今天開盤前 五件國際事不可不知 06:56

車禍應該要先談和解，再請保險公司幫忙理賠，還是先談保險再談和解？車禍已經令人神經緊繃，哪有時間思考保險會不會理賠，快趁現在人車安全的時候，花個五分鐘，一起來看懂什麼狀況車險不理賠。

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處理順序很重要，步驟弄錯不理賠。

車禍當下別慌張，如果對方看起來兇巴巴就先談和解，之後才想到要通知保險公司，這樣的車禍處理流程保險公司可能會不願意理賠！

主要是避免雙方在肇事責任還沒有釐清前，車主就承諾不屬於自己的理賠責任，例如車禍雙方發現其中一方投保的車險理賠額度比較高，可能會私下協議由投保比較多的那方負責大部分的理賠金額，保險公司為了避免這樣的狀況發生，這種「私下答應」的和解費用車主是要自行負擔的。

為了讓自己的車險能夠正常發揮作用，發生車禍請務必依照以下流程：

1. 打110報案、拍照存證。(註1)

2. 通知保險公司。

3. 協助處理車險的專員到場，釐清肇事責任後再談和解。

即使自己的肇事責任比例較高(例如：闖紅燈、超速、未打方向燈就變換車道)，也千萬不可以先私下答應對方會理賠多少錢，一定要在保險公司派的專員在場時先釐清肇事責任，再細談和解內容，否則理賠金額可能就要自行承擔。

一旦有受傷或覺得身體不適，也務必要當天就去醫院檢查，這樣才可以證明跟車禍有直接關係，不要覺得稍微頭暈就不用去看醫生，腦震盪、內出血等狀況都是車禍中有機會發生的，建議有任何不舒服的感覺就要盡快就醫，透過醫生證明治療的必要性是車禍造成的，後續理賠才會把醫療費用算進去。

(註1)：如果損失輕微，拍照後，將兩邊車輛的四輪位置在地面畫上記號，就可以把車輛移動到路邊，避免阻礙交通，多吃一張罰單。如果損失嚴重，還是先處理傷患，車輛等警方到達現場再處理比較妥當。

車借朋友開，小心鬧得不愉快，少做這個動作不理賠。

如果不是車主開車，車險賠不賠？主要是要依據投保哪種車險來決定，而大致上可以分為兩種類型。

1.理賠對象為「對方的」，條件會比較寬鬆。

理賠對象如果是對方的車、對方車上的人，限制條件會比較寬鬆，經車主同意後開車，駕駛人就可以擁有車險的保障。

例如：強制險、第三人責任險、超額責任險，這三個險種主要都是用來理賠對方的人體受傷、車體損傷，只要經過車主同意，借給朋友、同事、鄰居開車而發生車禍，保險理賠都是沒問題的，保險公司會幫忙理賠對方修車、人受傷的醫療費用。

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• 強制險：理賠人體受傷的部分，但不理賠自己車上的駕駛。

• 第三人-財損：理賠對方車子損傷的部分，但不賠自己的車子損傷。

• 第三人-體傷：理賠對方人體受傷的部分，但不賠自己車上的所有人。

• 超額責任險：理賠對方車體、人體的損傷，但不賠自己的車、自己車上的所有人。

2.理賠對象為「自己的」，條件會比較嚴格。

理賠的對象如果是自己的車、自己車上的駕駛，通常限制會比較嚴格，不是隨便借給誰都可以理賠的，會明確規定誰開車會賠/誰開車不賠。

如果朋友要借車，先請對方稍等五分鐘，你一定要看完以下的段落，再決定借車給他是不是可以放心的。

最常見的車體險為例，投保車體險的目的，是希望自己車子損傷的修理費可由保險公司幫忙出，但保障對象只限投保駕駛的「四等血親+三等姻親」，自己的爸爸媽媽、兄弟姊妹等等，四等親內的家人，再加上配偶的三等親，這些人開車都可以受到保障，即使借車後發生車禍，自己車損的費用保險公司會協助賠償。

如果車是借給朋友，車體險會發生作用嗎？

剛才提到，車體險的保障對象只限投保駕駛的「四等血親+三等姻親」，如果朋友借車不幸發生車禍，保險公司會先幫你出修車的費用，但接著保險公司會再向你的朋友索取修車的費用，這個行為會稱為「代位求償」(保險公司代替你，跟你朋友要維修費用)。

對你而言，車子修好了，保險公司付錢了，當然沒問題；可是當保險公司跟你的朋友索取這筆修車費的時候，你朋友就會跟你大眼瞪小眼，還可能向你求情，請你幫忙出一部分的修車費，最後因為修車費用鬧得不愉快，那可真是得不償失！

如果真的有很多機會將車子借朋友開(男女朋友/同事一起出遊)，但車禍又不想要朋友付修車的費用，該怎麼辦呢？

別擔心，在投保車體險以後，可以加保「許可使用免追債附加保險」，這個時候如果是朋友開車，自己車體損傷的部分就也是由保險公司支付，不會再行使「代位求償」跟你朋友要錢了。

「代位求償」不是壞事情，對方擺爛你不怕。

假設對方肇事需付全責(例如：闖紅燈)，但又擺爛不理賠你修車的費用，如果有投保車體險，你修理自己車子的費用就是保險公司會先幫你出，保險公司再行使「代位求償」的權利，向對方追償該付的修車費用。

變成追討修車費用是保險公司與對方的事，你就可以置身事外，車子修好就拍拍屁股，不用管後續追償修車費用的事情了。投保車體險 = 把燙手山芋丟給保險公司，專業的用詞則是：把「代位求償」的工作交給保險公司。

別人借我的車發生車禍，隔年調漲保費算誰的？

很不幸的，如果別人借你的車開，並且是有肇事責任的狀況下申請理賠，隔年的保費是加在原車主的身上，所以借車給別人開千萬要謹慎評估，而自己跟別人借車來開也是要小心駕駛。

但近年來，有產險公司推出車子的短期車險，可以只保1~10天，如果借朋友的車開出去發生車禍，理賠費用就會優先用你投保的短期車險處理，只要額度沒有超過投保範圍就不會動用到原車主的車險，隔年保費也就不會增加了，即使發生車禍也不會對借車的朋友造成困擾。

這些狀況不會不賠，記得要去申請。

對方裝傻不理，是不是保險就沒辦法理賠了？

強制險的申請很特別，不需要由被保險人申請，只要車禍當時有留下對方的資料與保險公司的名稱，就可以自行申請理賠，所以發生車禍事故的時候切記要報案，這樣對自己才有保障，即是對方裝傻不理，也可以透過強制險申請最高200萬的失能/身故，以及20萬的醫療費用，不用擔心車禍後急迫需求的醫療費用。

如果超載，車險是不是不理賠？

強制險不管超載與否，車上每位乘客就是固定額度，200萬的失能/身故以及20萬的醫療費用，但其他險種，例如：理賠自己車上乘客的乘客險，如果當初投保600萬，可是超載有5位乘客，那就是把額度額度平分，每人最高理賠120萬。

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