車借朋友開 發生車禍可以理賠嗎?一次搞懂什麼情況不賠 | 銀行保險 | 理財 | 經濟日報
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車借朋友開 發生車禍可以理賠嗎?一次搞懂什麼情況不賠

2020-04-01 06:00Finfo保險資訊站 編輯團隊
車禍
  • 代位求償
  • 罰單

車禍應該要先談和解,再請保險公司幫忙理賠,還是先談保險再談和解?車禍已經令人神經緊繃,哪有時間思考保險會不會理賠,快趁現在人車安全的時候,花個五分鐘,一起來看懂什麼狀況車險不理賠。

Finfo保險資訊站/提供
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處理順序很重要,步驟弄錯不理賠。

車禍當下別慌張,如果對方看起來兇巴巴就先談和解,之後才想到要通知保險公司,這樣的車禍處理流程保險公司可能會不願意理賠!

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主要是避免雙方在肇事責任還沒有釐清前,車主就承諾不屬於自己的理賠責任,例如車禍雙方發現其中一方投保的車險理賠額度比較高,可能會私下協議由投保比較多的那方負責大部分的理賠金額,保險公司為了避免這樣的狀況發生,這種「私下答應」的和解費用車主是要自行負擔的。

為了讓自己的車險能夠正常發揮作用,發生車禍請務必依照以下流程:

1. 打110報案、拍照存證。(註1)

2. 通知保險公司。

3. 協助處理車險的專員到場,釐清肇事責任後再談和解。

即使自己的肇事責任比例較高(例如:闖紅燈、超速、未打方向燈就變換車道),也千萬不可以先私下答應對方會理賠多少錢,一定要在保險公司派的專員在場時先釐清肇事責任,再細談和解內容,否則理賠金額可能就要自行承擔。

一旦有受傷或覺得身體不適,也務必要當天就去醫院檢查,這樣才可以證明跟車禍有直接關係,不要覺得稍微頭暈就不用去看醫生,腦震盪、內出血等狀況都是車禍中有機會發生的,建議有任何不舒服的感覺就要盡快就醫,透過醫生證明治療的必要性是車禍造成的,後續理賠才會把醫療費用算進去。

(註1):如果損失輕微,拍照後,將兩邊車輛的四輪位置在地面畫上記號,就可以把車輛移動到路邊,避免阻礙交通,多吃一張罰單。如果損失嚴重,還是先處理傷患,車輛等警方到達現場再處理比較妥當。

車借朋友開,小心鬧得不愉快,少做這個動作不理賠。

如果不是車主開車,車險賠不賠?主要是要依據投保哪種車險來決定,而大致上可以分為兩種類型。

1.理賠對象為「對方的」,條件會比較寬鬆。

理賠對象如果是對方的車、對方車上的人,限制條件會比較寬鬆,經車主同意後開車,駕駛人就可以擁有車險的保障。

例如:強制險、第三人責任險、超額責任險,這三個險種主要都是用來理賠對方的人體受傷、車體損傷,只要經過車主同意,借給朋友、同事、鄰居開車而發生車禍,保險理賠都是沒問題的,保險公司會幫忙理賠對方修車、人受傷的醫療費用。

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• 強制險:理賠人體受傷的部分,但不理賠自己車上的駕駛。

• 第三人-財損:理賠對方車子損傷的部分,但不賠自己的車子損傷。

• 第三人-體傷:理賠對方人體受傷的部分,但不賠自己車上的所有人。

• 超額責任險:理賠對方車體、人體的損傷,但不賠自己的車、自己車上的所有人。

2.理賠對象為「自己的」,條件會比較嚴格。

理賠的對象如果是自己的車、自己車上的駕駛,通常限制會比較嚴格,不是隨便借給誰都可以理賠的,會明確規定誰開車會賠/誰開車不賠。

如果朋友要借車,先請對方稍等五分鐘,你一定要看完以下的段落,再決定借車給他是不是可以放心的。

最常見的車體險為例,投保車體險的目的,是希望自己車子損傷的修理費可由保險公司幫忙出,但保障對象只限投保駕駛的「四等血親+三等姻親」,自己的爸爸媽媽、兄弟姊妹等等,四等親內的家人,再加上配偶的三等親,這些人開車都可以受到保障,即使借車後發生車禍,自己車損的費用保險公司會協助賠償。

如果車是借給朋友,車體險會發生作用嗎?

剛才提到,車體險的保障對象只限投保駕駛的「四等血親+三等姻親」,如果朋友借車不幸發生車禍,保險公司會先幫你出修車的費用,但接著保險公司會再向你的朋友索取修車的費用,這個行為會稱為「代位求償」(保險公司代替你,跟你朋友要維修費用)。

對你而言,車子修好了,保險公司付錢了,當然沒問題;可是當保險公司跟你的朋友索取這筆修車費的時候,你朋友就會跟你大眼瞪小眼,還可能向你求情,請你幫忙出一部分的修車費,最後因為修車費用鬧得不愉快,那可真是得不償失!

如果真的有很多機會將車子借朋友開(男女朋友/同事一起出遊),但車禍又不想要朋友付修車的費用,該怎麼辦呢?

別擔心,在投保車體險以後,可以加保「許可使用免追債附加保險」,這個時候如果是朋友開車,自己車體損傷的部分就也是由保險公司支付,不會再行使「代位求償」跟你朋友要錢了。

「代位求償」不是壞事情,對方擺爛你不怕。

假設對方肇事需付全責(例如:闖紅燈),但又擺爛不理賠你修車的費用,如果有投保車體險,你修理自己車子的費用就是保險公司會先幫你出,保險公司再行使「代位求償」的權利,向對方追償該付的修車費用。

變成追討修車費用是保險公司與對方的事,你就可以置身事外,車子修好就拍拍屁股,不用管後續追償修車費用的事情了。投保車體險 = 把燙手山芋丟給保險公司,專業的用詞則是:把「代位求償」的工作交給保險公司。

別人借我的車發生車禍,隔年調漲保費算誰的?

很不幸的,如果別人借你的車開,並且是有肇事責任的狀況下申請理賠,隔年的保費是加在原車主的身上,所以借車給別人開千萬要謹慎評估,而自己跟別人借車來開也是要小心駕駛。

但近年來,有產險公司推出車子的短期車險,可以只保1~10天,如果借朋友的車開出去發生車禍,理賠費用就會優先用你投保的短期車險處理,只要額度沒有超過投保範圍就不會動用到原車主的車險,隔年保費也就不會增加了,即使發生車禍也不會對借車的朋友造成困擾。

這些狀況不會不賠,記得要去申請。

對方裝傻不理,是不是保險就沒辦法理賠了?

強制險的申請很特別,不需要由被保險人申請,只要車禍當時有留下對方的資料與保險公司的名稱,就可以自行申請理賠,所以發生車禍事故的時候切記要報案,這樣對自己才有保障,即是對方裝傻不理,也可以透過強制險申請最高200萬的失能/身故,以及20萬的醫療費用,不用擔心車禍後急迫需求的醫療費用。

如果超載,車險是不是不理賠?

強制險不管超載與否,車上每位乘客就是固定額度,200萬的失能/身故以及20萬的醫療費用,但其他險種,例如:理賠自己車上乘客的乘客險,如果當初投保600萬,可是超載有5位乘客,那就是把額度額度平分,每人最高理賠120萬。

...想知道更多資訊請看原文

※本文由Finfo保險資訊站授權刊載,未經同意禁止轉載。

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