關於還房貸的小秘密，這樣省力又省錢

文章摘要：如何還房貸才劃算？提前還貸真的會省錢嗎？有關於房貸的秘密，你需要明白以下幾個問題。

2018年1月12日，中國人民銀行調查統計司司長阮健弘通報2017年金融統計數據的基本情況。其中備受關注的房地產信貸，2017年個人住房貸款增速較上年明顯下降，但房地產開發貸款餘額增速卻高於上年。房貸規模如此巨大，那麽到底如何還房貸才劃算呢？需要明白以下幾點。

一、打算買房，到底該不該貸款？

首先，要考慮當前的房貸利率情況。一般來講，房貸利率並不是固定的，會根據當時的利率水準進行調整。

2017年下半年，五大行個人住房貸款基本利率出現了明顯上浮。商業貸款5年期以上的房貸基礎利率是4.9%，先是上浮5%再後來上浮10%，從收益角度看，很多理財產品的預期年化收益基本可以跑贏4.9%的房貸，但現在基本於5.39%是要考慮清楚是否長期還貸。

再說公積金貸款，考慮到目前公積金5年期以上貸款利率為3.25%，權衡來看，如果有余錢，通過多種理財管道來覆蓋掉房貸的資金成本更劃算。

二、提前還貸真的省錢嗎？

身邊很多購房者著急還清貸款，但並不是每個人都適合將房貸提前還清，來看看你是否適合？

1.適合提前還貸的人群：

沒有理財意向的人

將自己所有積蓄全部存進銀行，對所有理財管道皆有顧慮，不願承擔任何風險

對負債很敏感的人

認為有債務會壓身，無債一身輕。

2.不適合提前還貸的人群

正在還利率很低的房貸

公積金貸款和商貸利率折扣很大的房貸，利息成本很低，提前還貸不劃算。

房貸已經還了很多

等額本金還款期已過三分之一，等額本息還款期已過半，利息已經支付大半，這個時候提前還款不是明智的做法。

三、選擇等額本息還是等額本金還款？

1.等額本息還款

指每個月應還貸款本金和利息金額一樣，這種方式的好處是便於記憶、還貸壓力均衡，但是，總的利息支付較多。由於等額本息是把抵押貸款的本金總金額與利息總額相加，然後平均分攤到每個月，這樣一來，每個月還款額中的本金比重逐月遞增，利息比重逐月遞減。

2.等額本金還款

指每期還款本金一樣多，利息不同，前期還款壓力較大，不過可以為借款人節省不少利息。由於等額本金是將貸款總額平分成本金，根據所剩本金計算還款利息，越到後期，所剩本金越少，所產生的利息也越少。

如下圖所示（按5年期以上基準利率4.9%，個人住房貸款100萬計算）：

選擇等額本金還款方式，比等額本息少還的總計金額為7.9萬元。

選擇哪種貸款的還款方式，主要看你是想把還款壓力留在前面還是後面。如果你不想一開始還太多本金，那就選擇等額本息還款；如果自己有能力每月多還一些，不想太多利息，那麽就選擇等額本金還款。沒有哪一個更值得，看你自己的情況來定。

來源：鏈家網綜合整理