破解勞保國保「雙年金」迷思！4情境揪出魔鬼細節 「竟少領這麼多！」

「領取勞保＋國保雙年金讓老年生活更有保障！」這句話來自勞動部勞工保險局 官網，但，雙年金真的比較有保障嗎？每天日夜顛倒拚夜市人生的攤商，繳國保比勞保好……真的嗎？專家帶你戳破雙年金迷思！

一般來說，國民年金 保險是提供給未參加軍公教、勞、農保，且未領過社會保險老年給付的人，在老年時還能有年金可領，以保障退休生活 。不過，有些積非成是的觀念，正悄悄侵蝕勞工權益。

比起國民年金，勞保保障程度較高

退休金 規劃達人、臺灣金融研訓院菁英講座講師葉俊佑日前到台中演講，順路買了甘草芭樂，恰巧聽到女攤商打電話請家人幫她繳國保保費，忍不住提醒她。

「你有在工作，投勞保比較好！」葉俊佑分析原因有二，一是如果發生職災或傷病，勞保有強制加保職災保險，可申請醫療或現金給付；二是相同投保時間，勞保老年年金 遠高於國保。

不少民眾聽人家說國保保費比勞保便宜，或是聽說可以領勞保、國保雙年金，便「棄勞轉國」，葉俊佑感慨太可惜，因為連他自己姊姊也有類似情況，大學畢業後到企業上班多年，後來到離島賣披薩，明明也是在工作卻選擇投國保。

太多人在不明究理的情況下選擇國保，問題就出在沒有設算過退休金，葉俊佑建議，「如果狀況允許，最好一路保勞保。」

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國勞保4情境，月退金差很大

究竟投保勞保、國保對月退金有多大的影響，實際算算看最清楚。

目前未參加軍、公教、農保的國人，領取老年月退金有4種情境：

情境1：單純投保勞保。

情境2：有勞保、國保，且勞保年資超過15年，常見情況是勞保因轉業、待業、資遣、休息、回家帶小孩等原因中斷，期間沒有勞保，國保隨即啟動。

情境3：勞保年資未滿15年，會遇到保險年資合計滿15年才得請領勞保月退休金的門檻，但若加計國保年資，兩者合併計算滿15年

情境4：僅有國保。

假設王先生工作35年，投保勞保，月投保薪資4萬5,800元：

情境1：日後可領取的勞保月退休金（老年年金給付）是2萬4,847元。

情境2：假設勞保25年、國保10年，每月領2萬又317元。

情境3：假設勞保10年、國保25年，每月領1萬4,412元。

情境4：35年工作期間為攤商、接案等自由業，僅投保國保，每月領取金額已經不到萬元，只剩8,991元。勞保、國保兩者差異來自於國民年金固定投保金額只有19,761元、計算公式權重。

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不要輕易退出勞保

對照行政院主計總處統計，2022年全台各縣市人均月消費支出，台北市平均一人3萬3,730元，最低縣市是彰化縣1萬8,084元，不到萬元的月退金生活大不易。

葉俊佑建議民眾不要輕易退出勞保，退保再參加國保不見得划算，如果是自由業，建議透過職業工會等方式加入勞保。

勞保、國保投保年金比較

情境	案例（投保35年）	年金給付/月	金額總計
純勞保	勞保35年	勞保：24,847元 （45,800元×35×1.55%）	24,847元
勞保超過15年＋國保	勞保25年＋國保10年	勞保：17,748元 （45,800元×25年×1.55%） 國保：2,569元 （19,761元×10年×1.3%）	20,317元
勞保不到15年＋國保	勞保10年＋國保25年	勞保：7,990元 （45,800元×10年×1.55%） 國保：6,422元 （19,761元×25年×1.3%）	14,412元
純國保	國保35年	國保：8,991元 （19,761元×35年×1.3%）	8,991元

說明：勞工保險投保以月總薪資43,901元以上、月投保薪資45,800元設算；112年1月1日起國民年金保險費率調整為10%、月投保金額調整為19,761元，B式計算公式為月投保金額×國保年資×1.3%。

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