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身處高齡化的社會下,若想為未來的長期照護做好萬全準備,長照險實屬不可或缺的項目;但台灣市場的保單數量可謂是全球數一數二,不僅每家公司所推出的契約期間都有所不同,連金額的請領方式也各有所異,與政府所制定的健康保險相較之下複雜許多,更別說還有類似的失能險等等,不免令人一時之間感到難以抉擇。
為了解決這樣的問題,本次便將說明長照險的選購要點,並實際介紹現今市面上最具人氣的產品,其中囊括了擁有最多長照險的南山人壽、唯一國營的臺銀人壽,以及全球連鎖的英國保誠人壽等等;大家不妨將本文作為有力的參考,藉此選出最適合自己的一款,為老後帶來更有尊嚴的生活。
至今於中信金控台灣人壽已有14年資歷,現任通處訊處經理,具有內勤輔導業務員展業與外勤銷售的經驗,並擁有 RFP 美國註冊財務策劃師、RFA 退休理財規劃顧問雙證照。 了解現代人習慣在網路搜集資訊,所以希望透過經營 YouTube頻道與 Facebook粉絲頁,開拓人脈和服務更多潛在顧客,以分享正確保險知識的方式,使大家能利用保險來轉移生活中許多大大小小的風險,進而享有更完整的保障。
從小熱愛日本動漫,就讀日文系且於畢業後赴日留學,並曾任職於日本的遊戲媒體及遊戲公司。平時經常關注遊戲、科技、休閒、健康和理財等最新資訊,喜歡嘗試不同的新鮮事物,閒暇之餘也愛好手作、下廚和愛貓玩耍。目前在 mybest 任職已超過5年,積極尋求各領域專家見解,以確保資訊正確性為最優先。
在專家監製企劃中,專家、達人僅針對「選購要點」提供客觀的分析及建議。排行榜的內容皆由mybest編輯部依照各項評比結果排名,專家、達人並無參與。
許多長照險對於投保年齡的限制較為彈性,最低不到40歲、最高至70歲亦可自由購買,不僅給予被保人充分的保障,也能補強政府照護政策的不足之處。
但長照險的種類不計其數,給附條件也不盡相同,故為了找到最符合自己需求的產品,必須考量其儲蓄功能、請領方式等要點;無論是本身存款貧脊、身邊苦無親友能夠依靠,或是希望接受完善照護服務的人,都應儘早開始進行比較。
首先將對挑選長照險的方式加以解說,大家可一併考量個人的經濟狀況與已經具備的保障項目,讓未來的生活更加舒適自在。
一般的長照險共有儲蓄險與定期壽險兩種,其各自的保費與給付條件皆有所不同,大家在挑選時應先行確認。
「儲蓄險」的部分保費會由保險公司另外儲存,並在解約或期滿時予以返還,因此不但能為將來做好萬全的準備,亦可透過保費來建構個人資產;而考量到臨時急需照護或是因病身故的狀況,也另有與年金或壽險等搭配而成的組合式保險。
與定期壽險相較之下,此類產品的保費雖略顯高昂,但對於不幸身故的保障更加完善;唯獨若在期滿前中途逕行解約,返還的金額恐會少於所支付的保費,此點還需多加注意。
如果希望降低保費,則建議考慮定期壽險;這類產品在期滿或解約時並不會產生退款,因此所需費用也比儲蓄型實惠。但若被保人的狀態與保單所規定的照護條件並不相符,便可能無法獲得給付;且其保障會隨契約期滿而結束,故較適合本身已有終身壽險、僅需單純照護保障的人選擇。
凡是符合保險條款的條件以及期限,被保人即可獲得給付;而為了減輕生活的負擔,還需注意契約屬於「終身型」還是「定期型」。
針對終其一生都想擁有充分保障的人,便可挑選「終身型」的保險;該產品又可分為單次或是定期支付,且適用於固定的保費,無需再度進行契約更新手續。
與定期型的保單相同,終身型產品大多有設定投保年齡的上限,故只要符合規定範圍,想趁年輕時做好終身準備的人之外,擔憂自身健康的高齡人士也能自由購買。但由於部分保險公司訂有健康狀態的條件,且此類保費比定期型略顯高昂,因此在投保時還需多加確認。
與一輩子的補償保障相比,如果更加重視保費的划算程度以及變更契約的彈性,則應尋找「定期型」的產品;若在事先制定的契約期間內達到條件,即可申請保險的給付,很適合未滿65歲的青壯年購買。
但是相對地,務必注意保費可能在契約更新時隨之變動;如選擇即使非處於照護狀態也能夠更新的契約,則保費恐會更加高昂,建議被保人在制定新約前充分了解內容,以便順利完成手續。
長照險的給付大致可分為分期、整筆以及合併三種方式,對於照護期間以及個人的經濟狀況都影響甚巨,以下便將逐一仔細剖析。
如欲為長時間的照護生活做準備,便建議選擇「分期型」的保險;一旦身體狀況需要長期的照護,便可如年金一般定期請領,進而緩解因持續支出所引發的不安。此類保險亦可分為永久領取的終身型,以及在一定期間之內給付的定期型,而前者的保費通常較後者高;其後也將針對分期與整筆兩種型式,說明設定高額保費的考量重點。
與持續性的定期給付相比之下,「整筆型」長照險很適合偏好一次領取整筆金額的人;且此類產品的保費較分期型低廉,對於節省支出有所助益。當需要接受照護時,舉凡無障礙施工作業、購買照護用品、相關的設施等皆所費不貲,常會需要高達幾十萬元的花費;在這樣的狀況下,整筆型的保費便可適時派上用場。
但此類保險並非如分期型一般為長期給付,故在未來仍可能出現資金不足的狀況,因此如何有計劃地運用保費亦是一大重點。
若想同時應付長期的照護費用與臨時性花費,並建議參考「合併型」保險;此類長照險結合了分期與整筆兩者的優點,能夠運用於各式各樣的場合之中。但其補償的項目雖多,保費亦可能隨之高漲,故較適合金錢無所匱乏的人,藉此打造無憂無慮的老年生活。
保障充足的特約條款有助於減輕經濟壓力,許多項目可在符合條件的狀況下可享有豁免保費,亦有部分可供更改請領方式,大家在挑選長照險時務必加以審閱。
當因身體狀況急轉直下而頓失收入時,即可活用免繳保費的特約條款。舉例來說,如果擔憂失智症所帶來的負擔,則應尋找因應此症狀提高補償的「失智症特約條款」。由於特約條款的種類極其繁多,對於保單的影響也甚是巨大,大家可考量未來生活的安定感,以及定期支付所帶來的財務靈活性,進而選出最符合需求的款式。
商品 | 圖片 | 價格 | 推薦重點 | |
---|---|---|---|---|
南山人壽 1LTC | 首創回饋金來督促維護身體 | |||
富邦人壽 LTH1 | 免繳保費仍享有保障 | |||
臺銀人壽 | 以年齡為標準的定期型態 | |||
南山人壽 HRLTC | 按給付次數增加比例 | |||
國泰人壽 | 可自由搭配多款附約 | |||
富邦人壽 XDN2 | 彈性的繳費年期與方式 | |||
保誠人壽 | 最高216個月的長期守護 | |||
國泰人壽 VS8 | 透過實物給付提升便利性 | |||
臺銀人壽 | 針對長期照顧的基本款式 |
閱讀完前文以及人氣排行榜,大家可能對於長照險仍抱有些許疑問;以下便統整出由專家解答的常見問題,為消費者在購買前先行解惑。
A:除了經由業務處理之外,大家亦可參考線上投保;目前絕大多數的保險公司都提供此選項,消費者不僅無需步出家門即可完成手續,且部分產品甚至提供網路專屬的優惠價格。
A:雖然許多台灣本地業者不比國際連鎖的保險公司名聲響亮,但凡是經過政府合法立案的公司,皆具備一定程度的保障與穩定性,消費者可一併加以評選。
A:如果在契約年限期滿前想先行解約,務必仔細審視條款的內容,確認是否會產生解約金,或是影響日後的投保權益。
以上就是本次的長照險介紹,大家是否對於此類保險有了更深的認識呢?不管現在幾歲、身體健康與否,都可將文中的內容作為的參考,預先做好萬無一失的準備,藉此減少生命中的負擔與壓力,並增添生活裡的舒適與歡樂,打造自給自足的老後生活。
商品介紹參考製造商、品牌官網及各大電商通路內容所製作。
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