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強制險夠嗎?駕駛人注意 一張圖搞懂三種車險怎麼保

2019-11-28 16:27Finfo保險資訊站 編輯團隊
車禍
  • 生活
  • 上班族
  • 車險

車險種類多,買車贈送的「車險全險」究竟包含什麼?「不知道耶,業務員幫我配的,應該車子對撞、人受傷都會理賠吧?」請你務必記住:馬路如虎口,三寶危險多,有「強制險+第三人責任險+超額責任險」才可以安心上路。

示意圖。 Finfo保險資訊站/提供
示意圖。 Finfo保險資訊站/提供

為什麼需要投保車險?

不是你的技術不好,是路上三寶太多。

大部分的新手開車其實是非常小心的,反而是已經很熟練的老手,每天上下班行駛同樣路線,覺得沒什麼要注意所以分心滑手機,或是知道路口很寬黃燈轉換時間長,因此搶快造成車禍,以上狀況都是有可能造成你自己遵守交通規則,但三寶突然加速或急煞的狀況導致車禍發生。

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車損傷比較可怕,還是人受傷需要擔心?

撞到名車的理賠費用可能要數百萬,但是撞傷人的醫藥費也不可小看,尤其是把人撞到失去一隻手、一隻腳導致長期無法工作,生活費用及照護費用可能高達數千萬。假設撞到一個年薪50萬的30歲上班族導致對方終身無法工作,法院判決需要負擔他到65歲退休之前的收入費用,(65-30) x 50 = 1,650萬,這樣的天文數字也不是一般人能夠負擔的,要記住「車的價值有限,人的價值難以評估」,投保車險的第一個原則:人比車重要。

先規劃「理賠對方」的金額是否足夠。

車險理賠的對象分兩種:

1. 理賠「自己」的,例如:自己的車、自己車上的人。

2. 理賠「對方」的,例如:對方的車、對方車上的乘客。

理論上來說,當雙方都有遵守交通規則,但因為路權問題導致車禍發生,會先釐清雙方各自的肇事責任,我方的損傷按比例由對方支付,對方車子、乘客的損傷由我方支付。

假設自己的車子損壞很嚴重,本來就是舊車不想修理了,那頂多就是車子價值降低;但對方車子、對方車上的人有損傷,肯定是會追償到底,沒有辦法說不付就不付的。我們買車險的預算有限,如果要從「賠自己」、「賠對方」的險種中優先選一種來投保,一定要優先選擇「會理賠對方」的險種,投保車險的第二個原則:先考慮「賠對方」的險種,再考慮賠自己的險種。

綜合「人比車重要」、「先賠對方再賠自己」的原則,想用最少的錢買到最完整的保障?以下的車險組合絕對是值得優先考慮的:強制險+第三人責任險(財損、體傷)+超額責任險。

車險理賠順序。 Finfo保險資訊站/提供
車險理賠順序。 Finfo保險資訊站/提供

強制險

車禍最麻煩的就是要釐清肇事責任,通常要花一段時間和解或是上法院打官司,根據台灣地方法院判決結果指出,每年會有600件以上的車禍申訴案件,這段訴訟有可能會花上好幾年,那醫療費用該怎麼辦?強制險的設計是不用等到肇事責任釐清後才能夠申請理賠,能夠即時理賠醫療費用給傷患,政府規定每台車都要投保強制險才可以上路,被檢查到沒有投保強制險就開車上路,可是會被罰3,000元至15,000元。

保障額度全台灣都一樣,但保費會有所不同。

投保的時候保額不用選,全台灣的強制險保額固定為:200萬的身故/失能,再加上20萬的傷害醫療,只理賠人受傷的部分,車體受傷不在強制險的理賠範圍內。至於投保的保費高低會跟以下三個因素有關:

1. 性別

2. 年紀

3. 肇事紀錄

女生比男生便宜,而年紀愈大的女生保費又愈低,如果家中有年紀長且無肇事紀錄的女性,就可以用她的身份買到比較便宜的強制險。

隨車不隨人,賠人不賠車。

強制險是綁定投保的那台車,經車主同意後的駕駛人出車禍都可以啟動理賠,不管是叔叔、阿姨、同事、鄰居跟你借車,只要經過你的同意,發生車禍都可以幫忙理賠醫藥費用。

• 不理賠的:雙方車子損傷,自己車上的駕駛。

• 會理賠的:「自己車上的駕駛」以外的人,例如:自己車上的乘客、對方車內所有人受傷的人、路上受傷的人。

一定要兩台車碰撞,強制險才會理賠嗎?

強制險的採用的是「無過失責任」,不管有沒有肇事責任都可以申請理賠,常見的兩台車碰撞可以理賠,天雨路滑自己撞到分隔島也會理賠(理賠範圍包含車內乘客,但不包含車內駕駛),這是很多人會忘記去申請的。

找哪一間保險公司投保,有差別嗎?

強制險在任一家保險公司購買保障範圍都一樣,差別只在於網路投保時,不同間的保險公司給的保費優惠不同。理賠人員的處理態度、服務速度也會列入考量,通常申訴率太高的保險公司,大家也會盡量避免。

第三人責任險/第三人任意險

剛才提到的強制險不理賠車體損傷,車禍修理對方車子的費用該怎麼辦?又或者人嚴重受傷,醫療費超過20萬就只能自掏腰包?別擔心,強制險不理賠的、賠不夠的,我們都可以靠第三人責任險來幫忙支付。

「第三人」是什麼意思?

• 第一人:這輛車的車主或駕駛。

• 第二人:自己車上的乘客。

• 第三人:第一、二人以外的對象,例如:對方的駕駛、乘客、對方的車子、被撞到的路人。

財損、體傷的投保金額自己決定。

第三人責任險可以細分為兩項:

1. 第三人-財損:理賠車子、物體損失。

2. 第三人-體傷:理賠人受傷的醫療費用。

不像強制險的額度是固定沒得選,第三人財損、體傷可以依照自己擔心的事情個別選擇額度高低,例如:財損50萬,體傷300萬,政府沒有強制規定一定要投保第三人責任險,而且額度又可以自由選擇,所以常會聽到第三人責任險也被稱為第三人任意險。

第三人-財損

天雨路滑撞到名車,修車費動輒幾百萬的新聞大家看很多遍了,這裡要不斷的提醒,強制險是不會理賠車子損傷的部分!理賠對方車子的費用,一定要透過第三人財損才能夠理賠,不要只有投保強制險,車禍的時候就生氣「哎呀,怎麼我有保強制險,車禍還沒理賠啊?保險都是騙人的。」

第三人-體傷

即使有強制險會理賠人的失能或身故,每人最高200萬元,但撞到人的理賠金額可能會高達上千萬,這種高額理賠最好是用幾千元的保費,把千萬元的理賠風險轉嫁給保險公司,開車上路會比較安心。

人受傷要賠50萬,理賠金額會從強制險出,還是從第三人體傷出?

理賠的順序一律是由強制險優先理賠,賠不夠的再由第三人體傷理賠,如果沒有嚴重到發生失能的狀況,強制險的傷害醫療上限為20萬,所以會先由強制險賠20萬,剩下不足的30萬再從第三人體傷幫忙理賠。

如果沒有投保第三人體傷,就會是由強制險賠20萬,不足的30萬就從要自己的口袋出。

另外提醒:強制險只會理賠有醫療收據的醫藥費用,如果醫療行為沒有開立正式收據(例如:推拿、拿膏藥等等),都不屬於強制險的理賠範圍,這個時候就需要透過第三人體傷,才可以理賠這些沒有正式收據的醫療開銷。

強制險、第三人責任險可以在不同家保險公司購買嗎?

可以,但實務上都會在同一家一起買,第一個原因是出車禍申請理賠比較方便,只要資料給一家保險公司,第二個原因是如果在網路投保,同時購買強制險+第三人責任險會有更優惠的價格。

超額責任險

先複習一下:第三人財損只理賠車體,第三人體傷只理賠人受傷,理賠額度個別計算。

萬一我規劃第三人財損50萬,第三人體傷200萬,如果理賠金額是300萬的車體,可以把財損、體傷的額度共用嗎?不行,車體損傷就只能用第三人財損理賠,300-50=250萬就需要自行負擔。

如果對方受傷需要300萬的醫療費,第三人財損的額度,能夠移到第三人體傷去理賠嗎?同樣無法,一定要記住第三人財損、第三人體傷的額度是不能互相共用的。

意思是說,我在投保的時候就要先精準預測,到底我車禍的時候會撞到車還是撞到人嗎?那太困難了吧,我怎麼知道會是理賠人受傷的額度比較高,還是理賠車的額度比較高?幸好還有一種車險:超額責任險。

無論是車體受傷,還是人體受傷,只要是超過第三人責任險理賠額度的部分,都可以交由超額責任險理賠,也就是說,你不需要精準的預估車體、人體受傷各自要規劃多少額度的第三人責任險,只要用超額責任險,兩種狀況都會理賠,保障範圍很廣。

實際上發生車禍時,把人撞到缺手缺腳無法工作,或是撞到超跑的千萬修車費,求償金額靠第三人責任險理賠是絕對不夠的,建議一定要補上超額責任險!

超額責任險這麼好用,可以只買強制險+超額責任險嗎?

不行,一定要先購買第三人(財損+體傷),才可以購買超額責任險。購買順序為強制險→第三人責任險→超額責任險,理賠順序也是由強制險開始理賠,賠不夠的由第三人責任險幫忙,再賠不夠的由超額責任險負責。

雖然前面有講到第三人責任險很需要,因為強制險不會理賠對方車體受傷,而人體受傷又只有最高220萬的理賠金額,但其實超額責任險更好用且保費不會比較貴!2,000元以內就可以擁有1,000萬的保障,所以第三人財損、第三人體傷可以都選擇最低額度就好(各家保險公司規定的最低額度會略有不同),真正的目標是要投保超額責任險。

強制險+第三人責任險+超額責任險互相搭配,保障最全面

強制險+第三人責任險+超額責任險互相搭配,保障最全面。 Finfo保險資訊站/提...
強制險+第三人責任險+超額責任險互相搭配,保障最全面。 Finfo保險資訊站/提供

我方駕駛怎麼空空的,不需要保障嗎?

前面有提到,要優先考慮理賠「對方」的險種,理賠自己的可以慢一點再規劃,我方駕駛受傷的部分可以用對方的強制險來理賠,駕駛自己本身的意外險也會理賠,如果覺得不夠,還可以投保駕駛人傷害險,這樣列下來其實有滿多險種都可以理賠駕駛本身的,所以其實不用太擔心,把理賠「對方」的車險準備好,有餘力再來照顧自己車上的駕駛。

為什麼沒有提到車體險?

除了以上介紹的車險險種,常見的還有甲、乙、丙式車體險,車體險的重要程度相對來說是比較低的,主要是因為車體險是用來理賠「自己的車」,車的價值最差的狀況就是壞掉不修歸零了,並不會帶給自己額外龐大的負債。

相對於理賠「對方的車、對方車上的人」,理賠金額可能是百萬或是千萬的,對方一定會據理力爭,這種要賠對方的費用最好還是用保險來轉嫁風險,今天只要記得:「投保車體險以前,務必先確認有投保強制險+第三人責任險(財損、體傷)+超額責任險」。

...想知道更多資訊請看原文

※本文由Finfo保險資訊站授權刊載,未經同意禁止轉載。

延伸閱讀:

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發生車禍實支實付會賠嗎?原來這種實支實付才會理賠掛號費

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