香港保险系列十二---香港保险的超详细问答?

问：香港寿险有哪些不保事项，香港寿险最大的优势是什么？香港保险的卖点是什么？

答：除了一年以内自杀、枪毙，无任何不保事项。香港寿险最大的优势是没有“免责条款”或“不保事项！”

香港保险卖点：保障高（比如人寿单没有不保事项）、保费低、保证回报较高、免交遗产税（香港没有遗产税）、医疗保障全面、危疾（重疾）疾病种类多、行业监管严谨、理赔规范化、离岸投资（资金合法自由进出香港）、全球联保（全球性保障）、保险产品完善、人民币近年升值、赴港投保更合算、特区的隐私条例保护投保人的个人隐私、香港保险理赔率投诉低、12年比11年增加18%，国内理赔投诉增加205.78%，香港代理人流动性低，专业知识和诚信不误导。

问：香港保单的优势有哪些？

答：对比国内保险同样的保额，香港保险保费更便宜，回报高，保障范围大，理赔条款宽松。因为香港是全球三大金融中心之一、美国洛杉矶、英国伦敦、亚洲香港。所以，在香港投保可以享受较低的保费和较高的投资回报。与此同时，在香港经营保险业务的，大多是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的法制，沿用英国法律体系严格的监管，都予以投保人高度诚信和全面保障，到香港买保险签的是法律档。

1、 相同年龄的被保人，香港保费通常是国内保单的60%-70%。

2、 如果是重疾，保障疾病更多，还保52种早期重疾，保障范围更全面。

3、 保单满5年后，现金价值一直高于国内的保单，这说明什么？说明两个问题：

1）香港保险是面对全世界投资的，投资管道多，范围广，没有限制，客户和公司的利益都得到保证。

2）香港是全世界第二长寿城市，保费率是按人寿命计算（香港人均寿命85岁）。国内人均寿命75岁，因此保费更便宜、保障更高、投资回报率也高。

住院险会列明“保证终身续保条款”，如果保户无法得到绝对持久的保障，因为出现一次或者数次重大疾病理赔后，保险公司有可能会拒绝客人的续保要求，而“保证终身续保条款”可以使保户绝对享有终身的无条件的医疗保障。这在国内没有保险公司可以做到，清楚写明在合同上。

问：为什么说买香港保险可以避税避债？

答：香港本身就是一个避税港，遗产税自2006年开始不需要征收了。即使是在全球范围征税的美国，只要是人寿保险金的赔付，不管是在哪里买的，都可以避税避债。

富豪们赴港买保险，多是垂青“避税”“避债”“避险”的遗产转移功能。保险是隐形资产，保密度高。有知情人士爆料，一些频临破产的中小企业主，居然把实业抵押给内地银行套现，转手到香港购买保险，将巨资暗度陈仓至境外，期望在境外“保险权大于债券”的法律框架下，即使是公司被清盘，手中保单都不会打水漂而达到保全资产的目的。

问：内地客人投保香港保险最关心的三个问题是什么？

1、 汇率问题？

2、 如何理赔和续期缴费？

3、 内地身份买香港保险是否受香港法律保护，有纠纷是否可以解决？

问：港币和美金挂钩于人民币兑换价，七年从1.2元跌到0.79元，相当于40%下跌，从香港买保险长期看未必高？

答：买香港保险汇率确实是个大问题，如果人民币一直只升不跌，那么客户确实有汇率损失。但是这个世界会有只升不跌的定律吗？国内短短十几二十年间，通胀高达600%，货币对内贬值对外升值，在国内高保费的情况下，客户购买的保单贬值速度更快，而香港保险就算计上汇率损失，也比国内保单更便宜更能保值。

问：现在人民币升值，购买港币或美元计价的香港保险，是否划算？

答：目前，人民币确实是每年都在升值，可是从趋势来看，人民币升值已经接近尾声，中国内地外汇盈余开始持续减少，制造业竞争力在下降，人口也开始老龄化，楼市泡沫通胀越来越厉害，作为中国外贸市场的欧洲和美国，都大幅削减开支，节俭度日，所以中国经济已经不能靠出口来拉动增长。

如果用人民币投资香港保险，缴费也是分期缴付，汇率波动对保单价值的影响也比较小，而十几年或者几十年后的人民币又是否还能维持今天的价值？如果几十年后人民币兑美元汇率下降，在香港买保险会获益更高。

（例如：现在人民币和港币是1:0.8算，你买了香港保险，等于打了8折，到十年后美国经济上去了，中央抵制人民币升值，甚至人民币主动贬值，那时候人民币和港币按1:0.9算，那你的保单将达到最大收益）。

问：现时美元转弱，是否投保香港保单的时候？

答：储蓄寿险是长远的人生计划，不应受短期经济波动所影响，美国是世界经济大国，136个国家大量持有和储蓄美国国债（如果它不保值没有那个国家愿意储蓄美国国债），中国持有量排名第一，所以美元是全世界最保值的货币和流通最广的货币。港币汇率和美元汇率是挂钩的，长远来说，拥有一笔香港保险应更稳妥。况且，如果你的资产100%是人民币，你就需要分散风险，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。保费每年缴付，汇率变动已充分反映于每年的实质保费中。

问：保险时期长，需要长期服务，办理理赔跑香港不便利？

答：一般日常高端医疗等保险，理赔率高，建议买香港的，香港赔付金额大，适合国内高级私家医院（和睦家之类的）。重疾险、寿险、分红险等，理赔售后服务不多，且优势明显的，更应该到香港买。对于理赔服务，客户本人是不需要到香港索赔的，把理赔的原件寄到香港就可以了，香港的保险是面向全世界的，具有很大的便利性。例如一些高端医疗险，是直接与全球著名医院结算的，客户可以身无分文第进去进行治疗，所谓的拍拍屁股走人了。一般理赔在单据齐全情况下，理赔时间一般是3-4个工作日。

问：香港重疾的疾病名称与内地不同，对理赔是否有影响？

答：由于语言翻译的原因，同一种病，两地有不同的译名，例如Parkinson’s Disease，在内地译为“帕金森氏症”，在香港译为“柏金逊症”，Cancer，内地叫“恶性肿瘤”，香港译为“癌症”，但都指一种疾病，因此疾病名称翻译上的不同，对理赔没有任何影响！

问：在香港购买保险，以后怎么样缴付每年的保费呢？

答：客户可以在国内开立香港银行账户，比较推荐招商银行一卡通或者到国内工商银行的柜台开立香港工银账户，这两个银行都不需要到香港的招行或者工行见证，在国内的柜台见证即可，工行只需要提交通行证和身份证就可以了，招行还需要提供地址证明，即过往三个月的银行账单、水电费账单都可以。开立以后，可以透过互联网在国内转账出去，不过要收手续费，一笔大约300人民币左右。这个香港账户和其他香港银行账户一样可以处理扣费买卖基金港股美股等其他银行事务。如果客户每年来港，顺便用现金缴费也可以，看客户个人选择，如果刷卡的话续期是有手续费的，只有现金美金港币没有手续费。看客户个人选择。

问：中国大陆人士如何享受售后和理赔服务？

答：一经在香港合法投保，客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到香港保险公司办理。

如有需要，客户可以选择两种理赔方式：

1） 客户直接寄索赔单据或别的服务申请给代理人，带回公司，理赔完毕，由公司直接寄有客户姓名的现金支票予客户，并去信确认。

2） 客户直接和保险公司联系，讲索偿资料寄往公司，公司理赔完毕，将现金支票寄予客户。

另外，每个客户，都有一个网上服务账户，可以透过公司网址，了解自己账户数据，病每年均可收到红利派发信息的信件，以及与服务有关的信件通知。

问：香港“意外身故和失肢险”是否理赔地震造成身故和残疾？

答：因为地震造成的身故和失肢属于“意外身故和失肢险”的保障范围，完全可以理赔。尤其是“失肢”情况，在地震中尤为突出。

问：香港寿险是否保障因地震造成的死亡？

答：香港寿险保障因地震造成的死亡，因为香港寿险没有免责条款，只要生命离世，投保人家属均可获得理赔！（除了一年之内自杀，枪毙之外，无论什么情况的生命离世都可以获得理赔）

问：中国内地客户与香港保险公司发生诉讼如何处理？

答：香港保险公司本着最高诚信原则经营业务，所发出的保单透明，公正，最大限度降低与客户发生理解分歧，引发诉讼的可能。客户与保险公司的分歧，通常由香港香港保险索偿局本着“并非拘泥条文，以公平合理的协商”原则进行人性化协调处理，以尽量保障客户利益，避免形成诉讼。如果因为公司出错，影响索赔，会有客户的保险代理向公司提出申诉，保证客户权益。

问：中国内地身份的客户来香港买保险，是否受发了份保护？

答：香港保险是对全世界开放的，全是记得保险公司都可以申请到香港来经营，全世界任何人都可以到香港来买保险，只要过程是符合香港法律，这就是自由市场经济。

香港是全世界致命的自由经济体，有英国遗留下来的普通法法治体系，且执行有效，所以，只要在香港合法签订的保单，不管投保人是何种国籍，一律受岘港保险监理处监管，也受香港法律的保护。

内地居民在香港签单的合法保单，跟香港本地人签订的保单，权益是完全相同的。

问：中国国内客户在香港投保是否合法？香港特区政府主管保险业的部门是什么？

答：根据香港法例第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士、外国人士或中国内地人士。（摘自保险业监理处复函档案号INS/ADM/7/1），香港保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。中国大陆人士来港投保，需要提交合法来港证件，进行登记，复印存档，专人验证，以确保投保地点在香港本地。

香港特区政府“保险页监理处”是香港保险业的政府主管行政部门。

问：香港保险索偿局服务范围包括非香港居民吗？非香港居民购买的保险投诉是否受理？

答：香港保险索偿局的网址：The Insurance Claims Complaints Bureau，投诉局于1990年2月成立，宗旨是为个别保单持有人或其受益人提供有效免费管道，协调及排解他们与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷。

过去数年，由于非香港居民与香港购买保单的数量显著增加，理事会决定由2013年5月1日起，将服务范围扩展至非香港居民（所有境外人士，例如中国日本台湾东南亚等地区的客户）。理事会相信只要保单是有投诉局会员公司按香港法律出发，所有保单持有人，不论其居住地，皆可使用投诉局的免费服务，这是较公平的做法。目前投诉保额在最高100万港币。

问：计划书写着不适合于中国大陆境内使用是什么意思？

答：在中国大陆境内签单是无效的，不被认可的。买香港保险一定要再香港保单才有效，受香港法律保护。

问：在香港买的保险在中国不具备避税避债功能？

答：犹豫在香港购买的保险已经脱离中国法律的监控，中国政府无权干涉，所以避税避债功能是绝对比国内的更安全有效。

问：中国法律失踪两年可宣告死亡，在香港规定失踪七年才能宣告死亡？若在内地出险，香港保险人寿赔偿程序是否需要香港律师做死亡认定？

答：两地法律确有不同，例如根据中国保监会规定，若被保险人未成年身故，身故保额10-18岁最高50万人民币，0-10岁最高20万人民币，而香港最高可以买到30万美金保额不需要体检和财务证明。

其人寿理赔程序不需要香港律师做死亡认证，单需要受益人来港办理领取赔偿款手续。前提要国内公正处公正死亡。（所需档案除公证死亡需要原件外，其他复印件即可）。

问：中国法律规定保险公司不允许倒闭，监管严格，儿在国外即使像友邦，富通这样的大公司2008年也险些倒闭，香港的小保险公司风险更大。

答：全世界的人寿保险公司都是不允许倒闭的，否则就不会出现美国雷曼兄弟经营了400家银行和友邦保险一起到了破产的边缘，而美国政府没有伸出援手去救雷曼兄弟的400家银行，任由银行倒闭，而美国政府出钱收购了友邦保险85%的股权，不允许友邦保险公司倒闭。保监处规定经营不善的保险公司会有在保公司或者其他规模大的保险公司收购继续经营，以确保客户的权益。所以客户最多只会因保险公司经营不善损失红利收益，但保障类投保类保额肯定是100%得以保障的。

问：香港保险公司是否有破产的风险？

答：对于人寿保险，香港政府对于香港保险业的监管非常严格，每出售一份，香港保险监理处都会要求香港保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港，以便更好的保障投保人的利益。如果在香港有人寿保险公司经营不善，频临危机，香港政府即会出面，让有财政实力的保险公司兼并该保险公司，保障香港出售的人寿保单不受损失。香港政府也正在设立香港人寿保险再保险基金，用以担保香港出售的每一份人寿保单。

问：为什么说免责条款最能非常直观的体现内地与香港保险产品的差异？

答：国内与香港保险公司较为常见的责任免除条款的对比表。国内平某公司的免责条款：

因下列情况之一，导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金责任：

1） 投保人或受益人的故意行为；

2） 被保险人故意犯罪或者拒捕，故意自伤；

3） 被保险人服用、吸食或注射毒品；

4） 被保险人在本主险合同生效（或最后复效）之日起2年内自杀；

5） 被保险人酒后驾驶、无合理有效驾驶证驾驶、或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；

6） 被保险人患艾滋病或者感染艾滋病病毒期间；

7） 战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；

8） 核爆炸、核辐射或核污染。

发生上诉第4）项情形，本主险合同终止，我们退换本主险合同的现金价值。

发生上诉其他情形，本主险合同终止，如果您已交足2年以上的保险费，我们退还本主险合同的现金价值；如果未交足2年的保险费，我们在扣除手续费后退还保险费。

香港保险没有免责条款，受保人于保单生效日一年之内自杀，枪毙不保之外，无论什么情况的生命离世都可以获得理赔。

问：为什么国内保单保费比香港高，但回报反而较低？

答：首先，国内政府对保险公司的监管比较保守，所以公司在投资方面限制比较多资金不能做境外投资，不能最有效的进行投资；再者，两地的保险公司的费用结构也不一样，由于香港保险公司的业务质量较好可在全世界任何一个国家进行投资，所以费率和分红都对客户更有有利。

香港是世界三大国际金融中心之一，金融服务的竞争激烈，产品当然更有优势，国内居民到香港投保，用国内同样的保费，可以得到更高的保额，条款完善，理赔容易，保障更全面（例如国内一些保险公司的重疾险是40+10种重疾，而香港的重疾险56+35）

问：内地客户来香港买保险，需要携带什么资料？

答：内地客人来港投保，需要携带本人的港澳通行证（或护照），身份证，入境的时候记得保留好入境纸（一个白色打印出来的小条上面列明姓名日期的），如果夫妻互保，需要结婚证或户口本；如果为孩子投保，7岁以下需要孩子的出生证，7岁以上需要孩子的学生手册，另外准备带有银联标志的信用卡或者借记卡或者现金就可以了。

问：国内客户来香港投保，需要哪些条件？

答：1）有合法证件来香港签署保单

2）对香港的制度有基本了解

3） 被保人的健康符合投保要求，个别客户需要预约体检

问：内地居民来港投保步骤是什么？

答：1）确认了购买的计划确定好时间就可以带齐证件来港投保（整个流程只需2小时左右）

2）在保险公司签字并缴费

3）回家等合同

问：买香港保险前，至少应该知道那几件事？

答：决定购买前，一定要问自己：

1） 你买的是何种保险？保险方案是否明白？保险目的，保费，缴费期等等

2） 保障期限和保障范围是什么？

3） 理赔程序是什么？

犹豫保单售后服务是一个长久的过程，所以建议：在资深的代理人哪里购买保险，这样售后服务才有保证！因为买保险，实际上买的是“服务”。

问：买香港保险需要注意什么问题？

答：需要注意的是否到保险公司签约，除了忠利和大都会定期寿险不用到保险公司办理认证以外，保诚友邦宏利安盛的重疾都需要到保险公司签署。如果客户健康的话倒也没什么，之前如果有点小问题的，例如脂肪肝，乳腺增生，这种常见的，但是保险公司会要求客户体检得内容，请提前告知，否则要跑两次就麻烦了，健康无社保使用记录，就是没有住院或者社保卡借给人使用的，就没问题，记得一定要如实告知，香港保险公司很反感客户欺骗的，恶意欺骗隐瞒会导致保险公司单方面可以终止合同，我手上已经有这样的案例了。现在社保记录都是联网的。

问：来港投保走自助通关通道，为什么要领取入境纸？

答：因为这是证明是你本人亲在在香港签署的资料以备保险公司备案。

问：我在内地已经有社保和医保，还需要买香港商业保险?

答：社保和医保是最基本最基础的保障，而商业保险，则能提供更广泛、宽松、充裕的家庭保障。选择商业保险，选择的是一种更优质的生活方式。

社保不足：

1） 当客户有一天离开家人的时候，社保病不能实时提供一大笔资金照顾到家人能够体面地办理后事。

2） 客户需要医疗治疗，社保只能提供当地最低标准的医疗服务，外地医院只能最多报销50%，也不能使用非社保指定较为先进的药品，以及只能使用最低标准的病房，医疗设备。与此同时，疾病期间的营养费，护理费，自理医疗费，供房子费用，家人生活费用都需要自己承担。而社保医疗的最高保障额的上限，也并不宽松。

3） 社保的经营和管理状况并不乐观，随着中国年轻人口的倍数降低，社保支付压力将日益加大，未来并不保证提供一个充裕，体面的退休生活。

问：为什么投保香港保险时候需要如实告知？为什么要告知吸烟的情况？

答：保险的基础是“最高诚信”，因此如实告知自己的生活习惯（如吸烟、喝酒等）和身体状况（是否患过重疾等）非常重要，以为这些都是保险公司是否批准保单申请的关键因素。如果不如实告知有吸烟习惯，万一以后换上肺癌，保险公司查出以骗保为理由拒赔保险款。

投保香港保险时，一定要如实告知吸烟情况，因为非吸烟和吸烟的费率不同。

问：香港保险保单可以选择什么货币种类？

答：香港保险可以选择港币保单，也可以选择美元保单，现在慢慢也有人民币保单，以上3种保单货币中，港币和美金保单的收益相对较高，人民币保单收益相对较低。在香港，一般都不给客户推荐人民币保单，因为港币和美金是可自由兑换货币，更国际化，投资管道更广，而人民币目前是不可以自由兑换货币，投资管道相对比较窄，所以人民币保单的回报就相对较低。

问：为什么寄来的香港正式保单，没有公章，是否有公司负责人的签字？

答：香港与内地不同，在香港不需要用公司所为的公章来确认保单的有效性，这也是西方国家通行的做法。验证香港保单的真假，其实很简单，客户可以致电香港保险公司的客服，跟客服核对个人资料和保单号码，就能确定真假；还有一种方法就是，登陆香港保险公司分配给客户的网上账户。

香港社会还是一个相对诚信的社会，没有内地社会那样层出不穷的骗局，只要客户按照保险公司制定方式投保，一切都没有问题。

香港正式保单合同的封二页面上，有保险公司运营部总经理的签名。

问：香港保险前三年的现金价值是零或极少，也就是说退保一分钱拿不到。保险是一辈子的事，需全面考虑，一开始就要保险。

答：既然说保险是一辈子的事，那买完又退保这是什么跟什么呀？中途退保无论在内地买还是香港买都是一样会有损失，国内的退保非常多，2012年的退保款打到300亿，大多跟代理人在购买时“忽悠”客户有很大的关系，和中国保险是宽松投保理赔严，香港保险是严格投保宽松理赔有关。在香港，退保人数很少。

问：能否为刚刚出生的保保投保香港保险？香港重大疾病的投保年龄是多少？

答：无论宝宝是在香港出生或在内地出生，父母均可为出生14天以上的宝宝投保香港保险！香港重疾投保年龄通常为0岁（14天）--65岁。

问：乙肝澳抗阳性带菌者可以投保香港重疾吗？是否要加费？

答：乙肝带菌者只要肝功能正常，无需服用任何药品和跟踪治疗的情况下，通常都可投保香港重疾。（通常还需要对肝功能进行检查，并根据检查报告来决定核保结果，包括正常核批、增加保费、增加免责条款和拒保）。

需要注意的是，有的香港保险公司对乙肝带锯投保人按照标准费率收费，不增加任何保费或免责条款，但有得公司要额外增加保费或免责条款。

问：香港保险公司的投保年龄有那集中核定方法？

答：一般有两种方法核定投保年龄，一种是按照国内的身份证上的出生日期来确定，一种是按照香港出生证或身份证来确定投保年龄。

问：投保香港保险时，保险合同当场能拿得到吗？

答：保单合同要等到保单通过核保程序后，方可领取。

问：买香港保险需要体检吗？

答：是否体检通常取决于被保人的投保额度，年龄和身体状况等原因，如需要体检，由保险公司安排在香港的诊所检查，费用由保险公司负责。

问：香港保险理赔申请表中为什么设有“被保人近亲签署”一栏？

答：在向保险公司索偿时，考虑到被保人的身体不允许签字的情况下，允许被保人亲属在“被保人近亲签署”处签字。

问：香港的重疾险和内地买的重疾险是否冲突？

答：投保人在香港和内地同事购买的重疾险，两者之间没有任何冲突，因为理赔时，是分别独立赔付的。

问：为什么说健康身体是购买香港保险的最大资本？

答：购买保险的目的是将自己的各种风险，如疾病风险等转移给保险公司，因此保险公司，尤其是香港保险公司的核保程序非常严格。如果没有好的身体，通常是无法购买保险的，因此说健康身体是购买保险的最大资本。

问：为什么说重疾健康险是最具保障作用的保险？

答：保险有很多险种，危疾、寿险、养老、投连等。我一直认为，危疾健康险是最具保障作用的险种。原因之一：无论是儿童、少年还是成人，现在患病，尤其是患重疾的概率要远远超过从前；二是诊断和治疗疾病的费用大幅度增加，已经成为人们和家庭巨大的潜在经济负担。因此为了保障自己和家庭，需要尽早建立重疾保障的“防火墙”。

问：香港重疾多次赔付使用癌症理赔么？香港重疾多重赔付是什么？

答：香港重疾多次赔付完全适用癌症理赔！据最新统计，67%以上的癌症患者在至于后可存活5年或以上，他们再次患癌的机会达到80%，因此危疾多重赔付功能对于癌症患者的保障是非常有效的。

香港重疾多重赔付是指患病第一次赔付后，只要符合理赔条件，投保人还会再有第二或第三次的赔付，通常多重赔付是以附约的形式投保。有些保险公司的多重赔偿的保额是逐次递增的。

问：是否可以给亲兄弟姐妹投保香港保险？

答：不可以！因为没有“可保利益”。“可保利益”只存在于父母配偶子女之间。也就是夫妻可以互保父母可以为儿女，儿女可以为父母投保。

问：香港重疾险中的“第二医疗意见”是什么？

答：“第二医疗意见”是投保香港重疾的客户在患病后，可以通过“国际SOS救援中心”向哈佛医学院等多家美国著名医疗机构，申请额外医疗咨询服务，从而获得更先进适宜的医疗方案。

问：到底花多少钱买保险？

答：保险有两大类，一类是保障型的，比如医疗、重疾和定期寿险等；另一类是储蓄投资类的，要根据自己的储蓄目标和预算情况来设定。通常这两类保险保费大约占全家总收入的20%左右。

问：住院险是否有“保证终身保证续保条款”至关重要？

答：住院险如果没有“保证终身续保条款”，保户无法得到绝对持久的保障，因为如果出现一次或者数次重大疾病理赔后，保险公司有可能会拒绝客人的续保要求，而“保证终身续保条款”可以使保户绝对享有终身的无条件的医疗保障。这在国内没有保险公司可以做到，清楚写明在合同上。

问：50岁以上的人买什么保险？

答：50岁以上的人，人到中年，最需要是健康保障，因此推荐优先购买重疾险，防止自己换了重疾而连累家人，以保障自己同事也保障家庭。其次就是养老金，到65岁每年可以拿钱退休，到百年归老的时候还有一笔生于价值留给后代。

问：为什么第一份商业险要优先考虑保障型的险种?

答：买保险的首要目的就是保障自己，保障家庭，因此保障型的险种是第一选择。在保障型的险种中，应优先选择终身保障疾病+定期寿险。一是由于生活环境越来越恶劣患病的概率越来越大，越来越年轻化；二是治疗重疾的费用越来越贵；三是绝大部分人都没有疾病的保障或保障不够。

问：为什么说“重疾险”既保障自己又保障家人？

答：随着医疗诊治的现代化，越来越多的疾病可以治疗，同事治疗的费用也相应攀升。比如目前治疗癌症较为有效的标靶治疗，每个针剂都是数万元，一个疗程下来一般都是数十万元，因此购买重疾险是保障自己和家人的有效办法。

问：艾滋病是否属于香港重疾险的保障范围？

答：香港重疾险保障因输血导致的或者因职业感染的艾滋病。

问：香港重疾险是否保“意外”？

答：香港重疾险保障意外导致的疾病，如失明、严重头部创伤和断肢。香港重疾险也保障“意外”造成的死亡。

问：为什么要恭喜被保人的身体好？

答：１０月６日，以为先生来公司为５５岁的母亲投保了一份重疾险。先生的母亲对我说“儿子对我好，要为我买一份重疾险，其实我身体好好，从没有看过医生。”我说首先公司你有这么孝敬的儿子，另外也要公司你有这么好的身体，否则也买不了重疾险。好的身体是购买保险，尤其是重疾险的重要条件！

问：为什么说，为客人量身定制的保险是最好的保险？

答：通常每家保险公司的产品有几十种之多，而每位客户的差异化，决定了他们的保险需求也不尽相同。因此根据客人具体情况，从专业的角度，为客人设计不同和适合的保险方案是保险代理人的职责之一。

保险产品没有好坏的区分，量身定制满足客户需求的保险就是最好的保险。

问：如何选择香港保险缴费期？

答：如果购买保障型的险种，如定寿、重疾，建议选择长的缴费期，因为同样保额，缴费期长，每年保费便宜，可达到以小博大的目的；如果购买理财型的，返还型的险种，建议选择缴费灵活或缴费期略短的计划，因为这种计划的投资额较大，缴费期灵活或短的理财计划可防止今后财务状况的不确定状况发生。

问：万能险的好处是什么？

答：传统保单最大的问题就是“不灵活”，比如固定的缴费期，固定时间提取保单利益。万能险的好处就是三个灵活，供款期灵活，供款金额灵活，提取保单利益灵活。灵活是万能险的最大卖点。

问：为什么说人人都有建立“疾病防火墙”的需求？

答：随着医疗技术的现代化，越来越多疾病已经可以治愈，同时，治疗费用也大幅度增加。现在这个时代，“一病回到解放前”。坦白的说，无论大人和孩子，都有为自己，特别是为家庭建立疾病防火墙的需要。而重疾险就是最好的疾病“防火墙”。

问：保单冷静期、宽限期和等后期的区别是什么？

答：冷静期是保单生效后的某一段时间内，投保人可以有权提出终止保单合约的申请，保险公司必须退回全额保费给客人（投连险除外），宽限期是缴纳续期保费时保险公司允许投保人在过了缴费日的某一个宽限期内（一般为30天）缴纳保费。等后期是指住院或重疾保单生效后的某一段观察期后，这些投保方可生效。

问：香港保险续期保费缴费宽限期有多久？

答：公司会在保单缴费日前一个月通知客人，缴费日后还有30天宽限期，所以前前后后有近2个月长的保费缴费期。

问：香港保险中的寄存红利是否可随时提取？提取后对保障额是否产生任何影响？

答：寄存红利可随时提取，提取后对保障额没有任何影响。

问：为什么要拒绝“人情保单？”

答：“人情保单”是投保人为了顾及保险代理人及经纪人的面子而购买的保单。人情单最大的问题是投保人不清楚购买的是何种保障？也不清楚是否是自己需要的保障？人情淡的结果是退单率高，从而造成保单较大损失。因此，买保险一定要拒绝人情单，明明白白买保险。

问：香港保险建议书中的保证现金价值怎么理解？领走后保单是否终止？

答：“现金价值：就是退保是保险公司保证退还给客人的保单利益；退保后，保单终止。

问：香港保单生效后，投保人可以上网查阅自己的投保资料吗？

答：完全可以，只要到公司指定的网站，输入客户号码和密码，就可上网查阅保单资料，甚至可以做电话、通信地址的网上变更。如果客户购买香港投连险，还可在网上变更投资组合。

问：为什么说女性，尤其是中年女性更应注重重疾保障？

答：根据某保险公司最新公布的理赔报告，在重疾理赔人数126宗，其中女性84宗，男性42宗，女性理赔数量是男性的2倍，在女性理赔中，41-50岁有42宗，站女性理赔的一半，因此女性，尤其是中年女性更应该注重重疾保障！

问：买重疾险为什么重要？请看香港某保险公司的最近理赔数据。

答：刚刚公布的最新重疾赔偿数据如下：

癌症占重疾赔偿的83.3%（其中肺癌、肝癌和大肠癌为赔偿之首）

心胀疾病占重疾赔偿的6.5%

癌症占死亡赔偿的55.1%

心血管疾病占死亡赔偿的10.7%

肺炎呼吸系统和中风疾病占死亡赔偿的10.7%

女性赔偿数目占重疾赔偿人数的79%

男性赔偿数目占重疾赔偿人数的21%