保險的核心功能是應對風險，並讓人們在遭遇問題時可以有更多選擇。無論是在個人、家庭、社會還是國家層面，保險都在其中扮演重要的角色。

　　「保險是人類文明的代表」，不少人或許會覺得這是保險業在自吹自擂，但CIA500世界華人保險500強團隊主席陳嘉虎認為這個說法恰如其分。人類文明能夠推進，基本上必須具備2項先決要件──1.社會要安穩；2.擁有足夠資金來推動整體經濟發展。

　　因為若是每個人都只能填飽肚皮，因遭遇的風險而糾結與煩惱，自然沒有餘力發展文明（拉丁文中的城市化與公民化之意，也是社會與文化進步的代名詞）；透過保險，民眾可以更有效應對生命中的各種風險，便有餘力去關注更多事物。

　　陳嘉虎表示，常聽到「保險業是百年經營的事業」的說法，但在銀行、證券、保險組成的3大金融板塊中，保險業在前50年的影響力是不及另外兩者的，但保險業有一個重要的元素：累積。當客戶購買長期保單契約後，每一年都會繳交保費，眾多保戶的資金聚集，就會如滾雪球般為保險業蓄積巨大能量，只要一個國家的保險業能發展超過50年者，就能看見保險業的厚積薄發與態勢。

　　要是一個國家的保險業不斷推進，甚至發展歷史來到百年之後，其影響力絕對是非常巨大的。正因有如此龐大的資金，無論是提供國家進行基本建設，還是投資私人企業運用，都能讓國家與社會發展得更好。所以保險是文明的推手，也是人類進步的證明。

保險的核心價值與功能：作為應對風險的工具

　　綜觀保險的歷史及發明的過程，其存在只有一項意義：作為應對風險的工具，並讓人們遭逢風險時，能有更多選擇。時至今日我們可以將風險分門別類，但保險的核心價值是不會改變的。

　　細究風險，可以發現人的一生其實離不開5大風險：生、老、病、死，以及傳承。「生」談的是財務風險，在通貨膨脹率不斷上升、投資報酬率不理想的當下，更要做好財務規劃，保險作為長期且強迫性質的理財工具，可以對此提供協助。

　　「老」則是長壽風險。隨著平均壽命不斷拉長，人生最大的悲哀莫過於「錢用完後，人還健在」。有趣的是，在20年前，彼時平均壽命相對不長，那時對此有截然不同的論述：「人生最大的悲哀是人在天堂，錢在銀行。」

　　若將人生分為年少、成年與老年3階段，鮮少有人意識到老年已經逐漸成為最長的階段，長壽風險如今已經刻不容緩，是每個人都急需重視與解決的問題。

　　「病」講述的是健康風險。世界衛生組織的數據指出，在所有民眾中，一生曾罹患重症的人比例高達72.18%，心臟病、中風、癌症等疾患相信大家都時有所聞，也並不陌生。

　　「死」便是生命風險。以近年肆虐的新冠肺炎來說，已經造成全球600多萬人的死亡，近6億人確診，這還僅是有通報的人數，實際人數恐怕更多，而即便倖存也可能有後遺症，這無形中大大提高了民眾的生命風險。

　　到了最後離開人世時，要面對的「傳承」風險，特別是現今的民眾多少都擁有一些資產，要是沒有運用保險作為傳承的工具，根本不可能將一生積累的財富完整傳承給下一代。當你不在後，子女要面對債務、貸款、稅務等種種問題，保險不僅能作為解決方案，甚至可以為後代創造更多資產。

　　但陳嘉虎發現，很多時候保險公司與業務人員還是把自己定位在銷售員的位置，這也是人們不接受保險最大的原因。要是真正瞭解保險的核心功能，就會知道業務人員的工作是幫助客戶瞭解生命中的風險問題，並提供適合的方案，這種切入方式也是民眾更願意接受保險的作法。

　　陳嘉虎曾在一場研討會上做了一項有趣的調查，首先他先問大家是否同意，每一個人都會經歷生老病死？在所有人都認同這些是勢必會遇到的風險後，接著他提供4個解決方案給大家選擇，也就是L.I.F.E生命方案：L是終身的保障（life time protection）；I是收入替代（income replacement）；F是財務規劃（financial planning）；E則是緊急資金（emergency funds）。

　　「要是可以選擇，你想擁有幾個？」有92%的人說他4個都要，4%要3個，剩下的4%則要2個，也就是說，在場沒有人覺得自己不需要任何方案；然而只是換個說法，當陳嘉虎說出其實這4個方案就是保險時，超過60%的人卻一改想法，選擇拒絕。

　　這項調查給陳嘉虎相當大的啟發，當業務人員與客戶討論保險時，勢必會面對很多的拒絕，但若是轉為成為提供解決方案的角色，民眾的接受度是相對高的。因此，業務人員是時候做出改變，特別是風險高漲的當下，民眾所面對的困擾與擔憂已非同昨日，人們渴望的是解決方案而不是商品。

　　至此，陳嘉虎又拋出了一個問題：現今在銷售保險的過程中，誰在買？誰在賣？大多數人直覺的答案可能是民眾在買，保險公司在賣，但他有不一樣的見解：「當人生的風險已無法避免，可以發現是客戶在賣，他們必須想方設法將自己的風險兜售給保險公司；保險公司則是在多方評估後，才決定是否要買下這些風險。」

　　現今亞健康的民眾占大多數，業務人員的功能也產生翻天覆地的改變，從銷售商品轉為協助客戶如何做好風險規劃，並及時賣給保險公司，讓保險公司願意埋單。陳嘉虎表示，現在已經進入保險的黃金時期，保險公司與客戶的立場早已對調，這也是行業值得引以為傲的蛻變。

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