三十而立｜30歲肩負重擔？專家教必做3項部署　及早擺脫財富黑洞

30歲至40歲往往是打工仔「財務大躍進」的十年，但這裡講的急增不是收入，而是責任和開支：結婚、首次置業、轉工轉行... 再到為子女的未來儲蓄等。

30出頭正值拼搏期，隨着履歷加深，你可能會比20多歲時搵得更多，但仍有困惑時候，就是上有高堂，下有兒女，家庭負擔日漸沉重，錢賺極也不夠用...

你夜蘭人靜或者會想：到底應該如何進一步增加收入，在40歲以後成功累積可觀儲蓄、安心退休？ 

• 現代人隨着年紀漸長，收入雖然增加，但同時家累也愈來愈大，
• 面對支出總是遠高於收入，很多打工仔擔心要延遲退休，都是人之常情；
• 對此，理財專家提出三招部署，包括杜絕卡數、自製長糧和尋求複息增長...

清除債務+增強退休儲蓄
明智理財3大部署

綜合CNBC訪問多名理財策劃師的意見和香港退休制度特點，本文簡介30多歲上班族可以做以下明智理財三件事，既增加退休儲蓄，又能減輕財務負擔。

• 擺脫以前︰還清債務
• 改善現在︰扣稅三寶
• 部署退休︰長線投資

財務成功部署（一）：跟前半生債務做了斷

20幾歲時收入尚少且心態未夠成熟，故亂揮霍以致入不敷支是年輕人常態。很多朋友在那段輕狂歲月或者都試過做「月光族」，拖欠卡數甚至「碌爆卡」。

再者，青年往往需要應對學生貸款這個「財富黑洞」，耗盡全職工作頭幾年的收入。

美國註冊財務策劃師Andrew Fincher認為，雖然還款也應該是20歲人士關注的重點，但30出頭可能是還清十年來大小債務的最佳時期，因為這個階段往往會人工加幅高，賺更多錢，還款能力最強：

當你30多歲的時候，你有能力還清更多錢，這是一個很好的時間框架，可以真正嘗試不讓債務延續至40多歲。

Fincher的觀點合理，在於30歲人士面對更多人生大關，包括生兒育女和買樓等，財務負擔更重，或者簽下更巨額、年期更長遠的債務例如按揭，更有必要跟過去「好好了斷」，才能邁步向前。

許多背負學生債務的青年需要同時處理多筆貸款，信用卡債務亦是類似，很多人不只拖欠一張卡的卡數。財務顧問Megan Kowalski指出，為了減少債務，他們往往誤墮一個陷阱：沒有先償還最高利率的貸款，錯誤專注於金額最小的貸款。

她建議：「最好優先考慮償還利率最高的債務，長遠有助減少需要支付的利息。」

財務成功部署（二）：加固當下財務地基

在香港，除了住房一環，醫療和退休金都是對上班族晚年財務的兩項巨大考驗。要趁後生打好財務「地基」應對，有何方法？

香港固然有強積金（MPF）制度，但大家很少認為單靠強積金供款投資是足夠晚年生活費需要，遇上危疾和慢性疾病要醫治，隨時令退休老本「一鋪清袋」。近年「扣稅三寶」是不少精明人士的選擇，既能在自身的醫療和退休方面多重保障，又可減輕稅務負擔、為家人增添財務後盾。這三種扣稅產品分別為：

• 合資格延期年金保單（QDAP）
• 可扣稅強積金自願性供款（TVC）
• 自願醫保計劃（VHIS）

「扣稅三寶」可以為每名納稅人每年帶來最多68,000元的稅務扣除額，以現時薪俸稅最高的稅率（即17%）計算，納稅人每年可最多慳稅11,560港元。既然打工仔也是納稅人，對於相關產品，值得多加考慮。

延期年金為長期保險產品，協助供款人把資金轉化為長期穩定現金收入，以收「自製長糧」之效；可扣稅強積金自願性供款是強積金制度其中一種供款，可用作申請扣除個人入息稅；自願醫保是食衞局推出的措施，以規範住院保險，

錯過今個課稅年度也不要緊，可參閱以下文章，為來年扣稅做定功課。

「扣稅三寶」更深入詳解：扣稅年金優惠盤點　最高20%保費回贈

「自願醫保」留意2大細節　多慳過千元（附保費回贈一覽）

財務成功部署（三）：及早投資，以收複息長線增長之效

30歲是確保你的退休儲蓄步入正軌，並持續增加儲蓄的好時機。正如前述，大家也覺得MPF未必夠用，或多或少也有個人投資，股票、債券和基金都是熱門之選。

部份人害怕投資股票，因為驚蝕錢，然而，解決辦法並非不投資。個人理財專家Farnoosh Torabi認為打工仔要直面恐懼，才能把握致富良機：

了解市場是不穩定——但當你進行長期投資、處於多元化投資組合中，成功機會就會更高。

雖然熊市不可避免，但從歷史上看，長期股票投資者平均每年回報率接近10%。

從投資角度看，打工仔單憑儲蓄往往追不上通脹速度，但憑着複息效應（Compound interest effect）可以「錢搵錢」。所指是把上一期的投資本金和利息，一併存入下一期的新帳單當中，經過長時間堆疊後，初始投資不僅可以賺取以本金計算的回報，還可以賺取累積的利息回報，從而產生指數級增長。故此趁年輕及早投資收效甚大，因為供款時期愈長，累積回報愈大。

29歲提早退休的前Google研究員Daniel George也分享個人月供科技股賺錢經驗：

投資愈早愈好，因要時間發揮複息成長，只是伴隨着許多風險和波動。

然而，在市場逗留的時間長久，總勝過掌握入市時機。

即使股票下跌，如果你能等待足夠長的時間而不拋售，它們通常也會回升。

他表示，年輕的在職人士可以應對風險和市場波動，因為有工作收入和較低的生活成本。但當你年紀較大或退休，或會希望投資更安全、波動性較小的資產，例如債券、國債和做定期。就此來看，30歲打工仔其實對風險的承受程度仍算「如日方中」，因為正值賺錢高峰期，最能夠抵消潛在損失。

積金局經常強調以平均成本法「拉勻」購入單位成本，定期定額投資MPF以減輕市場波動風險，其實在供款股票上道理也是一樣。市場波動雖然望而生畏，但完全不投資，可能會錯過比單單將現金存於銀行更多的增值機會。

新手投資者的困難是資金不足，也不想冒投資個股的風險。金融專家表示，要是太害怕跌市，較低成本的ETF（交易所買賣基金）是投資初哥可以考慮的一個入門途徑，既可捕捉某個投資市場或資產的升值機會，亦可減少承受波動損失：

• 這類投資基金追蹤諸如標普500指數、恒生指數、日經指數等個別市場指數的表現；
• 有被動管理和主動管理兩大分類；
• ETF的成分股會根據所參照指數的成分股比例進行買賣，從而令基金的表現與所參照的市場指數的表現相近；
• 由於是一籃子投資，分散於數十股票，ETF可以減少過度側重部份個股的風險，尤其適合對波動性敏感的投資者。

撰文：黃正軒

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