【我們為什麼挑選這篇文章】傳統銀行開發的網路銀行（如行動網銀 App）、沒有實體存摺/有金融卡可提款的數位銀行（如王道銀行、國泰 KOKO、台新 Richart）和新興名詞「純網銀」有什麼差別呢？純網銀又如何在傳統銀行逐漸將業務網路化的競爭下，殺出自己的一片天呢？（責任編輯：賴佩萱）
台灣純網銀即將在 2020 年正式上路，獲得金管會營業許可執照的三家業者—NEXT 將來商業銀行、LINE 連線商業銀行、Rakuten 樂天國際商業銀行，各自摩拳擦掌要拼今年第三季開業，如何看出各家差異？
「純網銀」是什麼？
對用戶，簡單來說…
1. 純網銀跟傳統實體銀行完全相同，提供存款、貸款、支付、結算等服務
2. 受金管會監督，也被一模一樣的監理法規所約束
3. 唯一差別，全金融商品業務僅可以透過網路、行動等線上通路進行
4. 不可經由線下實體通路（包含 ATM 提款機台）或代理人執行
5. 實務上可成立客服中心，但不可提供任何金融服務
6. 全天候、全時、全域服務，完全沒有傳統銀行的地理營業時間限制
純網銀必須突破市場限制，走出自己的道路
相較於傳統銀行，純網銀沒有資本、人才、資源、長期合作大戶的支持，業務上與傳統銀行長年發展的網路銀行或數位銀行，如王道 O-Bank、台新 Richart、國泰世華 KOKO 等，業務項目高度重疊。
不但大都有自我期待於三年內獲利的壓力，面對摸索或策略錯誤而產生的可能損失，還得應付競爭者經營已久、早累積大量顧客進行大數據分析，在開發新服務上的追趕。
以獲利為終極目標下，除了在投入各項創新金融業務前，必須仔細評估可能得到的經濟回報，更要與主管機關保持友善、開放的溝通，在符合外部規範的框架下不斷用實驗證明創新的可能性。
善用自身籌碼，創造新契機
基於股東組成特性，三家業者公司皆處草創、起飛前期，在獲取第一波「具盈利價值」的顧客策略及營運策略上，各自有與生俱來可運用的籌碼：
做出差異化，多元服務回饋用戶
除了要比照傳統銀行提供相同的金融商品，還要從價格及服務上差異化，如提高申辦信用額度、存款和儲蓄優惠利息、兌換外幣優惠匯率、刷卡回饋金及點數、國外匯款等手續費折扣或減免等。
服務上更要想辦法，透過減少繁複的行政過程，把降低下來的營運成本回饋到用戶身上。譬如讓用戶在申辦一筆小額貸款在 20 分鐘甚至更短時間內完成，或提供現金回饋無上限、且刷卡回饋金皆以「現金」直接入帳至帳戶等大方讓利。
另在 2C 端讓用戶透過好友推薦連結加入得現金禮以外，還勢必與異業結合，增加觸角、降低獲客成本（包含個人及企業），應用場景可以是：
- 與電信業者合作「手機門號申辦貸款或信用卡」
- 與旅遊業者合作「旅遊保險一站式服務」
- 用戶繳交電話費、瓦斯費等公營事業「扣款自動以點數優先折抵」
- 掌握由跨國貿易延伸出的電子產證資訊提供「企業匯款換匯優惠」及「長天期信用融資」
關鍵字：風險判斷模型、實名身分驗證、行動身份認證、開放銀行 API、點數兌換機制、生活繳費
提供網銀生態圈全服務，創造最高顧客價值
在商業層面更重要的是，要思考如何提高每個顧客的「終身價值」，意即以用戶為中心、利用數據及生態系建立，透過全新客戶互動方式設計產品與營運模式，與第三方廣泛合作（包含非銀行客戶旅程），掌握客戶接觸點或建立新生態系進行「 交叉銷售」，以增加交易頻率及金額。
更要運用清洗過的會員數據，識別主力客群的樣貌，梳理出「活躍」vs「沈睡」會員的行為特徵，結合以年紀、資產總額、信用資格分級等傳統統計分類，進一步將用戶分群、結合各種多元生態的用戶數據歸集和大數據管理、交叉對照至多個消費場景，在強需求產生的 touching points 上執行「精準行銷」，來提高交易成功機率。
甚至超前部署，再思考還有哪些延伸應用，可以擴充消費資料的收集。譬如提供簡單易用的記帳工具，將用戶的交易紀錄以最易有感視覺化呈現、加上個人化分類及收據影像上傳等，幫助用戶深入了解自己預算開銷習慣，不但可擴大個人財富管理的參考依據，更可提升用戶對銀行的忠誠度及使用該行提供的 mobile apps 的習慣黏著度。
關鍵字：生態圈、AI、顧客關係管理（CRM）、個人化銷售、Cross-Selling
延伸用戶觸角、創建多元功能、提升平台體驗
行動數位平台的使用者體驗也將直接影響，在享受完一切讓利好處之後，用戶是否選擇留下、在原有消費場景持續使用的意願。
誰是純網銀的用戶？對銀行，簡單來說…
1. 用戶初步樣貌為剛出社會、信用小白、沒工作、家庭主婦等
2. 任何需求未被完整滿足的客戶
3. 廣義來說，可能泛指沒有薪資收入證明的客戶、小微企業的客戶
4. 隨著業務擴展再延伸至外籍移工（藍領）、外籍創業家（白領）及新創
個人金融用戶常使用的數位銀行功能有（不限以下）：
1. 查詢帳戶餘額
2. 跨行轉帳至自有同名帳戶
3. 轉帳至本行或跨行他人帳戶
4. 繳交電信、水電、瓦斯、路邊停車、有線電視等費用
5. 接收消費交易通知
關鍵字：行動優先（Mobile First）、客戶優先、個性化體驗、即時數位支付、24 小時客服
直視消費者痛點，提出解決方案
此篇計畫單就「收付款」時遇到的痛點，探索可能的解決方案。
問題點：台灣金融服務成熟，多數人持有多個銀行帳戶，與家人朋友間社交互動常產生向對方收取款項的需求。
應用場景：譬如分攤餐費、代墊活動入場門票錢等，若碰巧遇到身上現金不足、或身處不同地點無法親自即時還款，此時就需要自己或對方提供銀行帳戶，方便另一人透過網路銀行匯款結清收付。
純網銀大哉問！
大哉問一：有多少人能保證正確無誤地背出自己的銀行帳戶號碼？
我自己的做法是，將存摺背面或抄有銀行帳號的紙條，照相儲存在手機相本內，遇到上述的情境時，就將照片傳送給需要轉帳給我的對方；不使用手機內數位記事本以文字儲存的原因之一，是怕自己複製貼上時不小心多按或誤刪任何數字，導致帳號不完整或錯誤。
大哉問二：要如何確保對方轉帳時能正確無誤地輸入提供的帳號呢？
目前既有數位銀行已經支援，只需要收款方的社群通訊軟體 （如 Line、Whats App）、手機號碼或 Email，就能輕鬆當帳號轉帳。這樣的操作已經比原有流程便利許多，但過程中收款人仍需要以付款人另外告知之取款密碼登入，再輸入欲轉入之銀行代碼及帳號，才可完成取款。
大哉問三：進一步思考，是否還有更順暢、快速達標的解決方式呢？
考量到「收付款」為個人用戶常使用的金融服務，我想探索「登入前交易」功能可行性，以及提升用戶體驗及使用忠誠的可能。
（本文經原作者 Penelope Wan 授權轉載，並同意 TechOrange 編寫導讀與修訂標題，原文標題為〈純網銀當道！探索「登入前交易」功能可行性，以及提升用戶體驗及使用忠誠的可能〉；首圖來源：原文。）
