年金险vs增额终身寿险，到底有什么区别？

近两年，存款利率持续下跌，很多银行都降到了2字出头，

一些朋友就会想：我手里的钱还能放哪儿继续增值？

这种情况下，安全稳健的储蓄险便得到了很多朋友的关注。

这类产品的收益写进了合同，长期收益率能接近复利3%，而且受《保险法》保护，非常安全。

有中长期资产规划（比如想给自己存笔钱、补充养老金）的朋友，非常适合考虑它。

储蓄险又以增额终身寿险和养老年金险两大金刚为代表，

这二者虽然都有让资金储蓄增值的功能，但很多人并不清楚它们有哪些区别？具体的产品又该怎么选？

今天，深蓝君就带大家一起来认识下这两种保险，并为大家分享几款目前优秀的储蓄险产品。

建议各位看官先点赞、收藏，有需要时也方便拿出来研究一波。

一、增额终身寿和年金险，有哪些区别？

简单来讲，增额终身寿和年金险都属于「能领钱的保险」，它们最大的特点就在于：

账户价值写进保险合同，能锁定未来几十年的现金流，并不会受到市场的影响。

通俗的说，就是投入一笔钱，不用担心利率下行的影响，后续能稳稳拿到一笔钱，还是蛮香的。

为了让大家更直观的了解这两者有啥区别，深蓝君做了如下对比图：

我们先看它们各有哪些特点：

1、增额终身寿险的特点是啥？

增额寿本质上是一种保额会持续复利增长，保终身的寿险产品，

它没有固定的领取时间和金额，等你想用钱时，直接申请减保取现就可以。

这种产品最大的特点就在于：增值稳定，领取灵活。

2、年金险有什么特点？

年金险有点类似于社保养老金。

简单来说就是一次性或分期缴纳保费之后，到了约定时间，保险公司定期给你一笔钱。

我们可以按月/年领取，活到老，领到老！

它最大的特点就在于：稳定，实现专款专用。

3、增额寿对比年金险，有啥不同？

首先，大家不必担心这二者的安全性，

保险公司都直接受政府监管，我们的保单有足够的保障，所以不需要担心“暴雷”问题。

但在收益性和灵活性方面，增额寿和年金险就不太一样：

✅灵活性不同

增额终身寿：没有固定的领取时间和领取金额，保障期间，可以自主追加保费或减保领钱，比较灵活。

年金险：灵活性相对较低，领取时间、领多少钱，都是提前固定好的，具有专款专用的特点。

✅收益率不同

增额终身寿：资金回笼快，现金增长快，越到后期越多，好的产品可以达到终身复利近3%。

年金险：现金价值增长的比较慢，前中期收益率相对较低，但它整体的现金价值会比增额终身寿高，一般能达到3.5%左右。

总的来看，两类产品各有优势，没法说谁好谁坏，

由于每个人的实际情况不同，在用钱需求方面也会有差异。

接下来，深蓝君就通过分析目前市面上比较优秀的产品，告诉大家该如何挑选。

二、增额终身寿，哪款更值得买？

深蓝君从市面上筛选了6款不错的增额寿：

• 金玉满堂3.0：投保门槛低，长期收益优秀
• 弘运连连2023：资金回血速度快，更早领钱
• 增多多5号：中后期收益达2.9%以上
• 金盈卫2号：大公司产品，减保宽松
• 一生中意（分红型）：预期收益可超3.5%
• 传世金彩（鑫享版）分红型：现金分红，取用灵活

以“30岁女，每年交5万，交5年”测算了这几款产品的收益情况：

下面，咱们再给大家挨个分析一下这6款增额寿：

1️⃣金玉满堂3.0：投保门槛低，长期收益优秀！

金玉满堂系列产品，大家都很熟了，弘康人寿的王牌IP。

这款产品最低1000元就能入手，长期保单利益优秀，来看它都有哪些亮点：

亮点 ①：保单权益丰富，支持加减保

金玉满堂3.0支持保单贷款，加减保，自动垫付等权益，

其中，它的加减保非常宽松：

加保：单次加保的保费只需在100元以上，以100的整数倍递增。
减保：没有限额，减少金额100元起，只需要剩余现金价值≥500元即可。

如果选择加保，就相当于重新趸交了一份新保单，让账户继续复利增长，

而它的减保也没有次数、频率的限制，实属难得，但没有写进条款，可能会有变更。

另外，金玉满堂3.0增额寿还支持隔代投保，爷爷奶奶可以为孙辈进行投保，

投保人可以根据自己的要求来选择被保险人，非常灵活。

亮点 ②：现金价值高，IRR增长优秀

可以发现，按照上表的交费方式，至60岁时：

它的现金价值达到206.7万，在已交保费的基础上翻了2倍多！

这时候的IRR收益率就有 2.88%，无限接近3%

我们也测算过其他交费期的收益率，金玉满堂3.0的表现都很不错。

深蓝小结：

整体来说，金玉满堂3.0不仅投保规则宽松，收益也属3.0%预定利率产品中的第一梯队，

支持减保，且不限额度和次数，取钱灵活；还支持加保，后续有闲钱了能继续往里投。

非常适合目前有教育，婚嫁创业，养老，以及中长期资金规划需求的朋友选择。

2️⃣弘运连连2023：资金回血速度快，更早领钱！

弘运连连2023，也是由弘康人寿推出的一款黑马增额寿，

它和上面的金玉满堂3.0一样，最低1000元就能买，它的亮点在于：

亮点 ①：现金价值增长快，最快第4年领钱

这款增额寿的现金价值增速，相比其他产品更快，

经过测算，选择趸交/3年交，它在第4个保单年度，就能实现资金回笼，

如果选5年交，在第5个保单年度，现金价值超过已交保费，

选10年交的话，在第8年，现金价值＞已交保费，

在不同缴费期，领钱时间都“遥遥领先”于同类型产品，表现非常优秀！

亮点 ②：减保宽松，保单利益好

弘运连连2023的减保很友好，只要保单生效期满15个月，

我们就可以向保险公司申请减保取现，减保后的现金价值只要不低于500元就行。

这款产品的收益也还不错：

可以看到，如果选择每年交10万，交10年，它的IRR可高达2.87%！

它和金玉满堂3.0，都稳居增额寿的头部收益水平线。

深蓝小结：

弘运连连2023的收益在新产品中表现还可以，中后期IRR可达2.8%以上，前期现金价值增长较快。

如果更看重中短期利益，又想兼顾资金的灵活性，选这款产品是非常不错的。

3️⃣增多多5号：中后期收益达2.9%以上！

提起增额寿，增多多系列产品一定榜上有名！

海保人寿在9月重磅推出了这款增多多5号，不管前期后期，它的收益都很能打！

这款增额寿具体有哪些亮点，咱们一起来瞧瞧：

亮点 ①：保单利益抗打，长期IRR接近3%

大家知道，我们评判一款增额寿的好坏，主要就是看它的收益率IRR。

增多多5号的收益究竟如何：

可以发现，在各个保单年度，这款产品的保单利益都处于较高水平，

尤其是50岁时，它的IRR就已高达2.85%，等到60岁时，IRR直接来到2.91%，收益实力超强！

亮点 ②：支持第二投保人，保单权益实用

这款产品支持设立第二投保人，如果投保人身故，

第二投保人可以自动继承保单，享受保单的全部权益，比较利于保单的定向传承。

此外，增多多5号在资金利用方面也非常灵活，支持减保及保单贷款，

它的减保规则为生效后第5年起，每年累计减保不超过实际已交保费的 20%，但胜在将规则写进合同，领取更有保证！

深蓝小结：

总的来说，增多多5号长期收益表现非常优秀，IRR跟同类产品相比也是一马当先，中后期收益能达2.9%以上。

如果看重财富的安全灵活性，且追求资金的长期稳定增长，可考虑这款。

4️⃣金盈卫2号：大公司产品，减保宽松！

金盈卫2号由招商仁和人寿承保，这家保险公司股东有招商局、中国移动等，妥妥大品牌。

金盈卫的口碑，在之前就非常不错。这次升级归来的金盈卫2号又表现如何呢？

亮点 ①：支持减保，宽松且写进合同

金盈卫2号的减保规则比较宽松，每次减保的金额，不超过合同生效时基本保险金额的 20%

最快5年就能全部取出，算是常见减保规则中最宽松的，灵活性很不错，后期要用钱时更方便。

最关键的是，这款产品把减保规则白纸黑字写入了合同，受法律保护，安全感直接拉满。

亮点 ②：大品牌，保单权益高

金盈卫2号由招商仁和人寿承保，是招商集团旗下的直系保险公司，

保司实力相当优秀，可以说是当之无愧的大公司产品。

虽然深蓝君常说公司大小并不影响产品好坏，但如果你倾向大公司品牌，就可以优先考虑这款产品。

它的收益怎么样呢？以30岁难，10年交，每年交10万为例：

可以发现，等到70岁时，产品的现金价值为270.5万，实际收益率达到2.83%，非常亮眼！

深蓝小结：

总的来看，招商仁和金盈卫2.0，大品牌增额寿顶流。

IRR跟同类产品相比表现不俗，后期收益能达2.9%左右，减保比较宽松，最快5年内可全部取完；

如果你倾向于大公司产品，且追求长期稳定增长，可以考虑这款。

5️⃣一生中意（分红型）：预期收益可超3.5%！

一生中意（分红型）由中意人寿承保，它是一款保额分红型增额寿：

随着每年的分红，产品保额不断增长，现金价值随之不断增加。

那这款分红型增额寿都有哪些看点，一起来瞧瞧：

亮点 ①：可搭配万能账户，支持追加

一生中意（分红型）可关联一个“鑫意锁”万能账户。

虽然它的保底利率仅有2%，但根据保司官网披露的最新数据显示，2023年7月万能账户结算利率可达4.0%

此外，这个万能账户是支持单独追加的，选定期的话，最高20倍主险保费；不定期追加就没有最高上限。

在当下的经济背景下，虽然超过最低保证利率的部分不确定，

但我们手里有一个有保底利率，还支持追加的“账户”，就多了一个较稳健的增值选择。

亮点 ②：预期收益优秀，IRR可突破3.5%

以30岁男，年交10万，交10年为例，做如下利益演示：

可以发现，在保险公司每年都有分红利益的情况下，

60岁时，现金价值可达到242.9万，在已交保费基础上多赚了近143万，收益率也达到了3.52%，十分可观！

此后随着红利保额的不断累积，现金价值也稳步增长。

也许有不少朋友对分红险的了解有限，不清楚如何判断分红险的好坏，

其实，我们主要参考以下两点就可以：

1）保司背景

中意人寿注册资本37亿，中国石油（国企）和忠利保险各占50%的股份，

保司实力当然是毋庸置疑的，妥妥的大公司。

2）分红实现率

分红实现率是什么意思呢？

简单理解，就是保司实际给到的分红/承诺分红所得的比率。

如果保司答应了要分10万，分红实现率为100%，能拿到的分红就是10万*100%；而超过100%，拿到的钱也会超过10万。

按照规定，分红险的红利实现率都会公开披露在保司官网上：

可以发现，中意人寿的成绩还是很不错的，最低分红实现率是100%，最高能达到247%

深蓝小结：

这款一生中意（分红型）收益由保底+分红组成，预期IRR可超3.5%，相当优秀。

它还可附加保底2%+现行结算4%的万能账户，减保很宽松，最快5年可全部领取完。

如果能承受浮动收益风险，想博取超额收益，可以考虑它。

6️⃣传世金彩鑫享版（分红型）：现金分红，取用灵活！

传世金彩鑫享版（分红型）是一款现金分红型增额寿，每年可以领到一笔分红。

它的保单利益和上面的一生中意类似，主要由“固定收益”和“演示收益”组成，

下面，深蓝君也带大家来看看这款产品有哪些亮点：

亮点 ①：保证+分红，收益可达3.2%

产品的固定收益就是能保证拿到手的部分，

如果光看它的固定收益的话，表现比较普通，最多也就2%出头，

但加上分红收益后，可以发现：

等到了70岁时，含分红的总利益是已交保费的2.8倍多，IRR突破3%；

在90岁时，现金价值是已交保费的5.6倍左右，IRR为3.2%。

在红利利益的加持下，传世金彩鑫享版（分红型）的收益相比普通型增额寿增值优势更明显。

亮点 ②：分红实现率优秀

承保传世金彩鑫享版（分红型）是横琴人寿，保司的注册资本为20亿，实力雄厚。

保险公司过往的”分红实现率“，若分红利实现率 ≥100%，说明过去的分红收益都能实现，且这家保险公司的经营相对更稳健。

可以看到，横琴人寿最近几年分红实现率最低约100%，高的达到183.33%，还是很稳的。

因此，传世金彩鑫享版（分红型）未来的分红表现，也很值得期待的。

深蓝小结：

总的来看，传世金彩鑫享版（分红型）作为一款现金分红型增额寿，保单利益可观，

如果能承受浮动收益风险，想博取超额收益，想要灵活取用，可以考虑这类产品。

关于增额寿的部分，深蓝君就先给大家介绍到这里了，看完还有不清楚的地方，或者不知道怎么买，也可以随时来找我咨询详情。

接下来，咱们再一起来看看，同样能实现稳定增值的年金险都有哪些选择。

三、年金险，哪款更值得买？

深蓝君从市面上筛选了3款保单利益不错的产品：

• 鑫禧年年尊享版（方案一）：终身有现价，长期收益优秀
• 诚爱一生（保证返保费）：每年领钱多，可对接养老社区
• 成康1号-星海人生：保证领取15年，可关联万能账户

以“30 岁女，每年交 3 万，交 10 年”测算了如下收益：

下面，咱们就来详细看看这几款产品到底如何：

1️⃣鑫禧年年尊享版（方案一）：终身有现价，长期收益优秀

这款年金险由富德生命人寿承保，它有两个方案可选，

方案一的长期收益更有优势，后期的保单利益可达到3.6%以上。

下面来看，鑫禧年年尊享版（方案一）都有哪些看点：

亮点 ①：终身领取年金

这款年金险终身都有现金价值，怎么理解呢？

就是说无论你什么时候退保，都能拿回一笔钱，活到老领到老。

而且，在88岁时还能额外赔领到一笔100%保额的祝寿金，到手双倍养老金！

亮点 ②：长期收益抗打

鑫禧年年尊享版（方案一）后期的收益非常亮眼：

可以看到，到80岁时，内部收益率IRR已经突破了3%，生存总利益达到100万！

等到90岁时，收益率更是直接达到了3.69%，大多同类产品的收益只能望尘莫及。

此外，这款年金险还支持减保，且写进了合同，领取保障性很强。

它还能附加上保证利率为2% ，目前结算利率为4.3%的万能账户，让钱包涨的更大。

深蓝小结：

总的来说，这款年金险算得上是大品牌当中的一梯队产品；

它的年金领取很高，终身有现价，88岁能额外领取1倍祝寿金，非常nice！

另外，它还支持减保，能附加万能账户，且无主险总保费要求，整体表现优秀。

如果是追求长期的养老保障，比较看重大品牌+高领取，可以考虑这款。

2️⃣诚爱一生（保证返保费）：每年领钱多，可对接养老社区

诚爱一生由鼎城人寿承保，它其实有多个版本，从身故赔付已交保费，到保证领取10年/15年/20年/25年。

其实就主要分为两种：不保证领取与保证领取的，

这里给大家介绍的这款属于上面的前者，它的优势在于每年到手的养老金很高，

下面，咱们来看看它的亮点究竟体现在哪儿：

亮点 ①：每年到手养老金多，支持加保

我们按照同样的缴费方式来看：

可以看到，保证返保费版的诚爱一生，到期每年可领3.8万左右，相比同类产品更多，

而且，诚爱一生（保证返保费）后期的收益率相对保证领取版的更高，还支持加保。

就算对比同其他优秀产品，它的领取金额和收益也毫不逊色。

亮点 ②：可对接养老社区，养老有保障

这款产品的起投总保费需要≥30 万，门槛可能稍高，

但正因这个条件，也刚好达到了它的养老社区旅居入住门槛。

这就意味着，只要买了这款产品，就有“优先入住”养老社区的权益，而且这个权益也能给父母用。

如果保费达到 70 万/105 万，还可以享受长居、保证入住等更多权益。

另外，这款年金险在交费期内还支持加保，且写进了合同条款，

对于手里闲钱有限的朋友，也可以先上车，再升舱。

深蓝小结：

诚爱一生是款保障终身的养老年金险，有最低保费要求，总保费不低于30万。

它有多种缴费方案灵活可选，其中的保证返保费版，领取金额超高。

支持加保且写入合同，还能对接养老社区，保费达70万即可享长居权。

总的来看，这款年金险适合手上有一笔闲钱，看重养老社区的朋友考虑。

3️⃣成康1号-星海人生：保证领取15年，可关联万能账户

成康1号星海人生由复星保德信承保，它的收益率不错，处于年金险市场头部水平。

下面，带大家来看看它有亮点值得一看：

亮点 ①：养老金保证领取15年，支持减保

成康1号星海人生，每年可领取的养老金还是蛮不错的，

按照榜单中的缴费方式，在第10年就能实现资金回笼（现金价值＞已交保费时间），

无论是领取额度，还是领钱速度，在同类产品中都属于一梯队水平。

并且它还保证领取15年，保单利益更确定，现金价值能持续到领取年金后的25年。

这款年金险还支持减保，在有保证领取的同时，打破了高领取没现价的传统模式，

相当于既能享受更舒适的养老生活，又可获得更加灵活的中途领钱方式。

亮点 ②：可附加万能账户，资金增值速度更快

投保这款产品，可附加它的天天盈(龙腾版)万能账户，

账户的保底利率为2%，最新结算利率为4.5%，

手续费和退保领取费用也非常低，前5年分别有3/1/1/1/1%，第6年开始就没有了。

最高可追加主险总保费的3倍！让后续的资金管理更加灵活。

深蓝小结：

成康1号星海人生保证领取15年，在保证领取期间身故了，也会一次性给付剩余未领取的保险金。

它还可以对接万能账户，如果把每年领取的钱转入万能账户，可实现二次增值。

这款年金险的总体表现不错，如果是追求长期的养老保障，可以考虑它。

写在最后

以上就是本次关于增额寿和年金险的对比，以及产品介绍了。

当下的经济环境，大家都有目共睹，利率下行，股票基金跳水...

这时候，如果手里还有像一份像储蓄险这样能够终身锁定利率的产品，还是要稳妥不少。

若你也想为自己规划一份资金增值方案，但不清楚怎么选，或者想对比测算收益，也可以直接来找深蓝君详聊。

以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！

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