从人保车险换成平安车险，有必要么？
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去年9月的车险综合改革实在太魔幻，
这边，银保监会：价格基本只降不升，保障基本只增不减，服务基本只优不差！
那边，司机朋友：霸王条款、捆绑销售、变相抬高价格#%$^*)O(+)_*&%&$%......
在改革后，车险又是一番新气象。
这是一篇2021年的最新车险购买攻略，
哪些险种值得买？方案如何搭配最划算？哪家保险公司服务最好？出险后如何报案？
我都会一一告诉你，不管你是老司机，还是新上路的小萌新，都强烈建议阅读收藏好！
目录如下：
一、买车险，哪家保险公司好？
二、交强险有什么用，能赔多少钱？
1、交强险要交多少钱？
2、交强险有哪些保障？
三、商业车险，哪些最值得买？
①三大主险不能少！
②十一项附加险，我只推荐这几种！
四、三套经典方案，轻松买对车险！
五、车险怎么报案理赔最快？
一、买车险，哪家保险公司好？
买车险，首要就是考虑保险公司。
因为车险是一种标准化程度非常高的产品，每家公司的保障几乎一样，所以服务体验才是王道，至关重要！
很多时候车险理赔都是一个拉锯过程，有一家靠谱的大公司，可以让自己省心省力。
常说太平洋、平安、人保是车险三巨头，但也有人表示平安一般、太平洋很菜、人保不过是青铜......
这口水仗永远都说不清楚，所以这次我只以官方数据来说话！
银保监会综合考虑了以下十大指标：
评选出了2019年各家财险公司服务评级：
直接说结论：
最高评级的AAA，无一家公司能达到！
但平安、人保、太平洋、太平、安盛天平表现相对突出，服务评级达到本次最高的 AA 。阳光、大地紧跟其后，整体表现也不错。
不过不必迷信这份榜单，有一些公司虽然排名靠前，但不是主要做车险的，例如乐爱金。
建议重点考虑标红的公司就足够了，都是车险业务轻车熟路的大公司，不用太纠结。
当然，对任何一家保险公司，都不可能让所有人满意的。
你看看网上言论，哪一家没人骂的？
好了，选好保险公司后，我们就可以选车险了。
但车险五花八门，条款又弯弯绕绕的；
我们想自己搭配车险方案，或去网上买车险，应该买哪些？
接下来，就要看黑板，划重点了！
我将为你逐条剖析哪些车险是上路必备，哪些是纯属忽悠，坑我们的钱。
我们每年交的车险费用包括三部分：车船税、交强险、商业车险。
前两者不得不交，后者商业车险则是根据自身情况自愿购买。
车船税没有任何保障功能，就是税嘛，不同省份会根据汽车排量有不同的收费标准。
而交强险、商业车险都可以在车主出事后赔钱，但是赔给谁？赔多少？这就大有不同了。
我们逐一来盘一盘。
二、交强险有什么用？能赔多少钱？
交强险全称“机动车交通事故责任强制保险“，
听个名字你就懂了：只要开车上路，交强险就必须要买！
否则，不仅要被罚款200，扣留车辆（缴纳两倍保费才能赎回）；万一发生事故，所有费用都需要自己一力承担！
1、交强险要交多少钱？
根据用途不同（私家/营运）、座位数/吨数不同，每辆车的交强险费用会有区别。不过同一辆车，你在任意一家保险公司买费用都是一样。
部分车辆类型首年的交强险费用如下：
不过国家为了鼓励大家安全驾驶，又设置了一个浮动费率；只要不出事故，第二年的交强险费用就可以按比例降低。
在改革后，交强险优惠力度有了进一步提升，部分省市甚至最高可以优惠50%！
比如海南的小明，买了一辆5座私家车，首年交强险费用是950元。
如果小明开车谨慎，连续3年都不出事，第四年费用就降到：950 ✖ （ 1- 50%）= 475元。
所以大家懂国家的意思了吧？文明驾驶，安全第一！
2、交强险有哪些保障？
交强险的保障包括三部分，分别是死亡/伤残赔偿、医疗费用赔偿、财产损失赔偿，
在车险改革后有了进一步提高：
举个例子：
小明新手上路，一不小心就撞到了人。如果小明有责，交强险最多可以赔给对方1.8万医疗费；但如果无责，则最多只能赔1800。
可以看到，即使改革之后，交强险的保障力度仍是远远不足。
车子剐蹭一下，财产赔偿的2000额度可能就不够了；要是伤者受伤住院，车主赔到倾家荡产也是常事。
更重要的是，交强险是赔给对方的！
就算小明在事故中重伤住进了ICU，交强险也一分都不会赔给自己。
所以只有交强险的保障，这是远远不够的，一定需要商业车险来补充！
三、商业车险，哪些最值得买？
过去的商业车险包括车损险、三者险、车上人员责任保险（座位险）、盗抢险四大主险，以及一系列附加险。
但是改革之后，将主险之一的盗抢险，以及不计免赔、玻璃险、自燃险等附加险统统合并到车损险上，新版商业车险变成了三大主险、十一项附加险！
接下来，我就将商业车险逐一划分等级，看看哪些是冤枉钱，哪些是车主必备：
- 5星：不用多想，必买！
- 4星：很有必要，建议买！
- 3星：视自身情况而定，可买可不买！
- 2星、1星：一般情况下都不推荐！
1、三大主险
①第三者责任保险（三者险）
类似交强险，可以赔偿事故中对方财产、人员伤亡等损失，但不包括自己、本车成员。
比如小明开车上路，撞了别人的车，或者弄坏了花花草草，都可以由三者险来赔。
新版三者险限额翻了一倍，已经上升到10万-1000万。
在这个豪车遍地走的年代，三者险一定要买，而且还要买够！
谁知道下一秒撞到的是带字母的大众，还是桑塔纳？
②车损险（机动车损失保险）
你的爱车因为事故、自然灾害受损，或者被盗抢的，保险公司可以赔偿你的损失。
在改革之前，车损险买不买，更多看个人。
如果开一台不值几个钱的小车，这车损险玻璃破了不赔，发动机进水又不管，有啥好买的？
但改革后，盗抢险、玻璃险、涉水险、不计免赔险、自燃险、无法找到第三方等险种都并入车损险中。
其实这就是捆绑销售，价格更贵了；不过保障也更充足了，而且减少很多和保险公司扯皮风险。
我们平时买个手机，都会带套贴膜。如果这车动不动都是自己掏钱修理，心里肯定不好受。
所以不用纠结了，建议买！
③车上人员责任保险（座位险）
俗称座位险，保障司机及本车人员，如果发生事故中受伤的，可以有得赔。
这个险种保障的是自己一方，当然很重要。
但座位险保障额度比较低，而且价格贵，性价比其实不高。
如果你和家里人都配置了充足的意外险，这座位险可以不必买了，所以我只给了3颗星。
不过如果你经常热心搭载亲朋好友，这类座位险其实也很重要！
无论是否免费，车主都有义务将车上人员安全送达；假如出事了，难免会有纠纷。
这种情况下，如果你觉得座位不划算，可以考虑买上一份指定车的驾乘险。
一年的费用也就一两百，但任何人只要坐上你的车，都可以有得保，少了很多后顾之忧。
2、十一项附加险
①法定节假日限额翻倍险
在节假日（包括双休日）期间，三者险的保障额度可以翻倍。
比如小明买了100万的三者险，周末或五一假期开车出行，三者险保障额度就增至200万。
每一个节假日都车多人多，就算你车技高超，但万一对方是愣头青，那怎办？
更何况，一年节假日有115或116天，接近三分之一天数都可以有双重保障。
绝对的四星级险种，值得买！
②医保外医疗责任险
无论是座位险，还是三者险，保险公司都不会赔医保目录外的费用。
但买上这份附加险，医保外费用也可以由保险公司承担，建议购买，四星级险种！
③车身划痕损失险
当车辆没有明显碰撞痕迹，车身表面油漆却被划伤时，可以赔。
如果是新车，或者周边熊孩子较多，可以考虑。
④修理期间费用补偿险
当车辆因为事故需要修理时，保险公司可以按照约定赔偿费用，作为弥补车辆停运的损失。
这个险种我给3星，对于私家车主，没必要买。
但如果是跑运输、跑滴滴等司机朋友，可以考虑下。
⑤车上责任货物险
因为意外事故导致车上货物损毁的，可以有得赔。
比如小明拉了一货车大西瓜去贩卖，不幸在高速上侧翻，西瓜摔烂一地。如果买了这个附加险，西瓜的损失也可以有得赔。
这与上一个险种类似，对货车司机很实用。
⑥绝对免赔率特约条款
这个险种很有意思，因为不计免赔险已经捆绑到车损险上了，
如果你购买这个附加险，保险公司赔付时就可以免去5%、10%等一定比例费用。
相应地，我们的主险保费也会可以下降。
这个附加险就是让我们降低保费的，但也会让保障打个折扣，个人认为没必要买。
⑦发动机进水损坏除外特约条款
如果买了，发动机因为进水导致的直接损坏，保险公司就可以不赔。
这与上一个附加险同理，为了抵消新版车损险中的涉水险，降低我们车险保费。
如果你那里一年到头都不下雨，可以买；但如果在江南水乡，当然另当别论。
所以我给3星，视实际情况决定买不买。
⑧新增加设备损失险
音响、空调、真皮座椅等车上设备因为事故损坏了，可以有得赔。
花里胡哨的一项保险，普通车主没这必要。
⑨机动车增值服务特约条款
这个附加险包括四项增值服务，我们可以全买，或者只买其中几项：
道路救援：拖车吊车、送油、换轮胎等服务
车辆安全检测：发动机、变速器、转向系统、底盘、轮胎等10项检测
代为驾驶：可提供单程30公里内的短途代驾
代为送检：当需要安全技术检验时，保险公司可以代为进行车辆送检
有些增值服务还算实用，不过这很考验保险公司的服务能力。
没啥好说的，就是花钱买服务，实在不差钱可以考虑下。
⑩车轮单独损失险
在开车过程中，因为灾害、事故导致车辆只有车轮单独损失时，可以赔。
实用性不大，不建议。
⑪精神损害附加责任险
当事故中有第三方或车上人员伤亡时，受害方提出的精神损害赔偿，可以由保险公司承担。
不过国内这种大环境下，精神损害赔偿额度都很低，所以实用性也不大，没必要。
不过各地车险政策存在一定差异，每家保险公司销售的附加险也会有一定区别。
比如医保外医疗责任这项附加险，不少保险公司都无法附加，在投保前建议先问清楚。
四、三套经典方案，轻松买对车险！
能不能干脆利落点，直接告诉我该买什么车险？
也行！下面我总结了三套车险方案，价格最低的基础型和保障更好的全面型都会有。
不过，有人开保时捷，也有人开众泰，萌新和老司机对车险的选择也大相径庭。
所以方案仅供参考，请结合自身情况综合考虑：
1、基础型
适合要求价格最低，追求一切从简的老司机。
交强险必买，不用多说。
三者险是上路必备，建议一二线城市的司机朋友买200万以上，真心话！
感受一下各地死亡赔偿标准：上海144.4万、北京138.8万、广东100.5万、江苏111.7万......
车损险也建议买，不然磕着碰着都要自己出钱修理，心里也不好受。
座位险其实很重要，但性价比不高；但如果你没有，建议最好买一份驾乘险代替。
至于附加发动机进水损坏除外特约条款，是可以降低车费的，但是发动机进水就不会赔了！
这个险种买不买，看你所在地区考虑就行。
2、经济型
在基础型的基础上，多了座位险、医保外医疗费用责任险。
座位险是为了增加自己及家人朋友保障，可以买。
医保的报销有很大不确定性，如果伤者治疗时需要用到进口器材、高价药等，这部分高昂费用保险公司是不会报销的！
所以这个附加险很实用，建议买上。
3、全面型
在经济型方案中，又增加了划痕险、节假日翻倍险、增值服务特约条款。
划痕险倒有点鸡肋，好车看不上，普通车不需要；但如果你的是新车，周边熊孩子又很多，就是为了买个舒心也行。
节假日翻倍险性价比非常高，买了之后，一年中有三分之一时间都可以享受三者险翻倍的保障；而且价格也不贵，如果投保100万三者险，节假日翻倍险就100元左右，相当划算！
而增值服务特约条款就是花钱买服务，如果你预算充足，所在地区保险公司网点多，服务能力好，可以考虑下。
五、车险怎么报案理赔最快？
不同于重疾险、寿险等人身险，车险理赔很常见。
一旦出事了，不用慌，记住以下要点，用好你真金白银买的车险。
1、出险报案
如果涉及人员伤亡，第一时间拨打120抢救伤者。
然后拍照保留证据，尽快向保险公司（48小时内）、交警部门报案。
2、现场查勘
保险公司接到报案后会派人到现场查勘，如果单方损失超过 1 万，或者事故责任不明确，一般还需要交警出具的《事故认定书》。
3、车辆维修、人伤治疗
接下来，车辆一定要先定损，再修车，否则保险公司可能拒赔。
如果有人员受伤的，提醒伤者方保留发票、支付凭据等资料。一般情况下，我们都不需要垫付医疗费用，由保险公司跟进就可以了。
4、提交理赔资料、结案
通常来说，理赔需要的资料包括：
- 理赔申请书
- 驾驶证和行驶证
- 被保人身份证
- 收款银行卡
- 交警证明
- 修理发票、伤者医疗发票等
提交资料后，保险公司还要对案件进行审核，一般几个工作日内就能打钱结案。
总而言之，出险后不必慌张，及时报案，保留一切相关发票凭证，一切按照流程来就行。
不过要留个心眼的是，很多车主觉得报案太麻烦，喜欢私下解决。
如果只是小磕小碰的财产损失，私了也没问题；但如果有人员受伤，一定不要私了！
万一过后伤者伤情加重，或者反咬一口，这责任很难厘清，麻烦不断。
六、写在最后
这次车险可以说是有人欢喜有人愁，
银保监会认为是规范了车险市场，让利车主；
但一众司机纷纷反对：你七月半说瞎话 -- 骗鬼啊！
其实各有各的理，银保监会放开了价格限制、将保费中附加费用的上限降到 25%、加码了不出险的优惠，自然可以说是又降价又加保。
但对于很多车主来说，附加险和车损险捆绑销售、出险考察期由1年扩大到3年、返点等优惠也没有了，还不是又贵又坑？！
不过再纠结也无济于事了，要想车险省钱，安全驾驶永远是第一法则。
鲁迅先生说过：道路千万条，安全第一条。行车不规范，亲人两行泪。
保险只是事后补救，安全驾驶才是最重要。
多说一句，不少朋友爱惜自己的豪车，每年花 1 - 2 万给车买保险，而自己和家人却没买任何人身险。
身体才是革命的本钱啊，买保险也应该 “先人身，后财产”。
如果预算有限，只买一种保险，买哪种最好？
建议你可以要好好阅读以下这篇文章，不仅可以让你搞懂不同险种的作用，还会有免费私人咨询，一定可以帮到你：
愿大家平安出行，开心回家：）
我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！
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两家车险公司差别不大，都可以考虑。
但我个人认为换的意义不大，因为车险续保，真的是一件麻烦事儿，更别说更换车险公司续保了。
每到续保的时候，那车险公司电话是一个接一个，只要你不说续保，就一直给你打电话，跟狗皮膏药似的，甩都甩不掉。
所以对于面临续保，或者想更换车险公司进行续保的车主来说，一定要做到两点：稳和准。
所谓“稳”就是车险公司的实力要够稳，不能有破产风险；“准”就是我们车主要选对车险，快速续保，省的车险公司打电话闹心：
本文重点：
怎么看车险公司的实力？
车险方案推荐
车险续保注意事项
一、怎么看车险公司的实力？
我这里说的实力，是车险公司的综合实力。就以人保和平安两大车险公司为例，大家可以看一下我的分析角度：
1、公司规模
人保车险：
人保财险PICC，即中国人民财产保险股份有限公司，成立于1949年10月20日。总部设在北京。
是国内历史悠久、业务规模大、综合实力强的大型国有财产保险公司，保费规模居全球财险市场前列。
旗下线下理赔网点数量全国第一多，北起漠河，南至南沙，小到四五线城市以及村落，都有人保的身影。
中国平安：
中国平安于1988年诞生于深圳蛇口，以保费收入衡量，平安产险是中国第二大财产保险公司。
旗下42家分公司及2,660余家中心支公司、支公司、营销服务部及营业部遍布全国。
可以看出，两家公司的规模都很大，销售服务范围基本上都覆盖了全国。就算我们在偏远地区出现交通事故，也能得到及时的救援、理赔等服务。
2、保费收入
保费收入是衡量一家车险公司综合实力的重要指标之一，因为保费收入越高，公司抵抗风险的能力就越高，就不会面临资金链断裂（没钱赔）等问题。
我们看一下两家车险公司近年的保费收入是多少：
人保车险：
2019年，人保总保费收入5960亿元，2012年至2018年连续七年位列港股百强。
平安车险：
2018年，平安财险保费收入达到2474.44亿元，稳居市场第二。2019年，其车险保费收入近两亿，位居全国第二。
不难看出，人保在保费收入方面比平安高很多，略胜一筹。
3、服务质量
车险公司的服务质量方面，主要看：理赔速度、附赠服务和消费者投诉次数。而且关于车险公司的服务质量，每年还有评价等级哟~
这两家车险公司的服务评价等级都很高，都是AA级，说明都深受消费者喜爱。
（关于服务评级：银保监会参考消费者对反映较强烈的理赔、销售、咨询、维权等方面的突出问题，将车险公司服务分为了十级，从高到低依次分为A、B、C、D四大类。
具体包括AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D共10级。A类是指总体服务质量优秀的公司，B类是指总体服务质量良好的公司，C类是指总体服务质量较差的公司，D类是指总体服务质量差的公司。）
（1）理赔速度
人保车险：
理赔速度平均是十天左右。对于万元以下的案件，会在一小时内进行赔付，非常便捷高效。
平安车险：
对于万元以上的事故赔偿，平安是要走正常的理赔流畅，通常是10天左右；万元以下的理赔，会在3天内到账。
虽然车险理赔听起来很简单，但是一不小心就会理赔失败，我们身边有很多这样的例子，所以理赔的资料、细节等，你一定要搞清楚，不然极易理赔失败：
（2）附赠服务
所谓附赠服务就是车险公司提供的免费服务，两家车险公司提供的特色服务主要有：
人保车险：极速理赔、救援咨询服务、全国的服务网路、增值服务等。
平安车险：快速理赔、免费救援、先赔付后修车等服务。
（3）消费者投诉次数
这个就很好理解了，被消费者投诉次数越多，说明公司服务质量越有待改善，你可以看一下2019年消费者投诉榜单，做个参考：
所以就服务质量来说，两家公司相差并不大。
通过对人保和平安这两家车险公司的对比分析，我们可以看出，这两家公司的综合实力差距很小，选择谁都是可以的。
当然大家也可以按照我上面的角度，对自己中意的车险公司做个分析，看看公司实力怎么样。
到此为止，我们知道了怎么选一家车险公司。在选好了车险公司后，就要选择车险种类了，只有知道自己的爱车适合什么样的车险，我们才能快速做出决定。
二、车险配置方案推荐
因为车险价格大都是固定（或者有相应的计算公式），都是由银保监会统一规定的，所以各家车险公司的车险价格差异不大，甚至完全一样。
如果大家对车险价格比较感兴趣，想知道价格是如何计算的，可以看这篇文章：
所以说，我们的配置方案就不用过多的考虑价格问题，只需要考虑要买的车险种类即可。
一般来说，我们必买的车险种类有四种：交强险、车损险、三者险和不计免赔险。我们需要围绕这四种车险进行方案的配置：
1、全面型
交强险+车损险+三者险（100万）+车上人员责任险+盗抢险+玻璃破碎险+不计免赔险+划痕险。
这个配置方案适合新手车主或者想要全面保障的车主。
2、常规型
交强险+车损险+三者险（100万）+车上人员责任险+不计免赔险。
这个配置适合于长期有人看守的停车场或者车库，也适合于有一定驾龄，愿意自己承担部分风险的的车主。
3、经济型
交强险+三者险（100万）+车损险+不计免赔险。
这个配置适用于车辆适用时间较长，驾驶技术娴熟，愿意自己承担大部分风险的车主。
4、风险型
只买交强险（交强险只赔付事故中第三方的损失），但是不建议。
因为交强险不仅赔偿额度少，而且在发生交通事故时，只保障第三方的损失，自己的损失需要自己承担，风险太大。
如果你想自己选择车险险种，但是不知道买哪些适合自己，那你可以看看这篇文章，相信你看完后，会对车险有不一样的理解：
虽说我给了大家推荐购买方案，但是为了以防万一，我还要跟大家说几个续保（买）车险常见的坑。
三、车险续保注意事项
1、及时续保
如果你在车险到期后（没有续保），发生交通事故，那所有的损失要你自己承担。
2、不及时续保，再续保时车险优惠可能就没有了
如果前一年没有发生过理赔，第二年买车险时是享有一定折扣的，但是，如果超过期限（一般3个月）不续保，再去续保时就没有折扣了。
3、注意车险条款中的免责条款
所谓免责条款就是，发生了哪些情况，保险公司是不给予赔付的，这个在你买车险的时候要留意，避免后期出现理赔纠纷。
要是你想了解具体的理赔流程，想要在出险时理赔不出错，参考这篇文章的内容：
想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依旧拿捏不准自己的情况，对保险配置疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有各类保险知识，最新的保险产品介绍，帮助你买保险不被坑！
写在最后
我是学霸说保险，专注于客观、专业、中立的保险测评；
买保险，从来都不是一件容易的事。
如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来求助我；
我会以多年来为10 W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。
⛪公众号：【学霸说保险】花更少的钱，买对的保险！
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