大陆人到香港买保险的利弊?

就买保险一事,最近很多朋友推荐到香港买保险,据说保费便宜,保障高,越听越划算,但是静下来一想,会不会有理赔不变或法律方面的风险?
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的確由於內地發展快速及質素要求提高, 很多人會比較香港及內地保險, 更不惜遠赴香港投保, 順便旅遊, 畢竟香港保險業已達150年之久, 而內地最大的平安或國壽也只有20年左右的歷史, 她們的優劣在哪呢?

去香港買保險的利益所在

1. 香港保險相對穩定健全: 上面已提到香港保險業歷史悠久。所以在很多設施設備上, 專業研究團隊, 投資團隊上 香港已經很完善, 而內地保險公司還在逐漸完善中, 例如香港友邦已近100年了。

2. 香港保費比內地便宜: 香港人均壽命較高, 危疾中的併發症較低等等的因素, 令香港保費較內地便宜不少, 以重疾險為例, 同等保額的保費, 香港卻便宜約2-3成。

3. 投資環境: 香港投資是全球性的, 沒受法律限制, 又可選擇美元/港幣/人民幣。例如現在巴西印度經濟發展很快, 香港保險公司自由可多投那邊, 回報更高收益更穩定。相反國內保險受『外匯管制』, 所以投資永遠只能在中國境內, 相對分散風險率比較低, 穩定性也不高(因為中國如果經濟差, 就算投中國哪裡都逃避不到風險)。

另外, 也可以留作一筆資金 (美元)在離岸, 方便資產配置, 例如海外升學。

4. 分紅實現率: 就是保單上預期的分紅收益, 是否如實地能夠派發給客戶。任由代理人跟你說分紅有多高, 都是沒有用的, 主要是要看該公司的準確派發率, 說了分給客戶100,是否真的有100呢? 以最為內地人所熟悉的保誠及友邦為例,前者實現率是40~140%, 後者是99~100%, 所以後者能做到非常穩定的實現率, 客戶自然安心 (這些數是公開地在各大公司網站可查詢到)。至於內地保險公司的很少有這麼穩定, 而且有些也沒公佈

5. 對疾病定義較寬鬆: 香港對早期癌已可以理賠, 內地的比較嚴格。心臟血管塞支架(俗稱通波仔) 香港保險會保, 內地未必。但是香港公司也有分別, 以肺癌為例, 友邦公司定義為癌症入侵肺部便可理賠, 但保誠定義是要擴散至整個肺部才能理賠。但總的來說, 香港在重疾方面的保障比內地更全面。

回應題主顧慮的兩個方面。在法律方面, 中國并沒有任何關於禁止中國大陸居民赴香港買保險的規定。而根據香港保險業監管會,「任何在香港獲授權之保險公司, 在香港推介人壽保險均屬合法, 不論銷售對象是香港本地人士, 外國人士或中國內地人士。」由此可知, 中國大陸人士在香港購買保險符合香港法例的規定, 也得到香港法律的保障。

理賠方面, 若大陸客戶與香港保險公司發生糾紛, 香港保險索償投訴局或香港法院一定會受理,審理的結果也將根據香港法律得以執行。其實香港作為國際金融中心, 政府是不會容許因為有人來香港投保而招致捐失, 任何有百年基業的公司都不會, 所以找到有信譽的保險公司及代理人, 大可以放心了~!

另外要理賠時, 很多人都以為需要親自來香港。其實普遍只需把理賠表格寄來已經可以理賠, 甚至香港AIA現在推出了『友聯繫』的手機APP, 理賠現在完全可以在APP裡操作, 把醫生理賠確診書拍照在APP裡發送即可, 比中國理賠更方便呢!

去香港買保險的弊端所在

1. 親身到香港投保, 不方便: 特別是中國地區遠的, 對香港又不熟悉, 如果順道來旅遊買個保險還挺開心的, 否則一來一回, 花時間, 精神, 也花錢。銀行開戶等又不熟悉, 倒不如在本地附近買不是更省心嗎? 但是買保險是貪方便, 嫌麻煩呢, 還是選擇好的公司好的產品為主? 只要有個好的代理人跟著, 問題都可以一一解決。

2. 擔心匯率問題: 人民幣貶值, 可自己保單是美元情況下, 變成交的錢增多, 但切記, 並不是假設以後都交多了, 每年貨幣都會有升有跌。

美元升值, 那假如退保時換回人民幣, 資產值也相對增加, 理賠或退保是將來的事, 幾十年後無人知道人民幣升得較多還是美國較多。

希望以上一切可以幫到你~

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可以查阅我之前《知乎》所发表的有关购买香港保险风险的文章:

《购买香港保险应该注意问题点(一)》

《购买香港保险应该注意问题点(二)》

在这两篇文章中从法律,政策,汇率...政治等等因素分析了购买香港保险后期可能预见的风险。

个保险配置的原则是:你未来风险在哪里,就在哪里配置你的保障!

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