中產家庭　買車先定買樓先？

買樓上車先，還是真係買架車先再諗買樓？相信有不少中產人士或中產家庭都會想過這個問題。一位專欄作家提及中產之苦，指月入十多萬元的中產家庭，雖然屬高收入類別，但他們支出也高，每月儲蓄有限，根本難以負擔置業的高昂首期。所謂「家家有本難念的經」，某些洗費是否必須，外人難以評論。但人生之中，一些重大部署，例如何時買車，有預先規劃的話，其實可大大減少置業的困難。

中產家庭開支大，其中一個原因可能是比較。舊同學的兒子課餘去接受名師補習，自己子女去只找個大學生補習似乎好輸蝕。表姐個女暑期去歐洲遊學，阿仔去潮州似乎好失禮。要和朋輩看齊，究竟是必須抑或只是心理障礙，不同人可能有不同的答案。

當然，有些人生大事，會受年齡限制，不宜「超齡」進行。例如女性的生育，我們不大可能指責那些先結婚生仔，再部署買樓的夫婦欠缺規劃。本地女性初婚年齡約30歲，如夫婦年齡接近，其實沒有多少時間儲首期。沒有父幹的話，先結婚生仔、再置業可能是常態。雖然明知租金支出可能會影響儲首期，但也是無可奈何。但除此以外，其他一些重大開支，尤其涉及借貸的，宜壓後進行，最明顯的例子是買車。

買車定買樓　預算有數計

買車會在幾個方面影響置業計劃，其一是首期、其次是每年的車位租金、汽油費、牌費支出；以上兩者都會影響儲首期的時間。另一方面，如果買車涉及汽車貸款，在車會未供滿前又申請住宅按揭，供車的支出又會嚴重影響壓力測試。以一個月入6萬的人士為例，如果無任何債務，月供30年，按息2.15厘的情況下，可借入按揭約659萬元。如有他每月要償還5,000元的汽車貸款，在其他條件一樣的情況下，只可借入約567萬元的樓按。可見本來看似輕鬆的汽車貸款，也會嚴重影響置業計劃。

要重申的是，我們絕不是主張「買車買樓」是人生目標。我們討論的是：如果買車買樓是你的目標，比較容易達標的步驟，其實是先買樓，後買車；而不是反過來。先買車的話，你可更早享受駕駛樂趣，但很可能會因此要推遲置業計劃。