該怎麼買保險？買什麼保險？

你有買過保險嗎？保單到底該怎麼買才會符合你的需求？是多數人在面對大量保險商品時浮現在腦海中的問題，在一頭栽入研究商品與商品之間的正本、副本、費額、理賠範圍前，或許你應該先從了解保險的本質是什麼，並以此為前提評估與挑選商品。

以理財規劃角度來看保險的本質

保險工具在理財規劃 中扮演著很重要的角色，擁有降低風險發生時的財物損失、醫療開支、穩定家庭現況等功能。

但是顧問在諮詢許多個案時，常會碰到一個狀況：「客戶投入過多保費在現有保險規劃，每月無多餘資金可做理財規劃。」顧問了解客戶當初規劃的目的後，發現大多客戶在購買保險時是著重在保險的”好處”，而不是保險的”功能”，因此在理財規劃上失焦。
保險不僅提供緊急事故時的經濟支援，也是保護家庭財務安全的重要工具，但是站在理財規劃的角度，保險應該是輔助我們過上更美好人生的工具之一，而不是只靠保險工具來完善我們的理財規劃。

本文將釐清幾個規劃保險之前需要的觀念，分享保險在理財規劃中的角色與選擇，協助大家制定出適合自己與家人的保險方案。

保險的核心價值

保險的核心價值，在於解決死亡或生存所帶來的風險或問題。
英國前首相邱吉爾曾說過：「我深信，透過保險，每一個家庭只要付出微不足道的代價，就可免除遭受永劫不復的代價。」這句話體現出保險的核心價值。而要免除哪些代價呢？就是我們常聽到的生、老、病、死、殘，以及活太久錢不夠等狀況。

為了解決上述幾種狀況，保險公司推出了壽險、意外險、醫療險、癌症險、重大疾病/傷病險、失能險、長照險。而為了解決活太久的生存問題，推出年金險、利變型壽險、投資型保單。

因此，站在理財規劃的角度，在規劃保險前，應該要先釐清自身在未來會遇到什麼風險，以及目前承受風險的能力到什麼程度，例如抱持不婚主義的年輕人，不會有子女教育金、家庭責任等問題，而著重在照顧好自己，父母孝養金等問題，可能就是投保足夠的醫療險、意外險。如果有家族遺傳病史的人，
則應該趁年輕時規劃重大疾病/傷病險、癌症險。

終身型保險、定期險、一年期附約怎麼選？

終身型保險有其市場定位，但相較同樣的保障額度，定期險、一年期附約的保費較便宜，比起終身型保險創造的保障槓桿比更大，也符合用低保費創造高保障來轉移風險的精神。

保障與投資分開討論

各種金融商品可以互相搭配，加上自身經濟能力如果足以承擔保費，任何的規劃都是好的。然而，顧問實務上的經驗，許多客戶可能剛踏入社會時，懵懵懂懂下就聽從身邊業務員的推銷而規劃了自己的第一份保單，甚至是第一份”退休規劃”，連帶影響自己的可動用資金彈性，及限制了可投入金融市場的預算。

請不要誤會，並不是要否定年金險、投資型保單等商品，而是站在理財規劃的角度來看，在初期能力不足以判斷自己需要什麼規劃前，將投資、保障分開討論，各自就商品工具的特性來解決理財規劃遇到的問題，絕對是好事。

保費應該佔收入的幾成比較合理？

以理財規劃的角度，評估自身風險承擔的能力，除了保險保障，還有緊急預備金、可動用資金彈性等重要指標，再加上保險商品並不會涵蓋所有傷病風險，除了保險，我們也應該設法累積自己手上的可用資金，這才是最實際的作法。

因此，我們應該要將保費控制在一定的比重，用不超過每月可支配支出的10%，來規劃適合自己的保障，其餘的每月可支配支出來累積資產、期許未來用增加的資產來彌補此時保費不足的缺口。

結語

近期顧問遇到一個個案，一對已高齡80歲的老夫妻，因為已無力繳交醫療險保費，不得已只能將中年時購買的終身壽險解約，以舒緩經濟壓力，從理財規劃的角度來看，此舉不但蒙受解約金的損失，也對整體家庭規劃上造成缺口，但考量老夫妻目前已被保費壓得喘不過氣，顧問也只能協助客戶辦理解約。

從此個案，凸顯出在理財規劃上，釐清自身需求，並且趁年輕時提早準備以因應未來會面對的問題，認清買保險是為了轉移風險、減輕負擔，才能規劃出適合自己的保險方案，而不是徒增自身經濟壓力，而喪失餘裕幫助自己增加資產。

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