每25個人裡，就有1人領有重大傷病卡

根據健保署統計資料，截至二○一九年二月一日為止，重大傷病卡有效發卡數量為95萬5,587張，歸戶後實際有效領證人數為89萬7,645人，可說是每25個人裡，就有1人領有重大傷病卡。

　　傷病的威脅無處不在，平均壽命雖然年年增長，但是不健康的時間也愈來愈長。癌症、腎衰竭、心臟病、各種罕見疾病及嚴重傷害，即使身體健康狀況維持得宜，但是無端罹癌的新聞層出不窮，哪怕是健康的民眾也得人心惶惶。

　　更令人擔憂的是，在壓力龐大的現代生活中，許多人已經罹患了精神方面的疾病而不自知，甚至周遭人也只會予以「脾氣暴躁」、「個性陰沉」等評價，但憂鬱症、躁鬱症等精神疾病卻是確實廣泛存在於民眾與生活間。

　　外有重傷重病威脅，內有精神疾病隱患，雖說有海內外馳名的健保照顧民眾，但是近年來健保的負擔逐漸加劇，開始出現入不敷出的情形，若以長遠來看，實在無法保證不會像勞保一樣搖搖欲墜，因此以商業保險自行準備醫療費用仍屬必要，不只能夠保障未來的醫療所需，更能夠為健保財政減輕負擔，讓更多需要的人得到照顧。

快速增加的重大傷病患者

　　根據健保署統計資料，截至二○一九年二月一日為止，重大傷病卡有效發卡數量為95萬5,587張，歸戶後實際有效領證人數為89萬7,645人，可說是每25個人裡，就有1人領有重大傷病卡。雖然重大傷病卡具備有效期，近來有效發卡量一直維持在95萬多張，但仍是不小的數字。換個具體一點的方式比喻，就是平均每一個50人的班級，就有2人領有重大傷病卡，而且是每一個班都有。

　　從各類報表中，可以提出幾個值得關注的數字：
◆有效發卡人數最多：癌症，二○一九年一月統計有效發卡總數41萬8,371人。
◆門診支出點數最多：腎衰竭需定期血液透析，二○一七年共支出537億4,400萬點，折合新臺幣約429億9,520萬元；其中門診支出為460億1,800萬點，折合新臺幣約368億1,440萬元。
◆住院支出點數最多：癌症，二○一七年共支出768億700萬點，折合新臺幣約614億4,560萬元；其中住院支出393億7,300萬點，折合新臺幣約314億9,840萬元。
◆平均支出點數最多：遺傳性凝血因子缺乏（血友病），二○一七年平均每人支出435萬4,375點，折合新臺幣約348萬3,500元。

為什麼不能光靠健保支應？

　　或許很多人會覺得：既然健保已經提供了這麼多支援，為什麼還要投保商業健康險？其實最主要的理由有3點：

1.自費項目：健保提供的是基礎的醫療，足以將一般常見的傷病治癒，並且有賴於臺灣醫學技術發達，幾乎都能得到妥善的治療，但也僅限於如此。如果想要用更先進的技術、更優秀的材料、更周到的服務，都需要自費。

　　然而，這些優秀的技術、材料，往往動輒數萬元～數10萬元不等，要價數百萬元的治療或檢查方式也早已不是新聞，但根據行政院主計總處二○一九年二月統計，二○一八年臺灣工業與服務業，平均每月總薪資約5萬2,407元，這是將年終獎金等各種額外收入列入其中的數字。也就是說，如果想用自身收入去支付龐大的醫療費用，相當於消耗數月的收入。

2.健保有限：相對於各種新疾病的發現，以及治療方法的推陳出新，以穩妥為主的健保顯然難以跟上進度，因此無論是近年常被討論的基因檢測、免疫療法，還有更多不斷引入的新藥、新技術，健保能夠提供的幫助其實很有限。

　　當然，健保創建的根本目的在於讓最多的民眾能夠得到基本保障，但健保理賠範圍有限依然是事實，民眾在決定是否投保商業健康險時，可以先瞭解新銳的醫療技術，衡量自身收入是否能夠支撐這些健保無法覆蓋的範圍，再決定是否有需要；保險業務人員也可以此作為突破點，讓民眾明白自身的保障是否充足。

3.財務問題：健保的支出之多，恐怕是創立之初沒有想到的，根據健保署二○一七年財務評估報告，若健保費率維持4.69％不變，健保將持續短絀，至二○二一年健保收支將轉為負數，逆差達994億元之多。

　　因此，健保改革只是時間問題，開源節流，無論是提高健保費率或者調整給付項目，皆勢在必行。誠然，我們可以相信健保不會犧牲一般民眾的基本利益，但是在許多方面的供應相信比起現在會有所降低，屆時若想得到完整妥善的高水準醫療，如果不自費，醫生恐怕也愛莫能助。

　　此外，健保僅給付醫療費用與輔具所需，但是許多重大傷病在治療之後仍需一段時間的修養而無法工作，商業健康險、尤其是重大傷病險等一次性給付商品，便能夠填補這段期間的薪資收入空白，讓民眾能夠安心休養。

－－更多內容請見《Advisers財務顧問》雜誌第361期