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個人理財 債務重組 VS 債務舒緩：分別及利弊
借貸後無力償還？除了破產，還有 2 個選擇，包括債務重組（IVA）及債務舒緩（DRP）！前者容讓欠款人在法律限制下有序地逐步還債，後者則容讓欠款人毋須經過任何法律程序，與債主自行磋商還款方案。兩者均是減輕債務的常見做法。立即到底兩個方法有何分別，各自又有甚麼利弊？
債務重組的意思
債務重組是《破產條例》訂明的法律程序（或稱「個人自願安排」Individual Voluntary Arrangement）。當欠款人無法按原訂安排向債主還款時，可以經會計師或律師，與各債主協商新的還款方案，常見的做法如：降低還款利息、延長還款年期以減少每月還款等。
債務重組申請程序
欠款人要申請債務重組，必須獲得相等於欠款額 75% 的債權人同意，並委托具法庭認可資格的會計師或律師作代理人，以開始債務重組程序。
- 步驟 1：委托代理人會向法庭提交報告，交代欠款人財務狀況，包括其擁有的資產、現有負債等。
- 步驟 2：債主會召開會議，商討及重訂還款方案，欠款人需要證明自己有穩定還款能力，以爭取降低利息支出及延長還款期。
- 步驟 3：完成協商後，法庭將頒佈臨時命令，決定是否議欠款人重組債務
誰可以申請？
如果要成功申請債務重組，欠款人一般需要有穩定的職業及收入，以證明其還款能力，債務重組的申請才會獲批。
申請需時多久？
債務重組一般需時約3至4個月，成功的話，新的還款方案將取代舊有條款。還款期則一般長達3至5年。
好處
由於債務重組是法律程序，所以申請成功後，對所有債權人及欠款人都具法律約束力。
壞處
債務重組記錄會出現在破產署名冊內，公眾可隨時查閱得到。相比起破產，申請債務重組並準時還款，對個人財務的傷害較輕，包括：
- 債務重組欠款人可毋須通知僱主（特定職業除外），不會影響現有工作
- 欠款人亦可如常出任企業管理層及經營生意，所持有的專業牌照不受影響；欠款人可保留銀行戶口、繼續供保險及繼續持有名下物業
相反，破產後果嚴重得多，欠款人破產後至少 4 年，均無法享有上述提到的待遇。
承如上文提及，債務重組後果雖然比破產輕微，但仍然是會在法院留下記錄。所以不少欠款人都會考慮債務舒緩（DRP）或結餘轉戶貸款還債。
債務舒緩的意思
債務舒緩做法跟債務重組類似，但毋須經過任何法律程序，而是由欠款人及債主自行磋商新的還款方案。
債務舒緩申請程序
假設，債務來自多間家銀行，最大債主會主導債務舒緩方案，與其他銀行定商議如何分配欠款人的每月還款額。在香港，有不少銀行設專屬部門處理債務舒緩程序。
然而，如果欠款人無法與債主們達成共識，最終很可能交予法院處理，即上文提到的債務重組方案。
結餘轉戶貸款還債意思
結餘轉戶貸款是一種私人貸款產品，原理是將多筆卡數或債務合併，並轉移至單一債權人，以達至減少利息支出、方便管理債務及延長還款期等作用。
以信用卡卡數為例，年利率一般高達約 35%，而結餘轉戶的年利率則為約 3 至 18%，還款期可長期 72 個月以上，貸款額亦可高達月薪超過 20 倍以上。因此，如果欠款人申請結餘轉戶貸款找清卡數，可大大減少利息開支。
用一例子教你如何在還款時慳息！
Leslie 欠下 HK$20 萬的卡數， 實際年利率為 35.75%，他每月平均要供款 HK$8,487，需要 379 個月（大約 31 年半）才能還清貸款，總利息支出超過 HK$34 萬。
假如他用結餘轉戶清卡數，實際年利率為 6.77%，但只需用 60 個月（5 年）及每月供款 HK$3,920 就能還清所有欠款連利息，總利息支出 HK$35,200，足足慳息近 90%！
結餘轉戶本是一種私人貸款，申請手續比債務舒緩及債務重組簡便得多。條件是欠款人的 TU 評分未算「爛grade」、可借新債，並且有能力還債。
原文：債務重組與債務舒緩有甚麼分別？（由 Lendela 提供）
- 借定唔借，還得到先好借！
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