保險科技帶來的3項利基： 效率、人才、服務

＊本文獲得LIMRA授權，轉載自「LIMRA Number 1, 2018」

在提到創新及顛覆的潛能，許多人會聯想到新創的技術團隊，亦即金融科技（FinTech）或保險科技（InsurTech）。美國壽險行銷研究協會（LIMRA）及美國壽險管理學會（LOMA）首席會員長吉姆．凱利（Jim Kerley），依循保險科技的願景，參與了前兩屆的保險科技大會（InsurTech Connect，ITC），ITC是目前保險科技領域最大的年度盛會。本文特別訪問了吉姆，請教其對目前保險科技的看法及展望。

問：在ITC大會中，您學習到最令人意想不到的是什麼？

答：我學習到2件事。首先，我們保險產業在投資新創方面是極度活躍的，這次大會的參與人數大約增加了兩倍，由二○一六年的1,500位，到二○一七年的3,500位。有許多人都在關注及評估新創的保險科技，許多新業者也加入或投資保險業。考量所有的投資及風險資本，雖然沒有確切的數字，但目前投資的資本總額是巨大的，這是前所未有的現象。

第二件事情是，保險業對於新創公司的看法及態度，從新創公司會給保險業帶來破壞，轉變為會協助產業改變及升級。這種轉變的情況是很有意思的，從許多參與過的研討會可以看出，這樣的說法一直在增加，也愈來愈清楚。事實上，轉變可以協助我們產業的創新顛覆，而不是擔心外來的破壞，在流程上我們很樂意看到公司的自我創新顛覆，最終成功改革，讓工作更有效率及達成業務目標。總結來說，我看到或許三至五年後的核保程序，將會和現在有所不同，也無法確定客戶互動和服務是否會和現在一樣。

問：什麼產品會帶給保險業最大的衝擊，不管是好的或是壞的？

答：這會依據產業主題或環節而有所差異。比方說，和壽險核心業務相關的，最大的衝擊是核保程序，運用新媒體或新科技來檢視健康記錄並預測健康的改變。在這方面有許多工作正在進行，例如表觀遺傳學生命（Life Epigenetics）公司運用了新科技，結合了醫療科學及預測分析，對我們保險業務產生巨大的影響。

許多公司企圖突破和客戶互動的規則，以協助客戶瞭解產品組合相關訊息，並進一步購買更完善的產品。必須思考的問題是，我們要如何讓客戶瞭解較少被購買，抑或是客戶較少會想到的產品，但也是他們所需要的？

在員工福利方面，由於科技發展，有許多新的平台出現及功能也不斷加強，這將影響到僱主購買員工福利核心產品的決策。對的平台可以提供更快速及正確的評估及回應，如Limelight Health的註冊報價平台。在退休規劃方面，增強可使用的規劃工具，也促使民眾參與平常不會想到的議題。

問：到目前為止，您看到有哪一些創新的例子？

答：萬蒂斯壽險（Vantis Life）和一家新保險科技公司費布克（Fabric）合作，提供千禧世代的意外死亡險，因為這是該世代最大的死亡原因。

由這個想法轉換成我們該如何設計產品？如果你可以應用不同的核保標準，那麼設計規劃的過程也會有所不同。如我們所知，保險產品的形成，不就是為了更符合顧客的需求及區隔不同客戶的需求嗎？

新創保險公司Trov，允許民眾為正在使用的物品購買保險，每次針對一件物品：腳踏車、電腦或相機，而不是「我將購買房屋險來保險屋內的所有物品」。未來我們是否會尋求應用在壽險及退休規劃等產品上呢？

再者，雖然我還沒看到這類型產品，但是否有公司開始思考，如何運用自動核保組合讓401K退休金計畫更加完善？若客戶因意外而喪命，但有儲蓄退休金，是否可以根據客戶過去五年的提存記錄，設計一個覆蓋401K退休金帳戶部分儲蓄的產品呢？

問：從您在ITC大會中看到的成果，哪件事是產業應該做的？

答：保險公司要對正在發生的事情保持高度好奇及理解，不一定要花費數百萬元，但要瞭解產業的最新狀況及前景。以及執行團隊需要建立觀察和評估情況的方法，也需要決定哪一方面需要最嚴格執行。

問：哪2件大事，覺得會在明年發生？

答：隨著許多活動及參與者的出現，保險科技將會繼續活躍。我們看到，至少近一年的投資活動非常顯著，也出現許多新的創意。再者，轉型與顛覆的議題會更加清楚詳細，許多公司正努力整合數位策略的整體概念及數位科技解決方案的運用。我認為，保險公司為了讓運作更有效率，需大量運用科技來達成這個目標。從我諮詢的公司，有許多新創構想正在醞釀，並將在明年陸續公開。

問：您如何看待這樣的變動？其中的意義是什麼？

答：我看到3件事：首先，執行更有效率。保險公司希望從改變中帶來經濟效益，特別是節省成本及加快處理速度，是目前多數行動的主要動機；其次，是菁英專業人才的加入。新科技帶來了許多商業流程的變化及改革，使人們需要去適應與學習，有能力掌握新技巧的專業人員需求日增，將新技巧運用在工作上而獲得成功的例子將持續增加。

最後一項是客戶互動的改善及現場服務提升。我們將看到和顧客互動及進行交易的工具持續被運用，公司正引進新方法來進行行銷。許多配銷商的執行人員也期待運用新的方法能更有效支援業務人員。

問：您最後的看法？

答：現在似乎每個人都被保險科技深深吸引。任何商機都有其商業週期，我有信心新創意及新構想將出現，而保險公司也會成功地把新創意運用在實作上。我不認為保險科技是威脅，反而是讓我們產業更成功與進步的方式。有許多菁英專家正著力於產業的創新改變，我們應該慶幸有這群聰明又有熱情的人，正在為我們產業的改革與升級努力，而不是害怕這些新改變。