安養信託費用多少？信託2.0是什麼？專家解析優缺點

安養信託是什麼？

「安養信託」是銀行推出的理財商品，可以想像成「安置老本的保險箱」，委託人（財產的擁有者）將財產存放在銀行保管的帳戶裡，再透過信託的契約，定期或分次將財產轉移給受益人（通常是自己或其他想照顧的家人）；現今也有證券商開始提供安養信託服務。

透過安養信託，可以事先確定這些財產的管理及運用方式，通常都是運用在支付生活費、看護或醫藥費，且僅有受益人能透過指定的方式來運用這些財產，也就是所謂的「專款專用」；至於未被動用的資金，則可拿來儲蓄或投資，通常會投資在較穩健、低波動、能孳息的產品，故安養信託成為不少屆退族、退休族、銀髮族的選項。

此外，委託人可以指定由值得信賴的第三方作為信託監察人（一般來說會是律師、社福團體、可信賴的親友），可由一人或多人同時擔任，並安排順位，一來監督銀行的資金撥用情況，二來也能保護契約不會被任意解除。

安養信託類型有哪些？

依委託與受益人的關係，可分為下列3種：

• 自益信託：以委託人自己為受益人
• 他益信託：以委託人的子女或其他親人為受益人
• 部分自益、部分他益：同時以委託人自己及子女為受益人

依受益對象種類來區分，可分為「高齡者安養信託」及「身心障礙者信託」兩類；前者以有退休安養需求的受眾為主，後者則是由身心障礙者申請。

信託2.0是什麼？

國人常有「信託是有錢人的工具」的迷思或只偏重理財信託的觀念，金管會於2020年推動「信託2.0計畫」，正是希望扭轉這種情況，讓信託結合各項生活所需，擴大到能進行「跨業結盟」的生態系服務。

在「信託1.0」的階段，一般情況下，安養信託的受託人只負責將委託人交付信託的財產，定期付給受益人。但來到「信託2.0」時代後，銀行可與醫療單位、社福團體、安養機構、車輛租賃、老人住宅或養生村、殯儀服務等業者進行跨業合作，讓信託的客戶優先享受健檢、居家療護、輪椅接送及無障礙車輛租借、入住老人住宅或買塔位等服務，或是享有優惠價；一言以蔽之，就是透過信託的「好康」來滿足人生不同階段的各種需求。

安養信託收費多少？多少錢可以安養信託？

申請信託者必須先支付一筆一次性的「簽約手續費」，以目前國內銀行的方案來說，每個月1,000～5,000元不等；若交付安養信託的財產或契約內容較複雜（比方說投資的商品種類較多、受益者不只一人等），收費可能會調高。

以目前市況來說，之後每年約需繳交信託財產餘額0.2～0.7％不等的「信託管理費」，按月計收，最低繳交金額為500元。以銀行1年期定存利率1.5～1.6％來計算的話，利息就足夠支付信託管理費，稱得上是符合效益。

此外，如果要修訂信託契約或內容時，也會收取修約費用。多數銀行的信託財產額度不設門檻，但得視方案而異。

安養信託受益人一定是要本人嗎？

不一定，因信託的類型而異，必須事先了解。

安養信託的優、缺點？

安養信託立意良善，不過也有優缺點：

優點

1. 財產的管理受到法律制度的保障。
2. 可事先安排老年生活，指定未來將財產給付給自己或特定對象，達到財務自主的效果，避免年老、失能或失智時被遺棄，或者財產被子女、親友侵佔，甚至不慎被詐騙等悲劇，尤其近年高齡詐騙的悲劇頻傳，安養信託對於保護財產安全及老年生活品質，能發揮一定的效果。
3. 一旦有急用時，可以申請增額，有一定的運用彈性。

缺點

1. 需支付銀行費用，除了簽約手續費跟信託管理費，如果簽約後需修訂契約，也要再付費。
2. 並非人人皆可辦理，仍須通過銀行審核，若曾為信用紀錄不良者，可能無法申辦。
3. 長壽風險提高，額度可能因此不足，隨著國人平均壽命增加，即使申辦信託，也可能發生委託人契約已到卻仍在世，但信託帳戶餘額已不足，無法持續保障後續的生活品質。
4. 仍必須面對通膨疑慮，長期而言，物價會持續上漲，現在的一塊錢不等於未來的一塊錢，若通膨超乎預期，屆時一樣可能會餘額不足，無法繼續滿足生活所需。

安養信託服務哪些銀行有提供？

現在幾乎每家銀行都有自己的信託產品，各家銀行的方案不同，比方說契約年限或接受的財產種類不同，有些除了接受存款、退休金、股票或債券等有價證券、保險理賠金外，也允許將不動產、珠寶、古董作為信託的資金來源。

有意參與信託的人，事前應多做功課，比較不同的方案，再選擇最適合自己的項目。