意外險(傷害險)｜何謂意外？如何計算保費？保障有哪些？
意外險的定義與要件
️意外險的本名為「傷害險」，保障「非疾病」所引起的「外來」且「突發」事故而導致的傷害。換言之，意外事故必須滿足「外來性」、「突發性」、「非自願性」三大要件。
1.【外來性】
意思：指意外事故的發生原因必須是在身體之外。
反例：若為疾病所引起，屬內在因素，則不符合外來性。
2.【突發性】
意思：指意外事故快速發生，導致無法預見或預期。
反例：若身體長期過勞，導致心肺衰竭致死，則不符合突發性。
3.【非自願性】
意思：指意外事故的發生，非基於被保險人故意所引起。
反例：若故意自殺，則不符合非自願性。
意外險的保費如何計算?
意外險有別於其他險種的地方在於，其保費不以年紀與性別為計算基礎，而是以「職業等級」。
職業等級依「工作危險程度」分成1~6級，第1級的工作環境是最安全的，保費也是最低的，如老師、內勤等職業。第6級的工作環境是最危險的，保費也是最高的，如消防員、空姐等職業。
意外險有哪些常見的保障項目?
意外險常見的保障項目有：意外身故及失能、意外實支實付、意外住院日額等三項。
1.【意外身故及失能】
平常口語上說的「100萬意外險」，通常是指「100萬意外身故及失能」，包含意外死亡及意外失能兩部分
(1) 意外身故
當因意外導致身故時，則投保100萬的意外身故，就理賠100萬保險金。
(2) 意外失能
當因意外導致失能時，則需依照「失能等級表」裡的理賠比例，決定不同的理賠金額如下表：
2.【意外實支實付】
意外實支實付與常聽見的實支實付不同唷。口語上說的實支實付，通常是指醫療實支實付，以住院或手術為理賠條件，而意外實支實付則是以上面提到的「意外事故」為理賠條件。
也就是說，無論是否住院或手術，只要符合外來性、突發性、非自願性所致的意外傷害，均可啟動意外實支實付的理賠。
意外實支實付與醫療實支實付的理賠方式相同，都是在約定的額度內，收據上實際支出多少，保險公司就實際給付多少。
<舉例說明>
若規劃5萬額度的意外實支實付，則：
- 實際花費3萬，保險公司即理賠3萬。
- 實際花費為8萬(已超過約定上限的5萬)，保險公司也只會理賠5萬。
3.【意外住院日額】
意外住院日額屬於定額給付的理賠方式，也就是說，當意外導致住院時，無論實際花費多少，保險公司都理賠「固定」金額。
<舉例說明>
若規劃意外住院日額1000元，則無論住健保病房或單人病房，因意外住院一天都是理賠1000元。
意外身故及失能vs意外實支實付
保險最主要的功能是轉嫁無法承擔的損失，數萬元的意外實支實付，是大多數人可以自行承擔的損失，但數百萬元的意外身故及失能，則是大多數人無法自行承擔的損失。
因此，若以損失頻率來看，意外實支實付是最容易使用到的(如騎車跌倒、打球扭傷等，都可以理賠)，但若以損失幅度而言，意外身故及失能才是需要優先做足的唷！
補充&結語
根據108年衛生福利部的統計，25-44歲與45-64歲的五大死因中，意外事故分別僅占了19%與7%而已，但疾病相關的死因，卻高達59%與93%。
️雖然意外險可以理賠因意外造成的身故，但卻沒辦法理賠因疾病造成的身故。因此，有需要身故保障的人，建議還是以壽險為主，意外險為輔，如此才能擴大身故的保障範圍。
