香港保险公司倒闭了,保单怎么办?

很多人提到以下的条款进行说明香港保险破产,保单不会受到损失的但是,后半句“此外,清盘人在如上述般经营该业务时,可同意更改在清盘令作出时已存在的任何保险…
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事實上,自香港清政府開始,香港人壽保險公司近170年內未曾有破產案例。不用過份鑽牛角尖了,因為保險公司倒閉是相當罕見的。

市面上有一些輕言其他保險公司很快會倒閉的人,目的是誇大該公司目前的風險,造成恐慌而已。順帶一提:隨意聽從流言轉換保單,很可能因保單終止而有大損失。


退一萬步而言,那如果香港保險公司倒閉了會如何處理?

在現行法規,港政府會指派政府任命的精算師到保險公司,從公司內部監管運作,控制風險,而保險公司則被限制只能投資政府認可的低風險投資工具。

另一方面,會將部分公司客戶的保費分攤,由其他保險公司承保,由整個行業共同承擔風險。


一般而言,保監局在規範保險公司上亦有嚴格規定:

確保有充足的股本才可經營保險公司
確保有充足的償付準備金
確保有足夠的數理儲備金
確保有足夠的再保險安排

在保障消費者的機制上,也可以分為五個部份:

監管 - 由保監局規管
分攤 - 必須有足夠的再保險安排
緩衝 - 在面對保險公司在不可預知的情況下,提供合理的保障
接管 - 由保監局以信託人形式接管 或 轉讓予其他保險公司
救濟 - 未來會受保監局的保單持有人保障計劃救援


香港雖然沒有保險公司倒閉的案例,不過倒還是有保險公司轉手的情況的。如過去數年的一些著名的例子:

2015年:九鼎以107億港元收購富通保險
2016年:泰禾以81億港元收購大新人壽,同年高瓴和騰訊收購英傑華的股權
2017年:中國先鋒控股71億港元收購香港人壽,雲鋒金融以131億港元收購美國萬通


買保險,就是為了一個保障,一份的安全感。

一旦保險公司出現了狀況,除了會對實體經濟造成影響,也會危及客戶的健康及養老保障。所以基本上很多人都會選擇當地比較具規模的保險公司,因為這代表該保險公司的保險池會很大,保險池的基數越大,即代表其根基越穩健,具有更低的倒閉風險。


詳情請參考香港保險公司條例第41章27-35條
部分資料參考香港經濟日報
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首先,保險在全球首次建立開始至今,從沒有任何一間人壽保險公司倒閉過。而一般保險公司(即車險水險旅行保的公司)倒閉過兩間。


其次,保險公司對於政府,對於社會來說非常重要。如果保險公司倒閉,沒有了保障的市民、沒有了退休年金保障的市民。最後生病、沒有錢退休時,最終依然會使用到政府大量的補貼與開支。例如去公立醫院治病,加重醫療開支。向政府申領援助金,使用政府對窮困人士的支出。

所以,保險公司倒閉,事情並沒有解決,最終政府=保險公司,依然要解決沒有了保險的市民。

最終我想說的是,考量到這點,政府是不會讓保險公司倒閉的。參考08年AIG事情大家就明白為何當年寧救AIG也不救銀行。


再者,每家保險公司都有最低存備金,當倒閉時也有部分資金分配給受影響的客户。當然,並不多。


最後,如果保險公司真的真的倒閉了。相信其他保險公司肯定接手其合約。因為將可以佔據該地區的大量市場客户,對其他保險公司來說,也是一件不錯的事情。

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