低保費、免體檢的小額終老險適合所有人？下手前必知5件事

這是金管會第3次放寬小額終老險的投保金額和投保件數限制，前兩次為2019年、2021年，分別將終身險主契約保額上限由30萬元逐步提高至50萬、70萬元，如今又提高至90萬元，顯見政府有意持續擴大其防護保護傘。

何謂小額終老險？這是一種偏政策型性質的商業保險，主管機關期許這種商品能拉高對一般民眾的保險覆蓋率，達到「老有所終」的理想，故面對中高齡對象的核保會比其他險種寬鬆，有別於一般壽險投保年齡最高通常僅到65歲，小額終老保險放寬到84歲；除非情況特殊，否則基本上保戶不需體檢，即可承保，而且因為「附加費率不得超過10%」的規定，其保費還比一般終身壽險便宜2～3成左右。

在這樣的設計下，小額終老險確實擄獲了不少中高齡族群的心。根據統計，截至去年（2022）底，國內共有16家壽險公司開辦小額終老險，FYP（新契約保費收入）55.12億元，與前年（2021）底相比，成長幅度近55％；有效契約件數也逼近89萬件，年增30％，其中投保年齡55歲以上的件數多達4成以上。

可想而知的是，民眾時常可聽到「小額終老險保費便宜，小資族也買得起，『CP值』很高」、「全民皆適合，投保年齡可達84歲，身後規劃來得及」之類的話術。聽起來似乎很誘人，但真的是如此嗎？投保前，應當先理解下列事項。

小額終老險主打保障「死、殘」，保障對象為保戶家屬而非保戶

首先，保戶的投保年齡加繳費年期不得大於90。各保險業者推出的小額終老險，繳費年期多數為6年、10年、15年、20年期，即便84歲長者順利通過核保，但也只能選擇6年期，故投保前得評估一下是否影響運用資金的彈性。

再者，小額終老險主打的保障是「死」、「殘」，中高齡族群投保，未必划算。小額終老險容易讓人產生一種「核保不會太嚴苛，買不起一般保險的人也能享有基礎死亡保障」的印象，加上可投保最高年齡84歲，因此才會吸引不少中高齡族群，但仔細想想，以正常情況而言，中高齡族群的體況相對差、死亡發生率較高。相較於死亡保障，中高齡族群最需要的應當是抵抗長壽風險能力的保障，像是醫療險、長照險等。

講得更直白一點，小額終老險的理賠針對「死」與「殘」，而非生存給付。當然，小額終老險也有針對長壽風險的部分，但主要是處理喪葬費等關於身後事的給付，受保障的對象是保戶家屬，而非保戶本身；最需要這種保障的，通常是再年輕一些、一旦死亡會讓家庭失去經濟支柱的族群。

小額終老險最高保額僅90萬、前3年為空窗期，保障恐不足

所以，小額終老險最適合預算有限的年輕人嗎？也不盡然。以最新規定而論，小額終老保險的最高保額為90萬元，對於主要負擔家中經濟者的保障而言，很可能是不足的。

再者，小額終老險的前3年是投保空窗期，幾乎沒有保障可言。

有別於一般的終身壽險，在正常情況下，保戶萬一因為生病或意外過世，皆可獲得理賠，但小額終老險的保單DM上有一條但書：傳統型終身人壽保險主契約「投保後3個保單年度內，倘被保險人身故或完全失能時，身故保險金或失能保險金改以『已繳保險費總和』之1.025倍金額給付。」

換句話說，投保小額終老險的前3年，萬一不幸發生事故，只能拿到與繳交保費相去不遠的金額。這一點真的非常需要留意，尤其是本身是家中經濟來源的青壯族群，要是為了便宜一點的保費，買了一張前3年保障形同虛設的保單，可能會因小失大。

還有一點不可不知的是，一般終身壽險主約，大多能附加意外險、醫療險等附約，但小額終老險僅能附加傷害險，不能增加其他附約，整體效益有限，而且雖然投保前不必體檢，但在投保前仍需要向保險公司詳細說明健康狀況，最後是否承保，還是要看各保險公司的評估結果。

到底什麼人適合買這種保單？對年齡稍長、本身意外險或醫療險等基本保障已充足，想進一步加強壽險規劃的人來說，小額終老險確實稱得上是個簡易且經濟實惠的方案。至於有經濟能力但預算有限的年輕人，若有意透過保險來彌補保障不足之處，不妨從定期險著手，不僅保費較低，保障也相對完善。