【為什麼我們挑選這篇文章】數位的轉型，Fintech 的崛起，銀行業開始有了改變，保險業當然也不例外。
透過大數據、雲端等技術，保險業者能更準確的地推播消費者需要的產品，另外以健康險為例子，現在透過大數據等科技技術，配合穿戴裝置做出新型的定價依據，像是根據使用者的運動部數扣減保費等。
以往多數人避保險唯恐不及，但也許經過數位轉型後，能出現全新的面貌。你說 Fintech 會讓大家失業？知道如何順水推舟的人，是會視這個契機為轉機的。（責任編輯：張瑋倫）
和朋友傳 Line 時不小心手滑，摔到心愛的手機？手機才剛買，一個不注意從口袋掉出來進了馬桶？人手一支智慧型手機的現在，大家應該都有上述的慘痛經驗，過去只能自認倒楣，現在市場上已經有相應的保險商品，只要購買手機或平板，即可以加保一年的意外險，浸水、摔落等手機損壞情況都可以幫你免費維修到好。
中國大陸市場也出現了針對小米手機的保險產品，推出的正是僅成立17個月就估值達到500億人民幣的「眾安保險」，自成立以來，洞察人們生活中因為科技出現產生的痛點，推出了眾多劃時代保險商品，不斷地顛覆人們對保險產業的想像。
自2015年起中國大陸總共有4家線上保險公司拿到牌照，傳統保險公司也相繼投入此市場，展開線上化的布局，然而，從業績表現來看，眾安保險一枝獨秀，2015年獲得的保費收入較2014年增幅達1.88倍，較2013年增幅更是達到178.2倍，眾安保險是怎麼做到的？
走在數位時代尖端，重構保險價值鏈
眾安保險在2013年以中國大陸首家線上保險公司之姿誕生，由螞蟻金服、騰訊、中國大陸平安及攜程等龍頭電商或 Fintech 公司出資成立，最初以保險電商化作為主要事業，在短短幾年間經歷多次蛻變，從產品創新到通路創新，不僅打破傳統更是不斷地突破自己。
眾安保險能夠不斷自我升級的根本原因來自其誕生即始於數位，眾安保險創立在中國大陸網路發展已經相當盛行的年代，且背後有 Fintech 市場上的重量級玩家做後盾，其發展過程不需要所謂的數位轉型，反而是扮演數位潮流中領航的角色，從眾安保險的核心策略─運用數位思維重塑傳統保險的產業鏈，目標客群是所有的線上平台及其背後的產業，即可知其在市場上的定位。
眾安保險貫徹的數位思維，正是其 CEO 陳勁曾經提過的「數位時代下衍生出的碎片化現象」：資訊被碎片化、時間被碎片化、甚至連情感也被碎片化，背後的表現正是消費者需求的多樣性，當消費者在不同場景下產生了更多更細碎的需求，且消費者體驗對於決策的影響力越來越大時，產品與消費者生活場景的連結性高低決定成敗關鍵。
深諳碎片化現象所帶來的影響，眾安保險挖掘長尾市場的需求，為符合此客群的消費特性，從多元的生活場景切入，實施產品的快速開發，且所有產品皆符合「保費便宜、交易高頻、精準直達」等特性，目前已實現最快15天上線一支全新保險產品的紀錄。
眾安保險追求未知領域
從眾安保險的發展過程可將其業務分成以下三大類，各項業務也都有其代表產品：
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數位化生態的保險：從場景切入是王道
眾安保險一直以來都自許成為服務所有線上平台和網絡的線上平台，因此最早時期的產品多是透過多元的線上場景探索消費者需求，研發更便捷、更客製化的保險產品，如最早推出的「退貨運費險」、與團購網聚划算合作推出的「參聚險」、聯合百度手機衛士推出的「百付安」產品等等都屬於此範疇。
以「退貨運費險」為例，此產品基於淘寶這個特定場景所設計，因發掘消費者在網購時經常因為不知道實際成品和圖片描述是否相符，怕買了不適合、不喜歡，退貨還要再花一筆錢，只好花大量的時間做調查、搜索評價，造成淘寶的網購體驗無法提升。
因此眾安保險發明「退貨運費險」，讓消費者實際看到商品後再決定是否留下，退貨的所有運費皆可以申請理賠，此款保險在一年之內便佔據了眾安保險70%的市場份額，2015年的淘寶「雙11」當天創下了保單總數2億、保費總額1.28億人民幣的佳績。
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技術驅動的保險：精準直達顧客
眾安保險為了應付這個瞬息萬變的市場，除了從場景切入開發產品、滿足需求碎片化的消費者之外，更透過大數據、雲端等技術更進一步將產品精準地銷售給需要的消費者。
以健康險為例，過去傳統保險公司因無法確實掌握被保人的健康情況、無法與醫院實現資訊流通，而面臨難以精準定價，賠付成本居高不下的尷尬局面，眾安保險發現這個問題，引入大數據及新興科技進行革新，如與小米手機合作的健康管理計畫「步步保」就是首款結合可穿戴裝置及大數據的一款新型態健康險。
系統將被保人的運動量及其預期目標作為重大疾病保險的定價依據，同時被保人的運動步數還可以抵扣保費，根據眾安保險的統計，此產品上線3天的累計顧客量就超過了3.6萬人。
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跨界共創的保險：從0到1空白領域的創新
眾安保險因為有「三馬」（阿里巴巴馬雲、騰訊馬化騰、平安集團馬明哲）作為股東，在發展初期，許多的創新商品都是憑藉著這樣的背景被創造出來，隨著保險線上化4.0時代邁進，眾安保險從2016年開始決心要跨出股東的勢力範圍展開多元化佈局，跟更多不同的產業和線上平台串接，實現碎片化時代中通路的創新。
比如與美的空調聯合推出「高溫險」、與華大基因聯合推出「知因保」、與途虎養車網聯合推出「輪胎意外保」等。
在此階段誕生的產品雖然都還在試驗的過程中，但這樣的跨界融合是大勢所趨，也證明眾安保險運用數位化思維打造全新保險價值鏈的理想不只是口號。
一切的創新仍始於人性
為了實現真正的跨界創新，眾安保險目前採取開放平台讓不同的產業進入，與越多的場景架接自然可以提供更完整的保險解決方案和體驗，其 CEO 陳勁曾經提過：「眾安目前所做的是讓更多人能夠理解保險產品，並且隨時可以買到他想要的產品」，以及一直以來標榜「讓保險有溫度」可知，眾安保險所有的創新和成就還是來自於人性。
（本文經原作者陳鼎文授權轉載，並同意 TechOrange 編寫導讀與修訂標題，原文標題為〈創新始於人性的中國大陸眾安保險〉。）
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