《保險規劃》房貸壽險 怎麼買才好？

精實新聞 2012-05-23 19:17:48 記者 徐伯豫 報導

小任邁入了「三十而立」，決定給自己的禮物就是買一間小套房給自己，無論是自住或是租給別人，都是很好的投資。不過在前往銀行申請房貸時，行員推薦他購買房貸壽險，但他又想，未來要扛房貸已經很辛苦了，真的有需要多這一筆開銷嗎？

【房貸壽險每件平均保額570萬 高於台灣平均壽險保額135萬】

法國巴黎人壽表示，分析2011年房貸壽險保戶，發現保戶男女各半但男性稍高、男女保戶平均保額相近，每件保單平均保額約新台幣570萬左右，遠高於台灣平均壽險保額135萬，平均投保年齡約為37歲。但在分齡分析中，年齡較大的女性客戶不論是保額或是件數都比男性客戶高，或可推論家庭中第一戶房屋多為男性購買，之後的第二間房或換屋則由女性具名購買為多。 

【平均保額偏低 因北部房價高 壓力已過大】

法國巴黎人壽指出，南北客戶的平均保額，都在新台幣570萬左右，並不若南北房價的差距。似乎南部客戶，尤其是有好屋的資產階級，對房貸壽險的普遍接受度與保險觀念，比北部客戶更為健全。但合作金庫人壽業務部協理焦訓表示，這也有可能是因為北部的房價壓力已經過大，造成房貸戶不想要造成更大的負擔，因此選擇未足額投保，以減輕房貸的支出。 

【精華區銀行競爭性高 利率無法因綁房貸壽險再有優惠】

若是房貸戶在申請房貸時一起購買房貸壽險，通常銀行都會提供一些優惠措施給民眾，但每個貸款案件不同，銀行會根據個人的還款能力及建物的狀況來評估不同的優惠。

合作金庫人壽業務部協理焦訓表示，以購買合庫房貸壽險來說，在合庫、淡水一信都會提供房貸利率優惠；法國巴黎人壽則是可以透過華銀、彰銀、台中商銀投保，各家銀行所提供的優惠也不同。但是以台北市精華區來說，是沒有優惠的，最主要是因為銀行在這些區域因為太競爭，利率已經沒有空間再壓縮。 

【繳交保費 可直接以房貸繳費】

一般壽險提供的是被保險人身故後，受益人的生活保障，房貸壽險則是讓受益人免於背負債務的痛苦。繳交保費方式可以現金繳費，或是在房貸申請通過後，由銀行撥款時一併繳交保費。

舉例來說，小任本次房貸需借500萬，而房貸壽險為30萬，房貸壽險的繳交方式為躉繳，因此跟銀行的貸款就為530萬，房貸壽險的借款直接與房貸分期一起償還即可。但如果房貸已經借到緊繃，保戶就得自行付費繳交房貸壽險保費，不過也有銀行會提供小額貸款當做配套，如此一來還是可以選擇躉繳方式繳交房貸壽險保費。

另外也有分期繳的房貸壽險商品，繳交方式就如同一般人身保險一樣，可以利用信用卡、現金或是銀行轉帳扣款。不過焦訓還是建議購買躉繳型的商品，跟房貸綁在一起，比較可以避免保單失效，且保障不易中斷、省下客訴的問題，同時會接到銀行的通知，利率也有調降的空間。以20年期的房貸壽險來比較，躉繳保費會比分期繳保費便宜兩到三成。

 【房屋轉貸 原房貸壽險可轉為個人定期壽險或解約】

目前房貸利率有多種選擇，而許多房貸戶也會因為多方考量而將房貸進行轉貸的動作，在此提醒您，若是轉貸，房貸壽險將無法提供保障。因為，轉貸後的銀行(要保人)就會有所不同，因此不是選擇解約，拿回現金價值，就是要求要保人改回自己，轉為個人定期壽險。而專家也建議，新的房貸也可考慮購買房貸壽險，避免足額不足期的保障，才不致讓安全的避風港可能會因為保障到期而面臨新風險。

若是提早繳清或是延長、轉貸，由於保費是依據投保當時被保險人的年齡、性別以及投保金額、年期的不同來計算。因此，投保當時即已決定保費多少，並不會因為投後房貸的狀況而不同，不過投保後若房貸提早繳清，則保障仍可以繼續，直到期滿為止，不會受到影響。

【夫妻共同繳交房貸 兩人均可投保房貸壽險】

另外，若夫妻同時繳交房貸，同為「共同借款人」，焦訓表示，夫妻也可以分別投保房貸壽險。假設借了400萬，夫妻均可購買400萬的壽險，不過若僅互為「借款保證人」並不算共同借款，提醒您注意。

男女房貸壽險費率

資料來源：法國巴黎人壽、合庫人壽

【平準型與遞減型房貸 依照保障需求選擇 保費差很大】

房貸壽險又分為平準型與遞減型，值得注意的是，因為保障的額度不同，因此保費相差一半，專家建議，房貸壽險的型別可依照個人預算而定，但會購買房貸壽險多為資產不足，為受薪階級，無法一筆償還房貸，跟定期壽險比起來，便宜兩到三成，兩型之間可以轉換，依照轉換當年年齡計算保費，但保單成本無法規換，現金價值不多。

【房貸壽險是否會根據屋齡做篩檢？】
法國巴黎人壽通路發展部經理黃東新表示，房貸壽險根據年齡性別、身體狀況核保，20足歲至55歲、1500萬免體檢，56~60歲、1000萬免體檢，61~65歲、兩百萬免體檢額度。最高投保年齡為投保年齡加上保險(借貸)期間小於等於75歲。

房貸壽險與定期壽險比較

徐伯豫製表