一般人在購買汽車時會考慮車貸，就算手上有足夠的現金直接買車，也會考慮用車貸讓資金運轉更靈活。而選擇車貸時，最重要的考量點就是利率高低，這篇信用卡社將比較車貸利率範圍、介紹車貸類型以及常見的車貸利率陷阱，一篇看懂辦車貸時該注意的相關事項。
（最後更新時間：2022/03/18）
影響車貸利率因素：新舊車、是否有車、申請對象、貸款利率計算
新舊車：汽車貸款利率不同，購買新車優惠多
對於新車或二手/中古車，汽車貸款有利率上的差異，就貸款機構而言，購買新車的風險較小（如果轉賣還有較高的殘餘價值）所以會提供較低的貸款利率以及較高的借貸額度－－例如可借到車價的 70~100%，貸款利率約為 2.5~6% 左右，且多半還伴隨優惠活動－－如頭期款 0 利率、前幾期利率折扣等。
反之，若要購買二手或中古車申請車貸，貸款機構提供的優惠與貸款額度通常較少，且貸款利率較高，多半落於 4~15% 之間。
| 車型 | 特色 |
|---|---|
| 新車 | 貸款利率較低、年限較長、貸款額度較高、可能有額外優惠 |
| 二手/中古車 | 貸款利率較高、年限較短、貸款額度較低 |
目前是否有車：根據持有車換算增貸金額
如果名下已有汽車，也可考慮使用增貸或融資的方式取得款項，增貸一般能貸到汽車目前價值的 70~200%（銀行較低、融資公司較高），若要使用汽車增貸或原車融資，則要注意車齡新舊，一般來說車齡需低於 15 年的可能程度較高，車子越新可增貸的額度也越高。此外，若名下有房也可比較「汽車增貸與房貸增貸利率」，看利率是否有比較低。
| 類型 | 解釋 |
|---|---|
| 增貸 | 原有的汽車貸款尚未繳清，向原先申請貸款的機構再貸款 |
| 轉增貸 | 原有的汽車貸款尚未繳清，向其他/非原本申請貸款的機構再貸款 |
| 原車融資 | 已繳完車貸的汽車做為抵押品，向貸款機構借錢 |
車貸申請對象：銀行、融資公司
一般來說，銀行、融資公司皆有提供汽車增貸及一般車貸，其中銀行通常較為保守、不僅對車齡限制更嚴格、且貸款利率較高；而融資公司雖然較容易核貸、且增貸金額較高，但貸款利率通常也比銀行高。要注意若選擇融資公司借貸，建議選擇有掛牌上市的公司才比較有保障。以下為銀行、融資公司的簡單比較表：
| 銀行 | 融資公司 | |
|---|---|---|
| 優點 | 貸款利率較低、年限長 | 過審率、貸款額度較高 |
| 缺點 | 過審率較低、信用紀錄要求嚴格 | 貸款利率較高、年限較短 |
| 特色 | 若與該銀行已經有金融往來並累積良好信用紀錄 可提高過審率 |
接受信用瑕疵 收入不穩定可能過審 |
如果平常已經有累積良好信用紀錄，例如信用卡費準時繳交、借貸未出現遲繳情形、沒有債務協商、銀行帳戶平均餘額高等情況，則可考慮向銀行申請；如果信用紀錄有瑕疵，或是自由業者、收入較不穩定，則可透過融資公司等上市公司申請汽車貸款。
汽車貸款利率計算：注意低利率陷阱，是否為一段式貸款
汽車貸款常常會打出各類不同的優惠，但需要注意不同的說法有不同的陷阱，常見行銷口號陷阱如下：
低利率：借貸機構與賣車公司合作，實際上的利率成本移轉到汽車價格上
低頭期款：前 1~2 期利率低，但並非一段式貸款，之後的利率大幅提升，或有高額手續費
如果是一段式貸款，則貸款期間利率皆一致不會改變，計算方便透明，較推薦此類；指數型貸款則有「固定利率」與「變動利率」兩種因素，機動利率會按照銀行機制不定期調整－－若為指數型貸款則建議按照「實際每月還款金額、期數與借貸金額」計算實際貸款利率。
貸款利率實際怎麼計算？
可使用微軟 Excel 或 Google Sheet 的 Rate 參數計算貸款利率，需要的資訊有「繳款期數、每月繳款金額、總貸款金額、手續費」四個項目，假設借貸 NT$100 萬，手續費 NT$3,000，分 48 期償還、每期還款金額為 NT$25,000，則可在 Excel 或 Google Sheet 的儲存格中計算輸入以下公式：=Rate(48,-22500,1003000)*12，算出 3.67% 的貸款利率。
利率計算：=Rate(繳款總期數,-每月繳款金額,總貸款金額+手續費)*12
貸款利率、每月繳費金額是否合適：按照每月收入而定
除了貸款利率高低需要注意外，也要注意每月繳費金額是否在個人財務的承受範圍內，一般不建議貸款佔比超過每月收入的三分之一，畢竟還要考慮到房租、水電費、日常用品、飲食等日常費用。如果是收入不穩定的接案族則建議調降每月薪水佔比，避免出現數個月後無法支付貸款而需額外繳納違約金、甚至是債務協商的情況。
各大銀行汽車貸款利率比較：
各間銀行提供額度、利率、期數不同的汽車貸款，由於「提交的財力證明、信用紀錄、個人資料」都會決定利率高低，因此以下數據以銀行實際情況為主，下表僅供參考：
| 銀行 | 車貸利率 | 最高車貸額度 | 最低手續費 |
|---|---|---|---|
| 三信 | 2.59～8% | 350 萬 | 3,500 |
| 新光 | 2.8～6.75% | 300 萬 | 2,600 |
| 台新 | 2.88～5% | 車價 100% | 2,600 |
| 聯邦 | 2.88～6% | 車價 90% | 3,500 |
| 陽信 | 3～18% | 車價 90%/300 萬 | 2,600 |
| 土地 | 3.5～10% | 車價 90% | 5,300 |
| 台中 | 6.5%～ | 200 萬 | 3,000 |
| 彰化 | 6.85%～ | 車價 70% | 6,900 |
| 星展 | 3.88%～ | 300 萬 | 2,600 |
| 日盛 | 7.5%～ | 150 萬 | 3,500 |
申請汽車貸款：需準備文件與條件
若要向銀行或融資公司申請汽車貸款，申請人需滿 20 歲、且汽車需登記在申請人名下，若為銀行則需注意信用狀況是否正常，並於現在的正職中連續工作滿 3 個月。
此外，汽車貸款需準備以下文件：「汽車貸款申請書、身份證正反面影本、第二證件影本、行車執照、汽車新領牌照登記書、薪資收入證明文件」。
結語：汽車貸款銀行利率低、期數高但較難申請，融資公司彈性高、核貸率高但利率也可能較高
上述汽車貸款介紹中，主要需注意貸款利率、手續費以及每月還款金額，評估每月收入後計算自己能承擔的最高額度。如果想要申請，也需注意 0 頭期款、0 利率等行銷話術。若無法通過銀行的信用紀錄，又有需要車貸的需求，則可選擇核貸率較高、有上市櫃的大規模融資公司，例如中租車貸等。
謹慎評估安全至上
