小雄律師

【小雄律師】撞到腳踏車，丙式車體險也要賠！？

影片連結   https://youtu.be/SLmZ5AgEkQk

保險是要投保你承擔不起的風險。

意外險與第三人責任險，比車體險更重要。

真的要保車體險，大多數人只需要丙式。

大家好，我是小雄律師！想學法律嗎？我教你。

今天小雄律師要跟大家介紹的，是丙式車體險會理賠那些情形。

咦？為什麼只介紹丙式？不是還有甲式、乙式，甚至是最新的丁式嗎？

首先，車體險本身就不是一項一定要保的保險。

所謂車體險，是指投保車輛毀損滅失的時候，由保險公司賠付費用。

而通常你有能力買車，車輛毀損就不會是你承擔不起的風險。

而且發生事故時，如果有其他應負責的肇事者，你可以向肇事者求償，不一定會求償無門。

相反的，在車禍中，你最承擔不起的風險是另外兩種。

第一種是，你被對方撞癱或撞死了。

所以你應該投保足夠的意外險，保額應該是你年所得的5倍以上。

因為這樣至少可以確保，你在事故發生後的5年內，沒有急迫的經濟壓力。

第二種則是，你把對方撞癱或撞死了。

當然現在名車眾多，恐怕還包括撞到超跑。

所以你應該投保足夠的第三人責任險，保額最好來到一千萬。

因為即使是再小的車禍，都有可能因為頭部著地，傷者就成為植物人。

所以相較起來，車體險真的是比較不重要的險種。

但如果你真的不保不心安，那就保個丙式吧！

絕大多數的民眾真的都只需要保丙式，因為絕大多的事故，都會落在丙式的保險範圍。

丙式的理賠範圍是車碰車，但實務上卻往往因為對方車輛的特殊情形，而產生爭議。底下我們就來看看，這些特殊情形，丙式車體險該不該理賠？

第一種狀況是，對造車輛肇事逃逸或者是為無牌車輛。

發生這種情形時，很多保險理賠人員都會告訴你不賠，理由是他們沒有辦法找到對方求償，然而保險公司能否順利代位求償，不是應否理賠的要件。

這理我們可以來看，丙式車體險裡的一個重要條款。

「肇事逃逸之對造車輛無法確認者，本公司不負賠償之責。但經憲警或由本公司查證屬實者，不在此限。」

從這個條款我們可以清楚看到，雖然為了保障保險公司的求償權，有肇逃不賠的約定，但只要拿的出警方的報案紀錄，確認真的有車禍，保險公司還是要理賠。

所以千萬別再因為你的保險理賠人員說，沒有車牌就不賠，或是參考網路上流傳的錯誤資訊，放棄了自己的權利。

第二種狀況是，撞到腳踏車、電動車、電動腳踏車？

要回答這個問題，我們得先瞭解，在丙式車體險所理賠的車碰車中，所謂車輛的定義。保險條款裡頭本身並沒有對車輛有所定義，所我們得參考其他法條的解釋。

公路法第2條規定分別定義了

所謂車輛，是指汽車、電車、慢車及其他行駛於道路之動力車輛。
而其中汽車，是指非依軌道或電力架設，而以原動機行駛之車輛。
電車則是，以架線供應電力之無軌電車，或依軌道行駛之地面電車。
另外慢車，是指腳踏自行車、電動輔助自行車、電動自行車，三輪以上人力或獸力行駛之車輛。

所以從以上條文的定義，大家就可以知道，車輛是一個廣義的範圍，甚至包括慢車。所以不只是腳踏車、電動自行車屬於車輛，連現在馬路上你幾乎不會看到的牛車、馬車，也都算是車輛。因此跟這些車輛碰撞，都是屬於丙式車體險的理賠範圍。

第三種狀況是，撞到堆高機、挖土機？

我們一樣回到剛才公路法對車輛的定義，它既不是汽車，更不會是電車或是慢車，所以唯一有可能的是，條文最後所寫的，其他行駛於道路之動力車輛。

這裡我們可以再看另一個條文的規定。

道路交通安全處罰條例第32條規定，非屬汽車範圍而行駛於道路上之動力機械，未依規定請領臨時通行證，或其駕駛人未依規定領有駕駛執照者，處所有人或駕駛人新臺幣三千元以上九千元以下罰鍰，並禁止其行駛。

乍看，應該將堆高機及挖土機等，定義為動力機械，而非車，然而細看法條文字，用的乃是非屬"汽車"範圍，而非"車輛"。

而前面我們已經說明了，車輛的定義是比汽車更廣泛，所以還是有空間將動力機械，解釋為"其他行駛於道路之動力車輛"。否則，你實在想不出來，還有什麼東西，是條文所謂的"其他動力車輛"。

況且動力機械，只要申請臨時牌照，一樣可以開上路。所以我想把動力機械，解釋其為其他動力車輛，我想會是一個比較合理的解釋結果。

當然我必須說，在保險理賠實務上，保險公司應該都會拒賠。

然而保險法第54規定，保險契約解釋有疑義時，是要作有利於被保險人的解釋。因此小雄律師個人認為，投保丙式車體險而與挖土機、堆高機等發生碰撞時，還是可以爭取理賠機會。

第四種狀況是，撞到火車。

火車都有車這個字了，難道還不是車嗎？

除了剛才看的公路法，在道路交通管理處罰條例裡，也對車輛有所定義。它的定義是，非依軌道電力架設，而以原動機行駛之汽車（包括機車）、慢車及其他行駛於道路之動力車輛。

這裡可以很清楚看到，它很明顯將依軌道電力行駛的車輛排除在外。

然而鐵路法定義的鐵路，係指以軌道導引動力車輛行駛之運輸系統及其有關設施。

顯然也認為火車，屬於動力車輛的一種。所以跟前面一題的討論結果一樣，實務上保險公司一定不會理賠，但我同樣認為有解釋的空間。

個人認為，如果保險公司主張這不該是理賠範圍，那應該在保險契約裡明示為不保事項，而不是在事故發生後，透過解釋，得出一個民眾無法想像到的答案。

第五種狀況則是，撞到新型態的移動工具，像是Segway或是9Bot。

首先，大家直觀上，恐怕就很難認為它是車輛。

而且道路交通安全管理處罰條例第32條之1明白規定，非屬汽車及動力機械範圍之動力載具、動力運動休閒器材或其他相類之動力器具，是禁止行駛於道路上。

因此，條文已將它們清楚定義為運動休閒器材，而且完全不得上路，所以排除在車碰車的丙式車體險理賠範圍，自屬當然。

最後要，是一種特殊的車禍情形。也就當你發生車禍時，左側先與其他車輛發生碰撞，然後右側再自己撞上電線桿。

發生這種情形，曾有保險公司認為，由於丙式車體險只賠償車碰車部分，所以保險公司只理賠車輛左側的修車費用，至於右側撞到電線桿的部分，則不在理賠範圍。

而保險公司之所以會這麼主張，就是因為丙式車體險的不保事項條款裡寫道"被保險汽車非直接與對造車輛碰撞、擦撞所致之毀損滅失"。

也因此保險公司認為右側部分，不是直接碰撞所致，所以不理賠。然而這種解釋方法，已遭法院判決否定。法院認為，只要具有因果關係，都算直接因車輛碰撞所致，也在丙式車體險的理賠範圍。

以上幾種情形，就是投保丙式車體險時，可能發生的理賠爭議。希望能讓民眾在發生車禍時，知道如何跟保險公司爭取自己的權利。

小雄律師，今天就說到這，如果認為這支影片對其他人很有幫助，就麻煩幫我按贊分享出去。我們下次見！