小額信用貸款10萬-50萬，銀行利率與核貸條件，一次告訴你！

手頭緊，需要幾萬塊現金救急，要去哪裡找錢？滑開手機，小額信貸推薦五花八門，銀行、融資公司的信貸消息混淆不明，是合法管道還是詐騙陷阱，讓人傻傻分不清，下手前，建議先做些功課。

本篇文章整理了小額資金需求、小額信用貸款相關重點，練好這些基本功之後，就可以大膽下手了。

小額信用貸款是什麼？是指多少額度的貸款？

首先我們先說明一下信用貸款是什麼，信用貸款是指因為個人消費、資金週轉，或是家庭、子女教育等支出，向銀行申請無擔保的貸款。

所謂小額信用貸款，通常是指向銀行借貸額度10萬元至30萬元的信用貸款。銀行小額信用貸款對於勞保投保薪資、工作年資、收入狀況、負債比…等有一定的條件要求。

近年金融數位科技興起，市場高度競爭及社會需求，銀行小額借款及融資公司的貸款額度與方案，越來越有彈性，頗有百花齊放的趨勢。信用貸款額度有下修到3萬、5萬元，同時也有拉高到40萬至50萬元不等的商品。

小額信貸分為哪幾種類型？

銀行小額信貸可區分為分期/循環/信用卡預借現金/手機門號貸款等方式，以下也針對各項小額信貸做說明。

• 分期信貸：分期信貸是傳統的信貸商品，以總貸款金額計算利息，本利按月分期攤還，小額信貸期限1-3年，額度越高，還款期限可能拉到7年，利率依個人條件，有綁約期間，提前清償需繳違約金。
• 循環信貸：循環信貸是理財型信貸，在銀行核准額度內，隨借隨還，無提前清償限制，利息依實際動用額度及天數計算，按日計息，利率較一般信貸高，只要再保留期間內清償即可。
• 信用卡預借現金：信用卡預借現金是將信用卡額度變現，例如信用卡額度有10萬元，已刷了3萬元，剩下的7萬元，再借出來使用，實際可借用額度依各銀行規定，直接從ATM提領現金，利率同信用卡循環利息最高15%，須另外支付手續費。
• 手機門號貸款：手機門號貸款是銀行與電信公司合作的小額信貸，參酌電話費繳款狀況，核准額度大約3至4萬元，最高10萬，信用小白可申請，跟銀行貸款一樣，會拉聯徵，有信用紀錄，也會影響信用分數。

★金融小常識：
所謂「信用小白」是指，沒有與銀行往來過，沒辦過信用卡，也沒有貸款過，在聯徵中心查不到任何銀行往來紀錄，信用空白。

小額信用貸款的基本條件有哪些？哪些附加條件會影響貸款額度？

小額信貸基本條件：

1. 穩定收入：
   銀行審核貸款首重還款能力，工作穩定，才有還款來源，現職至少要3個月以上，大部分銀行會要求同一個工作，年資6至12個月以上。如果是自營商，營業期間須超過半年，同時要有營業登記，營業執照等。
2. 勞保最低投保薪資及年收入：
   銀行會參考勞保投保薪資，同時以投保在公司行號為限，另外年收入最好大於30萬元以上，如果月薪不高但年終獎金、考績或業績獎金較多者，提出年度扣繳憑單，有加分效果。
3. 信用狀況：
   有借有還，再借不難，有遲繳紀錄，絕對扣分。近期聯徵多查、數次使用信用卡預借現金等，顯示資金窘迫，財務狀況不佳，銀行會直接婉拒。
4. 負債比(DBR)：
   依金管會規定DBR不可超過月平均收入的22倍，也就是說本次貸款金額+之前無擔保債務 ≦ 平均月收入x 22
   實務上，大部分銀行通常只會貸到平均月收入的18倍左右，不會真的讓客戶貸到滿。

影響貸款額度之附加條件：

1. 額外收入：
   除了薪資之外，若有其他業外收入、租金、股票、基金或是有效壽險保單等，都能證明自身財力及還款能力，有助拉高貸款額度。
2. 擔保品：
   信貸原本是不需要提供擔保品，但是，若申請人自身條件不足或是貸款核准額度不夠時，若能提供不動產等擔保品抵押給銀行，銀行債權可以確保，核准意願較高。
3. 職業類別及公司規模：
   部分銀行會針對特定族群推出信貸商品，職業類別及公司規模，就是准駁的附加條件，除此之外，百大企業員工、軍公教、醫師、律師、會計師等專技人員，向來是銀行的最愛，貸款額度也比較高。

哪些銀行有提供小額信貸，利率、額度、手續費各是多少？

以下提供市場超夯的銀行小額信貸方案，有分期、循環、預借現金、手機門號貸款等，並比較各項銀行信貸的額度、利率與借款期限！(實際條件可能變動，依各家銀行最新公布為準)

★金融小常識：
所謂「總費用年百分率」，是根據貸款利率、期間以及辦理貸款所需支付的相關總費用，所計算出來的一個百分率，可以相對的反應出各種貸款的「真實負擔」，也就是實質利率。

小額信貸利率試算：貸款30萬、40萬、50萬，月繳多少？

小額信貸借款金額雖然不高，但是借了還是要還，申請前，建議先試算月付金，每月還款金額不要超過薪水的三分之一，才不會讓貸款變成負擔。

以下是小額信貸月付金試算表，還款期限分3年5年7年，利率以3%、7%、16%計算，暫不考慮寬限期、開辦費及其他費用，一段式計息，供參考

小額信貸推薦方案那麼多，我該怎麼選？

別煩惱，讓優利貸的信貸專員幫你挑選

網路上，銀行小額信貸方案百百款，琳琅滿目，利率優惠，申請便利，看得讓你心癢癢，手機點一點就想要送出申請。等等，送出申請之前，請先考慮一下。

首先，廣告上最低利率可能只優惠前幾個月，之後利率就拉上來。另外，貸款額度高的方案，通常僅限特定族群或有特殊條件，一般小資族資格可能不符。

最重要的是，只要提出小額信貸申請，銀行就會向聯徵中心查調閱申請人的信用紀錄，沒確認清楚，貿然提出申請，未過件事小，但之後會因為聯徵多查，銀行考量其他銀行都未核准，對申請人產生有疑義，而婉拒，導致近期內無法再提出申請。

實務上，近3個月聯徵查詢次數達3次，即屬聯徵多查。

小額信貸推薦方案這麼多，要怎麼選才不會踩雷？建議透過專業的貸款規劃公司--優利貸，讓優利貸的信貸專員幫你篩選，針對個案條件評估，精準核貸，讓你不走冤枉路。

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