熱門理財省錢撇步分析
很多省錢、賺錢的機會你不是不會，只是你不知道。有錢人之所有有錢，因為他們很早就達到財富自由，他們多數跟你我一樣，只是一般的上班族，但他們懂得善用理財工具---房子，就是一項強有力的利器。
或許你會問，房貸每月繳得氣喘吁吁，趕快還完都來不及，它怎麼會是理財的利器呢？是的，如果你是被動的理財者，房子與房貸就只是固定消耗我們的薪資，唯有讓它活化，讓房子成為活化的資產，才能產生被動收入，這會讓原本只有你一個人在賺錢，變成多一個你在賺錢。
【讓房屋成為另一個賺錢幫手】
要讓房子幫我們賺錢，方法很多種，首先，如果你的房子買在相對低點，在房市好的時候，它會因為增值而增加房子的價值，此時如果拿出來抵押貸款，不用賣房子就可以貸出房價上漲紅利；其次，你可以以較低的房貸利率代償較高利率的信貸或信用卡借款，也是省錢方式；再者，你可以藉最長20年的房貸拉長還款年限來降低每月還款金額，這中間省下的錢，就是在幫自己賺錢。
很多消費者貸款之後，就是乖乖地每月繳款，也懶得去研究房貸的各種可能，而且市場上房貸種類繁多，要逐一去查閱各家銀行的貸款方案，感覺曠日廢時，常常是一動不如一靜。
試算一下，假設因為買車或結婚辦理信貸200萬元，利率5％計算，以首月利息而言就要8,333元，若以房貸代償信貸200萬元、房貸利率1.98％，同樣比較首月利息只需3,300元，立刻省下5,033元，一年就節省60,396元。
如果不單看利息，改看月付金(每月償還之本金加利息)，信貸最長貸款年限為7年，以相同案例而言，每月需還款28,268元(本息均攤法計算)；假若申辦的是1.98%利率的房貸，以20年本息均攤還款，每月僅需還款10,099元，每個月立即多出18,169元可支配所得。這筆錢，你累積到5萬、10萬之後定存，至少也有1％利息，累積2年約有40多萬元，再做房貸大筆還款；或者，也可以投資，申購年報酬率超過3％的基金（3％的基金很多、亦不難找）；也可以投資可以長期持有的績優型股票。
【以房理財的秘訣是什麼？】
你可曾想過，為什麼市場上會有這麼多房貸的專案？因為有資金需求者不少，希望增加財務調度的空間，例如你想買車，若不是零利率的車貸，不如用房貸來買車還比較划算。
我們經常強調，爭取貸款時要評估「利率低、額度大、還款期長」等3大重點，這是申請與比較各種貸款時的秘訣。
在Money101.com.tw的精選比較下，中國信託近期推出的房貸理財術算是近期內值得推薦的優惠專案。以大家最熟知的「分期型」來說，年利率優惠1.98%~2.79%，貸款期間最長20年，寬限期（只需繳付利息）最長3年，可大幅降低還款壓力，核貸金額最高是房屋鑑價的8成，這個成數相當高，因為房屋久了會耗損、折價，除非你的房屋地段好、有增值。
另外，彈性高的循環型房貸，年利率優惠2.28%~3.99%，不只有一年一約、隨借隨還的特性，且每月僅需繳付動用金額的0.4%，就以上這3大項在業界就相當具有競爭力。，假若申貸金額達800萬以上，中國信託二話不說，立即提供分期型年利率1.98%、循環型年利率2.28%優惠。
【利率低彈性高，債務整合加速財富自由】
試想一下，你目前需要的是一次大筆的資金、或者視狀況才動用資金？這兩者的性質有差異，也與利息高低有關。像是剛剛提到的買車，還是要開加盟連鎖店，或者創業入股等，我們會建議選擇分期型，讓資金一次到位，之後再按月攤還本息。
想加盟便利商店當店長，加盟金與裝潢費用粗估需要250萬元以上，利用房屋做貸款，透過中國信託房貸專案若能貸到800萬元，不妨一次貸出來，利率只要1.98％，其他資金可以買車、轉投資或者做事業準備金等，因為車貸通常在3％~5％以上，而轉投資要有2％以上投報率並不難，另外就是創業也要保留準備金以應不時之需。
如果你現在沒有很確定的資金運用方向，可以申辦中國信託房貸專案循環型，等到有比較明確的資金需求，可以隨時動用。目前此方案同樣若能貸到800萬元以上，利率只要2.28％。事實上，市場上以房理財的房貸專案，這樣的低利率確實不多見。
【將已繳的房貸再利用】
更明確的說，若你動用資金的頻率高，或是預期短期內可完成還款，例如公司營運進出貨的代墊款、分期給付貨款，還是想逢低布局投資市場等，循環型更為適合。
至於中國信託循環型房貸特色就是，以日計息，若不動用就不計息；提供額度是隨借隨還；而且不限於資金運用，以動用100萬元為例，約定利率年息2.75％計算，每月利息2,292元，等於一天只要76元，是相對有利，只要有比較明確的獲利標的超過2.75％，不妨採取活化不動產的管道來增加收入。
或許你會問，若有大筆資金需求、也可能會頻繁動用資金，那怎麼辦？其實不難解決，可以分期型與循環型貸款搭配運用；如果你以分期型房貸借出一筆資金，但是在這期間另有短期資金用途，可以把已經償還的房貸（因為分期型貸款每月都要還款），再以循環型貸款貸出，來滿足你的需求。
中國信託的專案優點主要有2項，其一，在循環型房貸借款期間內，可以無限次重覆動用核准借款額度，免手續費、免再申貸，動支便利；其二，它可設定結合證券帳戶「自動轉帳」功能，也就是當你買進股票可以先自動墊款，賣出股票則立即償還先前的借款，不必浪費任何利息支出，方便又快速。而且，這是一年一約，到期之後你可以決定是否續約，也比較沒有壓力與負擔。
事實上，像中國信託這種全台數一數二的銀行，其業務量大，好比是大賣場或大盤商，開出的條件相對會比規模小的銀行要優，其客戶服務、財富管理、電子商務等經常獲獎，與這樣的銀行建立財富關係相對有保障，比較不會任意調整方案或減低優惠，畢竟它的客戶太多了，牽一髮而動全身。
因此，想讓自己財富更自由的消費者，可以把握此次優惠的機會，因為，當國內外的金融情況變得不佳時，政府與銀行會緊縮政策；但是提早登船者，不僅不受影響，還會比其他人更早上岸。
撰寫編輯：Money101.com.tw / Neil Lee
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