重疾险都包括哪些疾病？

01.重疾险是什么？

1.重疾险的诞生

可能很多朋友不知道，重疾险不是保险从业者发明的，而是一名南非心外科医生Dr. Marius Barnard（马里优斯巴纳德）的创意，有一次巴纳德医生救治了一名罹患肺癌的女士，治疗效果很好，可这位女病人因为疾病康复期内没有足够经济收入，不得不继续拖着尚未痊愈的身体继续劳作，最终导致癌症复发逝世。这件事给巴纳德带来很大感触，因此在1983年，巴纳德医生与南非的一家保险公司合作开发了重大疾病保险，以此来帮助那些身患重大疾病而且急需治疗和生活经费的人们，从此，号称保险与医学跨界完美结合的重疾险正式诞生了。

2.重疾险的作用

很多保险小白会以为重疾险就是解决重疾治疗费问题，实际上，重疾险又被称为“收入失能损失险”，主要用来代替被保险人在患病、治疗、康复期间的工作收入能力，防止家庭支柱因疾病导致收入中断而引起家庭财务危机。巴纳德医生曾经说过一句很有名的话：“医生只能拯救一个人的生理生命，却无法拯救一个家庭的经济生命。”所以，重疾险诞生的初衷就是为了解决收入损失、治疗费用、康复费用这三个问题。

提示一下，重疾险属于给付性质的保险，如果符合赔付条件，保额是一次性给付的，给付后不管你的钱怎么花，花去哪，给谁花，这点与报销性质的保险是不同的。

3.重疾险的发展

1983年第一款重大疾病保险诞生，这款重疾险保障的重疾只有4种，分别是，恶性肿瘤（癌症）、急性心肌梗塞、脑中风以及冠状动脉搭桥术。这是因为当时80%的重疾治疗费都是由于以上4种疾病引起的。

1986年以后，重大疾病保险开始被引进到英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家与地区，重疾险开始在世界范围普及，重疾种类也从当初的4种提升到20种以上。

1995年，重大疾病保险正式进入中国大陆市场，最初是作为寿险的附加险存在，当时只保障7种重大疾病，包括恶性肿瘤（癌症）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、终末期肾病（尿毒症）、瘫痪和重大器官移植。

1996年，正式推出以重大疾病保险作为主险的产品，但同时，各家保险公司对重大疾病保险中的疾病种类和定义缺乏统一规范，重疾险产品乱象横生，给保险行业带来严重的负面影响。

2006年，发生了震惊一时的友邦重疾险事件，当时6名投保人以其投保的“友邦守护神两全保险及重大疾病保险”合同条款中存在“保死不保生”过于严苛的赔付标准存在明显欺诈内容为理由，将友邦保险深圳分公司告上法庭。一石激起千层浪，导致本来就被消费者诟病的重大疾病保险成为众矢之的，并引起原中国保监会高层关注。

2007年，发生了中国重大疾病保险历史上的第一个标志性事件，在原中国保监会的指导下，中国保险行业协会与中国医师协会合作开展重疾定义的制定工作，对常见的25种重大疾病的表述进行了统一和规范，并制订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。同时，保监会要求自2007年8月1日起，各保险公司新开发的重大疾病保险的保障范围必须包含25中疾病中发病率最高的6种重疾，分别是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期），此后，但凡叫“重大疾病保险”的保险，都必须包含以上6种重疾，最大限度保障消费者权益。

2013年，发生了中国重大疾病保险历史上的第二个标志性事件，中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》。包括6病种经验发生率男性表和女性表，25病种经验发生率男性表和女性表，以及恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风3种主要重疾的发生率参考表。让我国重疾险产品定价和法定准备金评估有了适合自己国情的标准，对重疾险产品设计定价有着重要的指导作用。

2020年，沿用了13年之久的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》在中国银保监会指导下由中国保险行业协会启动修订工作，并形成《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》。首次引进轻度疾病定义，新增3种轻症，增加3种重度疾病，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，目前已经正式实施。

讲完重疾险是什么，接着我们来谈谈重疾险保什么。

02.重疾险保什么？

从1983年第一款重疾险诞生至今，重疾险的产品形态发生了很大改变，但万变不离其中，重疾险保障内容无非围绕两个重点展开，高发重疾、高发轻症/中症。

1.高发重疾

保险行业协会在2007年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称为“规范”）里统一定义了25种重大疾病，其中6种重疾是所有重疾险产品必须包含的重疾。实际上，目前市场上在售的重疾险都包含了“规范”里的25种重疾。

笔者从2013年进入保险行业，当时主流重疾险产品的重疾种类普遍在25种至32种，到后来45种、60种、80种......目前很多重疾险的重疾种类已经超过100种，以后甚至有可能拓展到200种。

重疾种类越来越多真的意味着保障越来越好吗？这里要从发病率最高的重疾开始说起。据再保险公司的调研报告显示，10种疾病的理赔已经占到所有重疾理赔的98%以上，如表所示。

当然，表格中的高发重疾都在“规范”范围内，这意味着，行业协会统一定义的重疾已经占到所有理赔案例的98%，所以我们不能以一款重疾险重疾种类的多与少来衡量这款产品的好与坏。

那么，现在的重疾险动不动就保上百种重疾，这些重疾险有无意义？分享个人比较偏激的观点，我认为，重疾险最好的只保行业协会统一定义的疾病，其它没有统一定义的重疾都不保，原因有两个。

首先，这些多增加的疾病理赔标准模糊不明确、理赔标准不统一、理赔难度高，我们平时看到很多的理赔纠纷，正是罹患了统一定义以外的重疾，因为理赔定义模糊且理赔标准极难，导致各种负面信息，进而影响整个保险行业的声誉；

第二，这些多增加的疾病发病率极低，属于罕见病，没有太大的实际意义。什么是罕见病？世界卫生组织（WHO）将罕见病定义为“患病人数占总人口数0.065~0.1%的疾病或病变”。很多保险公司在设计重疾险产品时，为了让产品看起来保障更全面，更利于产品销售，会要求精算师一边控制费率，一边增加罕见病，可谓操碎了心。

综上所述，重大疾病这块基本不需要普通消费者操心，因为一切有强势的监管，不管是2007年的规范还是即将会实行的新规范。

2.高发轻症/中症

虽然重疾有行业协会统一规范定义，但轻症这块缺少统一标准，因此我们要重点关注高发重疾对应的轻症/中症是否包含，有些垄断型的保险公司很喜欢在高发轻症/中症上偷工减料，以次充好。这里我主要列举6种高发重疾对应的轻症/中症，如表所示。

其中，容易被偷工减料的几种高发轻症/中症分别是，轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭，大家在投保重疾险时可以重点关注这几种轻症/中症有无缺失。

这里需要补充说明什么是中症。重疾险一开始只有重大疾病保障，后来出现了轻症保障，再后来才出现了中症概念。轻症确实比重疾的程度要轻，然而中症不能这样类比，中症概念的诞生是把部分原先属于轻症范围的疾病调整到中症范围并提升了赔付比例，例如，慢性肾功能衰竭属于轻症范围，一般轻症赔付比例为基本保额的20%-30%，后来出现中症概念，部分产品把慢性肾功能衰竭调整到中症范围，一般中赔付比例为基本保额的50%-60%。所以，轻症与中症属于同一范畴，只是中症的赔付比例提高了。

03.保险顾问是你的左膀右臂

对于行外人来讲，现在网上的保险信息太多，莫衷一是，信息爆炸的缺点在于：

1、获取有效信息的难度越难越大；

2、学习成本越来越高、学习时间越来越长；

3、知识框架零散、不系统、无方向。

即便花费大量时间与精力，学习所谓的保险知识，也成不了保险专家，正如查知乎、百度成不了医生。另外，随着时间流逝，可能两周后就会忘记当初废寝忘食学习的保险知识。

作为行外人，要明白，专业的事情交给专业的人，术业有专攻。

办事情，要懂得借用外力，站在巨人肩膀上，把握方向、统筹兼顾，关键要懂得用人、用对人、用好人。

例如，我们去医院看病，不需要从零开始学习医学知识，只需要找到好医生即可；

再例如，我们去律所找律师，不需要从零开始学习法律知识，只需要找到好律师即可；

只要把握方向，把自己的需求与目的告诉保险顾问，让他帮你实现即可。