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保險知識 內地人來港買保險：認識投保流程及注意事項
不少內地客喜歡到香港投保，Bowtie團隊將講解內地人赴港投保的原因及近況、相關的投保流程，以及兩地監管機構提出一些內地居民投保應要注意的重要事項。
內地人來港買保險的概況
近20年來，內地客一直是本港保險業的重要客源之一。中港通關後，2023年由內地客貢獻本港的新造業務保費達到$590億（佔當年長期業務新造業務保費總額近33%），較2020－2022年介乎$7億－$68億的數字急速反彈。
於2023年，內地客主要投保的包括終身人壽（即儲蓄型人壽）(55%)、危疾 (34%) 及醫療保險 (4%)。
香港保險業監管局預期，由於內地與美國息差仍大，故預期內地客於2024年來港買保單的需求仍然較強，預計2024年由內地客貢獻的新造業務保費仍可達$400億。
為何香港保險產品深受內地客歡迎？
香港保險產品多年來深受內地客捧場，無非因為香港保單在保費、保障、理賠、續保、不保事項、保單條款及貨幣選擇方面均較內地保單有一定優勢。
內地居民來港投保流程
每年都有不少內地的朋友到港買單，究竟內地居民到香港投保與香港居民投保有什麼分別？程序會否很繁複呢？以下就綜合了內地居民來港投保的詳細流程及所需文件：
了解所需保障
內地居民來港投保之前，當然要先了解自身的保障或理財需要，再透過保險公司的網上資料或保險中介人提供的產品資料，認真考慮及選出適合自己的保險產品。
人壽、危疾、醫療幾種保險產品提供的保障已大為不同；若要投保壽險或危疾，又要考慮是否需要儲蓄型產品。
揀選保險公司及保單
確定了產品類別後，投保人要仔細比較各保險公司提供的同類型產品，以及比較保險公司的口碑及售後服務等，才選定承保的保險公司及決定投保的保單。
準備投保所需文件
選定產品，內地居民買香港保單一般需要準備下列文件：
- 中國大陸居民身份證或護照
- 往來港澳通行證
- 住址證明
- 銀行／金融機構月結單
- 出生證明
- 居民戶口簿
- 體檢報告或其他醫療紀錄（視乎保險公司要求）
不同保險公司要求內地客遞交的文件各有不同，詳情以保險公司最新公布為準。
網上投保或經中介人投保
內地居民選好產品及保險公司後，可視乎該保險公司的規定，來港進行網上投保或與保險中介人會面投保。投保人在投保時除了要填寫基本的個人資料外，一般也要申報健康狀況，投保人應如實作答保險公司的健康問卷，如有需要應主動作出補充。
保單條款
正式簽單前，應先細閱保單條款，例如保障範圍、不保事項、保費的繳付詳情等。如面對不明白或存疑的條文，應立即向保險公司或中介人查詢。
支付保費
遞交投保申請並順利通過核保後，投保人便須支付保費。目前逾九成內地客來港買單都是以非整付（非一筆過）方式支付保費的。繳付保費的方式可以是年繳或月繳，投保人可透過現金、支票、信用卡或銀行電匯等方式來支付保費。
中港兩地監管機構提出的注意事項
每年都有不少內地客來港投保，但基於中港兩地保險產品、相關法規及文化上的差異，中港兩地的監管機構也向有意赴港投保的內地居民提出一些注意事項：
中國保險監督管理委員會
- 內地居民投保需親身到香港簽單，否則即屬違法；而香港保單並不受內地法律保障，而是受制於香港法律
- 內地居民在香港投保，保單可選擇以港幣及外幣結算，須自行承擔外匯風險；而香港人壽保險保單的投資分紅及分期繳交保費亦涉外匯政策風險，投保人需要留意。
- 香港保險市場化程度較高，多數分紅類產品採用6%以上的年收益率作演示，但投保人須注意預期收益由保證回報與非保證回報兩部份組成，後者表現存有較大的不確定性
- 香港監管機構對保單現金價值並無具體要求，投保人須留意保單前期現金價值較低，中途退保或導致較大損失
- 香港保單條款使用繁體字、表述方式與內地不盡相同，投保人需認真閱讀保險條款，充分了解保險責任及理賠條件等，避免日後出現合約糾紛
香港保險業監管局
- 投保人應直接向承保保險公司支付保費，而並非向個人保險代理人支付保費
- 投保人於內地被香港的保險代理人招攬投保，應抱有懷疑態度。基於兩地法規不同，香港持牌的保險代理人不會參與跨境業務招攬
- 投保人不應向無持牌人士購買保險或聽從他們的意見。如有懷疑可透過香港保監局的網頁查詢，或直接與保險公司聯絡
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