為人作保是呆人？幫人作保如何可以不惹債上身？

據恆述法師自稱，她替弟子擔保，是因為弟子曾經在她開道場的時候有所奉獻，她才會受人點滴，湧泉以報。

常見的保證關係，會出現在替家人房貸作保、夫妻之間或親戚朋友合夥創業。這些，各自有什麼風險？

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購屋是家庭的大事，不管登記在先生或太太名下，向銀行辦理貸款時，另一半通常都會擔任債務的連帶保證人，一方繳不起貸款，就由另一方履行保證人的責任，代償債務。

替人擔保注意看：你是哪種保證人？

連帶保證人跟一般保證人有什麼不同呢？一般保證人負擔的是補充責任，主債務人無法清償債務，而且經過法院強制執行也沒有效果時，債權人才能要求保證人履行保證責任，這叫做保證人的「先訴抗辯權」。

但是，若是連帶保證人，則連帶保證人沒有先訴抗辯權，債權人無須跟債務人追訴，就可以要求連帶保證人履行全部債務。

現在因為銀行法的規定，自用住宅貸款及消費性貸款，不能要求借款人提供連帶保證人，如果已經取得足額擔保，不得要求借款人提供保證人。因此，若現在還在擔任家中房貸連帶保證人的配偶，可以要求變更一般保證人，若房貸有足額的擔保，還可以依法要求銀行解除保證人的責任。（推薦閱讀：另一半的家人欠債　我該幫忙還嗎？劃清金錢界線 親情才能走得長久）

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出任公司董事　替公司融資擔保　格外小心

另一種常見的保證關係，出現在親戚朋友合夥創業時，因為公司需要資金周轉，向銀行辦理借款，銀行會要求公司的董事擔任公司債務的連帶保證人。所以，當公司董事長告訴你，要邀請你擔任公司董事的時候，別高興得太早，以為自己從此平步青雲，其實沈重的貸款也會如影隨形的落在肩上，一旦公司財務出現狀況，就會讓擔任董事的你傾家蕩產。

前面所提到的二種常見保證關係，保證人都不呆，都知道自己會扛下什麼樣的責任，但是，一個是家庭責任，一個是創業，都有無可迴避的理由。

替別人擔保　可要求對方投保

這樣的困境並不是沒有解套的方法，在家庭房貸上，擔任主債務人的一方可以投保與借款金額相當的人壽保險，受益人為另一方。萬一主債務人發生不幸，保險會創造出一筆高額的現金，讓另一半可以用來清償房貸，化解家庭危機，免除自己的保證人責任。（推薦閱讀：一次解答》責任準備金利率降到零　新、舊保戶如何因應？）

在開公司創業時，若暫時不考慮稅賦問題，可以為董事長或董事規劃與公司銀行借款金額相當的人壽保險，受益人為公司，在公司重要人士發生不幸時，公司可以透過保險創造現金流，用以清償公司銀行借款，化解其他人的連帶保證責任。

當然，以上兩種保險規劃，若是純粹的收入或營業衰減，就無法起到作用，保證人還是要面對現實，代償債務。因此，在答應擔任別人債務的保證人前，真的需要三思而後行。

（本文作者為北宇管理顧問公司總經理劉北元）

責任編輯：高儷綾