香港保险和内地保险的区别？

香港保险和内地保险的区别，一次性扒清楚

了解一种保险，只看产品本身肯定不够，所以我将从保险监管制度、产品形态及合同条款几个方面对比香港和大陆的差异，力争让大家对港险有个相对全面的了解。部分内容参考香港精算师Alex相关文章内容。

一、香港保险与大陆保险监管制度的差异

1、制度差异

香港是自由市场经济，保险市场非常开放，竞争激烈。保险参与主体多，服务对象广泛。

监管以自律规管为主，也就是说在厘定产品保费、设计保单条款及条件等范畴时，大多是由业内人士自律执行，比如香港保险业联会、保险代理人登记委员会、香港保险顾问联会等自律机构。所以这个环境要求所有参与者足够理性！如果市场存在投机分子，就会扰乱这个市场的正常秩序。不过香港保监局也在逐步加强监管，于2019年中接管了部分自律机构的管理职能，直接管理保险中介人。

而大陆由银保监会履行行政管理职能，依法（《保险法》）统一监督管理保险市场，保险行业协会只是协助。

2、监管范围差异

从偿付能力监管上来说，香港目前实施的仍然是偿一代的偿付能力监管体系，而大陆已经是偿二代监管，要求更加细化严格，计算非常复杂（具体细则很多就不详述了）。所以香港很多保险公司的偿付能力数据是没有多大意义的，它根本不能反映香港保险公司真实的状况。目前香港也在开始上线第二代偿付监管体系（RBC），这套新的管理体系上线后将会给香港保险业的发展产生非常重大的影响。

​从保险市场的准入来说，如果要设立保险公司，在香港最低实缴股本只需要1000万港元，在大陆最低是2亿人民币，而且光有钱在大陆肯定是无法注册下来的。因为保险牌照的批发过程非常严格，不是说你有钱或者股东有点背景就能拿下来的，而且每年只有限量的牌照。

所以从监管制度方面我们可以看到，大陆是比香港严格很多，而且门槛高很多。

当然香港保险市场更加自由，可以进行全球资产配置。你能在香港买到美元保单、港币保单、人民币保单等，这是大陆无法做到的。

​二、香港与大陆保险产品形态的差异

​【重疾险产品形态差异】：

1、是否有分红

香港的美元保单是提供分红的，一般为保额分红，即保额会慢慢长大，而大陆的重疾险基本都是保额恒定的。

​如上图所示香港友邦的一份保单，10万美元的保额，年交保费3202美元，前十年额外赠送35%的保额，从第5年开始有保额分红，重疾赔付总额慢慢增加，但这部分分红是不保证的。

保额分红是香港重疾险很有优势的一个地方。

2、可投保保额高低

香港保单可投保保额更高。比如在香港，小孩单独可购买30万美元的保额，相当于人民币200万。大陆40岁以内可提供的免体检保额一般为50万人民币，购买更高的保额需要额外体检，可投保上限比较低。

香港保险对于有高保额需求的客户比较便利。

​3、是否包含身故责任及保障期限

香港重疾险大都是包含有身故责任的，因为香港一般所谓的分红型重疾险保费都是比较高的，肯定要将身故赔偿责任放进去，而且都是与重疾共用保额。

大陆随着互联网业务的发展，现在出现很多重疾险是不含有身故责任的，即消费型重疾险，这样保费低，让客户根据自身经济状况灵活选择。比如下图某款产品价格（人民币）：

​而且香港的绝大多数重疾险都是保障终身，而大陆可选择保至70岁、80岁、终身，选择更加灵活多变。

总体而言，大陆产品灵活性更高。

4、定期保额转换

香港保单前10年会有保额赠送，比如上图友邦额外给35%保额，过了10年后这额外的保额就没了。但可以提供一个转换权益，即额外的这些保额是可以免体检将它转换为一份终身保障的。当然需要更多的钱。大陆很多产品也有前10年保额赠送，比如康乐一生2019，但一般是不提供转换权益的，到期赠送的就消失了。

香港保险这点对于想后期增加保额的客户来说是个优势。

​5、轻症是否占用主险保额

香港重疾险的轻症是占用主险保额的，如果轻症赔付了20%，后续的重疾只能赔付80%；大陆一般都是额外赔付，也就是无论轻症赔付多少，重疾还是赔100%。

比如购买50万重疾险，如果前期心脏里搭个支架赔付10万（20%），那后面罹患癌症或其他重疾在香港就只能赔付40万（50-10万），而大陆还是赔付50万。如果轻症赔付了2次，那在香港能赔付的重疾就更低了。而且大陆轻症赔付的比例普遍更高，很多能达到30%甚至以上。

从轻症责任来看，大陆比香港好很多。大陆保险罹患轻症后可以豁免后续所有保费，也就是后面十几年的保费都不用交了，合同继续有效，这对消费者来说是一个很好的权益。而在香港一般不能豁免保费，即使有，顶多可以豁免后续12个月的保费，吸引力相对不足。

香港保险公司也曾设计过轻症额外赔付的产品，但由于报价太高，后来不了了之。从这也能看出轻症额外赔付有多重要，多值钱！

​轻症责任是大陆重疾产品优势最大的地方。

6、疾病定义是否统一

香港监管部门对于保险合同条款的设置没有任何硬性规定，所以香港的重大疾病是没有统一定义的，各家保险公司都可以不同，疾病定义的差异直接影响了保险产品的优劣，而普通消费者又很难知道疾病定义的真正差异，因而给消费者增加了选择难度。

而大陆最高发的25种重大疾病是由中国保险协会联合医师协会统一制定的，占所有重疾发生概率的95%以上，因而重疾的定义对产品影响不大。

​香港重疾产品挑选需要更高的专业度。

7、轻度甲状腺癌（T1N0M0级别以下）赔偿额度

轻度甲状腺癌（T1N0M0级别以下）在香港是按照轻症赔付20%，在大陆是按照重疾赔付100%。大陆很多人称甲状腺癌为“喜癌”，因为甲状腺癌的致死率非常低，医疗花费也只有大约2万，重疾赔付50万的话，自己净赚48万，因祸得福。当然也有人说这违背了保险的原则，更像买彩票，见仁见智。

8、多次赔付的产品形态

香港重疾险一般是包含癌症、心脏病、脑中风等疾病多次赔付，而大陆重疾险的基本形态是同一种重疾只能赔付一次，比如赔过癌症，下次再发生癌症（即使不是同一部位）也不能赔付，前后两次重疾为不同疾病时才可以多次赔付。当然，现在很多产品可以附加癌症多次给付，也就是第二次癌症也能赔。这应该是借鉴了香港重疾多次赔付的形态。现在两地的保险产品已经有一点趋同的趋势，总的来说香港在多次赔付上相对更激进些。

9、是否区分吸烟

香港是区分吸烟的，吸烟的消费者购买重疾险加费10%-20%，大陆无区分。如果是吸烟人士，那我建议你购买大陆保险。就个人而言，香港保险区分吸烟对所有消费者来说是更加公平的。

10、价格区别

以30岁男性，20年缴费，购买50万保额为例，香港大约需要1.3万人民币，如果在大陆，不含身故的大概6500左右，身故退保费的大约7700元，含身故责任的大约1万左右（身故赔保额），如果要加上癌症多次赔付责任会更贵些。

​从价格上来说，香港和大陆重疾险水平差不多。香港重疾险保费稍微贵些，但贵在癌症等多次赔付，以及保额分红。网上不少香港从业者说香港重疾险比大陆便宜，如果倒退5年看，确实是，但现在这个结论已经过时了。

【储蓄险的形态差异】:

1、产品形态区别

香港的储蓄险主要以美元分红为主，一般是终身寿+分红，不提供额外的身故保额。

大陆之前的储蓄险产品以年金险+万能账户为主，但是在2019年银保监会叫停了4.025%年金，未来增额终身寿在大陆可能会出现比较大的推广。

2、资产配置的区别

香港储蓄险权益类资产（股票等高风险投资）占比较高，因而保证收益低（1%左右），预期收益较高（6%左右）。

大陆储蓄险固收类资产（债券等低风险）占比高，保证收益约3%（“大公司”可能2.5%，甚至2%），当期结算利率为5%~6%（未来肯定会下调）。

​3、锁定期区别

香港储蓄险以权益类资产为主，如果想获得较高的稳定收益必须持有很长的时间（想想股票就比较好理解了），所以香港保险的锁定期很长，不让你在早期退保，早期退保或提取分红都会面临比较高的退保惩罚。

大陆产品回本比较快，锁定期短，一般交费结束立马就回本。然后你就可以从账户里提取资金做现金流规划。

​三、合同条款的差异

1、利益分配的差异

在大陆，重疾赔偿金、医疗赔偿金、养老年金是赔付给被保险人，即谁患了病，谁拿这笔理赔款。在香港绝大多数公司不会支付利益给被保险人，而是给保单持有人，即谁交钱谁拿钱。

比如先生给太太购买重疾险，太太为被保险人，当太太罹患重疾时，保险理赔金在大陆是赔付给太太的，但是在香港这个理赔金是给到先生的。

如果保单没有指定受益人，这个保险金在大陆算作被保险人的遗产，在香港是持有人的遗产。且在大陆更改受益人必须经过被保险人同意，但在香港变更都是持有人说了算，被保险人在香港保险的地位很低。

简单而言，大陆保险被保险人“最大”，香港保险持有人“最大”。

​2、主要重大疾病定义的差异

对比香港主流公司与大陆在前6种重大疾病定义（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、终末期肾病）上的差别，主要是：

• 1）甲状腺癌大陆属于重疾，香港不属于；
• 2）脑中风及终末期肾病的定义上香港更加宽泛，脑中风后遗症香港判定时机为4周，而大陆要求是180天，更加严格；终末期肾病，香港没有要求要90天的肾透析。

剩下的都是些细微差别。

​3、保险理赔的差异

1）理赔时效方面

大陆银保监会要求保险公司30天内必须出核赔结果，10天内支付保险金。香港监管没有时限要求，如果碰到一些复杂的案例，可能半年也赔不下来。

2）不可抗辩条款

大陆重疾适用不可抗辩条款，也就是投保2年后即使保险公司查出你在投保时有些没有告知，只要不存在恶意隐瞒的，保险公司就不可以以此为理由拒赔。但在这方面香港明显更加严格，不可抗辩条款有些不适用于重疾部分，这种情况香港就赔不了。

比方说，你当时甲状腺结节没有告知，你去理赔乳腺癌，在香港你是肯定赔不到的，因为你当时没有告知甲状腺结节，这个保单一开始就不成立。但在大陆，如果是投保2年后，很多时候是融通赔付，也就是你患的癌症和你当初没告知的内容不是相关联的，那保险公司一般是会赔付的。这个不可抗辩条款也是银保监会为了保护消费者利益而设置的。所以香港理赔比大陆要严苛得多。

​3）法律环境

大陆保险发展年限短，现阶段倾向于保护投保人，遇到可赔可不赔的情况，通常就赔付了。而香港保险适用英国普通法系，如果投保时没有履行“最高诚信原则”，通常不赔。而且如果真的出现保险拒赔，你去香港打官司花费也是很高的。

4）外汇管制

中国实施了外汇管制，每人每年5万美金的换汇额度。如果理赔金额较大，可能在短期内无法全额兑换为人民币，而如果你刚好在大陆治病，需要大量的人民币就很尴尬了……

总的来说，借用同业的一句话，购买香港保险意味着优秀的产品、限量的外币储备、提心吊胆的服务、较大的维权成本以及可能的政策风险。

公众号：李浩18