港人退休金缺口360萬　中銀延期年金認購倍增　提升保證回報率至3.3%

香港人愈來愈重視退休計劃，然而，不少人目前的儲備都和理想的退休生活金額有一定的差距，可是單靠人工的增長無法填補龐大的缺口，因此市面上有不少產品幫助大家進行退休規劃，延期年金是其中之一。

中銀香港 （02388） 聯同旗下中銀人壽發表關於客戶對合資格延期年金（QDAP，又稱可扣稅年金）的態度意向調查，發現投資者有年輕化及電子化的趨勢。兩機構亦表示，因應高息環境下客戶對投資產品的回報有更高期望，決定提高中銀人壽固定年期延期年金產品的保證回報率。

港人退休缺口360萬
差距達43%

中銀是次客戶調查顯示：

• 客戶平均認為，833萬元為理想退休生活金額；
• 高收入人士的數字，更高至1,215萬元；
• 客戶平均的退休缺口金額為360萬元；
• 他們的退休儲蓄和理想的金額差距較大，平均為43%。

受訪者中，36%正考慮或已經投保合資格延期年金；當中55%有意投保固定年期；其中45%將經線上投保，包括網上或手機。

調查於2023年11月至12月期間進行，以網上問卷形式訪問近550名18歲至60歲中銀香港個人客戶，受訪者年齡介乎18至60歲。

去年經手機銀行投保
保費增逾2倍

中銀香港個人數字金融產品助理總經理兼保險業務主管李健興指出，愈來愈多客戶經中銀手機銀行投保固定年期延期年金：

• 2023年錄得近四成半客戶經手機銀行投保固定年期年金；
• 期內，經此渠道的保費升幅為逾2倍；保單筆數則增加1.5倍；
• 截至2024年3月底止，更有近九成客戶經手機銀行投保。

固定年期及終身兩種計劃合計，中銀人壽延期年金投保人約四成為41至50歲人士，95%客戶的保單貨幣為港元，其餘為美金及人民幣。

截至3月底止，客戶投保固定年期及終身年金計劃分別為約三成及七成。

平均保費6萬
反映按扣稅額投資

中銀人壽市場及產品發展總監魏志煒表示，固定年期QDAP的最大特色是保證回報率和每月派息，儘管市場上的投資工具多元化，但這兩大特色從五年前QDAP剛推出以至今日，均屬罕有。

另一版本終身延期年金，該行表示，市面上暫時為中銀人壽獨有，則可讓投保人由60歲起至晚年終老亦有現金入息，是針對港人的長壽風險而設。

中銀人壽固定年期QDAP於2020年推出手機銀行投保服務，2022年將該服務的適用年齡當最初的40歲下調至30歲。李健興補充稱，因為從趨勢觀察顯示，年輕投資者對QDAP的認識及需求日漸增長，投保客戶有年輕化趨勢。

魏志煒又指出，客戶平均保費6萬元，與扣稅最高金額相同，亦反映出投保人精打細算的一面。

息口持續高企
上調保證回報至最高3.3%

魏志煒表示，相信目前的息口水平會維持一段時間，有見及此，中銀人壽為固定年期延期年金計劃的客戶提升期滿年度化保證內部回報率，已於手機銀行及分行推出：

• 提升後的基本保證：介乎1.73%至3.3%（原先為介乎1.54%至2.38%）；
• 特選客戶：計及保費折扣，保證回報可高達3.6%；

特選客戶是由即日起至6月30日期間，成功投保固定年期計劃的客戶。以上3.6%回報率，是計及其高達10.5%首年保費折扣優惠。

他指出，在現時息口環境，客戶需求仍存在，除了提高回報，另為終身年期年金計劃提供首年保費折扣達30%，期望可獲得納稅人更大關注。

魏志煒又表示，若計及按應課薪俸稅率產生的可扣稅金額，延期年金的扣稅後回報可以更高，但強調是按客戶個人稅務情況（其所處之稅階）而有所不同，故此是因人而異。

製造穩定現金流更重要

他續稱，延期年金跟儲蓄保險一樣，均屬長期理財產品，設計原意是著重保本及回報穩定，為退休生活開支需要製造穩定的現金流，而非追求高回報率。

「但始終港人購買年金產品時也著重回報率，尤其是固定年期，因此在利息水平上升下，對於這些理財產品也有合理期望，希望可提升多點。」

魏志煒表示，為充分發揮複息效應，投資愈早愈好是老生常談。應用在延期年金上，道理也是相同，客戶可選擇15年、20年、25年或30年的保單年期，每月保證年金入息可靈活提取或積存生息，讓退休保障更添靈活。

李健興亦指出，延期年金目的和定期存款、固定收益（債券）及股票等產品不同。

他提到，買股票要面臨股價波動的風險，做定期要考慮未來利率走勢可能有變，下降機會存在，也屬於一種波動性風險。相對地，QDAP的風險在各類產品中較低。

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