买商业养老保险需要注意什么?
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谢邀~
商业养老保险,又称为养老年金保险。
年金保险,又分为养老年金和普通年金两种。
养老年金是指在年轻的时候交保费,达到退休年龄(通常购买时可以指定领取年龄),开始按年领取年金的保险产品。
普通年金,在线下销售的产品中,非常普遍,例如:我们常常看到的教育金保险,它是指在购买后,保单生效时间满5年,就可以开始领取年金。
▌商业养老保险(年金保险),它与社保中养老保险最大的区别在于:
需要你主动找保险公司购买,保费全部由你自己出,你交多少对应领多少,没有财政补贴,没有国家为你兜底。
表面上看起来商业养老保险(年金保险)没有社保中养老保险那么好,但实际上,年金保险有很多隐性福利,是社保养老保险无法比拟的,例如:
1、可以住保险公司指定的养老社区
2、可享受养老社区配套的老年医疗服务
3、有护工、有护士、有专职医生
4、有集体老年活动中心,可避免老年孤独感
5、有瘫痪、痴呆、残疾等护理看护服务
总结起来就是,商业养老保险(年金保险),不是传统意义上我们认为的每年领钱的养老保险,而是保险公司提供的养老服务。
购买商业养老保险,需要注意什么呢?
▌1、可以销售养老年金保险的保险公司有哪些 ?
1)、84家寿险保险公司;
2)、7家养老保险公司,分别为:
中国人寿养老保险。中国太平养老保险。中国平安养老保险。泰康养老保险。长江养老保险。安邦养老保险。中国人保养老保险。
▌2、养老年金保险不是理财产品!
不要去较量养老年金保险收益,因为它不是理财,肯定跑不赢通胀;
养老年金的作用是长期资金规划+强制储蓄。用收益来评判年金产品,或者单纯用收益来理解年金保险,是片面的、不正确的。
注:养老年金不保障身故,也不保障全残。它属于纯粹的长期资金规划+储备。
▌3、购买多份年金保险,并选择不同保险公司的产品!
这跟“不要把鸡蛋放在一个篮子里”是同一个意思。因为它是我们的养老金,关系到我们今后年老的生活,加上保障时间很长,不确定性风险太高,所以要分散风险,尽量每份年金保险只对应一家保险公司。
▌4、什么时候开始购买养老年金保险?
可以从自己工作稳定,有稳定收入来源后,开始购买。时间上,宜早不宜迟。
因为商业性质的养老年金保险,其实与我们熟悉的社保养老保险,遵循相同的原则,那就是多交多领,交的早,交费多,养老金就领得多。
▌5、选择养老保险,如何辨别好坏?
养老年金保险,与我们日常购买的重疾险、医疗险、意外险等产品的选择逻辑,完全不同。
原因是:
1)养老年金保险,很多产品,都有分红功能,或者捆绑了万能险账户,这些都与保险公司的经营业绩,股票市场,宏观经济等因素直接挂钩。
大白话解释,就是:尽量选择上市型保险公司的产品,更安全可靠;
因为养老年金的保障时间,非常长,从购买那一刻要持续到身故,假设25岁时购买,100岁身故,那么保障时间为75年。
选择上市型保险公司的产品,一是自己可以看到每年保险公司的经营情况;二是上市型保险公司,相比没有上市的保险公司,会面临更多双“眼睛”的监管,董事会混乱,经营业绩不善,一定会很快被市场反映出来,体现在股价上。
2)养老年金保险产品设计原理很独特,与重疾险、医疗险、意外险等不一样;
因为产品设计原理,涉及到各种精算专业术语,保险君在这儿不展开解释,只说核心最重要的秘密。
养老年金保险产品的性价比,只由一个因素决定,那就是产品的定价利率。
产品的定价利率,就是指我们买了一款养老年金保险,它的回报率是多少。定价利率越高,表示我们拿回的养老金就越多。
▌6、目前市场上有哪些养老年金保险,值得购买?
我们整理收集了保险产品市场上「100款」关注度较高的年金保险产品,经过5步筛选法:
第1步,过滤掉没有强制储蓄功能的普通年金产品。
第2步,过滤掉回报率较低的年金产品。
第3步,考核产品提供方保险公司三年来的业绩情况和服务评级指标。
第4步,综合保险公司与保险产品的性价比,进行排名。
第5步,结合养老年金保险产品的保障时间,交费时间,领取年龄,领取养老金方式等实用型的功能再确定推荐指数。
延伸阅读专栏文章:2018年保险公司排名榜单+服务评级得分
▌有了社保养老保险,还需不要再买一份商业养老保险 ?
如果你工作期间,工作单位给你交的养老保险钱不多,交的年限也不是很长,那么你迫切地需要一份年金保险。
如果你的工作单位特别给力,给你交的养老保险很充足,那么你年老时,退休金的金额是非常高的,基本接近该城市的平均工资水平,甚至更高,这种情况下,买商业年金保险,主要看用途,如果看中的是年金保险的隐形福利,那就得多花点钱了。
最后,为你总结一下商业养老保险(年金保险)的实用干货:
1、年金保险是商业性质的养老保险,需要我们主动花钱找保险公司购买;
2、年金保险的价格取决于养老金想领多少,隐形福利有多少;
3、有了社保养老保险,买商业年金保险,是一种非常好的养老组合模式。
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随着人口老龄化加剧,如何养老已经成为我们亟需解决的问题了。
为了退休后的养老生活品质提升,很多人会配置商业养老保险,给自己买一份安全感。
那最划算的养老保险有哪些呢?商业养老保险应该怎么买?下面就跟着深蓝君一起看看。
本文主要内容如下:
- 最划算的养老保险有哪些?
- 养老保险怎么买?
- 写在最后
一、最划算的养老保险有哪些?
我国养老保险分为社会基本养老保险和商业养老保险,其中社会基本养老保险无需多言,因为这是国家要求强制缴纳的,属于国家提供给我们的社会基本保障福利。
因此我们主要看,具体有哪些商业养老保险?以及不同商业养老保险的特点是什么?
市面上的商业养老保险种类众多,其中比较热门的是年金险和增额终身寿险。
1、年金险VS增额终身寿险
年金险是你交一笔钱给保险公司,然后定期领钱,什么时候领钱、领多少钱,这些都会写进保险合同,安全性较高。
增额终身寿险是前期交一笔钱,保额和现金价值都会逐年复利增长,后续也可以通过减保取钱,资金取用比较灵活。
为了方便理解这两者资金灵活性的区别,大家可以参考下图:
简单来说,年金险领钱由保险公司控制,领取时间和数额都写进合同里;而增额终身寿险减保取钱金额和时间是由自己控制的。
需要注意的是,增额终身寿险在现金价值未超过已交保费前退保,以及年金险在生存总利益未超过已交保费前退保,都会造成一定损失。
2、在哪里买保险
目前的保险投保渠道还是挺丰富的,主要有线上线下两种,具体如下:
①代理人
我们在朋友圈见到推销保险的人,大概率是保险公司代理人。
代理人一般只负责推销某家保险公司的产品,因此通过代理人投保往往只能了解某家保险公司的产品,做不到货比三家。
②银行代销
现在很多银行都会代销保险产品,且银行的线下网点众多,我们就近找银行咨询即可。
不过银行代销的保险一般是万能险、分红险等险种,可供选择较少。
③第三方经纪平台
第三方经纪平台类似于房地产中介,能整合多家保险公司的热门产品,让消费者能货比三家,选择适合自己的保险产品。
比如深蓝保,就是一家能提供不同保险公司产品对比、测评、保险方案规划服务的保险经纪平台,如果你也想配置保险,可以私聊深蓝君协助你~
总结一下,保险既可以通过代理人和银行投保,也可以找第三方的经纪平台先对比同类产品,货比三家再做决定。
接下来,深蓝君再带大家分析分析,市面上这么多养老保险,商业养老保险怎么买?
二、商业养老保险怎么买?
前面提到的年金险和增额终身寿险都属于储蓄型保险,因此我们买养老保险,本质上是在做长期储蓄和资金增值,让自己在退休后还有钱可用。
基于这个原理,深蓝君给周女士设计了一份养老保险方案:
27岁的周女士收入稳定,想给自己规划一笔养老金,预算是10万元,经过沟通我们选择了金满意足3号,每年交1万,分10年交,共交10万。
经过测算,我们可以知道周女士在投保金满意足3号十年后,保单现金价值就超过了已交保费,之后便是我们的收益阶段。
深蓝君根据不同的场景和需求,测算了详细收益,具体演示如下。
可以看出,在周女士37岁时现金价值就已经超过了所交保费。如果一直到了63岁都没减保过的话,这时现金价值就有29.3万,数额接近投入资金的三倍。
如果周女士在63岁时申请退保,就能拿到这29.3万元,可以出去旅游散心,也可以用于退休生活的基本花销。
另外,她也可以申请每年减保固定领钱。比如从60岁开始申请每年减保1.7万元,能领21年,共计35.7万元。
等到81岁时,保单现金价值还剩1.1万元,这时还可以申请退保取出来,取出来后保单现金价值为0,合同也就终止了。
也就是说周女士投入10万保费,总共领取了36.8万元,这样的收益率已经能达到市场第一梯队了。
如果是手里闲钱不多的朋友,也可以参考深蓝君为周女士设计的这套方案,很适合追求财富长期稳定增值、规划养老金的人。
三、写在最后
从周女士的案例我们也可以看出,其实没有什么最划算的养老保险,而是要根据个人需求和预算,再去挑选适合自己的养老保险。
如果你也想规划一笔养老金,又不知道怎么配置的话,可以私信深蓝君协助你~
Hello,这里是深蓝保旗下的测评账号,为保险产品测评而生~
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以下精华文章,尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成;在买保险之前看一看,绝对可以帮你省下几万的冤枉钱!
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