富邦集團總裁蔡萬才：做事業要苦後甘

　問：十信事件後分家，人家說你分得比較少。
　答：這沒有辦法。我們家不是我父親賺錢，是我哥哥賺錢，我沒有權利要求平等地分財產。依年齡，蔡萬霖較早參與家族事務，我貢獻時間很短。二哥如父，事業和財產的分派就聽他安排。土地有一部份賣掉，一部份蓋大樓，另一部份賣給自家的公司國泰信託。
　我從國泰產物創辦初期，就在這家公司，對公司的事務我比較熟悉。我們兄弟對國泰產保不了解，當時剛開始沒賺什麼錢，產險公司也不看好，所以大家也沒興趣，我就分到國泰產物（目前已更名為富邦產物保險）的經營權。
　問：這幾年你如何帶領富邦？
　答：還沒分家時，這事業要如何發展，我沒有決定權，主要是蔡辰男、蔡萬霖主導。我也沒有機會到外面單獨創業。分家後我海闊天空，從富邦建設開始。兒子留學回來，曾在外面做事，也到我公司做了幾年，有一些新的想法出來。剛好碰到政府開放金融業，蔡明興就提出做證券公司。之後銀行開放，我們就做銀行。
　問：你的經營理念是什麼？
　答：要有周密的計劃、分析，有把握才做。
　問：什麼東西齊備之後，你才會覺得有把握？

人才、資金要齊備

　答：當然是人才和資金，沒有的話，硬要做也不行。金融業是長期投資，靠借款來做不行的。
　此外，人才我最重視。所有的產物保險公司加起來，還沒有富邦保一家大，這是人才的關係。在艱辛的開創初期，我很重視人才的養成。富邦保還沒這麼大的時候，我的人和分支機構就比人家多，不動產是人家的幾十倍。這就是經營的理念不一樣。
　最大的差異在，當時國泰產物剛開始時，蔡家是最大股東，超過五○％的股份，差不多是七○％，沒有一家產險公司的股份如此集中，其他產險公司都是專業經理人在經營。我們是大股東自己經營，我當時三十幾歲。
　專業經理人經營在一定的條件之下才會發揮長處。台灣的產物保險公司三十多年來都還是瘦瘦的，原因有幾個。第一，台灣沒有保險人才，台灣產物保險的總經理都不是保險界的，對保險不了解。第二，當時總經理的年紀都比較高，當時五、六十歲了，差不多是可以做我爸爸了。他們跟我拚，我的吸收能力、體力都比較好。再來，他們都代表股東，有的是從銀行退下來的，所以他在任的時候只求公司不要出事情，每年有配息就好。
　我則追求長期經營。保險公司是長期經營，要先苦後甘。起先有賺錢要提準備金，也要忍受人事成本高。先培養人才，一、二十年後才會開花結果。但專業經理人知道他工作時間沒這麼長，不要做二、三十年才看得到結果的事，所以把保費放在銀行，一年就有百分之十幾的利息收入，何必買不動產、培養人才？所以當時其他保險公司配息都比我們好，一年百分之十幾，我們有時才百分之零點幾。大家都看我們平平，但公司的財務結構一年一年就有差距了。

絕對控制

　為什麼有這種差距，經營理念不同，投入的程度不同。專業經理人只能做到不把公司搞壞，在同業沒比別人差。不需要做長期的打算，股東也不一定了解你的苦心。
　像我這樣做沒人敢說話，因為我自己佔七○％的股份，小股東或許不滿意，也沒辦法拿我怎樣，我可以絕對控制，才有辦法支持到今天。
　問：你如何培養人？
　答：我信任人。我曾聽說許多產保公司的總經理、董事長為開源節源，親自管交際費。底下的人請客人吃飯、喝酒，報帳時，喝完的啤酒空罐就擺在總經理面前，總經理幫他算喝多少。我這裡相反，沒有交際費的限制，但也沒有人亂花。當然也要有制度，由經理事後簽字。曾經有一、兩個經理花得比較多，他也受不了別人的嫌疑，後來自己就換到別的公司去做。
　再來是本身有正確的想法。當時公司小，因為我讀法律，從創辦就開始介入，所以我最專業，合約我一個字一個字讀過，我最內行。員工、幹部對我規劃的方向很放心。
　我自己也很認真。只要是我出席的會議，我不遲到一分鐘，三十年如一日，我兒子遲到我都還會罵他。幾十個分支機構，我每三個月就去一次。從新竹、桃園，到高雄、台東，去和他們開會，鼓勵士氣，說明產險界的現況和公司的希望，好像自己也做文宣科長。
　開完會和大家一起吃飯，和他們打成一片，一千多個職員，我每個都認識。超過一千人之後我就沒辦法了，而且年紀也大了，記憶力差。
　問：你管事到幾歲？
　答：六十歲以前都是我在管。專心在這家公司，富邦建設的工地我也都會去。富邦建設是民國六十七年中美斷交那年成立的，當時生意很好，案子最多是在板橋、新莊、天母，好幾千戶以上。富邦建設賺很多錢。賺錢也買很多土地，有的沒蓋房子，出讓土地也賺了不少錢。後來做銀行很多是富邦建設賺的。另一方面是我賣持有的國泰人壽股票，當時一股一千多塊，一天賣一百張就有一億五千萬進帳，會計小姐存錢都來不及。
　問：你喜歡用什麼樣的人？

不喜歡花言巧語的人

　答：最好是和我們理念一致，我喜歡腳踏實地、表裡一致的人。花言巧語、拍馬屁，車還沒到就要幫我開車門的人，我不用這種人。
　問：你除了信任人，還會再栽培他嗎？
　答：是啊，也要讓他有希望。勞基法實施以前，我們很多退休的幹部福利比現在勞基法還要好。
　問：為什麼你要這麼做？
　答：這樣人家才會放心啊。在富邦產險待滿五年就有退職金，二十年有退休金，六十歲強制退休。我們那時就提存退休金，這些福利從以前就有了。我們有的經理領七、八百萬退休金。公司還有個不成文規定，經理級以上退休的，還可以在公司當兩年顧問，協理可以當三年。從公司創辦就有員工認股，每年從年終獎金撥一些出來換股，例如年終獎金一半發現金，一半換股票。若現金增資則照職位認股，每個人都有。
　問：你是台大法律系畢業，如何知道這麼多經營管理的事情？
　答：平常要關心，透過讀書或和人交往，精神都貫注在如何把事業經營好。
　問：對於專業經理人和傳賢不傳子，你的看法如何？
　答：公司沒有基礎的時候，要靠專業經理人比較不可能。創業的人要先打基礎，因為成敗沒人敢負責。公司有相當規模才慢慢改變，才從培養的人才中產生專業經理人。這樣專業經理人才能運作，這就是專業經理人運作的條件。
　我現在只做富邦建設董事長，這是百分之百的家族持股，沒有上市。富邦銀行有計劃上市，因為責任上的關係，我當董事長。不過我也差不多要交棒了。其他的關係企業我沒一家當董事長。我也勸我兒子以後不要當董事長，給專業經理人比較好，因為已經有基礎了。我們應該退到第二線，負責集團要走的大方向，和國際上來往，這些不是單獨一家可以辦的。個別公司的經營就由個別公司的專業經理人去做。
　問：為何家族的人要退到第二線？
　答：這樣才能坐大。我才兩個兒子，公司十幾家，而且每家公司的資金都上百億。一定要借重專業經理人。而且也要讓專業經理人知道集團給他們發展的空間，有一致的理念，不是要當奴才使用。
　有的企業家做太久了，跟他一起做的幹部也太老，現在交給他們太慢了，力不從心了。專業經理人有年齡的限制，真正交棒要再跳一代到五十歲的人。
　問：你說你不做沒把握的事。但有些銀行界的人說高鐵不可能成功，你為何敢做？

留名在台灣歷史上

　答：說不會成功是不了解。高鐵的風險很大，這是五家要一起做的，風險大家分攤。照我兒子蔡明忠說的，做高鐵是做功德比做事業的成分高。人家說鋪路造橋是積功德、修行。我以前也不贊成這樣的做法而跟他討論過，他說我們做事業做這麼大，應該做一個能留名幾百年的，留名在台灣的歷史上，說當時是某某千辛萬苦建這一條鐵路，帶動台灣的經濟再一次的發展。他是抱這種想法在做的。
　問：你支持嗎？
　答：世界上日本或歐洲的高速鐵路沒有一家虧錢，只有傳統鐵路虧錢。高速鐵路是大量、高速、安全。高速公路時間不一定能控制，空中也令人怕怕。很多區間，像嘉義到高雄卻沒有快速的交通工具。

高鐵要政府擔保

　問題是工程進行中會有很多風險，這要靠政府的行政權力來幫助。報紙說不應該用政府資源保證，這大錯特錯。這種事情沒有政府出面支持，民間沒有人敢做。這原本是政府應該做的事，所有土地問題、場站開發、地方無理的要求、協調，政府都應該支持，工程才能順利。工程技術沒什麼風險，最大的風險是政府。
　剛要建鐵路、橋墩，沒東西擔保，銀行怎麼願意借錢給你？政府當然要擔保，這鐵路建好之後就是國家重大的公共建設。這是公有物，政府要介入品質、管理，和公園、遊樂設施不一樣。
　問：財務負擔這麼大，你不擔心嗎？
　答：拿很多錢出來只是虧利息，也沒什麼風險。高速鐵路以後會擠破頭，一票難求，捷運的問題是票價貴，短程的交通手段還很多。此外，目前台北市捷運聯外的交通手段還沒建立起來，民眾使用不方便。
　問：高鐵對你們企業而言有什麼利益嗎？
　答：這是做功德的，是對大家好，不是只有我們好，久了大家就知道了。
　問：沒有像外面說的可以在沿線炒土地嗎？
　答：沒有，我們沒這樣。
　問：你退休後要做什麼？
　答：還沒有這個規劃，過幾年要是退休了，就到處去玩。
　問：你確定你兒子像你這麼能幹，能帶動這個集團？
　答：我兒子比我能幹，已經做這麼多年了，現在做得這樣子算是不錯，就知道他有優點，很滿意。
　問：他有你這麼強的父親，會覺得壓力嗎？
　答：當然剛出社會的時候會感覺到壓力，現在沒有了，現在他比我還行。

七歲喪母

　問：可否談談蔡家早期如何發跡的？
　答：我們是竹南的福佬人，當時在竹南種田，生活很艱苦，所以我四歲時全家才上來台北。
　我父親是種田人，沒受什麼教育，所以對學校事務沒什麼主張。但家教很嚴，在傳統時代，父親有很大權威。七歲時母親就去世了，父親就父兼母職，一直沒再婚。當時我上面有三個哥哥，一個姊姊，還有四歲的弟弟和一個剛週歲的小妹。大姐也才十四歲。所以我小時候，就是我大姐和我家的一個養女負責家裡的事情，她們很辛苦。
　我大哥和二哥蔡萬春開過雜貨店，是日本人的雜貨店，完全是日本的飲食用品，開了七、八年。剛到台北也賣過菜，但時間很短。
　我們有今天的局面，是有一個轉機。我大哥他很喜歡念書，自己研究如何製造醋，但二十四歲就過世了。中國人吃醋，日本人也用很多，用來醃漬醬菜或洗衣漂白。所以我們的雜貨店也賣自己製造的醋，只是有日本出名的品牌進口，我們的不成氣候。
　戰爭發生後，日本和台灣之間的運輸船都被軍隊徵調去了，沒有船可以運輸日本的物資來台灣。日本製的醋和醬油沒辦法到台灣來，我大哥和蔡萬春所做的醋，生意就忽然好起來，後來我們也做醬油。
　大哥蔡萬生二十四歲過世之後，二哥蔡萬春就接手。戰爭愈激烈，我們生意就愈好。很多要到南洋打戰的軍人過路台灣，過路的軍人也要吃醬油和醋，去南洋也會再載一些過去。吃習慣之後，南洋的軍隊也到台灣來採買，因為台灣比日本近，比較不會受到潛水艇的攻擊。我們在汀州路的工廠就變成軍需工廠，日本軍隊還派人來監工，台北就我們一家，要我們二十四小時趕工。
　所有當時缺乏的物資，如糖、鹽我們都有。台灣民間的物資缺乏，我們原料很多，所以有時候我們也偷一些出來給民間。當時，天還沒亮就有一些牛車由三重埔、新莊開來汀州路工廠外排隊，要載原料或醬油回去。

一夕致富

　這樣兩、三年，我們就賺大錢。錢一直溢進來，這是當初想不到的。所以人家說，錢四腳，人兩腳，想不要也不行。日本軍隊一直從台灣銀行抱新鈔來付訂金。一個普通的雜貨店，忽然間就富有起來。
　富有之後，我父親是農人，有錢就買地。當時大安區這附近的田最好，收的租金比較高，因為這一帶雨水比較多，一甲地收成的稻子也比較多。我父親都把賺的錢大部份拿來買在大安區這裡。仁愛路圓環、仁愛國中、仁愛國小、SOGO、愛群商場、復興國小，這一帶土地都是我們的。現在是東區的精華都是我們的。信義計劃區、靠近松山附近也有一些。像仁愛國中、興雅國中都是我們被政府以一坪兩百元，強制徵收的。如果以現在公告現值加四成徵收的方式，那不得了。
　問：你會擔心到第三代會不長進嗎？
　答：人說富不過三代。第三代若沒亂七八糟就會比較好，反而可能比剛富有的人還勤儉，比較愛惜生活用度。家裡擺設也比較古色古香，喜歡蒐集古董，不追求新潮。
　問：你重視孫子的教育嗎？
　答：孫子那輩的我就教育不到了，是他父母在教育。
　問：那你會擔心嗎？
　答：擔心是會擔心，不過現在時代變化得太快。以前三十年沒什麼變化，現在一年就變化很多，差幾年，小孩子的思維模式就不一樣。我孫子現在讀小學，阿公跟他說，他也不一定聽得懂或接受，因為他生出來就是那種環境，人家說新新人類。教他的時候，自己反而沒信心：我這樣教不知道對不對？
　問：例如什麼事情？
　答：例如吃飯。現在的小孩子普遍不喜歡吃飯。吃一頓飯，家裡不知道要跑幾圈。父母也沒什麼方法。以前沒得吃，就等三餐，那有可能不吃飯。也因此不可以糟蹋糧食，不可以吃一半就放著不吃，否則父母就收起來不讓你吃，或下一餐減半，是屬於權威的方式，所以小孩子不敢。現在的父母不敢這麼做，怕會沒營養，還要哄小孩來吃。教育的方法不一樣。
　現在用愛的教育，還流行要讓小孩從小就獨立自主，像蒙特梭利的教育方式。哪種方法對，我們就不知道了。
　現在我們要學西洋的也學不到家，人家也有嚴的一面，外國小孩八點睡就八點睡，不睡要處罰。

教育不中不西

　我們以前受日本打罵教育，是比較沒有創造性、死板，但很講服從。二、三十年前這代人當父母，社會比較安定。現在這代的人退休當祖父母，社會就比較亂了。因為社會的中堅換代了，現在四十歲左右的人在教育的兒女就比較不一樣了，少年犯罪多了。像日本現在景氣這麼不好，也沒有人抗爭，我們這裡不管對不對，到處都有人舉白布條。
　問：你認為這問題要如何解決？
　答：我不是教育專家，但我覺得教育課程要大大修改。過去數理之外都偏重思想教育，強調孫中山、蔣中正的偉大和五千年歷史文化，沒教人做人起碼的道德、法治和民主的重要，或家庭生活的規律、人際往來的禮貌，生活教育和人格形成應受的薰陶太少。歐美以基督教為中心，良知和誠實透過宗教養成。我們中國人沒有，所以社會就亂，沒有社會的節制。
　過去有儒教，好壞不說，至少社會有統一的標準。但儒教沒隨時代改變，現在還受到排斥。沒東西代替，大家都很空虛。現在宗教流行，就是一個精神寄託。所以教科書的編輯要建立適合台灣的道德教育。
　問：你覺得現在最重要、讓你最受用無窮的道德教育是什麼？
　答：愛家庭、尊敬長輩、愛護幼小，一切以自己家庭成員的利益為考慮，這樣才算負責任的人。這樣才不會做出太離譜、危害社會的事情。如果以個人為中心，這種社會就沒希望。
　你顧慮家裡成員，就不會做出害別人的事，因為會影響自己家裡的人。 (沈嘉信整理)