求助怎么定制保险方案?

最近开始保险意识增加,想为家庭成员配置商业保险,以降低未来可能发生的风险。 但是自己研究了很久,发现相当复杂,通过度娘搜索的结果都不可靠,只能来知乎上…
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同意蔡师傅意见,不知身体健康状况,研究再多也没用,因为这份保险可能跟你有缘无份。
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題主的資料非常詳細,然而,若題主能提供更多資料,我將會做更準確的估算,這些資料包括流動現金,投資分配以及負債(房貸車貸),以及每月生活支出。


但是我仍然能從你提供的資料得出一個大概的規劃藍圖,我一般是通過客戶轉介紹進行規劃以及制定全面保障計劃,一是因為知根知底,充分瞭解客戶對我們來說太重要了,因為我需要定期和客戶以及他們的家人會面更新他們的狀態以便調整計畫。作為保險代理人,後續服務更體現了我們的價值所在。當然,我們需要客戶儘量坦誠地將自己的身體狀況以及經濟狀況與我們披露,才能更好的合作。以下是我根據你所提供的資料給你做的建議:


本人(32),年收入49萬人民幣,身體健康

你是典型的家庭經濟支柱,家庭89%總收入來自於你的收入,我相信你也承擔者大部分家庭支出。你提到你和孩子都有配置團體醫療,一般來說,我們不會考慮客戶的團體醫療保障,因為團體醫療會隨著客戶轉換工作而結束,它比定期保險還不穩定,試想一個人的工作壽命其實不長,而且會有換工作的可能,因此不能因為有團體醫療而過於安逸。


你的思路沒錯,重疾保險對你來說最適合。選擇保障終身的。你在內地擁有的醫保計劃可以覆蓋一般門診和小疾病的住院治療,對於治療嚴重疾病所需的進口藥和進口醫療設備費用是完全不足夠的。由於環境污染和食品安全,導致患上嚴重疾病的機率越來越高,也有年輕化的趨勢。作為家庭的經濟支柱,無論是結婚有家庭還是仍然年輕單身,重疾保險的作用不僅僅是用作支付醫療開支,還能用做生病康復期間的生活補充,維持生活水平。


香港的重疾保險都同時具有重疾+人寿+储蓄成份,在储蓄的同时享有保障功能,投保人在結束供款後可以自由退保领取帳戶內本金利息。也保障早起疾病和原位癌。香港和內地的银行存款利率都不能低於通脹,而且沒有保障槓桿的動能,一旦健康出現問題只會能透支自己的儲蓄,保险公司可以為投保人提供保險杠桿,以较低的保费换来较高的保额保障 ,同時能配置美元資產分散貨幣風險。内地和香港居民保费是统一标准的,对内地居民是平等待遇的,其他保险公司目前还是实施不同收费标准。


香港保險保費比內地要便宜30%-50%,我們都清楚年紀越小,保費越低,人均壽命越長,費率越低,香港人均壽命85歲,是全球第二長壽的地區,僅次於日本,因此保險費率要相對低得多。


在保險行業比較發達的城市,消費型保險屬比較落後的險種,香港目前基本所有險種都是儲蓄型的長期計畫。我們的儲蓄型保險和內地的分紅型或返還型不一樣。香港人的醫療保障以及儲蓄退休不是由香港政府提供而是由每位市民通過挑選保險公司為自己設計的,因此保險公司肩負著社會保險網的功能。我們一般希望投保人在60歲之前結束供款,60歲之後開始領取由保險公司派發的年金或一次性的本金利息,香港銀行存款是完全沒有收對,對於投資取向比較保守的市民,保險計劃是相對低風險、回報比較穩定的長期投資計畫。


重疾保額是根據投保人需要設定的,沒有特定上限。我帮客人准备保额的时候通常按照两个参考,一个是治愈一个严重疾病的平均开支,另一个是投保人的年收入。根据香港医管局数据,平均治疗一个肺癌大概需要60萬人民幣,加上康复期间起码一到两年无法工作失去经济来源,需要额外相当于两年年收入的金额去做生活补充。當然也要取決於投保人實際需要和支付能力。以你收入來計算,約需要15-20萬美元保額是理想的。


除此之外,其他保障我認為你現在沒有配置的迫要性。


太太(28),年收入6萬人民幣,身體健康

太太也應該配置重疾保險,保額約8-10萬美元即可。


儿子(2.5),身體健康

孩子其實選擇很多,因我們在考慮客人適合什麼類型計畫時會考慮他們的年齡和健康狀況,小孩年輕且身體健康,因此購買醫療保險或者重疾保險都可以。對於你孩子我的建議是,如果仍然未為他投保社保,請盡快投保,雖然國家基本福利未能提供個性化保障,然而對於基本保障來說,醫保是非常有用的。


基於這個因素,孩子也可配置重疾保險,保額與母親相約即可,如預算充裕,可為他考慮成長基金,做個美元儲蓄,既能作為自己的養老退休金,也能作為孩子成長不同階段的基金,還能從小教育他儲蓄理財的觀念,我一直認為,預期每年過年送他錢,還不如教會他怎麼將長輩給他的心意傳承下去。


父亲(58),有醫保及保額10萬返還型重疾,公務員,身體健康

母亲(57),有醫保及保額10萬返還型重疾,身體健康


父母親年紀以及到達老年人階段,莫講內地保險公司,香港保險公司也比較難投保,兩位老人家已有基本保障,我認為確實是難能可貴,要知道,他們年代的人對保險的觀感都不好,不想你們這一輩,對理財和保險有強烈的了解慾望。因此規劃好自己的保障,不連累她們,不讓他們擔心,就是對他們最好的保障。


岳父(59),養老保險無醫保,身體健康

岳母(50),養老保險無醫保,身體健康


你糾結的是岳母大人的保障。確實想對你父母,岳父母的保障相對較為單薄。兩位現居於深圳,社保是有區域限制的,不要為了買保障而買保障,不能花錢買沒用的東西。所以,岳母大人可配置針對癌症的醫療保險,其實目前針對小病痛,醫療開支對於一般家庭還能承受,癌症作為疾病高發首位,治療費用是非常昂貴的,因此,可考慮為老人家配置一份,報銷額度也高300-900萬不等。保費也相對便宜,因為是消費性保險,但是65歲之後就考慮拿掉了喔,因為消費型保險隨投保人年齡增長可翻倍再翻倍。65歲之後,換上嚴重疾病的機率反而會下降,取而代之的是慢性疾病,需要長期護理。



對於你的提問,假如在两家保险公司各买了一份重疾,当重疾真的发生了可以只报一家,另外一家不报,另一家的重疾仍然有效,以后发生其他重疾的时候还能進行償付,我一般鼓勵投保人持有量份或以上重疾保單,前提是,有預算。


原有组合里都是纯重疾+纯定寿,因为很多同时涵盖这两种责任的保险中都会注明发生重疾则合同终止,那个寿险也终止了,絲路正確,所以不要寄望於一份保單,以後慢慢配置。香港所有重疾保險都包含早期嚴重疾病保障,且同樣保額下,年保費比內地便宜30%左右。


有一点我一直没明白,意外险中的意外医疗和医疗险中的一般医疗保障有什么区需要長期護理,因此請為他們别?假如两者都买了,真发生因意外导致的住院等医疗费用,应该找谁理赔?


內地醫療保險我不了解,香港一般醫療保險只會報銷疾病導致的住院和手術費用,意外導致的費用只會報銷到急診室急診的費用,若是住院或者手術治療費用,醫療保險是不會報銷的,而意外醫療就是只針對意外導致的住院手術治療費用報銷。當然,高端醫療就沒有這個困擾。


你問百萬價的醫療報銷額度意義何在,好問題,香港的高端醫療保險報銷上限最高為5千萬。可能你不太了解醫療通脹,身邊也沒有患過嚴重疾病的人,癌症或者其他嚴重疾病的治療費用就是一個無底洞,不要說100萬,在這些疾病面前,金錢就好像流水一樣,而我們檢視到香港每年醫療通脹都是超越貨幣通脹的,就是說,我們現在決定100萬的醫療報銷額度,兩年後或許就不會這樣想了。這才是高端醫療或高報銷額度醫療保險存在的意義。醫療保險是人壽保險裡健康核保最嚴格的保險種類,對投保人的身體條件要求最高,因此,成功投保了醫療保險,就希望可以長久使用或者終身使用,用作抵禦日漸增長的醫療開支,以保證晚年生活不用因為高昂醫療費用而受到影響。以上為個人觀點,僅供參考。

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