急,重疾险到底买哪种?

我和老公年近30,想买重疾险,目前看了国内太平福禄康瑞,还有香港保诚新出的危疾加护保,我想给老公买香港保险,至于我自己很犹豫,保险要占家庭收入的多少才…
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謝邀。

既然樓上有幾位都說:“香港保險沒有想象中那麽好。”

近幾年來,內地來香港買購置保險的人越來越多,身在行業內,那我就說說:究竟香港保險與內地的「差別」在哪裏?;

1.每個保險公司對重疾險囊括的病類都不相同,比如內地保險病種的保障範圍大多數是常見的病種,如癌癥等;而香港作為全球的金融中心,重疾險的病種是跟著全球性走的,一些罕見但仍有可能發生的病理都囊括在其中。(目前在國內,保障範圍較寬的三個保險公司,分別是中國太平、生命人壽、太平洋人壽,提供了50-60種重疾,如果香港的劃分方法,則是提供了66-76種重疾保障。)


2.保費和保額也有不同,比如相同的保額(100w),內地需要24w,香港投保的話可能只需要18w,即花費低30%-40%左右。與此相反,一樣的保額,香港的會高30-40%左右。這裏有個有趣的原因——死亡率越低的地區保費會越低,而保額會越高。


3.香港和內部的重疾險還存在分紅差距;內地重疾險基本上沒有分紅,內地10萬六十年後還是10萬的保費,香港保險每年都有分紅,因為會替考慮到客戶會面對未來的通貨膨脹,醫療費用上升,貨幣貶值等等情況。因此,香港重疾險的保費價值/保額都是在增長的。

此外,其實香港和內地重疾險還有很多差別,比如理賠速度的差異/疾病理賠的差距等等。


香港保險在有衆多優勢的同時,也存在一定的「風險」;對於許多想要配置香港保險的人來說,常常擔憂的幾個點就是“風險”,其中最多的就是匯率風險、法律風險、理賠等問題。很多人都是一知半解,只是聽說有風險,但沒真正了解到底是怎麽回事。

1)法律風險

我經常聽到的壹個說法是,內地法律不保障香港保險,或者保監會禁止內地人購買香港保險,因此購買香港保險有很大的法律風險雲雲。

但我想說,當然不認可了,香港保險歸香港監管,內地保監會壹來管不了香港保險,二來肯定不情願大家都不買內地的保險而跑去香港投保。

而且,連我身邊的壹個律師朋友都跑到香港買保險了,這個問題就不用多說了吧。


2)匯率風險

買香港保險,一般是美元或者港幣保單,因此很多人認為,近期是因為美元對人民幣升值,所以香港保險才火;然而未來人民幣與美元走勢不確定,因此風險很大。

對於這個問題,匯率風險自然是有的,所以,並不是所有人都適合持有美元資產,也不是所有人都適合香港保險。壹般配置美元保單的人可以分為這幾種:

長期看好美元;長期有美元需求:比如孩子以後壹定會出國讀書的,或者自己要移民或者到國外居住的。

而其實還有一種,也是很常見的一種,就是不確定美元是否堅挺也不確定自己以後是否有美元需求的人,這類人經常出於分散風險的考慮來配置美元資產。原因也很簡單:

只持有壹個幣種的資產才是最大的風險,在很多時候我們並不知道匯率走勢或者自己將來的需求,而正是因為不知道才需要分散資產。

配置的美元資產只占總資產的壹小部分,比如5%、10%這樣的比例,即使美元在十年後對人民幣貶值了,能有多大風險?相反,不配置才是最大的風險,因為所有的資產都集中在同壹個幣種、同壹個市場了。


3)語言差異帶來的風險

這個也是我想說明一下的,很多人都只知道政策/法律/理賠/手續等等,其實在我看來,語言差異也造成了一定的風險。香港保險產品條款適用繁體字,表述方式與內地不盡相同,再加上是合同語言,讀起來很困難,這就是需要您在購買前,要有充分的理解,最好有專業人士的陪同。

值得一提的是,在內地購買保險也會面臨同樣的風險,比如匯率,人民幣就壹定會升值?比如合同,我相信內地合同也壹樣生澀難懂,而且隨著香港保險在內地越來越受歡迎和被內地人認可,香港保險同樣也看中大陸市場,也做出了很多相應的政策,要是題主有需要了解的話,可以私信我。

我認為香港保險在各方面還是性價比很高的。

最後再說一個小小的tips:內地居民投保香港保單,需親赴香港投保並簽署相關保險合同。如在境內投保香港保單,則屬於非法的“地下保單”,既不受內地法律保護,也不受香港法律保護;所以,選擇代理人壹定要慎重,別被無良中介騙了。


最後,我想說的是,有人合適香港保險,當然也有人合適國內保險,這社會永遠沒有哪家產品哪個國家的產品必定符合世上所有人,所以才有多元化的產品出現。同時,這個市場上也沒有絕對百分百好的保險産品,只有選擇最適合自己的産品,才能讓保險稱得上為「保險」。

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对于中产和专业人士等获取持续稳定收入的家庭,每年保费预算占家庭可支配收入的40%左右较为合理。此处,家庭可支配收入具体是指税后收入减掉维持家庭生活的日常开支,并扣除房贷等贷款利息支出后的余额,也就是我们常说的“闲钱”。将可支配收入的40%左右作为每年保费预算,一方面不会对家庭正常运转造成影响,另一方面也兼顾了流动性需求和财富增值需求。

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