸款月付金。因此，在申請二胎貸款前，務必試算評估自身的還款能力，再來決定要不要申貸、額度要貸多少。

2.二胎房貸和其他房屋貸款種類的差別

二胎房貸和其他融資類的房屋貸款，例如房屋增貸和房屋轉增貸等，一樣都是以房找資金的方法，只是三者在申貸方式、抵押權情形和抵押權對象等方面，會有些不同。

二、二胎房貸管道有哪些？推薦向哪個管道申辦呢？

目前市面上常見的的二胎房貸管道，包括銀行、融資和民間三種。究竟這三種管道有什麼差別？各自有哪些優劣勢呢？

1.銀行二胎：利率低但審核嚴格

適合申請族群：屋況、信用俱佳者，能享受最低的二胎利率方案。

銀行是最傳統的二胎房貸管道，除了信任度高以外，也是二胎房貸利率最低的一個管道。然而，銀行對二胎貸款的申請審核非常嚴苛，只要有些微的信用瑕疵，或是名下房屋為地雷房型，過件難度都極高，自然也無法享受到這些優惠方案了。

2.融資二胎：方案佳且審核彈性

適合申請族群：地雷房型、有信用瑕疵者，可享受最大審核彈性。

由於審核相對寬鬆，融資近幾年逐漸成為主流二胎管道之一，而其最大優點，就是額度高、利率適中，且重視房屋價值大過申請人本身條件。若覺得因信用瑕疵，或是持有房屋為地雷房型，無法通過審核，融資二胎房貸就會是值得考慮的選項。

3.民間二胎：條件優但易有風險

適合申請族群：無！若非必要，建議不要以民間作為二胎申請管道。

民間二胎的種類非常多種，從當舖、代書代辦，到小型資融公司都有，審核最寬鬆、可貸額度也最高，但卻是二胎貸款管道中，風險最大的選項。如果申請人不懂得透過二胎房貸試算來驗證方案，就容易落入不肖業者的話術陷阱中。

三、二胎房貸額度怎麼算？解析影響二胎額度的兩大因素

二胎房貸的額度，主要會受兩個關鍵因素影響，其一是貸款管道的成數，另一個則是一胎的餘額。在房屋鑑價不變的前提下，管道成數越大，或是扣除金額越低，都可以讓二胎額度變得更高。

1.不同管道的二胎房貸額度計算方式

不同的管道，對於風險的管控程度也不大相同，因此二胎房貸在不同的申辦管道中，可以貸到的成數也不相同。

從上面的表中，我們可以得出三大管道的二胎額度計算公式，分別為：

2.二胎房貸額度試算

假設小張有一棟房屋，一胎房貸800萬、設定金額960萬，本金已繳300萬，那麼他在這幾個管道中，二胎房貸額度分別可以貸到多少呢？

四、二胎房貸利率怎麼算？月付金、總利息試算總整理

通常申請人會將二胎房貸利率，作為管道選擇的關鍵因素；但其實因為二胎所要承擔的風險較大，不管是哪一個申貸管道，其所提供的利率，都會比普通的房屋貸款來得要高。也正因如此，銀行與融資的二胎利率距離，或許其實也沒有你想像中來得大！

1.不同管道的二胎房貸利率

一般申請人對三大管道的二胎房貸利率印象，就是銀行較低，而融資和民間一樣超高，但真是如此嗎？下面就讓我們直接來看看各管道的二胎房貸利率比較表吧！

從這張表裡，我們可以發現幾件事：

1. 銀行二胎利率的起始點看似優惠（4%），但是除非信用評分極高、房屋條件極好，否則也只能拿到7～8%的利率，甚至根本無法過件。
2. 融資二胎利率起始點（7%），其實和銀行二胎7～8%的平均利率差不多，但是融資二胎的核貸利率區間確實較高，會影響月付金和總利息，評估時一定要注意。
3. 民間二胎雖然可以貸到比較高的額度，但是法定利率上限同時也超高，在額度和利率雙高的情況下，月付金和總利息可能都會很驚人。

2.二胎房貸利息與月付金試算

下面我們以二胎貸款額度100萬元、房貸年期10年，來試算比較看看這三個利率高低各有不同的二胎管道，其利息與月付金，究竟可以差到多少吧！

五、二胎房貸年限大哉問：選長選短？關鍵解密！

由於二胎房貸是種累加貸款，申請人每個月都要同時支付兩筆房貸費用，這時候到底要選擇長年期來分攤月付金負擔，還是短年期來快速還清降利息，就是個困難的選擇題了！

1.二胎年期怎麼選？資金用途和負擔能力是關鍵

如果你申辦二胎房貸的用途，是拿來整合債務或創造長期現金流，考量到二胎貸款可能不是你的唯一開支，若要維持長期穩定的還款能力，並將負債比控制在合理範圍內，選擇月付金負擔較輕的長年期二胎，會比較適合。

但若你申請二胎房貸的用途，是進行短期資金操作，或是用來填補暫時的資金缺口，在長期資金豐沛、月付金不會造成太大負擔的情況下，選擇短年期二胎能為你省下不少二胎貸款利息。

2.有什麼方法可以延長二胎房貸年期嗎？

假如已經申請長年期二胎，還是感覺月付金很辛苦，或是資金要一段時間後才能到位，那麼你或許還是可以透過下面兩種方式，來延長二胎房貸的年期：

• 二胎貸款轉貸：將現有的貸款平行移轉到其他地方，在剩餘本金不變的情況下讓年期重新起計，以更長時間來攤還相同額度，能有效降低月付金的負擔。
• 二胎寬限期：一定期間內只須繳納利息，而無須攤還本金，雖然確實可以減少前期支出，但要留意期滿後本金將回歸與利息同繳，月付金不減反增。

六、二胎房貸的優缺點與注意事項

說了這麼多，二胎房貸到底好不好呢？其實不管是哪一種貸款，都有它自己的優點和缺點，沒有絕對的好壞之分。下面就讓我們來看一下，二胎房貸的優點和缺點各自有哪些？有沒有什麼特別需要注意的地方呢？

1.二胎房貸優點

二胎貸款最大的優勢，就是資金使用彈性大，可以在不賣房，也不改變原有房貸條件的情況下，透過房屋的二次抵押來取得額外資金。它的優點包括：

• 額度高彈性大：由於房屋的可擔保價值高，可貸額度也會比其他抵押貸款（如汽機車貸款）及非抵押貸款（如銀行信用貸款）來得要高，運用更廣泛。
• 適合長期規劃：二胎貸款年限長、月付低，能夠有效減輕每月貸款負擔，只要安排得當，就相當適合當作投資理財或整合負債的資金規劃工具。

2.二胎房貸缺點

由於申辦二胎房貸，就等於是在原有一胎房貸上附加一層新的貸款，不僅會影響申請人的日常財務，也可能會影響房屋的所有權變化。它的缺點包括：

• 財務負擔變重：二胎房貸一次要繳兩筆房貸，負擔會變得非常沉重，若因此出現貸款遲繳的情況，輕則影響信用、重則恐淪法拍屋，不可不慎！
• 管道易藏風險：若未慎選二胎管道，房屋在抵押權順位、債權上都容易產生爭議，進而影響未來的買賣條件與貸款權益，申請前務必做足功課才能避險。

七、融資二胎房貸好申請嗎？條件、流程一次看

沒有銀行的嚴苛條件，也沒有民間的超高風險，融資二胎不僅在審核上具備一定彈性，申請流程也相當清楚透明，非常適合貸款條件相對弱勢，或是對一般民間管道不放心的族群申。那麼，融資二胎的申辦條件有哪些？大概的申請流程是什麼？就讓我們接著看下去吧！

1.融資二胎房貸的申請條件

融資二胎的申請條件其實不算太高，不管是對人或房的條件，接受範圍都相當彈性。二胎貸款的主要申請條件包括：

• 擔保品：融資二胎對地雷房型的認定較為寬鬆，除了離島、產權不完整，以及某些特定的房屋類型外，幾乎都有資金規劃的空間。
• 申請人：由於融資二胎是採獨立徵審系統，對於信用評分的接受度較高，因此特別適合有些微信用瑕疵，或是負債比過高（＞50%）的族群申請。

2.融資二胎房貸申請流程

二胎房貸申請流程其實沒有想像中的複雜，接下來就讓我們手把手，帶你完整的走一次二胎申請流程，並說明每個階段的注意事項吧！

• 前置準備：準備身分證影本、職收證明、一胎房貸繳款及餘額證明、不動產權狀等，以及其他對二胎房貸申請有利的財力證明等。
• 申請審核：在申請審核流程中，融資除了會調查申請人的財務情形，也會進行房屋鑑價，並針對二胎貸款的用途做簡單的諮詢。
• 對保簽約：這是整個二胎房貸申辦流程中最重要的環節！如果對合約有任何疑慮，務必要在此時提出，正規的融資二胎管道都會為你進行詳細說明。
• 抵押權設定：由於二胎房貸是以房屋作為擔保品來申辦貸款，因此一定會經歷抵押權設定流程，以確保貸款機構的債權。
• 核貸撥款：完成以上流程後，二胎貸款的資金就會在2～3個工作天匯至指定帳戶，供申請人自由運用！

八、其他關於二胎房貸的Q&A

• Q房屋貸款申請多久後，可以申辦二胎房貸？
• 以銀行來說，一般會建議至少繳貸1～2年，再來申請二胎房貸，比較不會被銀行判定為近期增貸客戶。但以融資二胎來說，繳款半年以上就可以嘗試提出申請，過件機率會比較高。

• Q二胎貸款違約會怎樣？我的房子會被法拍嗎？
• 如果二胎房貸常常遲繳，或甚至出現繳不出來的情況，不僅會遭到銀行或融資的頻繁催討，並衍生利息與違約金，影響信用紀錄。最嚴重的情況，還有可能被債權人聲請強制執行，導致房屋變成法拍屋。

• Q二胎房貸會影響申辦信貸的資格嗎？
• 二胎房貸屬於「抵押貸款」，和以信用作為擔保的銀行信貸，屬於不同的貸款種類，因此在申請資格的判定上，是不會相互影響的。如果是融資二胎就更不用擔心了！由於聯徵系統不同，不會進行串接，自然不會影響信貸資格。

• Q二胎房貸可以線上申辦嗎？
• 不管是銀行，或是融資二胎貸款，都是可以經由線上貸款管道進行申請的！唯一需要留意的是，一定要注意申請頁面的網址是否正確，千萬不要落入不肖業者的冒名陷阱當中。如果實在不放心，也可以找好事貸二胎協助，由專業團隊免費為你分析、評估合適的方案！

看完這篇文章，關於二胎房貸的知識，你是否全都了解了呢？二胎貸款雖然有許多優點，但確實也存在著一些無可避免的缺點，沒有絕對的好壞，端看申請人的需求與財務規劃能力而定。無論你最後選擇的是銀行或是融資，都歡迎你向好事貸二胎的專業團隊進行免費諮詢，選擇最適合你的貸款方案喔！