Re: [請益] 小家庭財務管理 - 看板 CFP - 批踢踢實業坊
溫馨小提醒:本回文,是一次回兩篇,蠻長的。 2015-11-03 新增 退休規劃的參考資訊。 2015-10-30 已解決原po問題,結案。 新增【 重點整理 (二) 理財系統 之 帳戶運用與管理。 】 2015-10-27 新增【 重點整理 (一) 記帳表格簡易範例 】 page down 按到底,在推文開始的上方。 底下的文是原PO在 2012年10-11(四) 發在版上的原文 小弟已先知會原PO會兩篇一起回 當您的人生,從單身,找到"伴",進入熱戀期,求婚成功/說出 Yes! I do. 進入下一個人生階段,婚姻,再進到蜜月期,等待小天使的降臨。 然後開始養兒育女的時候,您有可能會發現, 錢,越存越少; 不管再怎麼記帳理財,錢就是不夠用; 理財不知道該怎麼下手; 帳被弄的亂七八糟......等。 老實跟您講,這算"正常現像",其中有幾個原因,小弟稍微列一下, =========== 底下的分析與建議,適用對像為,小朋友未滿一歲之父母 ========== (1).家庭財務管理 不等於 個人財務管理。 實務上,家庭財務管理,是個人理財的延伸, 換句話說,若您在個人理財的部份,沒把基礎打好, 當您身為人父人母時,光是要照顧小孩,可能就要耗掉您大半的精神與體力。 那裡還會有時間與體力,跟理財這檔事奮鬥。 例如:半夜起來餵小孩,或是換尿布等等之類的。 萬一小孩半夜身體不適,那可就不只辛苦兩個字,可以來形容了。 (2).你可能會漏掉很多,應該被記在帳本上的,必要固定支出。 大多數,都是幾十塊錢~幾百塊錢的小筆支出,而且是花在小朋友身上。 問題就在這些小筆支出,其實累加起來會蠻多的。 再者,幫別人管帳是件苦差事,若再加上,您的另一半, 若是完全不想碰記帳與理財,那您一個人可能就要 "記&算" 四個人 的帳。 以夫妻,加兩個小朋友,來計算。 (3).若是只運用,一至兩本存摺,就想搞定所有的財務大小事。 金拍謝,很困難! 若您有打算在未來買房,或是替小孩存教育基金等等之類的儲蓄計畫, 若只靠兩本存摺,帳很容易亂掉,因為有牽涉 "共同支出" 的部份。 只要有共同支出,真的會比較建議用紙筆來記,比較不容易亂掉。 底下會跟您說明,如何用紙筆記帳,讓您更容易掌握整體的財務狀況。 除非您的頭腦超強的,又很愛記帳,又超會計算的,那倒是無所謂。 大多數的狀況,在你可能都還搞不太清楚狀況之前,"錢"可能就已經被花掉了。 (4).以理想的家庭結構型態(夫妻+兩個小孩),來看, 大多數的新手父母,會把小孩的支出,跟自己的支出合併在一起計算。 您可能會覺得,一個小孩,是能花多少錢啦! 當您看完本文之後,不妨做個記錄,您大概就會知道,"存不到錢的原因"了。 ========== 底下是針對原po的狀況回文 ========== 原po您可能也會遇到,上述的某部份狀況。而還需要補強的部份, 大概就是,讓某部份的財務管理,變成自動化。 尤其是 "扣款" 的部份,比較難處理的大概就是這個區塊。 依您的狀況,可能需要新開幾個帳戶,才會讓您的 "財務管理",變得比較輕鬆。 不過這時候,就需要動用到一點 "現金流的概念"了。 先跟原po分享一個理財心得: 複雜的事,簡單做。 簡單的事,重複做。 這樣您就會得到(成功?),成功是原文啦!但是在理財這檔事上, 您將會得到 "清閒"。 照顧小孩,其實已經算不輕鬆的事。 儘可能不要把時間耗費在理財上,底下,小弟會分享一些, 關於家庭理財,比較有效率的建議。 最起碼,您不用在夜深,小朋友呼呼大睡的時候, 還在那邊抓頭髮咬筆頭,被帳目等等之類的理財事務,搞到快抓狂。 先列出一些,比較容易被忽略的盲點。 (1).年度支出,走進家庭,這部份要稍微細分 "固定" 與 "浮動" 。 (2).隱藏性支出,一個人 vs 一個家庭的隱藏性支出,後者會高出許多。 (3).意料之外的支出。例如:紅色炸彈,不知何時會被炸,>"<。 (4).看似不起眼的小額支出。例如:買零食、點心的小額支出。 若是小家庭,這些支出,也許還好, 若是三代同堂,這些小支出,有可能把您原先規劃好的 "預算" 全部吃光光。 為了配合,新po的原文,方便解說,小弟調整了一下原文,尚請原po見諒。 這是小孩未出生的狀況下。 老公明細: 固定收入: 35000 職業的關係,收入不固定,以最基本的來算 固定支出: -15000 孝親費 -10000 生活費(包括汽車油錢,有抽菸吃檳榔等不良嗜好,最節省來計算)   小計: 10000 沒有存款,不需繳電話費,也沒有信用卡 在這個部份,可以討論的地方,就是,菸,檳榔,可能還有酒類開銷。 這部份的開銷,就因人而異,小弟有遇過,天天要喝掉一手啤酒的。 菸,要看您先生的煙癮有多大,普通平均而言,大約是一天一包。 若有超過,一天一包,那每個月的開銷,就不只3000元了。 檳榔,"台灣口香糖",上癮率,與香煙比,算相對較低, 不過它有個特性,如果缺貨時,還蠻貴的,50元根本沒幾顆, 印像中,有段時間,"菁仔幼a" 50元只有 6顆,"包葉ㄚ",大概是 7顆。 平均而言,習慣吃檳榔的人,每天大約會花100元在上面。 還有另一個原因是,請別人吃。跟"趴昏博麻吉(台語)"有點類似。 若習慣性,下班後喝兩杯,再配個下酒菜,那8000元,到月底,也差不多用光了。 已扣除 2000元的油錢。 ------------- 我的每月明細 固定收入: 26000 薪資 固定支出: -10000 跟會 - 1500 電話費 - 5000 生活費(包括機車油錢、娛樂、伙食) ________ 小計: 9500 有三張信用卡費不固定支出,三張都是有常用到他的優惠才會辦的 因為跟公婆住,所以伙食沒有太大的支出 ------------- 保險費明細 美元儲蓄險年繳保費: 1050 美金 → 20年 台幣 :25890 台幣 ↗ 老公的名字 未出生baby :28860 台幣 → 6年,繳六年後,還本六年 以上三個保險都是近一兩個月保的,因為之前都沒有任何保險 這已經是三年前的文,原po及家人已購買醫療險, 比較要去注意的是未來繳保費的時間點與金額。 定期險的相對優越性,應該很多人都知道, 但是他有一個地方,需要特別去注意,就是你主約繳滿(看險種,15~30年都有)。 附約還是要繼續繳,而且保費會隨年齡增加, 您可以稍微想像一下,20多年後,您要怎樣讓您的小孩,自己去繳這個保費。 我說真的,留財產給小孩,其實不見得能真正幫到他。 但如果,您可以把正確的理財知識(先不談投資面), 一點一滴的教導您的孩子,其投資報酬率,實際上會遠超越市面上的任何投資工具。 報章媒體,商業廣告,很愛用, "讓孩子贏在起跑點", 這類的話術, 來推銷自家的產品或課程,如果做家長的很喜歡聽這種 鬼話 , 那為何不去思考,讓您的小孩子,在理財這方面的知識,贏在起跑點。 套一句國外翻譯書寫的話,"繼承遺產,遠不如繼承正確的理財觀念與知識"。 至於要何時開始教導起,小弟是覺得,當妳開始發零用錢給小朋友的時候, 就可以開始慢慢教導了。 當然有些關於猶太人的理財文章,會提到,小朋友三歲時就開始讓他認識貨幣。 這部份就見人見智。 有興趣的人,可以 google 一下,關鍵字,"洛克斐勒 小孩 記帳"。 內容大致在談,洛克斐勒如何教他的小孩記帳與管理零用錢; 有獎勵與懲罰的方式。文章很短,大概一頁多。 故事的真實性,小弟是保留五分懷疑的態度,但是其方法,算蠻有參考價值的。 ------------- 其它資產: 民國99年買的機車100c.c.  今年六月結婚買的汽車yaris 1.5 台銀黃金: 約7萬多 存款: 約130k ------------- 因為我剩兩個月就要生產了,工作做到這個月 可以請待產假兩個月,付全薪 領完年終,過年後要回公公的公司跟老公一起上班 薪資我不敢問多少錢,很怕沒有現在的多 所以這一個月一直在研究投資方面 想買定期定額債券,有做一點小小的功課 定期定額預算大概每個月3000~5000,股票有考慮買零股,或ETF,不考慮投資型保單 明天放特休,想去銀行問理專,問有關債券的問題 這部份,算是一個盲點之一,當您一直考慮著要如何賺錢與存錢的時候, 大概忘了,一個小孩子出生之後的花費,很有可能超乎您的想像, 簡略的列一下(一歲前),例如,奶粉、尿布,有可能還需要買"美樂"&保存袋。 奶瓶、奶嘴,嬰兒用品消毒箱,外出輕便奶粉罐,大型保溫瓶 x 2(熱水、常溫水), 小孩的衣物,鞋子,小毛毯,娃娃車,螃蟹車(學步車), 娃娃床,遊戲床,軟地墊(泡棉拼圖地板之類的),兒童安全座椅(您會需要兩座), 小孩身體不適時的醫療費,疫苗(需自費的部份)......等。 外出時,還會需要防蚊貼片,防蚊液,還有一些藥膏類的東西。 (能不能直接塗在嬰兒皮膚上,要去查證一下。) 在媽媽身上,也會有一筆花費,例如:束腹帶(為了讓子宮回復更快),溢乳墊, 產後調理,做月子,或者是花錢買月子餐......等等。 PS. 應該還有沒列到的部份,請自行補充一下,謝謝。 在這邊,能省錢的部份,大概就是問親朋好友, 有沒有用不到的嬰兒用品,先去收集起來回家放, 不一定需要全部買新的。奶瓶嘴,跟奶嘴,應該是要買新的。 衣服部份,其實,真的可以多問問,因為, 小孩在長大的速度很快,當親朋好友的小孩穿不下時,其實都還蠻新的。 若不介意的話,讓小嬰兒穿舊衣,其實反而會比較好照顧。 這部份是問同學,問來的, 她們說,舊嬰兒服,小朋友穿起來比較不容易發生, 衣物纖維,刺激到皮膚,所產生的不適。 不會說話的小朋友,要怎麼表示,他/她 感到不舒服呢? 就只有哭囉! T_T 若您想提高耳根子清靜的機率,可以參考一下,以上的做法。 ※ 引述《julia8043 (小瑜)》之銘言: : 標題: [請益] 小家庭財務管理 : 時間: Wed Oct 21 15:14:51 2015 : 距離原PO上一篇發文,到此篇的發文時間,大約是經過了 三年又10天。 接下來的部份,就是真正要去頭痛的地方了。 三年沒有工作,在家養小孩,這部份,如果先生收入沒那麼多, 當然就會吃到老本。 而在今年,您重返職場後, 可以很明顯的看出,您及您先生的收入都有增加, 也就是說,家庭收入,明顯大幅增加。 其問題點,大概就是,妳在列支出項目時, 是以兩個大人在列預算。 這樣爆表的機率,其實會非常高。 其次是,您用生活零用錢,來列支出。 很容易漏掉一些 "隱藏性支出"。 再者,因為您有在使用信用卡消費, 若以財務管理的實務原則,是當您刷了一筆金額,假設1000元。 通常會建議,回家之後,就把這1000元, 從生活費帳戶,透過網銀,轉到扣款專用帳戶,如果可以加註 "附言"會更好。 雖然信用卡消費,讓您享受了 延後付款 的便利(最長可延後45天付款), 但是您大概不知道一件事,越是方便被使用的東西,其背後往往都隱藏著雙面刃。 我打個比方,你身上帶著500元的現金,去全聯購物, 大多數的人,在拿取商品的時候,都會去注意一下標價,跟有沒有優惠。 然後都會差不多去算一下,拿的東西的總金額會不會超過500元。 如果超過了,您就會開始取捨,要把什麼東西放回架上, 就是只能買500元額度以內的東西。 如果您今天是使用 信用卡 或是 具有自動加值功能的悠遊聯名卡。 大多數的人,都會想說,超過一點點沒關係,反正是 刷卡 。 又或者,使用聯名卡的人,會想說,反正有自動加值,拿超過也不用擔心。 就很放心的給他買下去,這時候,就很容易超過您原先設定的金額。 原先應該拿來支付信用卡的錢,若沒先從生活費帳戶轉到扣款專用帳戶。 您有可能會,不經意的就把這筆錢花掉。 如果剛好生活費帳戶,用到已經見底,那請問一下,您要從那裡"生錢"出來繳卡費? :           : 老公﹔固定收入 薪資    50000 :    固定支出 婆婆保母費  5000 :         生活零用錢 20000(包含我們夫妻兩大兩小吃的) : ---------------------------------- :               25000 : : : 我 ﹔固定收入 薪資    40000 : 固定支出 外婆保母費 5000 :         生活零用錢 15000(上班機車通勤+婦嬰費) : ---------------------------------- :               20000 : : 我老公通勤交通工具是汽車,一個月油錢大概2000左右,用現金回饋信用卡刷 : 信用卡費一個月大約在3~4000左右(包含我的手機費約1000元+油錢) : 原本信用卡都是用我的薪轉戶自動扣繳,但結婚三年來搞的我存摺一踏糊塗... ==================== 分隔線 =========================================== 這邊會給您一個小建議,扣款用的帳戶,若是在家庭財務管理上, 會建議在同一間銀行再開第二本存摺,記得設定約定帳戶,開網銀。 然後,只要是能自動扣款的部份,通通設定成這個帳戶扣款, 這樣可以省去您一部份記帳的麻煩, 而且還有一個好處,日後要對帳或查帳的時候,比較不會"灰薩薩"。 若以台灣銀行的帳戶作為,資金調度銀行,此帳戶可視為,週轉金帳戶, 或是 活存的備用金帳戶。 另外會建議再加開一個帳戶,來做為 "扣款專用帳戶"。 如果台銀的分行不願意讓您加開,就加開一本股票交割戶,一樣可以享有網銀定存功能。 彰銀的部份,就是只保留生活費的部份,如果這個月沒花完的生活費, 您可以選擇,留在此帳戶內,或是,等到下個月要轉薪水到臺銀的時候, 再一併轉過去。 : 現在把財務都分析出來,用另一個沒在用的戶頭當支出帳戶 : 在這邊,算是分析薪資分配的部份,如下所示:(因為抓帳失敗,這部份有修正過。) 爸爸的部份 固定收入 50000 支出 婆婆保姆費 5000 油錢 2000 手機費 不明 (若是由公司支出,那就是 0元,但是"可能"有手機換機的費用。) 個人餐費 6000 (不清楚,您老公平日工作的餐費支出,暫列6000元) 菸錢 3000 (保守估計;以後再想辦法讓您老公戒煙囉!) 飲料開銷 4500 (原PO應該知道是什麼飲料,可能要稍微細算一下。) 零食開銷 不明 (原PO應該知道是什麼零食,可能要稍微細算一下。) 保險費 3010 (年繳 求月平均 ) 汽車養車費 2200 (年繳 求月平均 取較大值) 細項計算在底下會說明 置裝費 不明 (要去算一下大概,衣服多久買一次,大約花多少) 旅遊花費 不明 (雖然久久才出門一趟,但這部份也要列。) 雜費開銷 不明 (例如:理髮。) ------------------ 小計: ????? 可以先幫原PO計算的部份。 < 保險費;人身保險部份 > 29705 + 6415 = 36120 ; 36120 / 12 = 3010元 < 汽車 稅金 + 保險費 + 保養費 > 7120 + 4800 + 8727 + 4000~6000 不等 = 24647~26647 / 12 = 2053.91元 ~ 2220.58元 以上還未包含,洗車美容費。 汽車保險,屬產險,但要列在養車費裡面。(算消耗性支出) 強制險的部份,價格算硬邦邦,但是,加重的部份(第三人責任險), 若沒出險申請理賠,會隨投保年度慢慢減費,因為您的車還算新車(三~四年左右)。 也許還有加保竊盜及其它險種,不然就是財損 大於30萬以上的保額。 接下來,請您注意到一個部份,我把年繳月平均的部份,都集中在一個區塊。 3010 + 2200 = 5210元,這筆錢,月初就要轉進扣款帳戶內。 不過還沒算完,您還要去算您及兩個小孩的部份,全部都算出來之後。 月初領錢之後,再一起轉到扣款帳戶內。 媽媽的部份 固定收入 40000 支出 外婆保姆費 5000 油錢 1000 (列個大概) 餐費 2000 沐浴用品 500 (原PO提供,屈臣式平均消費為一次500元) 尿布錢 1500 (一個月1499,算1500元,請問您會用信用卡來買小孩用品嗎?) 奶粉錢 1500 (以一箱6罐,9000元,兩個小孩一個月喝完一罐來計算) 小朋友衣物 1000 (平均來計) 手機費 1000 (用信用卡扣款,請問多久換一次手機?) 保險費 1480 (年繳 求月平均 ) 機車養車費 220 (年繳 求月平均 取較大值) 細項計算在底下會說明 置裝費 不明 (要去算一下大概,衣服、鞋子多久買一次,大約花多少) 旅遊花費 不明 (雖然久久才出門一趟,但這部份也要列。) 美髮費 不明 雜費開銷 不明 汽車美容費 350 醫療基金 5000 (已得知是由薪水去扣) ------------------ 小計: ????? < 保險費;人身保險部份 > 17768 / 12 = 1480.66元 (以1480元來計) < 機車燃料稅(七月繳) + 保險費 + 保養費 > 450 + 1000(實際為999) + 200 (基本的黑油,齒輪油) ~ 1200(換輪子及剎車皮) 不等 = 1650 ~ 2650 / 12 = 137.5元 ~ 220.83元 媽媽的部份,還有一些項目沒列到,請問您會去 "曼都", 類似這種的美髮店去剪頭髮,或燙、染頭髮嗎? 頻率跟次數。 又或者是去給美髮店洗頭。 女生的開銷,在這邊就比較難估算,有的可能是500~800之間, 若是還有護髮等等之類的,可能都不止了。(有人說進去就是2000元起跳) 爸爸的部份,沒列是有原因的,如果沒有很在意髮型, 只是想剪短頭髮,去一般的理髮廳,大約是300元左右, 再更省一點,就是去那種 100元理髮。在雜費支出裡,應該可以cover過去。 因為您底下提到,有購屋自住的需求,所以;還是要算一下儲蓄率。 不過那要等您把,老大,老二的月平均支出算完,並扣除之後, 其結餘,才能算真正的家庭結餘。 老大的部份 醫療險 + 儲蓄險 = 13729 + 55500 = 69229 年繳月平均為: 69229 / 12 = 5769.08元,以5770元計。 老二的部份 醫療險年繳月平均為: 21661 / 12 = 1805.08元,以1805元計。 家庭必要支出部份 爸爸 5210 = ( 3010 + 2200 ) 媽媽 1700 = ( 1480 + 220 ) 老大 5770 = ( 13729 + 55500 ) / 12 老二 1805 = 21661 / 12 ____________ 小計 14485; 換算年度"至少的支出" = 14,485 X 12 = 173,820 元 若再加計,老大明年要上幼稚園的費用,註冊費10000,月費7000, 假設你後面真的買了房子,扣除頭期款,貸200萬, 50.588 X 200 = 10117.6元。(利率2%,20年期。) 若是要採用 "穩當一點的算法",未來的房屋其平均支出也要加計進去, 水、電(算夏季電費)、瓦斯、第四台、網路、稅金年平均......等。 粗估也快6000元。若先把房貸加計進來看,以截長補短方式計, 一個月的房屋支出,大約是16000~17000之間。 (這筆錢,最好是另外找地方存,例如加開的台銀帳戶,先暫時丟進定存裡。) 若老二,再隔一年也上了幼稚園,同樣的條件,註冊費10000,月費7000。 一學期是四~五個月,平均下來,一個月是9000~9500。 兩人份,就是18000~19000之間。(放寒暑假的部份,我就不確定幼稚園有沒有) (如果有放假的話,那沒有拿去繳的部份,就先拿去存起來。) 房屋支出 + 小朋友學費 = 34000 ~ 36000 之間(年度總支出平均下來)。 概略的標示方法為 一月 二月 三月 四月 五月 六月 七月 八月 九月 十月 後面類推 老大註冊費 10000 10000 老大月費 過年 7000 7000 7000 7000 假設有放假 7000 7000 老二註冊費 10000 老二月費 7000 7000 ---------------------------------------------------------------------------- 17000 7000 7000 7000 34000 14000 以上為現金流的變化,其計算與列帳方式,供原PO參考。 用EXCEL算這個就蠻快的。 ..╮(﹋﹏﹌)╭.. 金恐怖,我算了算,養小孩費用真的不少, 若以您近幾年有要買房子的話,再加計小朋友的幼稚園開銷, 去粗略估算,財務狀況,大概會很緊。 因為房貸與房屋支出,就是每月固定 + 年繳求月平均。 若您買房,搬出去之後,也許還要自己買菜回家煮,如此一來,收入可能會不夠用。 這部份,等真的買了房子之後再去頭痛吧! 你只要把一部份焦點,擺在,每個月的房屋支出上,然後, 想辦法存下這筆錢,若不知道該怎麼處理這筆錢,一樣先丟進扣款專用帳戶內做定存。 有的時候,買房子算緣份緣份,因為您跟娘家距離也不遠, 以人情世故來思考,我猜,您買房的地點,應該會是離夫家與娘家不遠的地方, 一般而言,最優先考量的,大概是 "走路" 10~15分鐘以內會到夫家或娘家或小學的房子, 最遠車程,是加計塞車尖鋒時段,一個小時以內,會到的區域。 換言之,在不塞車的狀況下,可能不到30分鐘,就能抵達的區域。 此筆購屋基金(16000~17000,取大值,算17000)。 基本上,不太能夠經得起帳面虧損,如果沒有更佳的替代方案, 定存算是您的好幫手。 再來還有一點是,因為您的房子,公婆大概會幫忙, 很有可能發生一種狀況就是,妳還沒有心理準備的時候, 夫家已經幫你們找好房子了,就只差;用你們的名義去貸款剩下不足的部份。 剛說了嘛,買房子,有的時候,真的是緣份緣份。 換個角度想,如果今天您升格當了奶奶,您會希望自己的孫子, 離自己太遠嗎? (ps.如果是很討厭小孩子的人,那我就沒法度了。) 如果剛好手上又有一筆為數不小的閒錢,看到離家近,格局不錯, 而且價位剛好落在可接受範圍內的房子,請問;您會不會先下手為強? 現在能給您的建議,大概就是,先以,(房屋支出 + 小朋友的學費)為額度。 暫時做為存款目標, 這算是有一點逆向思考,因為這些支出,在未來必然會遇到。 您若有辦法先存起來放,最起碼還有幾個月的緩衝期, 等到真正開始支出後,若有感到壓力,就要去把帳本拿出來。 看是那邊還可以省錢。 因為某方面資訊不足的狀況下,您先生的零用錢,我只有列上述部份。 若有超過我列的金額,煩請您再自己加上去。 其實您有兩種選擇, 一、 收入 - 支出 = 儲蓄 ,以您現在的列帳方式就是這樣。 二、 收入 - (未來的花費;預留款 + 儲蓄 ) = 可支配的支出。 然後,靠著可支配的支出額度,去過一個月~幾個月的生活試試, 若感到有壓力,就是從你們的支出裡面,去找問題。 預留款的部份,就先不要去動它,因為,在未來必定會被花掉的錢, 若您先動用了,等到那個時刻來臨,您原先的儲蓄, 不知道又要被吃掉多少了。 如果有加開帳戶,預留款,一樣先丟進帳戶,留下, 未來一個月之內確定會被扣走的總金額,再加計1萬元的活存。 剩下的,依照用途及金額的不同,分門別類的通通丟進定存裡面。 暫以未來的養房支出,來舉例,如果您都是固定"定存" 17000。 當您翻開存摺對帳的時候,看到 17000這個數字,您就會知道是養屋預留款。 其它的項目就是依此類推。 大概會有人提出一個疑問,這是三小概念? 就很簡單啊, 莫因 "利小" 而不為。 你放活存,是能生多少利息啦,活存的額度,足夠去應付扣款即可, 再來,活存一年才發兩次利息, 分別為每年的 六月二十日及十二月二十日,遇假日順延, 去翻實體存摺就有,不是在封面翻開後的第一頁,就是在封底翻回來的第一頁。 你定存一個月,就能拿到利息了,推算回去,換算成年利率,再去算獲利率。 實際的獲利率,會大於,銀行公告的一個月定存利率。 這部份請參考一下, "貨幣的時間價值" 及 "複利的基本計算" 的相關概念。 套一句書上講的,人會睡覺休息,利息可不會睡著, 換句話說,就是你 連 "睡覺" 都在賺錢啦! 如果沒有那種,手骨很粗的長輩,你這輩子的理財規劃,大概很難離開 "定存"。 差別就在於佔多少比例的資金,在定存裡面滾動, 不然短期的資金停靠站,一個月的定存,還遠高於某些無摺銀行的高利活存。 再講一句難聽一點的,那個高利活存,撐不了多久啦,你又不是吃飽了撐著, 等那些銀行把高利活存取消,你不是又要把資金搬回來一次? 所以說,定存會是您理財的好幫手,這樣各位可以理解嗎? 順便再講一個,某些理財叢書不太會去提到的東西, 定存,這工具,算是一種間接金融工具, 合法的地下錢莊,這名詞應該有不少人聽說過。 活存,在銀行的資金管理分類裡,屬 "流動資金" ,不得做為放貸使用。 然而,您去銀行做定存,銀行為何要發比較高的利息給您呢? 原因很簡單,假設有200個客戶,都是每個月存一萬元的定存, 假設都做 "一年定存,利率為 1.31%,存本取息"。 這樣銀行會收到 200萬的資金。 銀行收到這 200萬的資金,會幹啥事? 去投資,然後把賺的錢,分化成利息給各位??? 好孩子,別傻了,銀行是拿存戶的錢,去賺貸款戶的利息錢。 這就叫"套利",屬投資行為的一種,只能算範圍較小的套利投資行為。 我們假設一個比較好算的房貸利率好了,1.81%,多兩碼(1碼 = 0.25%)。 假設今天剛好有三個客戶有資金上的需求,分別為;素還貞、蝙蝠俠、鋼鐵人。 素還貞的資金需求,假設為100萬房貸,利率 1.81%。 (有擔保品設定抵押) 蝙蝠俠的資金需求,假設為 50萬車貸,利率 7.31%。 (跟市長有勾結,利息不能算太高) 鋼鐵人的資金需求,假設為 50萬修繕貸款,利率13.31%。(危險份子) (若銀行評估,您是屬於高危險群,利率通常不會太低。) 假設通通放貸,一個月過後,銀行透過套利能收到多少錢呢? 淨獲利 跟 素還貞 收取回來的淨利潤為,100萬 x ( 1.81% - 1.31% ) / 12 = 416.66元 (0.5%) 跟 蝙蝠俠 收取回來的淨利潤為, 50萬 x ( 7.31% - 1.31% ) / 12 = 2500.00元 (6.0%) 跟 鋼鐵人 收取回來的淨利潤為, 50萬 x (13.31% - 1.31% ) / 12 = 5000.00元 (12 %) 用心算的方式可得知,獲利淨額為,7916.60元,實收為 7917元(四捨五入) 以上利率,純屬假設,是為了方便計算而設計,真正的放貸利率,視貸款人條件而定。 也就是說,銀行發利息給那200位存戶之後,還可以賺到 7919元。 那再請教各位一個問題,您覺得銀行每個月會收到多少這種小額定存,跟大額定存呢? 基本上,是以億為單位。如果是生意較好的銀行,一個月收個幾億定存,都不是問題。 但是銀行收了這麼多資金,錢多到滿出來的地步,你覺得他們會怎麼處理? 換個角度去想,我錢借出去,一定會去找那種,還債能力好的貸款戶。 說難聽一點,某些銀行,還會私下拜託 "財團" 來借錢,去消化那些過多的定存資金。 至於有沒有 undertable 的條件,這部份就請各位自行想像吧! (至於銀行的存款準備金,等等一些內部營運財務管理及風險管理,這邊先不談。) : 目前有的戶頭: 插個題外話,會把帳戶及銀行名列出來的請益者或發問者,其實並不多。 這部份,若各位以後遇到問題要發問,在某些狀況下,蠻建議各位列一下的。 很多時候,銀行的存摺帳戶,不單單是只有;存錢、領錢、定存、買基金......的功能。 有些無實體存摺的網路銀行,反而會有更多的優惠。 就好比您在打麻將,就算拿到一副爛牌,好好打,也有可能胡一把。 : 老公﹔台銀-儲蓄(但我月初存,他月底沒錢就領, :          幾乎沒存到錢,只有用以前儲蓄險買基金,讓他拿不到錢)。 這部份看可不可以跟老公溝通一下,就是只放生活零用金的部份。 把儲蓄的部份,拆到另一個帳戶。 PS. 煩請原PO有技巧性的跟老公溝通,避免傷了和氣。 理由,這招叫自己防自己,有些人,看到帳戶裡有錢, 會想說,反正還有錢......完全忘了儲蓄這回事。 啊~~這樣當然會存不到錢囉! 這部份是把生活費跟儲蓄放在同一個帳戶的壞處之一。 2015-10-26 這部份的建議,上述部份維持不變,只是想跟原po講明的一點是, 如果您先生是屬於那種海派大方型的人, 這個帳戶裡面,就不建議放其它的款項。 大概就真的是放一筆生活零用錢在裡面,額度自己調整一下。 不過,您需要先曉得一件事, 後面預計要儲蓄的金額,建議不要放在 "零用金帳戶"裡面。 若想採用夫妻帳戶分流的方式去管拿各自的帳跟各自的儲蓄, 每一個人就會建議您分兩個帳號來運用。 如上所述,"讓他拿不到錢"的方法,最乾脆的,就是, 讓他知道,他可以動用的,只有第一個帳戶裡面的錢。 這部份,有點算預設立場的味道存在了, 換句話說,我們假設他每個月到月底都會花光存摺裡面的錢。 如果您把原本要儲蓄的錢,放到這個帳戶的 "活存" 內。 有可能會讓他誤會成,那邊也可以花。 若把儲蓄的金額,轉定存,定存到期時,也是會轉入 零用金的帳戶內。依然有被花掉的可能性存在。 若是做存本取息,本金到期自動續存,利息被花掉的可能性也很大。 您做定存,其最本質的用意,就是想把錢留住,加減賺一點利息。 若原持有人,不在意那種 "芝麻綠豆般的小事" 。 在財務管理上,反而就會變成一種阻力,這點煩請原po思考一下。 以上的部份算是 "人性" 考量的部份。 若有加開帳戶,先生名下的儲蓄帳戶,裡面的錢,雖然也是他的, 但您在月初,就把錢搬走,他看不到錢與利息,會動用到的機率, 會大大降低許多。自然就能提高存到錢的機率。 雖然同樣都是在做 "把錢存到儲蓄帳戶" 這件事, 上述方法,您只是幫他管理財務,錢還是在他的名下帳戶內。 若是把全部的家庭儲蓄,都集中在某一方的 "儲蓄帳戶" 裡? 某些夫妻會去計較這一點,所以提出來給原po參考。 :    富邦-投資(我叫他去開股票證券戶,本想偶爾買零股多少存, :          但因為手癢買了一萬元的權證投資失利,現在應該吃龜靈膏了,囧) : : 國泰-儲蓄(我婆婆從他10幾歲就開始買儲蓄險, :          這是國泰說滿期後要轉入的帳戶,所以算是備用帳戶) : : 我﹔ 彰銀-薪轉(基金約30萬,分多批,風險高,已投資基金4~5年, :          以生技股為最大賺錢,中國投資前幾個月小跌,報酬小漲保守贖回) :     先問看看,彰銀可不可以開第二個帳戶。類別為綜和存款存摺,要能夠在網路上做定存。 :    富邦-投資(股票證券戶,鴻海零股配股配息,其餘金額偶爾買權證賺便當錢) : :     : 台銀-閒置(原本是開黃金存摺,但大家都知道,跌慘了...因此帳戶閒置多年 :          這個月把我彰銀的扣繳戶頭轉台銀,申請三間信用卡扣繳, :          預計當保險和信用卡的扣繳戶) 以網銀功能性來衡量,這樣做是ok的,只是您可能需要去找一間銀行, 來當做,資金轉運站;功能是為了調度資金,與分配資金而存在。 臺灣銀行的網銀,具有 24h 網路解定存的功能, 換句話說,您可以把定存當活存在用。比較麻煩的小步驟,就是當您需要用錢時, 需要登入網銀把定存解掉。 享有定存的利率,並可保留活存般的資金彈性運用度。 如果該銀行,日後若有開放定存指定到期日,那這間網銀,將會變得超好用。 依您現在的狀況,若想把理財變得簡單,在網銀上面的調整, 會需要花一點時間,要去開戶,開網銀,設定網銀的約定轉帳帳號,還有連結帳號。 :     :    國泰-閒置(原本是買20年美元儲蓄險,但今年還沒回職場前,有經濟壓力解約了 :          把解約金6萬台幣轉美金定存) 人生總有三不便,其中之一,就是手頭不方便, 儲蓄險,如果買了,只要生活過得去,通常會建議繳完,就算是買到郵局的六年儲蓄險。 只要一旦中途解約,那個損失,比你用保單去借款,還要多很多。 如果是自制力不算太好的人,想要靠 "強迫儲蓄來" 存錢, 去買儲蓄險,是在找不到更佳的替代方案之前,算是萬不得以的理財手法,若真買了, 你只要想著一件事,解約會虧更多,解約會虧更多,解約會虧更多, 替自己洗腦,然後默默的就把他繳完。也是能存到一筆小錢。 PS. 郵局的儲蓄險,最低保額是10萬,分六年繳, 如果是自制力不算太好的人,又或者,只要看到帳戶裡面還有餘額, 就會想要把他花光的人(大多數的人都會心想,反正帳戶裡還有錢,可以再買東西)。 月繳的儲蓄險,短時間而言,算是相對比較能存到錢的方案, 雖然IRR,低到不行,獲利不佳。若在沒有人的監控下, 最佳的建議,就是在你領薪水後的沒幾天,就讓這筆錢從帳戶被扣走。 您看不到錢,自然就沒辦法花了。 每個人,對於"錢"的觀念,都不一樣,像我在台南,最常聽到的一句話就是, "吃不要省",( ̄ー ̄;),我同事的媽媽,就跟他講這樣的觀念, 往往到了月底,他就會先跟公司預支一點薪水,撐過那幾天。 別人中午吃便當,他有時就會自己跑去外面吃"牛肉湯 + 肉燥飯 X 2碗 + 炒牛肉"。 再不然就是,魚湯 + 炒青菜 + 肉燥飯 X 2碗 + 魯蛋 + 油豆腐 。 這樣很普通的一餐,也要兩百多,次數多一點,餐費預算就會爆表。 個人的自制力,並非是你今天跟他講一講,然後他明天就會突然開竅,想通了。 麥鬧ㄚ,如果真有那麼簡單,市面上在寫理財叢書的作家,大概也沒啥東西可寫了。 這部份是屬於,個人心理層面的部份,除非他的接受度很高,也願意改變, 那你跟他講,才有用,如果是積年累月的消費習慣與生活習慣。 想改變,真的需要一點時間。 : : 我們一年保險費+汽車燃料稅+牌照稅+機車保費:166424元 : : 下個月繳完老大的儲蓄險後,預計夫妻一個月各存7000=14000,一年168000 : 在我的台銀讓它扣繳一年固定要繳的費用,才不會照成我們突然要繳錢的壓力, 這種做法,基本上沒有問題,只是您可能要多付一~兩筆轉帳手續費。 : 以前都是拿我們的儲蓄去繳,結果是幾乎都沒存到錢,也弄得亂七八糟... 儲蓄的錢,若以財務管理的角度去看,基本上,是應該要往上增加的數字。 若是直接動用儲蓄的錢,去繳別的款項, 在財務管理上,記得要做 "回補" ,這個動作。 換個角度來解釋,就好比您今天是開店做生意賣小吃, 在月初,您進了一些原料及冷凍食材,假設花了5萬元現金, 再假設您,本身有一個週轉金的帳戶,這筆5萬元,是從週轉金帳戶裡面支出。 由於小吃店,大多數都是以現金交易,當您營業了一段時間之後, 營業收入超過了5萬元,此刻就會建議您,把5萬的現金,先補回去週轉金帳戶內。 避免您在頭腦不清楚的狀態下,莫名其妙的把這5萬元給花了。 PS. 若是進貨新鮮食材,就看您跟對方是怎麼談,有些是付現,有些是月結。 經營一個家庭,其實跟經營一個中小企業,其財務管理模式,已經算相當接近, 差別在於,前者要動用到會計的東西,相對比較少,只有一點點。 後者,若不是公司有會計部門,就是直接全部交給會計師事務所去處理後面的部份。 當然,委請會計師事務所,處理這些雜七雜八的事,是要付一些費用的。 如果您心裡不平衡,可以跟您的另一半要求說,我要跟你收記帳費, ^___^。 經營中小企業,其相對重要的帳戶之一,就是週轉金帳戶。 週轉金不足,公司的財務,就很容易出狀況。家庭財務管理,亦是。 : : 預計一個月各存13000在自己的儲蓄戶頭,我有定期定額扣醫療基金5000 : 不知道有沒有更好的財務管理方式能強迫存錢,原本我在21歲剛結婚是有約90幾萬的儲蓄 : 因為沒工作三年都在養兩個小孩,小孩花費大,24歲的我僅剩60幾萬了... 先跟原PO說聲抱歉,小弟"眼殘",沒看到 "沒" 工作三年,的這個 "沒" 字。 真的很對不起, m(_ _)m 。 2015-11-03 新增 在這邊還可以提供另一種理財手法,給原po參考, 叫 "信封理財法"。 如果各位剛開始接觸理財這種東西,多半會看到這種理財手法。 信封理財法的出處,我已經忘了,但是,這種方式,很多家境小康的老一輩。 都是用這種方式,養大許多 "菁英"、"才子才女"。 理財書上的玩法,小弟就不列了,基本上大概就是教你拿幾個信封, 領到薪水的時候,根據每個信封所需要的額度。把錢放進去, 比較有討論空間的是, "生活費" ,這個信封(你現在也可以當帳戶來看)。 各位有空的話,可以去跟老一輩的長輩請教一下他們那時候是怎麼理財的。 根據小弟,之前跟某些勞工族群的長輩聊天所得到的結論。 生活費那個信封,沒啥人在記帳,持續有在記帳的大約是四成不到。 原因其實還蠻簡單的, 小弟的長輩在以前,已記了十幾二十年的帳(差不多是家中最小的大學畢業後), 小弟在理財新手初期,有次去玩,買了點伴手禮回來,要拿去跟長輩分享, 他就找我泡茶,閒聊了起來,順便也跟他聊了聊,我理財上的疑問, 他轉身走進臥房,隨手拿了一本年曆本出來。不翻還好,隨手翻了一頁, 赫然發現,我十多年前的晚餐,跟他們一家五口,到廟口吃麵, 點了四片豆干(一個5元)、四片海帶(一片5元),魯蛋三顆(一顆5元、一人半顆) 小碗湯麵 2碗、大碗湯麵 1碗(30元)、小碗乾麵 、米粉湯 1碗(小碗皆20元)。 再加燙空心菜一份(20元), 20 + 20 + 15 + 20 + 80 +30 = 165元,他的手記帳本就是這麼寫著。 以前經濟狀況不好,在孩子又不大的狀況下,還蠻常見到這樣的點餐方式。 如果你是記流水帳,N年後回過頭去看,差不多會記成那個樣子。 到後來小孩都各自獨立了,長輩的帳本,就改成只記 "大帳",與 "意料外的支出"。 至於平日的餐點,就是都只記個大概,然後把總金額記上去。 長輩跟我分享的簡單觀念就是,把薪水分三份。 一份養家,(養家指的就是包含租屋的租金及其它的哩哩扣扣)。 一份儲蓄, 一份生活,(就是;吃,買衣服,機車與汽車的開銷;汽車是蠻後期的事。) 某部份的長輩,會把儲蓄的那筆錢拿去跟會(民間互助會)。 剩下的現金,就拿去定存。(他們那時可以拿到實體定存單喔!) 至於,保險跟投資,這兩個區塊。 長輩說,在早期時, "生吃都不夠了,還曬乾咧! " 幾年後,長輩標了幾個會下來,拿去付房子的頭期款,買了間透天厝。 至於他怎麼沒去動用到存款,小弟當下有發問, 長輩回答說,不管再怎樣,手邊都要留一點現金,萬一發生什麼事, 才不會四處 "叢錢" 。利息就給別人賺,麥差太多丟賀。 PS. 緊急備用金,就是為此而存在。 當然,長輩兩夫妻的薪水都有增加。到更後面,接手他老闆的工廠, 也算是自己創業,所以理財上就有所調整。 兩份養家(自購房屋的支出,實際上會比租屋時還多。) 一份儲蓄(因為買了房子,還要支出小孩的學雜費等等,這邊就變很少。) 一份生活。 其實,理財是很有"彈性"的東西,並沒有 "絕對" 的固定法則, 可以參考的理論,是有一大堆啦! 不過你若不需要靠那些東西來當職業,維持生計,就不需要懂那麼多有的沒的, 挑適合你的,用起來順手的方法即可。 就好比底下,小弟列的重點整理(一),那一堆細項, 對長輩來說,真正有用到的,也不過才七~八項,需要預留下來的款項,只有三項。 以前養兒防老的觀念,非常的重,幾乎是到難解的地步。 我長輩也是那樣,不過他後來好像想通, 開始想要規劃 "退休",這個區塊。 幾年後的某天,長輩買了一堆下酒菜,找小弟去喝兩杯。 聊天的過程中,長輩有提到"勞保領月退",這個東東,到底有沒有用? 長輩對投資區塊,也不是很瞭解,有些跟他很熟的業務,跟他推了定期定額投資型保單。 有陣子基金很夯的時候,銀行理專也有推,通常都是小賺大賠,以結果來看, 算賠了不少,十幾二十萬應該是跑不掉。 台語有句俗話叫" 互相吐槽,求進步 "。 文雅一點的說法" 互相討論,求進步 "。 如果是平輩或晚輩跟我聊,理財投資的東西,我還可以卡虎爛、半噹半解說, 但是跟長輩,聊退休規劃跟投資的部份,小弟就會相對謹慎。 畢竟那是人家辛苦了大半輩子的血汗錢。 PS 做粗工或傳產及大多數的勞動職業,真的是靠 "受傷流血" 跟 "勞動流汗" 賺來的錢。 如果這不算血汗錢,那到底啥才算血汗錢? 我就直接挑明的跟他講說,阿伯,你掛負責人,好像沒月退可領耶! 阿伯,大驚!! 而且,勞保幫你們算出來的 "所得替代率" ,問題很多。 我是找不到他們的原始計算公式,不然我就可以用數學式證明給你看。 另一個叔叔是在當老師的,太太在郵局上班的, 他們的算公保,那個 "所得替代率" 的計算公式, 應該是被偷偷修改過,才會變成,退休之後領更多。 不然正常的水平,應該是以 "未來的物價指數" 去換算 最終薪資當時的物價, 月退俸,大約是要 最終薪資的6成~8成。才能算是一個平衡的狀態。 我只能跟你講,勞保的所得替代率,他用的是主計處的通膨指數,而且是 透過經驗統計的表格與數據,去算出來的。 公保的所得替代率,是用加掛的方式去計算出一個複利指數出來乘。 最後,計算出來的所得替代率,當然會天差地遠。 伯母到時真的辦退休,真正領到的月退金額,恐怕只夠她日常生活用。 如果日後身體出了啥毛病,花起來的費用,月退俸,恐怕都不夠付醫藥費。 阿伯,二度大驚!! 放下手中喝了半杯的金門高梁。 改燒開水,準備泡茶了......(我很想跟阿伯說,我可不可以喝 咖灰ㄚ = =!) 然後我就跟他解釋了一下,物價 VS 通膨。 還有退休後的所得替代率的,基本計算, 要算退休規劃的所需金額,通膨跟物價指數,一定要拉進來算, 再來就是,用你手上的現金去分配,定存還是要配一點點,少說也要配個50萬。 (對阿伯來說,50萬只是一小部份啦!) 你還有工廠,算還是會有收入,但伯母的狀況,就會不太一樣。 雖然還能夠在工廠上班領薪水,可是她幾乎都是申報最低薪資。 你就算後幾年慢慢的調到最高投保薪資。 她 "實際" 的 當年代的實質所得替代率,大概還不到30%。 我只能跟各位說,官方的勞工所得替代率的算法是有問題的,等你真正領到手就有感了。 PS 創業開公司行號,就某個層面來說,算是另外一種自動賺錢系統。 不過,要用心經營,不然就是白忙一場。 如果我那些堂兄弟姐妹,再多生幾個小蘿蔔頭出來, 伯母的月退,很快就會被吃光了,= =! (如果阿公阿嬤很疼孫子的話。) 阿伯,臉上開始冒出三條線的表情...... 如果要保障你跟伯母退休之後的生活,做點適當的投資,算相對必要的。 ====== 故事先說到這邊。 ====== 如果是一般上班族,要規劃退休,在 "投資" 這方面,真的要好好下一番功夫去研究。 "超北市",跟某些房價貴到不行的區域,要當包租公、包租婆之類的。 其實沒啥利潤可言了,超北市一間小套房的租金,行情約一萬上下, 可是持有成本差很多,某些藝人,花了好幾百萬,投資小套房,那個回收率, 真的不算太高耶! 以買一間含裝璜約500萬的,權狀約十來坪套房來算,租金讓你算到15000好了。 頭期款,150萬辦到好。你第一年的收益,1.5萬 X 12 = 18萬 18 / 150(頭期款) = 12%,(這個不是淨利喔!) 若用另一種算法, 18 / 500 = 3.6%。(這也不是淨利。) 算到這邊,點到為止就好,就看各位看棺怎麼看 "投報率" 這檔事了。 買房比較有賺頭的,反而會是,買賣之間的價差。 像之前版上有個ID(帥過頭)的回文,雖不知是不是本人,如果真那麼剛好,是本尊現身。 各位可以去向他請益一下。應該會有收獲。 會舉租金收入,是因為,以非工資收入來說,租金收入,算相對穩定的部份。 只要房子格局不要太怪,租金別偏離行情太多,空屋期的時間,通常不會太久。 較大的風險,大概就是房客會不會搞破壞,還有租金會不會拖延之類的。 在退休規劃裡面, 會建議想辦法,配一個部位,是屬於,固定非工資收入。 你要想一件事,一台汽車,每隔幾萬公里,就要進廠大保養一次, 你活得比汽車還要久,你覺得你的人生,在多久之後,就會需要 "進廠,大保養" ? 進醫院大手術 各位不知道有沒有聽過這一句話,世界上最貴的床,是病床。 再補一句話, "免錢的最貴!",現在不能理解沒關係,以後說不定你就能領悟。 這個部位,會建議越早去思考、規劃及實驗,會比較好。 講難聽一點,退休規劃,最大的本錢,就是健康的身體,還有時間。 簡單的說,如果規劃退休,已經在你腦海中,已列為規劃重點之一, 想用平凡不起眼的收入,要讓自己的退休生活,無虞; 基本上,還真的是離不開 "投資" 這兩個字。 至於要投資啥? 要看你個人的喜好,及屬性。 如果不碰,金融衍生性商品 之 數據交易。 就是去投資一些有實體的東西,像 "投幣式加水站","XX飲料店", 說不定有些人,退休的想望是開一間餐廳,或是小吃店。 其實 "投資" 的範圍,真的很廣,一般你在理財初期,能接觸的東西。 多半還是屬於 "數據交易" 的金錢遊戲。 等你有本金,可以進階玩到實體投資交易的金錢遊戲時, 其大部份的人,差不多都已經小有歲數了。 若是小有歲數的人,還真不建議去碰那些 "無實體交易" 的東西。 舉一個簡單的例子,也許各位比較少見,但還是談一點點。 台銀的黃金存摺,算是 數據交易 的投資,不過如果你貼點手續費。 是可以換成一兩的黃金條塊,個人是不建議去把幻彩條塊換成實體。 要換就換999純金條塊。 像我阿伯就很愛買金戒指,都買素面幾乎沒加工的那種。 再不然就剛好有 "金角",他就會優先買那種。 大概一年會買個幾次。其重量大概都是一錢上下在買。 PS "金角",是台語。中文不太清楚,就是黃金的屑屑,再熔合出來的產物。 純度一樣是999,只是外型比較不好看。 另一種金角是用,金片去剪出來的,那個會比較貴一點點。 不過好處是你去賣錢的時候,比較不容易被扣重,大部份是都不會扣。 比較無良的就比較難說。 很多人都會用到存"老婆本"這個名詞,不過在我阿伯的眼裡, 存實體黃金,才算是在存老婆本。當他的孩子,要娶妻和出嫁時, 如果金價太貴,把那些金角,拿去跟銀樓換金飾,通常只要貼一點點工錢。 就可以換到美美的金飾。 他們的觀念是這樣,你只要戰爭發生的時候,所有的本國貨幣,瞬間變廢物。 鑽石立馬變石頭,白金戒指若是24K,一樣不值錢。 純白金台座的價值,說不定還比鑲在上面的那些石頭還高。 只有黃金條塊,才是國際準貨幣。 各位可能有在新聞看過,一些關於央行的黃金存量的議題。 基本上來說,我們還是生活在 "金本位制"的年代,大多數國家的央行, 還是會以黃金庫存來當各位的存款準備金。 簡單的說,各位的存款,在央行的管理,是全部加總起來, 再乘上一個比例,會得到一個 "存款準備額"。 就跟保價金的概念差不多啦! 只是這個存款準備額,是要換成 "黃金磚"的。 這部份就歸我們的彭總裁管的。 至於比例跟黃金存量是多少,我手上沒有精確數據,就比較難跟各位分享。 不過有一點是可以確定的,你手上要有多少黃金,才能印多少貨幣。 就算是 QE 貨幣寬鬆政策,他還是有印製上限。 簡單的說,就是可以超印多少法定貨幣啦! 像辛巴威這個國家,應該有不少人聽過,他會把鈔票印到那麼多個零。 其中有一個小因素是,他 "不是採用金本位制" 的國家。 像這樣的國家,存款準備金的擔保品,就不是黃金。 至於是啥,各位有空可以自行去瞭解一下。這邊先不談。 (有沒有那裡可以買到辛巴威幣的八掛呀~~~?) 因為我接下來要講 "惡性通膨" , 彭總裁若依然在位,台灣是不太有可能發生,辛巴威那種事情發生, 但是惡性通膨,彭總裁也不一定能搞定, 抑制可控制的惡性通貨膨脹的手法,央行大部份都會採用 "升息"的手段來抑制。 若是遇到,幾間財團聯合起來搞惡性通膨,只能用 "民不聊生" 來形容。 他們也不用多幹些啥事,只要把 "原油"價格炒高,原物料價格一起炒高。 就可以明正言順的說,我產品要漲價。接下去就是一連串的連鎖反應。 例如,廟口的鍋燒意麵、小吃店、賣雞排的炸物店,一年給你調個兩次價格。 或是某些架上的商品,公克數變少的 "變相漲價"兩次,那就可以算惡性通膨了。 比較經典的,義美夾心酥算其中之一,以前才15~18元一包,還蠻長的。 現在變好短,一個人嗑掉一整包,還不會飽 = =! 小弟生長的年代,有經歷過黑金鋼大哥大、MOTO的B.B.CALL,CD928, NOKIA的5130,6150......等,到現在的智慧型手機。 喔對!還有兩隻手機一定要列一下,NOKIA的8250跟3310,算經典手機之一。 這前前後後,也不過才20多年頭左右,最多30年多一點點,記憶有點模糊。 如果你要算 "退休規劃",這些東西,你差不多都要拉進來思考一下。 你要想一件事,假設你現在25歲,唸完碩士剛畢業。 你覺得你要工作到幾歲才能退休? 現在勞保局的規定,還在修改中,不過可辦退休年齡,只會越來越往後。 前陣子去辦點事,已經看到某些年代出生的長輩,要67歲才能辦退休。 我們暫時先假設,25歲剛開始工作的你, 要到75歲,才能辦勞保的退休。 這中間,經過了50年,你覺得你會遇到幾次,惡性通膨,通貨緊縮, 金融海嘯以及景氣循環......等等之類,金融環境大小變動? 如果再碰上,一些比較ㄚ劣的公司,印股票換鈔票的, 你到底能閃過幾次? 說真的,除了那些操做 "禿鷹" 跟 "藏鏡人" 之外,大概沒人可以跟你講答案。 還有一點,如果彭總裁退休了,能夠接手的人,到底能不能超越彭總裁, 我還蠻懷疑的。若能跟找個跟彭總裁不相上下的接班人,就要謝天謝地了。 如果有一天,台灣的存款利率變得跟日本差不多,會衍生出更多的問題。 萬一那天真的到來,只能奉勸各位,把 "識破騙局的腦袋" 先練好等它。 各位在市場接觸到的金融衍生性商品,其最本質,還是股票啦! ETF,是股票中的基金,但是它的中文名字是指數股票型基金。 以台灣50(代號0050)為例,就真的是選 50家的股票,去湊出來的。 各家持股,還是有一定的比例原則,名單也會隨時間而汰換。 PS. 要去研究成份股票的話,google一下就有。 原則上,不會是一家獨大,佔51%,剩下的49家,各分1%這樣。 國外的我就不是很清楚,因為他連結的東西到底是啥,有些根本就查不到。 有些是拉丁文,或是其它語言,我根本就看不懂,= =! 看不懂就別玩,前輩說的。我還被唸過, "資質駑鈍" ,期貨操做績效,玩得這麼爛,滾回去玩股票啦! (躲在角落畫圈圈......) ETF 跟 基金,在某方面是相似的。 你就想像,你點了一塊,無敵海景佛跳牆之山珍海味超級總匯大披薩。 超長又超威的名字。啊~不就是數據交易。 上面一共有50種配料,這樣。(一種起司也算一種食材啦!) 只不過ETF,有相對優勢存在。大致上是,手續費,跟流通量。 至於基金的部份,因為他有保證買進跟保證賣出的機制。(被清算又是另一回事了。) 想對的成本就比較高,申購手續費是外收,有的券商或銀行是有提供免手續費, 不過那也有門檻的限制。 最主要是他有管理費,跟經理費(現在這個不曉得被藏到那去),保管費......等。 這些都是從你投資的標的裡面,每日結算之後,再內扣,再換算成淨值。 才是各位在網路上看到,最終淨值。 最麻煩的地方,就是他們用基金裡面的錢,去做任何的投資,都是要付全額手續費。 這關係到 "周轉率",如果是有連結股票的,太高不太正常,太低就更不正常。 有一種基金是,股 + 債的,比例,簡單舉兩個, 7:3,或3(股):7(債)。 後者的周轉率,就真的不會太高。 重點是,手續費退佣,根本就不會進到基金裡面去,至於跑那去?大家自己想一下吧! 基金用比較通俗的講法,就是一頭牛可以剝幾層皮。 再講一點點,比較不科學,但卻 "有可能",具有參考價值的東西。 就是人家在講的,排八字算命,跟紫微斗數。 這邊要談的是,關於 "住" 還有 "財運",這兩樣東西。 八字算命的參考價值,算因人而異啦!你信不信,就看個人。 不過紫微斗數,這東西,他在某方面,算是統計學的產物,至於要不要參考, 一樣是因人而異。 不過若要買房,可以稍微參考一下,"科學風水" 跟 "紫微斗數" 裡的一小段, 買房子的方位。 一般人都會講,要買座北朝南的房子,不過那來那麼多朝南的房子啊! 而且有些人住進座北朝南的房子,不見得會比較健康, 如果格局設計的很爛,你一樣還是很容易生一些莫名奇怪的病。 比較常見的,大概就是廁所的門,剛好正對床位, 以科學風水來講,溼氣重,你住久了也是會生一些莫名奇怪的病。 有興趣的人可以去找這方面的書來看,當廁所讀物也不錯。 如果你剛好有那種職業是,算命師的朋友,你可以問問他們, 名下有幾間房,有的人是一間也沒有。你問他們,他們多半會跟你說,命格就長那樣啊! "財運" 跟 "自購住宅" ,小弟有一段話可以跟各位分享。 命中有時終須有,命中無時莫強求。 得之我幸,不得我命,留不得,便捨得。不到你捨不得。 老一輩的觀念是 "有土斯有財"。 不過有不少人,雖然買了房子,但是卻出了一點意外, 最後房子一樣留不住,換言之,你只是暫時擁有。 並不能把房子留到你忘了呼吸那一刻。 所以囉,萬事不強求,量力而為。 山不轉,路轉,路不轉,人轉,懂嗎? 古早人流傳著,這麼一句話,一運二命三風水四積德五讀書, 前面三項,我想我不用多談, 至於積德這部份,這個很難說,你做一件事,到底算不算真的在積陰德或福德, 端看你自己的想法與看法啦!有做總比沒做好,不敢做的事情,就PASS。 例如,你若在路上,看到毛小孩被不明車輛撞到忘了呼吸,支離破碎,你會怎麼處理? (1)打119 叫救護車 (2)裝做沒看到 (3)包一包,丟垃圾車,或是請環保局清潔隊的來。他還會問你,要土葬還是火葬? (4)自掏腰包,送牠一路好走。(記得去拜土地公啊!) 普通人的選項,大多數(2),原因有很多, 有些人是不敢碰那種東西,那個真的不勉強。 有另一種人,是真的碰不得,碰了會出事。 我跟朋友去拍照時,偶爾會遇見,一開始,他會跟我一起處理, 不過處理完之後的三個月內,他就會跟現任女友,出狀況,最後當然是...... 後來我發現不太對之後,就都自己處理,他只要在旁邊幫我看雙向來車就好, 事後還要去找淨符幫他淨一下車子,人也要潑點淨符水。 最瞎的是(1)打119,我是真的有遇過一次,我很想跟那些很有愛心的小姐說, 你別鬧了,這種事情,是三不管地帶,救護車若真出動,萬一延誤一般民眾就醫, 不鬧上新聞才怪。有愛心很好,當牠活得好好的,妳可能還會摸牠跟牠玩, 當牠沒呼吸的時候,連碰都不敢碰,這啥邏輯? 遇到這種事,如果剛好有環保局的經過,還是會處理啦! 只是土葬(送掩埋場),火葬(送焚化爐),基於對生命的尊重, 小弟經手的就不會幹這種事。 比較麻煩的是,如果有綁項圈的(通常都是有人養的),就附近問問。 問到了算運氣好,沒問到,我就認了,自掏腰包,燒點過路費給牠。 把項圈拆下來,放在明顯的地方,再找張紙,寫上幾個字, 您家的寶貝,已____,後事已處理好。 毛小孩送行者 留 如果車上剛好沒袋子,就找附近民家或便利商店,跟他們買,看清楚是 "買" 。 幾個大一點的塑膠袋,包一下,再放水流。 以前我都是用"要"來的恩典牌。自從有次, 我遇過便利商店跟他們說,可不可以跟他們要大型垃圾袋,我要裝毛小孩的大體。 他們跟我說,不行,那是我們店花錢買的,當下很想飆髒話。 想說算了,我花錢跟你買總行了吧! 自從那次之後,我開口問,一律用 "買",這個字。 不過各位也知道,台灣還算有人情味,大多數的民家或是便利商店,不會跟你收這種錢 我還遇過阿婆跟我講說,功德無量喔! 讓我當機了幾秒鐘,不過事情還是得快辦完,一隻大型動物躺在路上, 難保不會有砂石車等級的,就這樣給他攆過去。 那個術語就叫撿鮪魚了,X(還是消音一下比較好)。 遇到打119那次,真的是一整個瞎到不行,我就跟那些小姐講說, 我趕著拿東西去給客戶確認(我騎機車),如果我回來的時候,救護車沒來處理, 你們也沒法處理,我再來處理。二個小時後,我看到毛小孩,依然躺在路邊, 只能默默的去買金紙,順便到附近熟識的工廠,跟他們拿超大型牛皮紙袋, 到現場把項圈拆下,留下紙條,再包好,燒燒金紙,跟牠講說, 我是路過幫你的人,不要跟我回家,去找土地公。然後弄上汽車,送牠最後一程。 這算不算積陰德,我是不太清楚啦!反正看到了就去處理這樣。 做善事,有很多種方式,任君選擇。 再來就是要談最後的最後,五讀書。 當你理財學到一個程度,大部份都會想靠 "投資"賺點錢, 如果你是屬於偏財運特差的人,一年的發票,對不中一張的,或是玩刮刮樂, 幾乎是沒中過的,那就不會建議你亂玩。就算是聽明牌有內線,也有可能住進套房。 你要嘛,就是好好研究一下,你適合玩什麼投資,或是什麼性質的股票, 然後,多吸收知識,把理財的部份搞好,投資失敗最大的原因是啥,各位曉不曉得? 就很簡單啊! 當你 "缺錢" 的時候,你的投資,就有可能賠錢了。 因為有很大的可能性,你需要把所有投資部位,可能都要全部拉回來, 才有辦法去填那個資金缺口。 你若資金控管得宜,理財的部份(特別是現金部位),弄得很好,萬一出了啥狀況, 也不用把投資部位拉來回填,這樣你還有機會跟他"凹"。 凹過了,就是你的。 像某些人,買了儲蓄險,若沒考量到備用金及人生風險,這兩個區塊, 本來還可以賺一點小利,但中途解約,跟大賠不是沒啥兩樣嗎? 這邊談的 "讀書",不是那小時候不好好讀書,長大一定沒出息的,社會老觀念。 我講的是,透過閱讀去吸收知識,是你肯花多少時間,在吸收知識這檔事上, 常言道,活到老、學到老,這句話,小弟稍微改了一下,就變成, "活到老、閱讀到老" 。以前唸書時期的讀書,說真的只是為了應付考試。 但是出社會之後,肯花時間去閱讀紙本書籍的人,相對的就越來越少。 不論是學語言也好,或是其它領域的專業知識也好,你還是得靠閱讀來吸收知識。 吸收完了要會應用,至於能不能成為,"師"字輩,或"大師"級的人物, 就看你的造化了。 退休 跟 閱讀,到底有啥關連性? 如果看到這邊您還是很難理解,小弟可以簡單的解說給您聽,當參考。 退休規劃,認真要寫起來,大概一百兩百頁,26孔筆記紙跑不掉。(大概是JIS B5頁面) 講簡單一點,就是你要用上你畢生所學的理財知識跟投資知識, 去理出本金,然後在投資這個區塊,反覆操做N次,才有辦法達到財務自由的境界, 也就是說,不需要再為錢去煩惱,可以自由自在的過自己想過的退休生活。 比較理想的狀況是,當您退休的時候,你所創造的非工資收入(以一年計), 相當於您,最後一年度的薪資所得(年終要不要加看個人)。 概略算了一下,非官方公式的50年後的物價指數加計通膨, 大約會來到6倍多。以6倍來算。 現在薪資3萬左右的人,應該算不少,超過的也很多, 不過也要考慮一下剛出社會的新鮮人,可能才2萬多,暫以3萬來計。 至於主計處公佈的國人平均年所得,唉~算了,當參考就好。 小弟是用簡略型的算法,解說給各位聽,實際上,進到退休金規劃這個領域, 用這種算法,一定會被內行的電到爆。真正的計算公式, 是有函數加參數的運算,裡面的參數,多如河豚刺 = =! 而且不是固定數字。 3萬(2015年) X 6倍(50年變化) = 18萬 (2065年) 各位不要覺得18萬很多,當你如果真活到那把年紀, 一顆茶葉蛋有可能要價 50~60元。差不多直接把日幣價格當台幣看。 就一瓶600CC保特瓶,飲料,日幣約在 99円(LAWSON特價有)~140円之間。 一顆御飯團大約是日幣約在 105円~150円之間。把"日円"換成台幣, 差不多就是50年後的物價,如果中間經歷個幾次,財團炒做, 再加上政府調整稅金,就不止這個價格了。 一碗現在50元的鍋燒意麵,50年後可能會要價300元,貴一點的可能就要500元了。 你若真去計算,你的實質購買力,差不多是一樣的。 不過這邊有個小前提,50年後,若 "台灣" 這個國家還存在的話, 上面算的才有參考價值。 對某些經歷過 "四萬換一元"的 長輩來說,中華民國是不還存在,還真的是個大哉問。 假設,您的退休需求是18萬元, 其中的 50%的架構,建議找一些,固定的非工資收入,來配置。 其中的 20%~30%,則是 勞保的月退年金,小弟是覺得,應該會更低啦。 官方這麼寫,先順著他。不過你也要勞保沒倒才有得領。 而且如果官方的勞保結構若不調整, 小弟就會建議,你乾脆算10%了,聊勝於無。 假設,真如小弟所推測,那個 "實質所得替代率" 只剩10%。 你還有40%要處理。 這時候,就要去賺點外快了,例如開開小店,做點小生意或小吃生意。 就有點類似某些店的做法,賣完就收攤,不要讓自己太忙, 說穿了,是避免自己太無聊。日子過得去就好。 再來就是你長久累積下來的投資經驗,這部份講的是,金融市場的部份。 透過你畢生所學,再加上定存的資金,及其它的資金,想辦法進去撈點錢出來。 之前在版上,有人提到定存股這個概念,這個就有點頭痛, 因為你的收入增加到一定程度,所得稅級距可能會往上跳, 這時就會有可扣抵稅額的問題,稅率較低者,還可以多少退一點稅回來, 若是超過12%的人,很多可能都要補稅,再往上面的級距, 你可能每逢除權息,都要先退場,再進場。 PS. 這部份就要自己衡量,每個人的狀況不同,操做方式就不同。 剛不是說了,要反覆操做N次,而且要以被扣最少的稅金為原則。 我有遇過理專跟我講說,我們有繳到所得稅應該要覺得幸福耶! 哇勒賽 B B卡好,你愛繳你自己去繳,光是一個馬路不平,一堆人孔蓋。 整條馬路看起像貼了一堆黑色的沙隆巴斯,就萌生我要儘可能合法節稅的念頭。 一般退休規劃,很多書,都會寫 "所得替代率60%", 不過他們很少會跟你講, "實質所得替代率" 的部份。 然後有的會把,勞保月退的部份寫進來。 那些金飯碗,鐵飯碗的更不用講。 會寫60%,有幾項原因,簡略的分析一下, 他們是以,你人生該盡的責任已經終了,為前提。 所以,你不用再去拼那個30%、33.4%(三分之一)、甚至是35%的儲蓄率。 再來是他們用舊資料去推算,那時候,很多定期險,以前只保到65歲,後來有到75歲, 現在聽說某些公司又開放到更後面歲數,那個保費,各位覺得會拉高到多少? 有人說,長壽也是一種風險,對啦!如果你身體還很硬朗,很健康, 那就算是一種風險,而且財務風險會大於保險風險, 問題來了,這樣的或然率是有多少啦? 很多稍微有點年紀的長輩,幾乎是每個月都要去醫院報到一次。 有的還嫌這樣不夠,某些電台賣的 "保健食品",不是跟著吃早晚配溫開水, 就是照三餐吃。 如果你是健康的,你為何要吃藥? 身體不健康的風險反而比較大吧!? 再來是你的生活開銷,會從壯年期過後的幾年,開始慢慢下降, 不過他們在計算的時候,一樣是以你是健康體在計算。 到了退休之後,你平日的開銷,與你在職場上班的開銷,相比。 大約是六成薪,就夠用。 不過我講實話,那個六成薪,是一個人還夠用, 如果遇到一些家庭狀況,就不是鬧著玩滴, 支出^ -- | -- -- | ----- -- | ---- -- |_----- |_________________________ > 年齡 用簡單的圖表說明,大概是這樣,因為我不知道該怎麼畫曲線圖,請大家將就著看。 上面是沒加計 (通膨跟物價指數的圖) 一般的書都會列類似這樣的表格。 若加計上去,那個曲線變化會更高。有點類似股票的K線圖,但不是只漲不跌的那種。 這種股票大概是不存在啦~! 基金有只漲不跌的線圖,不過那個獲利...... = =! 搞不好定存還比他強。 前半段,描繪的是,你還是新鮮的肝臟時,收入還算一般般, 支出浮動程度,還不會太高。 等你開始與異性交往,或喜歡的對像交往時,支出就會開始慢慢增加。 到你結婚之後,可能也還好,但是當你開始養兒育女,又要負擔房貸或房屋支出時, 就會慢慢開始接近高峰,當您的小朋友,唸到高中,或大學時期, 您負擔最重的地方,差不多就是那個最高峰。 而那個最高點,代表的就是你還在工作崗位上, 也洽好是你支出最多的時間,若有養兒育女,再加上奉養父母, 畫出來的圖,差不多就是長這樣。如果平常沒有去拼30%的儲蓄率, 要熬過那個最高峰,就要看你薪資成長的幅度有沒有高到那邊了。 當您把小朋友,養到大學畢業,正常情況下,支出會遞減,速度與程度,會緩慢向下。 但是,若非健康體,你的支出,落到一個水平之後,還會緩慢上升。 有些書,會寫所得替代率,要撐到80%,但是若沒加計,通膨跟物價指數, 那算出來的東西,你就要自己修正了。 小弟是傾向,"實質" 所得替代率 100%的,但不加計年終獎金的那個體系。 你以這樣的方向為目標,有啥好處? 第一,因為你退休後,本來就沒有三節獎金,跟年終獎金, 當然就是以你每個月領到的本薪,來做計算基準。 第二,如果身體還硬朗,可以四處趴趴造,我會想去旅行。 如果有100%的所得替代率,一年出國一次,應該不算難事。 第三,雖然不用拼儲蓄率,但你還是要留點錢在身邊。 就像上面提的,長壽也算一種風險,但如果你身體異於常人的健康。 你覺得你的支出,跟一個剛出社會的年輕人會差多少? 如果你躺在那個很貴的床上面,那個開銷,實質所得替代率 100%, 夠不夠用來支付,還是一個大問題咧! 講難聽一點,健保以前是吃到飽,中間小改款,變部份負擔分級制, 現在改成DRGs,未來會改成??? 若再考慮,未來的生育率若繼續低於2.0,社會福利制度的收入來源短缺, 你覺得,政府會找誰先開刀, 各位別忘了一件事,既得利益者,多半是會誓死悍衛自己的"權利"。 第四,政府打算推動的長照新制,你覺得30年後、40年後、甚至50年後, 那個基金,會不會崩盤? 30年後,物價指數會飆到現在的2.80~3.01倍左右。 40年後,物價指數會飆到現在的3.95~4.36倍左右。 50年後,物價指數會飆到現在的5.58~6.30倍左右。 以上,是尚未加計惡性通膨的概略推算。 第五,醫院不是慈善機構,民間物價漲,他一樣會跟著漲。 所以??? 總結:當你已經開始在做,退休規劃這個區塊的時候, 最好自己多閱讀,吸收到足夠的知識,自己動手規劃,才是真上策。 至於金融從業人員,給您的建議,真的要三思而後行。 : 真的很想趕快存到第一桶金>< 已知原PO存第一桶金的目的,希望可以買房。 : ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 111.255.95.133 : ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1445411694.A.A19.html : 推 ameryu: 請問小孩各多大? 汽車一年保養約幾次,每次多少錢? 10/21 15:33 : → ameryu: 請問信用卡是紙本帳單還是電子帳單? 10/21 15:33 : → ameryu: 如果方便的話,能否請原po,列一下 166,424元的明細。 10/21 15:36 : → ameryu: 依您提供的資料,初步看起來,大概少列了很多項目的費用。 10/21 15:39 : → ameryu: 所以才會有透支,卻抓不到帳的問題產生,以上供您參考。 10/21 15:40 : : 小孩 一個兩歲 一個一歲 : 汽車這個月剛保養完,之前都是回原廠toyota yaris,一般定期保養都是2000左右 : 這次是4萬公里大保養,給私人保養場花了4000元 : 信用卡全部皆用電子帳單,每天有空檔就會檢視網銀和未出帳帳單 : : 166,424分別是 : : 1月 21661 老二的醫療險 : 2月  : 3月 7120 牌照稅 : 4月 : 5月 17768 我的醫療險 + 13729 老大醫療險 + 8727 汽車保險 : 6月 : 7月  4800 燃料稅 + 450 這邊少列了一筆450元的機車燃料稅,現在已經改年年繳。 : 8月 55500 老大儲蓄險6年期全額還本 今年已繳第三年 您2012年的那篇文,有寫到儲蓄險 3筆,美金已解約,因此剩2筆。 老公 : 25890 (20年) 未出生baby : 28860 台幣 → 6年,繳六年後,還本六年 ------------------- 小計: 54750 請問這邊的保費,是由誰付錢呢? 是否有重疊? 照時間推算,這兩筆儲蓄險,應該都還沒繳完。 : 9月 : 10月 29705 老公醫療險 + 機車強制險999(2年期) : 11月 : 12月 6415 老公意外加重 : : 老公意外和醫療都是婆婆保的終身型,我和小孩是自己保的定期型 定期險裡的醫療險,某些險種,會隨著年齡的增加,而增加保費, 這點要特別注意一下。尤其是在算現金流量的時候,最好要多抓一點金額。 : 我和老大壽險額度都10萬,老二被業務員推銷加了壽險額到50萬貴了一點 : 我每筆帳都有在計,但幾乎都成了流水帳,都有在檢視支出,但也沒什麼改變... : ※ 編輯: julia8043 (111.255.95.133), 10/21/2015 16:08:23 2015-10-24 抓帳失敗的原因,如下: 1. 因為資訊不足,所以後面的現金流之支出部份,很難計算。 還有,變數太多,以及不清楚,原PO的先生的實際消費行為。 例如;沒有手機費這點,就會面臨幾個問題。 一、完全沒有使用手機的習慣? (因原PO說沒有手機費) 別的不考量,光是臨時有急事要找人,沒有手機要怎麼找? 二、如果有用手機,門號的月租費由公司負擔, 那換手機的費用,是誰要買單?現在買空機,大多數都不便宜了。 好一點的手機,差不多都要兩萬上下。 2. 原PO有在使用EXCEL,那就表示,應該有電腦,桌機OR筆電。 平版能不能跑EXCEL,小弟就不確定了。 桌機OR筆電的平均使用壽命,約3~5年,用超過這個年數, 就有點賭人品的味道存在,運氣好一點, 一台電腦OR筆電,可用至10年甚至超過,不過也要稍微保養跟維護啦! 老電腦跑文書作業(Word、Excel等等),到是沒大問題。 若長時間下來,原po應該會換過一台電腦,或是新添購一台電腦。 ====== 底下是寫錯的部份,好漢做事好漢當。========== 若依照原PO所列之支出,照理說會有剩。 但是經過三年,薪資有增加,存款反而減少。( ̄□ ̄|||)a 家庭收入從 61,000元 增加至 90,000元。 初步分析起來,應該是有少列。 ====== 本段不刪,當做錯誤示範來看。 ============== 家庭收入的變化狀況,61000 => 35000(不固定以最低計) => 90000。 所以存款變少,是正常的啦! 一字之差,真的差很多,對原PO真的很不好意思,拍謝。 3. 依版規第6條規定,不得挖人隱私。 理財規劃實務上最困難的,就是要去問出, 當事人某方面跟錢有關的隱私,例如偷偷拿保單去借款。 不想讓另一半知道,或是年少不懂事,有卡債或其它負債之類的。 如果能夠面對面談,通常會繼續追問下去。 就跟你去找律師諮詢一樣,要提供 "足夠" 的資訊, 律師才有辦法跟您說,這個告不告得贏,勝算有多少......等。 以家庭理財規劃而言,就會需要跟兩個當事人面談(夫妻兩人)。 解決方案如下: (暫不加計年終獎金。) 【 CFP 版的置底文也有理財表格可參考,是版主寫的。有需要的人可先行參考。 】 【 小弟列的勉強算"補充解說加強版",儘可能針對細項去進行說明。 】 薪資收入 【 本 薪 】 -勞、健保費 (小孩子健保是依附在誰的名下) -自提 x % -公司雜項 (某些公司會先代扣一些款項,還有福利金......等) ---------------- = 實領 (公司要怎麼扣,幾乎是任其宰割,所以看"本薪實領"比較實在。) 再將 2人實領,相加。 再依照實領金額去進行分配;支出、儲蓄、投資、"某某"基金*註。 註:"某某"基金,例如教育基金、旅遊基金,視需求來取名。列為;短期儲蓄。 依原po之需求,修改如下;因為有多列,供有需要的人參考, 用不到的項目就自行"槓"掉它,謝謝! 【 固定 支出 】 < 平日生活支出 > (01)家長生活費 (有兩個大人,所以要列兩欄。額度要自己衡量一下。) (02)家長生活費 (生活費,大略是;餐費,飲料錢,還有零食,下午茶之類。) (03)汽車交通費(上班日) (04)機車交通費(上班日) (05)手機費 (如果手機費,接近固定,可以兩人列一欄即可。) (06)小朋友的生活費 (原則上,先預抓一個金額,去實驗看看會不會爆掉。) (07)小朋友的生活費 (因為有兩個小孩,要列兩欄,未來您還要去考慮,零用錢的問題。) (08)車貸 (原PO您沒車貸,這邊可以不用列,若以後有買第二台車,再列。) ------------------- 小計:______ 元......(A) < 家庭養房支出 > (這個就算小分類) 未來獨立養房時會面臨的支出 (01)水費 (水電費是兩個月繳一次,抓個大概即可。) (02)電費 (若為社區電梯公寓,會有公共電費的部份。) (03)瓦斯費 (04)第四台 (05)家用網路費 (06)房貸;月繳金額。 (若銀行有升、降息,這邊要記得改一下。) (07)火地險/房屋綜和險 (年繳求月平均,這邊若有列支出,保險部份就不用列。) (08)預留修繕費*註一 (這部份需看"建物"去評估,手頭若充裕,建議先預留。) (09)社區大樓管理費 (10)停車位管理費 (若為電梯公寓,可能會多這兩筆費用。) ------------------- 小計:_____ 元......(B) 註一說明,若是新屋,有問題機率較低,不過"澎管"、"壁癌"、"漏水"。 這個就很難講,要看您買的房子是用啥建材,居住區域的氣候來看。 另一部份就要去看,建商有沒有良心,還有施工品質。 上述的三種修繕費的開銷,會多一點點。 當您的房子住了15~20年,還有可能要重做浴室,這部份也算不小的開銷。 假設您新屋住20年後,要重做浴室,20年後的價格,連工帶料, 大約會是現在的2倍左右。(區間浮動值為1.8倍~2.2倍) 以上包含,打掉壁磚及地磚,更換馬桶、洗手檯、鏡子、水龍頭、淋浴水龍頭、 馬桶用的鐵水管,鋪新壁磚、地磚、新燈具......的費用。 至於預留費用要怎麼算,其參考計算資料為, 房屋總價的1%(年存金額)、0.1%(月存金額),或是自己設定一個額度。 PS. 大台北地區,及某些房價貴到不行的區域,會比較適用,設定額度。 你家電用品,也是有壽命的,如果平日沒留些錢,替居家用品買"保險"。 萬一碰上家電用品壞了,或是傢俱需要汰換,萬一金額有點大,若儲蓄帳戶餘額不足。 就可以暫時用這邊的錢去支付,再逐月把錢補回去。 就一個很簡單的概念。 人;可以靠商業保險,轉嫁大部份的風險。 車;可以靠產物險,轉嫁部份風險。 房;有火地險/房屋綜和險,不過那個理賠金額,在有房貸的狀況下,您拿不到 = =! 家電&傢俱的保險??? 市面上,暫時沒聽過有這種保險的。 例如,上南崁的濕氣較重,新屋不到十年,電話線及某些線材,就得換好幾次。 若是頂樓沒加蓋遮陽遮雨棚,頂樓的防水"阻熱"塗漆(隔熱只是號稱啦!其效果有限), 大約十年左右就要刮掉重上漆(某些是鋪PU,就得刮掉重鋪)。 如果,真的分配不出餘額,也沒關係,平時要把"銀行信用"顧好,儘量不要增加負債。 萬一有需求,又找不到資金來源,若不想動用到"緊急備用金", 就去跟銀行申請"信用貸款",算下下策。 若有額外的收入,或是額外的獎金,先確定有無綁約,沒有的話, 就去進行 "提前部份" 清償,有多的錢,就去還。 讓銀行少賺利息,就是替自己的荷包省錢。 至於房貸要不要提前全部清償,這部份,就要看你手上的現金,有沒有多出 很多, 以一個家庭來估算緊急備用金的額度,會建議至少留50萬的額度, 其中30萬,會建議做拆幾筆做定存,剩下20萬的額度,可以彈性運用, 去做點小額的投資,或是看時機分批買進,賺外匯價差,外幣定存的部份, 反而比較不推薦,因為這20萬的額度,最好還是保留資金的運用靈活度。 你做外幣定存,等於資金被卡住,臨時有急用,可能會賠了匯差跟利差。 (外幣定存吃"龜靈膏",比活存賺價差還不如,匯差也沒賺到,等於雙重打擊。) 因為這20萬的額度,算相對經不起帳面虧損的錢,所以在操做時,務必僅慎小心。 但若是手邊有閒錢(10年以上不會用到的錢),就比較沒關係,可以跟他凹。 如果您把房貸餘額清掉,還能保有50萬~60萬以上的備用金,全清也是可以。 銀行的做風是這樣啦!他借你錢是為了賺利息,如果你提前清償, 銀行是不是就少賺了利息? 如果您剛好又有資金的需求,要拿房子,再去借錢出來,貸二胎, 利率通常會比首次申辦還要高。有的還會收取一些有的沒的,巧立名目的費用, 我碰過的實際例子,最扯的是某外商銀行,光是 "信用查詢費",就收了5000元。 真的是有夠圈差的,還扣了開辦手續費跟帳管費,總計 9000元。 = =! 借50萬,被扣9000元。真不知他們的計算標準在那。 所以,若要提前清償房貸,真的要思考清楚,才不會因小失大。 < 共同支出 > (01)孝親費 (看需要支付幾邊,就要列幾個。) (02)孝親費 (03)貼補家用or安家費 (如果是住家裡,家庭支出的費用,就看您們怎麼分攤。) (04)老大保姆費 (05)老二保姆費 (06)老大幼稚園-月費 (月費的部份,算固定的,註冊費,可以列在浮動支出那邊。) (07)老二幼稚園-月費 ------------------- 小計: _____ 元......(C) 一般而言,若是由長輩幫忙帶到 "幼稚園"的學齡前,這部份的保姆費會花費較少, 等到,讓小朋友去上幼稚園後,開銷往往會瞬間爆增。 這部份就會建議先算起來放,您得瞭解一下,自身的現金流,其支出流量的變化。 若無長輩幫忙帶小孩的話,保姆費的支出,日後會轉換成;幼稚園的費用支出。 普通狀況下,保姆費會大於幼稚園的費用。多出來的部份, 可以先幫小孩子開存摺,把這些多的錢,放進帳戶裡,留做教育基金。 === 底下算預留部份 === < 預留稅金 > (以年繳求月平均去算,算出來之後,把這筆錢轉到"扣款專用帳戶") (01)汽車牌照稅 (02)汽車燃料稅 (03)機車燃料稅 (比較好奇的一部份是,原po家只有一台機車嗎?) (04)房屋稅 (05)地價稅 (06)所得稅 (有扶養,應該是很少,或者課不到稅。) ------------------- 小計: _____ 元......(D) 如果可以,最好先預留起來,丟進去"定存專用帳戶",滿一萬,就做定存。 如果沒有指定到期日,可以選擇,就看這筆錢在幾個月之後會被花掉, 讓它提前到期即可。 < 預留保險費 > (以年繳求月平均去算,算出來之後,把這筆錢轉到"扣款專用帳戶") (01)老公 年繳總額算月平均;細項要記在旁邊 EX. 醫療險 : $ 金額 ,每年度的繳款日期。繳第幾期。 意外加重 : $ 金額 ,每年度的繳款日期。繳第幾期。 儲蓄險 : (以下類推) (02)老婆 以下類推,去分別列出,與計算。 (03)老大 (04)老二 (05)汽車 (06)機車 (07)房屋火地險 (若有在養房支出有列,這邊可以省略。) ------------------- 小計: _____ 元......(E) 預留款的部份,通常是經不起帳面損失的款項,擺活存利息太少, 擺定存,利息加減賺。 再根據,您在上面可以依月份,將 年度必要支出 166,424元的細項列出, 就表示您,已經有某種程度的現金流概念。 事實上,現金流,基本上要分成兩條,( 收入 & 支出 )。 若要再延伸,其實會有四條,(加上 儲蓄 & 投資 )。 若有購屋需求的人,還要追加一個 "只進不出的儲蓄帳戶", <= 這就不算現金流。 以上的做法,會替您在財務管理上,節省相當多的時間成本。 算完上述各項之後......( ̄□ ̄|||)a,ㄜ~~雖然有點多, 但是您的理財層級,拉到 "家庭" ,這個層級,很多細項的金額,就是"硬邦邦"的。 幾乎是沒有討價還價的空間。 再請您注意到一點,小弟在小計的後面有列了,A B C......,這幾個項目, 每個項目,就代表一個小分類。 你得先去計算每個小分類的 "小計額" 為多少,再去看,佔您家庭收入的百分比有多少。 只要其中一個項目,超過30%,就要注意了,(B)的部份,可以佔到三分之一, 多一點點(佔35%),也可以,算是可接受範圍之內。 最主要還是要去看,養房支出(B)的金額,如果有超過家庭收入的30%~33.4%(三分之一), 就要想辦法,再去開源,不然很容易不夠用。 最理想的狀況,是用家庭收入的30%~33.4%(三分之一)cover掉(B)的總金額。 【 浮動 支出 】 會把支出分為兩類,其主要原因,是因為,您是家庭理財的中心, 要面對的浮動支出會相對較多,若只是單身,或是情侶以上,夫妻未滿的人, 其每個月的浮動支出,大概只有幾項。 再者,原po您有在使用信用卡,如果有使用分期零利率在網路購物。 這個部份就要特別注意了。 原則上,您把固定的列過一次之後,大概很久之後才會再去更動, 例如,只有老大一個小朋友在上幼稚園的支出,跟兩個小朋友都上幼稚園的支出。 一定會有明顯的"金額差異",如果能夠稍微列一下現金流,會對您的理財有幫助。 < 浮動 生活支出 > (生活支出,實際上要分成 固定 與 浮動 兩類來看。) (01)交通費(汽車) (油錢列浮動支出,主因是,國內的油價是浮動的。) (02)交通費(機車) (若出門的交通工具為大眾運輸工具,可轉列固定支出。) (03)休閒娛樂 (例如;聚餐。每次聚餐都吃固定餐廳的人,相對較少。) (04)購物(含買衣服) (實務上,每個月的金額會略有不同。) (05)居家生活用品 (06)○○銀行信用卡-卡費 (因為有三張,所以要列三欄。) (07)○○銀行信用卡-卡費 (建議把 扣款日 及 結帳日都 分別 列上去。) (08)○○銀行信用卡-卡費 ---------------------------------- 小計 : _____ 元......(F) 信用卡小叮嚀,各位在使用 "信用卡"的時候,大概不太會去注意, 結帳日,這個日期。如果各位在結帳日的隔天去消費, 實際上,信用卡銀行,來跟您收取這筆帳款的時間, 將會是 44天~46天 之後的事,若有辦自動扣繳,遇假日會順延扣款時間。 各位有沒有看到一個很微妙的數字,44天,換句話說,您在前14天的消費, 累積消費若有達一萬元以上,而您的消費習慣,若是 先有錢,再去買。 你可以把這些消費金額,先轉到 扣款專用帳戶去,然後去做定存一個月。 一個月之後,定存到期,自動轉入扣款專用帳戶去,就等著被扣款。 假設消費一萬元,先不加計信用卡現金回饋或換算點數回饋的部份。 你先把這一萬元,轉到扣款帳戶去,做一個月的定存。 (以 2015-10-26 查詢到的臺灣銀行 一個月之定期存款利率 0.81% 來計算) 10000 X 0.81% / 12 = 6.75元,實際上會收到,7元的利息錢。 您試想一下,您辦了信用卡,多多少少都會去用,若剛好是先有錢,再刷整筆金額, 這邊的利息就是多賺的,再者,結婚後的哩哩扣扣支出其實也算不少, 能省則省,能賺則賺,亦可算不無小補。 若再搭配信用卡本身提供的優惠,長久下來,也可以省下不少錢。 信用卡結帳日的日期,帳單上面會有,煩請原PO自行找一下。 以上是跟各位分享,如何去 "玩" ,您的信用卡。 < 消耗性支出 > :久久才花一次錢,卻是必要的開銷,例如生病看醫生,汽車換輪子。 (01)汽車保養費 (原廠保養,有沒有加%,小弟不確定,但民間的,有的刷卡會加%。) (02)汽車美容費 (03)機車保養費 (04)長途旅行開銷 (以生活的平衡之角度去看,這部份應該會有支出,花費因人而異。) (05)醫藥費 (有時不想去看醫生,有的人會買成藥回來吃。) (06)保健食品 (06)其它細項 (這部份因人而異,看您的生活需求。) (07)其它細項 (__)底下類推 .. .. .. ------------------------- 小計: _____ 元......(G) < 意料外的支出 > (01)送禮 (02)親朋好友之喜帖紅包 (03)紅包的相反 (沒收到,當然最好。) (__)底下類推 .. .. .. ------------------------- 小計: _____ 元......(H) 以家庭理財而言,會有一個步驟不太一樣, 依原PO的狀況,是一個人算四個人的帳,(孩子的雙親其中一人在管帳。) 這個時候,就有點"冏bb",先準備四張紙,去算家中成員, 每個人的年度個別支出部份,就是 一月~十二月的現金流,按月標記 "扣款日" 。 這邊的現金流,要先推算出來,避免錢到用時方恨少的冏境。 如果孩子的雙親是各管各的錢,理財的重點,就是著重在共同之出的部份。 至於要怎麼喬,大致上就是關起房門,自行討論。 ===幫小孩到銀行開戶=== 幫家中小孩到銀行開戶,程序為,父、母及小孩三人的證件要備齊, 父母,皆需要 身份證正本 + ( 健保卡 或 駕照 ,正本。二擇一), 印章記得帶,有的銀行卡龜毛。 小孩部份,需要戶口名簿正本,戶口名簿影本或戶籍騰本的話要打電話問一下, 小孩的健保卡, 還有小朋友的印章。 如果父或母有一方不能到銀行 "親辦" ,還要有同意授權書。 這部份,可以先打電話到銀行的服務台,問一下,可不可以先拿授權書回家寫。 去拿授權書的同時,建議拿一張小張的空白紙出來記一下, 確定接下來所需的相關證件,或證明文件,及印章。 ===未親辦需授權書=== 目前各家銀行的規定大同小異啦,原則上未成年子女想要開戶得父母雙親同意才可, 小孩可以不用親自到銀行,父母親二人帶足證件一次就可完成, **如果只有父或母一方有空去銀行辦理,就必須附上 "委託授權書"。 若為單親,開戶狀況,視情節不同,所需的資料就會不同。 依《民法》規定,未成年子女要開戶,需要父母共同代理,一定要有雙方的授權書, 主要是要保護未成年人的權利,避免帳戶可能被一方做不當、或對子女不利使用。 : → ameryu: ㄜ~~ 記帳完需要稍微分類去作統計,再去分析對應比例。 10/21 16:12 : → allisoniu: 真的,沒有分類真的也看不出哪裡可以省、哪些又是必要 10/21 16:32 : → allisoniu: 支出... 10/21 16:33 : : 必要支出就是這16萬,其他婦嬰雜費太多,可能2.3個月換奶嘴或奶瓶之類的 : 奶粉一箱8800,兩寶喝7~8個月的份,兩寶尿布大概一個月一箱1499 : 上班伙食費一個月約2000內,都算在我個人的生活零用錢15000裡,回家婆婆煮晚餐 : 其他我在好好分類好了,謝謝大大的意見 : ※ 編輯: julia8043 (111.255.95.133), 10/21/2015 16:45:30 : → allisoniu: 有想到另一點:妳列月薪,但必要支出又是以年度計,不 10/21 17:10 : → allisoniu: 好理解,應該以家庭總收入為起點,把各項支出分類,如 10/21 17:11 : → allisoniu: 孝親費總額(不要分列)、房租、保險等條列出來,會比較 10/21 17:12 : → allisoniu: 好抓哪些可以省。 10/21 17:13 : → allisoniu: 向我自己就有分(年度)房租、孝親、稅費、勞健保、私人 10/21 17:15 : → allisoniu: 保險、交通費、通訊(市話、手機、網路)等項目,其實 10/21 17:15 : → allisoniu: 這些必要支出整理出來後,我大概就有底一年能存多少了. 10/21 17:16 : Q1:想請問原PO是跟公婆住,然後離娘家很近嗎? 10/21 17:56 : : 是跟公婆住,離娘家不到5分鐘 : : Q2:請問您的家庭財務管理,都是您在打點的嗎? 10/21 17:57 : : 是的,財務都是我在管理 : : 上述問題,包含 記帳,理財,投資,包紅包,分配資金。 10/21 17:58 : : 全部都是 : : Q3:水、電、瓦斯、第四台、家用網路...等,貼補家用部份, 10/21 18:00 : : 貼補家用部分完全是夫家出的,我們只有負擔婆婆保母費用 : : 需要由您及您先生的薪水去支出嗎? 10/21 18:00 : : 都不需要 : : Q4:請問原PO,一年保養品及化粧品的費用? 大約即可。 10/21 18:03 : : 我結婚後幾乎沒在用化妝品,只擦BB霜或CC霜,都是我妹參加活動送的,用不完 : : Q5:小朋友的衣服、鞋子,是否有需要換新?小孩在長大很快。 10/21 18:05 : : 我大概是這部分花最多錢了,小孩在大真的很快,換季就要全部換新,以前幾乎都穿不下 : 平均一個月1000左右的童裝,包含在我的生活費內 : : Q6:小朋友的飲食狀況,是吃副食品,還是有吃其它東西? 10/21 18:09 : : 小朋友完全跟大人一起吃飯,但早晚要喝奶補充營養,上面有提到一箱8800元喝7.8個月 : : Q7:您的家庭,交際應酬狀況?( 聚餐 或 酒攤 ) 10/21 18:14 : : 一個月平均都會跟朋友出去吃飯一次,一家四口約2000,我們已經很少買消夜,也省很多 : : Q8:請問您有去大賣場購物的消費習慣嗎? 10/21 18:19 : : 沒有,因為煮飯是婆婆煮的,洗髮精那些我都去屈臣式買,一個月一次大約500 : : Q9:存第一桶金的目的為何? 10/21 18:27 : : 有打算買房的考慮,因為家裡妝不下人了,還有住大哥大嫂+他們小孩一家五口 : 公婆會幫忙大部分的錢,我們可能需要貸款1.2百萬 : : Q10: 打算老大幾歲時,送幼稚園? 10/21 18:29 : : 老大今年4月我回職場後有送過幼稚園,月費7000,註冊費10000 : 後來婆婆覺得他太小了,阿嬤疼孫,就說要幫我們帶了,只讀了3個月,預計明年初在去 : : 已回覆,我知道公婆幫我們支出很多費用,但將來我們搬出去還是得自己負擔所以經濟 : 在麻煩您幫我檢視一下哪裡出了問題,謝謝你 : ※ 編輯: julia8043 (111.255.115.7), 10/22/2015 08:43:18 : : 在麻煩您了,我會自己在用EXCEL列算您給的分類項目,之前有用電腦和手機的記帳軟體 : 但就像我說的,計了都是流水帳,不知道怎麼分類細項 【 重點整理 (一) 記帳表格簡易範例 】,雖然還不夠完善,但對原PO應該夠用。 細項的說明,在回文裡面有,煩請原PO再回頭去找一下。 【 固定 支出 】 < 平日生活支出 > < 家庭養房支出 > < 共同支出 > (01)家長生活費 (01)水費 (01)孝親費 (02)家長生活費 (02)電費 (02)孝親費 (03)汽車交通費(上班日) (03)瓦斯費 (03)貼補家用/安家費 (04)機車交通費(上班日) (04)第四台 (04)老大保姆費 (05)手機費 (05)家用網路費 (05)老二保姆費 (06)小朋友的生活費 (06)房貸;月繳金額。 (06)老大幼稚園-月費 (07)小朋友的生活費 (07)火地險/房屋綜和險 (07)老二幼稚園-月費 (08)車貸 (08)預留修繕費 ------------------- ------------------- (09)社區大樓管理費 小計:_____元...(C) 小計:_____元...(A) (10)停車位管理費 ------------------- 小計:_____元...(B) < 預留稅金 > < 預留保險費 > < 備註區域 > (01)汽車牌照稅 (01)老公 (02)汽車燃料稅 (02)老婆 (03)機車燃料稅 (03)老大 (04)房屋稅 (04)老二 (05)地價稅 (05)汽車 (06)所得稅 (06)機車 ------------------- (07)房屋火地險 小計:_____元...(D) ------------------- 小計:_____元...(E) PS. 年度 "固定支出" 的部份,要另外列一張表來對照。 方便去計算,年繳之月平均,並列出繳款日期。 與原PO列的方法一樣,左邊列出當月應繳總額 = 右邊是算小細項的部份。 並依照繳款時間的先後順序去記錄。這部份就是在計算 "現金流"。 細項的名稱,可以改成,短一點,自己看得懂的就好,因為要解說,就要打比較長。 若有 "民間互助會"(跟會),死會,列固定支出,活會列浮動支出。 一會列一欄,如果跟了兩會,建議列兩欄。 【 浮動 支出 】 < 浮動 生活支出 > < 消耗性支出 > < 意料外的支出 > (01)假日交通費(汽車) (01)汽車保養費 (01)送禮 (02)假日交通費(機車) (02)汽車美容費 (02)紅包 (03)休閒娛樂 (03)機車保養費 (03)__包 (04)購物 (04)長途旅行開銷 (__)底下類推 (05)生活用品 (05)醫藥費 .. (06)○○-卡費 (06)保健食品 .. (07)○○-卡費 (06)其它細項 .. (08)○○-卡費 (07)其它細項 ------------------- ------------------- (__)底下類推 小計:_____元...(H) 小計:_____元...(F) .. .. PS. ○○=銀行名的簡稱 .. ------------------- 小計:_____元...(G) PS. 浮動支出部份,可依照個人及家庭狀況,進行調整,以及新增與刪除。 若是要計算月支出,把 (A)~(H),全部加總,即可。 列出這些細項之後,再依照其特性,把金額轉入相對應之帳戶。 【 儲蓄 】 【 投資 】 以上這兩項,若是由薪資裡面提撥金額出來,可以在固定支出裡面,新增欄位來記錄。 列完所有細項後,用 "實領" - 月支出總額 看還有沒有餘額,若有; 大致上有幾種選擇, (一)調整儲蓄的金額。 (二)放到扣款帳戶裡,當週轉金使用,預防一些意料之外的支出。 (三)依照個人需求調整。 若是理財入門的新手想要運用此表格,也可以。 只是有一點要特別注意,先存 "固定金額" ,再轉換成 "實領薪資的固定比例"。 如果您一開始的儲蓄率就已經超過實領的三分之一,儘量用 "固定比例"存, 會相對比較容易存到錢,以及買到您人生往後想買的東西。 因為您有可能會加薪,加了薪,儲蓄也要隨著拉高。 若是以現有的儲蓄及投資,準備要 "再儲蓄" 或 "再投資" ,就稍微記錄一下, 【 儲蓄 】 (01)○○銀行,有多少金額。 (02)○○銀行,有多少金額。 (以下類推) 【 投資 】 (01)○○帳戶,有多少金額,及投資項目。 (02)○○帳戶,有多少金額,及投資項目。 (以下類推) 比較要特別注意的地方是,如果有賺,要不要先獲利了結,您可以衡量一下。 若是 "帳面虧損" ,要不要再找買點,以 "平均成本法" 降低持有成本。 還有一點,一定要注意,券商的電子下單程式,裡面有一個在看 "庫存" 的地方。 他會顯示報酬率有多少%,但是那有可能是 "錯" 的,最好是自己用EXCEL算一下。 【 重點整理 (二) 理財系統 之 帳戶運用與管理。 】 這邊會比較偏向 "自動扣款" 跟 "自動代扣公共事業費",及"扣稅金"的部份。 我先把我在用的"單核心"銀行系統,列出來給原po及各位參考, 至於要不要開到這麼多帳戶,還請各位,慎重考慮一下,管理那麼多帳戶, 不是一件很好玩的事。 PS. 每間銀行的網銀,帳號跟密碼的設定規則,略有不同。 所以,你帳號越多,就要記越多組帳號密碼,何必虐待自己的腦袋ㄌㄟ。 薪轉帳戶 ==> 資金轉運站 ==> 扣款用帳戶(底下為細分類) (郵局) (渣打e-saver帳戶) (A)臺灣銀行-扣學貸 只留下生活費與交通費 用途:把錢轉到"專用帳戶"去。 (B)臺灣企銀-儲蓄 還有一點點備用金 活存; 定存:50000,存本取息, 1.備用金(活存部位) 固定利率,一年期, | 2.預留信用卡卡款 到期自動續存。 V 定存:30萬 用途:用利息來付轉帳手續費 房貸扣款專戶 拆單做為緊急備用金 以及跨行ATM手續費 (渣打 ALMA 帳戶) (C)新光銀行-投資 用途:扣 房貸,房屋稅,地價稅。 放預備投資的錢 機車燃料稅。 買零股 & 股票 房屋綜和險。(被綁定的無奈。) 券商:元富 有的叫火地險,可保別家。 | 預留房屋修繕費。 => 新光外幣帳戶 以上的範例,就需要 5間銀行,6個帳戶。(外幣 跟 證券存摺先不算) 某些銀行,可接受開一個實體帳戶,加開一個無摺帳戶。 若不行的話,大概也只需要5本存摺,就能讓您在理財這檔事上,相對輕鬆許多。 若沒有買房需求的人,可把ALMA帳戶,用立可白塗一塗。 若有房貸帳戶的人,會建議用房貸扣款帳戶,去扣 "稅金", 萬一收據不見了,上面也會"註明"被扣的是什麼稅金。記得要去補摺就是了。 簡單的說,上面這個算基本型的帳戶運用模式。 最主要還是在於中間,標示為紅色的資金轉運站。這也是取名為"單核心"的由來。 那是一個無實體存摺的網路銀行帳戶,他也是有缺點,你要對帳蠻不方便的。 因為沒存摺,時間太久就會找不到記錄。所以不適合做為 "扣款用帳戶"。 你若有在您的理財系統裡面,加掛一個,有網路轉帳免手續費優惠的帳戶。 有的時候還蠻方便的,長期下來,除了節省一些手續費之外,最重要的是, 又不是吃飽太閒,常常在跑銀行,何苦呢? 如何節省耗費在理財的時間,換個角度想,也是在賺錢啦! 時間就是金錢。 PS. 早期 HSBC Direct有一個月 50次,網路轉帳免手續費。 跨行ATM提領 3次 免手續費。優惠取消的原因,不明。 現在沒花心思去找,單核心系統加減用。 若 "他" 還存在, "兜"出來就是一個 "雙核心" 的系統。 換句話說,我頂多只有損失一筆 15元的轉帳手續費,進到雙核心系統裡面的錢, 轉來轉去,基本上都是免手續費的。 PS. 沒事別去亂兜 "雙核心"的理財系統,那個"圖"畫出來跟蜘蛛網一樣複雜。 實務上是這樣,有在玩長線跟短線的人,為求方便管理,通常不只一個股票帳戶。 相對的,也不只一個外幣帳戶。 小弟家中的,水、電、市內電話、手機費,皆是由信用卡去扣款。 扣款帳戶,基本上,就是你上個月刷了多少卡費,以及公共事業費帳單上面的數字。 小弟都會 "提早" 把錢轉進去,這樣你就不用在那邊頭痛,要從那邊生錢, 來繳卡費......等等之類的一些 "哩哩扣扣"。 若有養信用卡之需要,可以用這種方式去做。 再搭配一本年曆本(文具店有賣,一年買一本), 及一本 26孔筆記本(內頁為B5尺寸的橫紋筆記紙), 就能夠減少 在理財上所耗費的時間。差不多已經接近不用手動記帳的程度。 會去記的東西,大部份都是大帳(換手機、筆電),或是紅包之類的非意料中的支出。 原PO的部份,我還在想要怎麼"兜",以不加開帳戶的狀況下。 所以暫時無法給建議。 2015-11-03 新增 小弟大致上把人生中,會碰到的財務大問題,都列在版上的某些回文裡,從; 個人理財 => 家庭理財 => 退休理財。 其財務骨架大致上都列出來了, 中間有一部份,沒寫到的地方是,與喜歡的人,熱戀期的花費。 以及結婚開銷的部份,這兩個人生階段,說實話,是最沒辦法用數學式去估算行情的。 所以很難去寫。 就好比你今天的對像,超愛去吃王品,或鼎泰豐,就算是AA制,你也要夠會賺啊! 但是其基礎,一樣是個人理財,只是支出的項目會變多。 至於花費,無法估算, 我再打個很爛的比方,有人拍婚紗,兩萬多就搞定,有人就是非得要去特殊景點拍, 再有錢一點的,或是要更奢華的,就是去國外拍。 還有宴客的場地,跟餐點的費用,這些開銷,每個人的預算,及負擔程度,都不同。 很難寫出 "通用版" 的資料給各位參考。 關於,純理財,最後再跟各位分享一段話, 試著替自己量身訂做,專屬於自己的理財模式。 別人的方法,你不一定有辦法全部學會, 就算照抄,也不見得適合你用,最好的解決方案, 就是從別人的範例裡面,去找到適合自己的財務管理模式,當然包含理債。 當你把純理財的部份,搞定八成以上,最起碼就有某種程度的理財能力。 透過純理財,你可以理出更多的投資本金,這樣勝算才會大。 重點是,在沒發生超重大意外的狀況下,您要缺到錢的機率真的不高。 但前提是,您要懂得如何克制自己的欲望,並分清楚,什麼是想要, 什麼是真正的 "需要"。 偶爾買買奢侈品,或出國旅遊,犒賞自己是對自己理財的肯定。 如果是經常買,那您自己就是奢侈品了。 以上,關於理財的東西,小弟算是寫完了。 接下來,就看您自己如何從,那個骨架裡面,去尋找進化的可能性。 投資就很難寫了,這算超主觀的東西,就有點類似, 數據交易 vs 實體創投買賣,看您喜歡什麼,就先去那邊摸索看看, 沒賺到錢,看是要轉移陣地,還是賭性堅強,繼續凹下去。 重點是,要想辦法賺到錢。 ameryu. -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.239.217.159 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1445525349.A.3E2.html
Pelecanidae: 推,21歲90幾萬真的不簡單@@ 10/22 23:12
LII98765: 推用心回文! 10/22 23:30
p0239229: 未看先推 10/23 00:11
buttery161: 推 我快21歲存款才五、六萬 九十萬真的太強了 10/23 11:11
回一下樓上,版上有文,21歲女,存款250萬以上...... 不過您要去看人家是怎麼"存"來的。 不管您幾歲,未來還是有無限可能,認真的在本業下功夫, 再去把基本理財學好,投資的項目摸熟一點,靠"理財&投資", 您未來的存款,有可能會比那個數字多很多,加油吧!
joy25881371: 我21歲存款是0...... 10/23 18:30
julia8043: 謝謝回文,我回信了,再麻煩您看一下 10/23 22:35
julia8043: 21歲會存這些錢,都是半工半讀強迫存跟會前的,謝謝~ 10/23 22:36
不客氣啦! 信,已經看完。不過我還在抓帳,小問題點算不少, 明天可能會先跳著寫, 直接先寫 "專屬個人的金融系統"之"單核心"理財系統的建置步驟。 原則上,會依照您手上有的銀行系統去"兜"&"設計"。 如果時間允許,會再附上一個參考範例,讓您自行斟酌需不需要加開帳戶。 您的PO文,蠻有挑戰性的,需要花比較多的時間,儘量在截止時間前寫完。 ※ 編輯: ameryu (101.14.33.137), 10/23/2015 23:26:26
chaver: 我過去有個同學,二十出頭歲存了五百多萬,不過實際上是家人 10/24 08:59
chaver: 幫忙存的... 10/24 09:01
ameryu: 樓上正解! 10/24 09:15
※ 編輯: ameryu (101.14.33.137), 10/24/2015 11:24:31
mysandy: 每個人條件不一樣,盡力去找出適合自己的方式比較重要。 10/24 21:26
mysandy: 此回文很仔細,如果能按表操課+十分自制,日子一定會越過 10/24 21:26
mysandy: 越好!! 10/24 21:26
※ 編輯: ameryu (36.239.217.159), 10/26/2015 18:58:38
julia8043: 不好意思,家境貧困,都是自己存錢的,晚點回文 10/27 08:21
julia8043: 就算很忙,這點還是需要澄清一下,對我來說,差很多 10/27 08:22
julia8043: 已看完全文,謝謝詳細的解說,我會再用EXCEL分門別類 10/27 09:27
※ 編輯: ameryu (36.239.217.159), 10/30/2015 09:46:50
chienshu: 大推熱心!好想看您給朋友的理財書喔! 10/30 18:00
基於都是同樣15歲出社會工作,半工半讀完成學業,純粹是小弟個人想幫原po解決問題。 至於算不算熱心;這個嘛,就見人見智囉! ※ 編輯: ameryu (36.237.254.103), 11/03/2015 19:15:56
miucola: 這篇必推!! 11/04 13:34
※ 編輯: ameryu (118.171.143.37), 11/27/2015 17:12:37
luciferkiss: 這篇應該M起來!!! 12/06 17:36
vivienne8007: 非常強大 ! 必推 12/07 01:27
zxclover: 好文推薦 05/24 13:44