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編按：作者是GoodWhale共同創辦人暨執行長，當家人欠債3000萬，他只能帶刀上門找黑道，剁手宣誓必定還清。從理債到理財，他學會理性計算的系統化投資法，讓身價破億。
作者： Will 黃士豪
當阿嬤的阿娟姐，年屆退休、孩子也都各自有工作了。記得第一次見面聽到她這樣說時，我還說：恭喜啊！要開始享福了！她卻開始向我傾訴她的不安。
她大概四十歲的時候在新莊買了房子，用了二十多年時間拉拔孩子長大，也努力清償房貸。現在房貸還完了，房價也漲了，兩個孩子也都各自有出路了，照理說應該要開心迎接退休生活，但她卻滿是擔憂。
她說退休後，她只剩勞保、勞退，每個月收入大概 2萬元。兩個孩子雖然大了，但是收入不高。說到這裡，她還自責在孩子成長過程沒有多陪他們、督促他們讀書。
她自己單親帶兩位孩子長大，第二個孩子三十好幾已經離婚了，所以自己又要幫忙帶孫子。擔心孩子壓力大，所以只要自己過得去，就會拿老本倒貼帶孫子的各種開銷。
隨著年紀增長，以前長期勞力工作的後遺症也多了，不能久站、走遠，腰也容易痛，很擔心自己之後會變成孩子的負擔，更擔心走了之後，兩個孩子會為她留下的房子反目成仇。
當下除了感謝阿娟姐願意向我透露這麼多的同時，也感嘆她的所有擔憂，都是因為擔心下一代，而不是希望自己能過多瀟灑的退休生活。這就是母親的偉大，我想起了自己的媽媽，也感到一陣鼻酸。
找回夢想
後來我開始問阿娟姐年輕的時候，或是還沒結婚前，有沒有喜歡做的事、想完成的夢想。她說她很喜歡研究餐廳裡的菜色，以前要存很久的錢，才能去好一點的餐廳吃飯，每次去都會研究每一道菜、細細品嚐，生怕一下就把菜吃光。
正因為如此，那些吃得特別慢的時光，也成了最棒的回憶。她曾想著有朝一日能成為一位廚師，做出很棒的菜來讓人感到幸福。只是後來結婚了、有了孩子，需要維持生計，而當廚師要上課、考證照，自己沒有那個時間跟預算，就一路努力賺錢養家到現在。
後來我建議阿娟姐去考丙級廚師證照吧！先去看看要上什麼課、有沒有補助、什麼時候考試等。
不怕賣房子
另外，阿娟姐的資產組合有：解約可領回約 80 萬元左右的投資型保單，以及價值約 2,000 萬的房子、近 120 萬元的現金活存。
最好的情況就是，阿娟姐能用她的廚師熱情，創造出足夠的生活開銷，而極端的建議則是重新評估租房成本。
阿娟姐的住房需求行情價大概 3 萬元左右，生活開銷每月大約4 萬是相對夠用的，也就是一年 84 萬的基本開銷。用 4%殖利率回推，只要有 2,050 萬的防守型投資組合，就能滿足持續的生活品質與保險開銷。
也就是說，最極端的資產處置方式就是，阿娟姐可賣掉房產，拿回 2,000 萬現金、加上本來的 120 萬元現金、80萬元可贖回的保單價值，共有 2,200 萬元。扣除 84 萬元的緊急備用金，再扣除 26 萬的熱情投入費用（用於學習、體驗的相關費用），剩餘的 2,090 萬直接投入像是債券，或是穩健現金股息派發的標的，在生存受到保障之餘，自己也有一段時間能發展熱情與收入。
阿娟姐最初不太能接受把房子賣掉的想法，但是後來想到身後的繼承問題等，也開始慢慢接受。不過阿娟姐後來還沒處置房子，就在六個月後考到丙級廚師證照，也開始在一些機構兼職，幫忙準備午餐了。
因為她也需要照顧孫子，所以每天早上送孫子到幼兒園後，才到單位去工作，下午又能準時下班去接孫子。收入差不多能打平開銷，勞保勞退的 2 萬元就當儲蓄，也應付不時之需。
重點是，阿娟姐本來的焦慮不見了，就算工作不是很有保障，但她起碼還有房子可以進行活化。甚至因為喜歡下廚，也考慮再往乙級證照精進。
她一年後再來找我時，是帶著她自己做的麻油雞。當時我吃得很開心，阿娟姐也說這不是她最拿手的菜，是因為聽到我喜歡吃才做。她說真的很謝謝我及我的團隊。我也很謝謝她，讓我知道分享財務思維是多麼有價值的事業。
本文摘自三采文化的《這輩子賺多少才夠？：【行動清單×10張表格】逆轉勝！成為自己的富一代》
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