文／My83保險網
最近新聞，因為保險公司拒賠一位在工地意外死亡的劉姓工人，而受到非常大的批評。究竟為何每年意外險保險費都有準時交、也的確是意外造成死亡，但保險公司還是能拒絕理賠呢？
這是因為意外險只理賠「意外事故」造成的死亡、殘廢、傷害。這次劉姓工人的事件，保險公司主張其死因是「肥大性心肌症」這種疾病問題，而非胸部遭受致死性鈍擊意外，因此拒絕理賠其意外險的賠償金。其實很多時候保險公司為了降低損失、希望能賠越少越好，都會一拖再拖、想盡辦法找碴、磨滅家屬申請理賠的意志力。那到底身為保戶，我們要怎樣才能保護我們的權益呢？
確實填寫健康告知
投保前保險公司要求填寫的要保書上，都會要求告知健康狀況，請務必確實、誠實填寫，千萬不要懶惰或是貪小便宜而草率填寫，甚至隱瞞過往病史。由於保險公司會依照被保險人的健康告知（身體狀況）去決定是否承保、費率多少，所以如果健康告知上沒有載明清楚，即使現在可以用比較好的費率投保，未來保險公司可能主張因為沒有誠實告知而不需要理賠。
備妥相關醫療紀錄、耐心應對保險公司的要求
保險公司的理賠部門是保險公司的財產守門人，當然不能隨便審核通過理賠，因此都會很仔細、嚴格的要求家屬交付相關病歷紀錄、檢查報告、相驗的影帶等，讓家屬常常覺得保險公司根本在找碴，也常累到想放棄申請理賠。但請各位一定要拿出最大的耐心，備妥各式過往就診病歷，證明這次死亡和過往疾病並無關聯、和檢方及法醫取得相驗證明書，證明死因的確死於意外、在一切塵埃落定以前先別火化遺體，避免失去最有力的證據。
主張「主力近因」，不對硬拗的「事故原因」妥協
為了不要賠償一大筆金額，保險公司往往會亂拗死者死因，就算意外死亡也一定要說是過往疾病導致。但身為保戶的我們難道就只能乖乖認栽嗎？其實不是的，我們可以主張用「主力近因」的方式解釋死亡原因，換句話說，就是用導致這一連串事件的第一個原因來看死亡原因。例如在家中更衣不慎跌倒導致腦溢血而死，雖然主要造成死亡的原因是腦溢血（疾病），並不符合意外事故的定義，但導致這場事故發生的原因是更衣跌倒（突發性的外來意外），因此應可獲得理賠。
如果保險公司堅持不合理的「事故原因」，想逃避意外險理賠，那麼保戶也千萬別害怕對簿公堂，只要我們有理，那就拿出毅力和保險公司爭取權益，就算面對長期訴訟也千萬不用害怕！（有需要可以和法律服務基金會求援）
選擇申訴率較低的優質保險公司
什麼是申訴率呢？申訴率＝申訴案件／簽單契約總件數，也就是「買保險、理賠時與保險公司及其業務員發生糾紛的機率」。透過申訴率，我們可以大略知道這家保險公司在「業務招攬」、「承保範圍」、「事故原因認定」、「理賠金額認定」等方面，是否能讓大多數保戶滿意。事前好好選擇優質保險公司，絕對比事後和保險公司打官司爭執理賠金額的多寡來得輕鬆！
申訴率是保戶檢視保險公司理賠難易度的其中之一，大家也可以透過 google 搜尋各公司過往理賠，是否有相關負面新聞，作為相關參考依據唷！
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